sinyal

Masa depan pembayaran

Pada akhir dekade ini, kita akan menyaksikan inovasi-inovasi signifikan yang akan membentuk kembali perdagangan dan mengantarkan "ekonomi berikutnya." Perubahan transformatif yang akan datang mencakup penafsiran ulang tentang uang, cara-cara baru untuk menukar nilai, pengalaman cerdas yang melintasi lingkungan fisik dan digital, serta peningkatan prinsip-prinsip inklusivitas dan keberlanjutan yang mengubah cara kami merancang, membangun, dan memberikan produk.

Seiring dengan berkembangnya perdagangan, begitu juga dengan pembayaran. Dengan latar belakang Ekonomi Masa Depan, perubahan ekspektasi konsumen, teknologi yang sedang berkembang, dan keterlibatan kolaboratif dalam regulasi akan mempercepat inovasi pembayaran baru. Laporan ini menguraikan sinyal-sinyal yang ada di dunia saat ini untuk menyoroti sembilan inovasi pembayaran yang dapat terjadi dalam lima hingga tujuh tahun ke depan.

MENATA ULANG UANG

Dunia yang diberi tanda

Pemahaman kami tentang nilai dan berbagai aset yang dapat dipertukarkan antar pihak terus berkembang. Kami telah beralih dari menukar uang tunai di saku kami dan saldo di rekening bank kami ke aset yang lebih baru seperti poin loyalitas, data, barang digital, hak, dan mata uang baru. Tokenisasi aset menyediakan Access ke berbagai aset yang lebih besar ini sementara juga mempromosikan kepercayaan dan keamanan di bursa itu sendiri. Saat kita bergerak menuju dunia tokenized, konsumen dan bisnis akan dapat menggunakan, menggabungkan, dan menukar bentuk-bentuk nilai baru, melepaskan kekayaan yang terperangkap dan menciptakan model bisnis baru.

Saat ini, konsumen membayar barang dan jasa terutama menggunakan mata uang fiat atau dengan mengakses berbagai bentuk kredit. Mereka dapat menggunakan poin loyalitas di platform hadiah atau mata uang dalam game dalam lingkungan permainan digital. Namun, gesekan yang signifikan terjadi ketika bertukar barang berharga antara dunia fisik dan digital ini. Selain itu, konsumen dapat memiliki aset lain yang kurang likuid yang layak sebagai sumber pembayaran tetapi tidak mudah di-Access atau digunakan. Salah satu solusi untuk membuka nilai yang terperangkap dalam barang yang kita miliki adalah dengan memanfaatkan token.

Kita terbiasa memikirkan token yang menyembunyikan atau melindungi data sensitif, misalnya nomor kartu kredit. Namun, token keamanan, token yang tidak dapat dipertukarkan, dan token mata uang telah memperluas jenis aset yang paling mungkin untuk ditokenisasi di masa depan untuk memasukkan saham, obligasi, real estat, aset digital (mis., tweet atau item dalam game), dan mata uang (kripto, stablecoin, dan CBDC).

Tokenisasi dapat digunakan untuk menstandarkan atribut aset, yang memungkinkan interoperabilitas di antara pihak-pihak dalam sebuah bursa, misalnya, konsumen dapat dengan aman menukarkan token yang menyertakan data mereka, sementara bank dan pedagang dapat memberikan penerimaan karena token tersebut terstandardisasi dan dapat ditukarkan.

Dunia yang ditokenisasi mencirikan masa depan di mana hampir semua hal dapat direpresentasikan sebagai token digital terpisah. Aplikasi yang muncul dapat mengarah pada aset baru yang berfungsi sebagai instrumen pembayaran, mengubah cara kita memahami properti pribadi dan memberikan fleksibilitas keuangan yang lebih besar. Token memungkinkan pertukaran mata uang alternatif, aset fisik, dan data pribadi dengan lancar dan aman - bahkan hak kepemilikan dan data perilaku. Mereka juga mengizinkan fraksionalisasi "," yang membuka pintu untuk kepemilikan sebagian barang mahal atau barang fisik yang sebelumnya tidak dapat dibagi lagi - rumah, kapal kontainer, atau bahkan kelas aset seperti karya seni atau anggur berkualitas.

Tokenisasi aset pasar keuangan dan pasar swasta juga dapat membawa likuiditas ke kelas investor. Citi memperkirakan bahwa tokenisasi dapat "tumbuh lebih dari 80x lipat di pasar swasta dan mencapai nilai sekitar $4 triliun pada tahun 2030." Bank memperkirakan bahwa kepemilikan utang institusional, real estat, ekuitas swasta, dan modal ventura akan semakin banyak menjadi kelas aset yang ditokenisasi.

89%

dari pasar tokenisasi yang didukung aset sekuritisasi adalah real estat, yang dapat dibagi menjadi beberapa bagian kecil, yang memungkinkan investasi fraksional ^[1]

$2.6b

penjualan karya seni pada platform non-fungible token (NFT) per Desember 2022 ^[2]

Pasar tokenisasi global dapat mencapai $24 triliun dalam aset keuangan saja pada tahun 2027. Tanda awal dari potensi keseluruhan tokenisasi adalah pasar NFT: Ada lebih dari 11 juta NFT yang ada saat ini. Terlepas dari siklus hype di bidang ini, NFT adalah cara baru untuk mendigitalkan aset dan menunjukkan kepemilikan barang - dengan potensi untuk merevolusi bagaimana nilai diciptakan dan dipertukarkan antara konsumen dan bisnis.

Inovasi lainnya adalah token hybrid, yang menggabungkan elemen pembayaran, utilitas, dan aset dalam satu unit. Misalnya, token hybrid untuk layanan cloud dapat memungkinkan pengguna membayar biaya, Access penyimpanan cloud, dan bahkan memilih kebijakan teknologi yang diberlakukan oleh penyedia layanan.

Meskipun tokenisasi bukanlah hal yang baru, namun memperluas teknologi ini untuk mencakup lebih banyak aset dunia nyata dalam lima tahun ke depan akan mengubah cara kita memahami nilai dan apa yang kita gunakan untuk pembayaran. Hasilnya bisa berupa opsi pembayaran yang lebih luas bagi konsumen. Pada saat yang sama, bank, pemain digital, dan pedagang akan menemukan peluang untuk menciptakan model bisnis untuk mendukung pertukaran nilai baru.

MENATA ULANG UANG

Pembayaran yang dapat diprogram

API, kontrak pintar, dan kecerdasan buatan akan digabungkan untuk memungkinkan logika bisnis yang biasanya dieksekusi sebelum atau sesudah pembayaran untuk dikodekan ke dalam pembayaran itu sendiri. Pembayaran yang dapat diprogram ini akan menciptakan efisiensi baru dan memberikan pengalaman pelanggan yang lebih baik.

Saat ini, bisnis sering kali menghadapi tantangan dalam mengelola pembayaran yang kompleks, dengan keluhan yang diakui secara luas bahwa proses yang ada saat ini lambat, tidak praktis, dan tidak efisien. Banyak yang menyebut alur pembayaran yang dapat diprogram sebagai solusi. Pembayaran biasanya diprogram untuk terjadi secara otomatis pada kondisi tertentu yang sederhana. Bagi konsumen, ini bisa berupa aplikasi bank yang membayar cicilan rumah pada tanggal 1 setiap bulannya atau outlet media yang menagih kartu kredit Anda untuk memperbarui langganan. Meskipun praktis, namun ini adalah tingkat pemrograman yang sangat mendasar. Tentu saja, kebutuhan komersial lebih kompleks: Misalnya, pembayaran untuk rantai pasokan besar dengan banyak peserta memerlukan otomatisasi yang lebih canggih.

Solusi pembayaran yang dapat diprogram kini muncul dengan kemampuan yang lebih besar. Mereka dapat menghubungkan acara bisnis bersama melalui API dan memanfaatkan kecerdasan buatan dan kontrak pintar untuk mengeksekusi pembayaran yang lebih kompleks di beberapa penerima. Mereka juga dapat digunakan untuk menjalankan interaksi mesin-ke-mesin, mengotomatiskan pertukaran antara perangkat yang terhubung.

Kasus penggunaan komersial termasuk transaksi rantai pasokan dan pembayaran royalti. Dalam bidang logistik, misalnya, pembayaran otomatis dapat dilepaskan ke pemasok ketika sensor di tempat memverifikasi pengiriman. Di pasar, pembuat konten dapat dibayar secara real-time dengan royalti variabel berdasarkan saluran (seluler, aplikasi, atau langsung). Kemampuan ini memungkinkan entitas mengelola likuiditas secara lebih efisien dan mengurangi waktu dan biaya pemrosesan back-end.

Pembayaran yang dapat diprogram juga dapat memungkinkan kami untuk memperluas model bisnis yang ada seperti pembayaran per penggunaan atau penyewaan. Alih-alih membeli mesin-mesin padat modal, kami dapat menyewanya dan membayar berdasarkan serangkaian kriteria yang telah ditetapkan sebelumnya seperti penggunaan, tingkat emisi, total waktu berjalan, total waktu menganggur, dll. Pembayaran yang dapat diprogram dapat dipicu secara berkala untuk mengumpulkan data ini, menghasilkan faktur berdasarkan kondisi kontrak yang disepakati dan kemudian secara otomatis memotong pembayaran dari dompet digital penyewa dan mengkreditkannya ke penyewa.

Serangan siber merupakan salah satu ancaman terbesar terhadap pembayaran yang dapat diprogram, dan serangan semakin terotomatisasi untuk menembus titik akhir yang baru. Dengan semakin banyaknya peserta yang terhubung ke platform yang dapat diprogram, maka semakin banyak pula kerentanan yang muncul melalui ransomware dan malware, yang mengancam ekosistem yang masih baru ini. Kemampuan keamanan baru harus berevolusi untuk menghadirkan kepercayaan dengan cara yang otomatis.

Pemerintah juga mengeksplorasi bagaimana membangun programabilitas ke dalam uang itu sendiri melalui mata uang digital bank sentral (CBDC). CBDC bertindak seperti uang kertas tradisional tetapi datang dalam bentuk digital yang dapat diprogram dan menjanjikan biaya yang lebih rendah, efisiensi yang lebih besar, peningkatan Access ke layanan keuangan, dan transparansi dan akuntabilitas yang lebih besar dalam arus keuangan dan sistem pembayaran. Namun, CBDC juga menimbulkan risiko baru dan memiliki tingkat kerumitan teknis dan peraturan yang lebih tinggi.

Berbagai proyek sedang mengeksplorasi pembayaran yang dapat diprogram dari berbagai perspektif. Beberapa contohnya antara lain:

J.P. Morgan dan Siemens AG telah menguji coba pembayaran yang dapat diprogram sejak akhir 2021. Mengikuti aturan yang telah diprogram sebelumnya, pembayaran komersial dilakukan secara otomatis, sehingga tidak memerlukan campur tangan manusia dan mengoptimalkan penggunaan buffer likuiditas selama waktu istirahat staf, seperti akhir pekan, hari libur bank, dan malam hari.7

DBS yang berbasis di Singapura mengumumkan kemitraan pada bulan Oktober 2022 untuk menjalankan uji coba di mana voucher berbasis uang terikat tujuan diterbitkan menggunakan tokenized Singapore Dollar (SGD) untuk membayar pedagang secara instan, sehingga tidak memerlukan rekonsiliasi back-end dan meningkatkan produktivitas dan efisiensi. Percontohan ini merupakan bagian dari upaya industri yang dipimpin oleh Otoritas Moneter Singapura (MAS) untuk mengembangkan SGD digital yang dapat diprogram.8

Pembayaran yang dapat diprogram dapat berkembang dari kasus penggunaan khusus menjadi norma industri pada tahun 2030. Menanamkan pesan dan layanan bernilai tambah lainnya seperti keamanan siber dan verifikasi Know Your Customer akan menghasilkan opsi pembayaran yang lebih cerdas dan relevan secara kontekstual. Efek bersihnya adalah pengurangan yang signifikan dalam biaya operasional untuk pemrosesan awal, rekonsiliasi, dan penanganan pengecualian, serta peningkatan kecepatan dan layanan kepada pelanggan baik untuk arus komersial maupun arus konsumen.

MENATA ULANG UANG

Dompet di mana-mana

Dompet digital generasi mendatang akan sangat penting dalam mengelola identitas dan aset kita, termasuk berbagai macam barang berharga yang diberi token. Mereka akan tampil menonjol sepanjang kehidupan kita sehari-hari, memungkinkan Access ke layanan dan pembayaran di lingkungan apa pun.

Meskipun permintaan konsumen untuk perjalanan yang disederhanakan dan tanpa hambatan sudah jelas, penggunaan dompet saat ini sering kali merupakan pengalaman yang terfragmentasi. Konsumen secara rutin membutuhkan beberapa alat untuk bertransaksi atau mendapatkan Access ke layanan, termasuk dompet fisik, dokumen identitas, dompet digital, dan aplikasi bank, untuk menyebutkan beberapa. Fragmentasi lebih lanjut adalah timbulnya kemampuan seperti dompet yang dibangun ke dalam peramban internet, perangkat IoT, dan dompet kripto, yang sering kali sulit untuk dimanfaatkan karena proses penerimaan yang rumit.

Seiring dengan inovasi yang menyasar gesekan-gesekan ini, dompet digital akan berevolusi menjadi satu titik kontrol untuk serangkaian layanan dan aktivitas yang diperluas. Kemajuan termasuk cara yang lebih baik untuk mengautentikasi kredensial apa pun, bukan hanya pembayaran - menandakan hari ketika dompet akan memainkan peran besar dalam kehidupan kita yang semakin digital. " Dompet masa depan akan memungkinkan pengguna memverifikasi identitas dan mengelola data mereka, memberikan wawasan keuangan yang disesuaikan, dan bertindak sebagai "remote di dalam toko yang memungkinkan pengalaman online dan di dalam toko yang dipersonalisasi. Perkembangan ini, yang didorong oleh digitalisasi ekonomi yang terus berlanjut, membawa kita menuju dompet yang selalu aktif, selalu ada, dan ada di mana-mana. Dompet besok akan mengkonsolidasikan cara kita menggunakan kartu, identitas digital, kunci rumah, kartu Access kantor, kata sandi, SIM, dan banyak lagi.

4.4b

analis memperkirakan 4,4 miliar pengguna dompet digital unik pada tahun 2025 - lebih dari setengah populasi dunia ^[9]

54%

pembayaran yang dilakukan dari dompet digital akan menyumbang 54% nilai transaksi e-commerce global pada tahun 2026

ID dompet Apple diterima di tiga negara bagian AS (dengan tujuh negara bagian lainnya sedang dalam proses) dan disetujui oleh TSA ^[11]

Pertumbuhan dompet global

Banyak entitas mengejar dompet digital yang melakukan semuanya. Sementara para pemain teknologi telah memimpin penggunaan dompet digital, fenomena aplikasi super terus berkembang secara global. Hal ini muncul sebagai medan pertempuran berikutnya bagi para pemain seperti Amazon, Rappi dan Grab serta raksasa teknologi Apple dan Google. Sementara itu, bank-bank global bekerja sama untuk meluncurkan pesaing, seperti dompet yang baru-baru ini diumumkan oleh EWS, sebuah fintech yang dimiliki bersama oleh Bank of America, Chase, Wells Fargo, Truist, Capital One, PNC, dan U.S. Bank.

Sementara dompet seluler hari ini menyimpan kartu token dan informasi akun, dompet super besok akan bergerak melampaui pendekatan aplikasi fungsi tunggal dan menjadi pusat komando untuk kehidupan kita sehari-hari. Mengingat tingkat persaingan dan pengawasan regulasi, tidak ada satu penyedia dompet yang akan mendominasi. Bank dan pemain digital yang bersaing di bidang ini akan maju dengan memberikan peningkatan utilitas dan pengalaman yang mulus, memenuhi janji satu dompet untuk mengelola semuanya.

PENGALAMAN CERDAS

Keuangan yang terhubung

Seperti halnya ritel omnichannel yang telah mengubah cara kita berbelanja, teknologi yang muncul akan memperluas cara dan tempat kita membayar - di toko, arena, stasiun kereta api, game online, aplikasi super, kota pintar, metavers, dan banyak lagi.

Salah satu tantangan saat ini di lingkungan digital dan fisik adalah bahwa opsi pembayaran sering terbatas, dengan kurangnya Access instan di setiap saluran. Di lingkungan digital, misalnya, konsumen mungkin perlu beralih di antara aplikasi yang berbeda untuk mengaktifkan pembayaran atau Access data keuangan mereka.

Keuangan terhubung adalah istilah umum untuk menggambarkan kemampuan menghubungkan aset kami di lingkungan apa pun - digital, fisik atau virtual - menyediakan akses universal ke pembayaran dan layanan keuangan lainnya, didukung oleh perbankan terbuka dan kontrol data konsumen.

Open banking memungkinkan konsumen dan usaha kecil untuk memberikan Access ke data keuangan mereka kepada pihak ketiga: lembaga keuangan, fintech, dan entitas tepercaya lainnya. Berdasarkan data ini, yang disediakan melalui API, pihak ketiga ini dapat menciptakan solusi perbankan dan pembayaran baru. Sebagai contoh, Developer Hub Citi memungkinkan perusahaan seperti Intuit untuk menghubungkan nasabah ke akun Citi mereka melalui API dan memanfaatkan pembagian data resmi untuk menghilangkan hambatan dalam menggunakan alat akuntansi seperti Quickbooks dan Mint. Demikian pula, program API Mastercard telah memungkinkan perusahaan seperti Allstate, Adyen dan Accelya untuk memberikan solusi baru kepada pelanggan mereka.¹³

Open Banking memperluas kemampuan ini untuk memungkinkan perusahaan non-keuangan menawarkan produk dan layanan keuangan dalam aplikasi mereka. Hasilnya adalah pengalaman yang mengurangi gesekan dalam konteks digital apa pun: tombol beli-sekarang-bayar-lagi untuk menawarkan kredit dalam aplikasi belanja peritel, pedagang e-dagang yang menyediakan asuransi pada saat pembayaran, atau, dalam waktu dekat, chatbot AI generatif yang memberikan saran dalam aplikasi pengelolaan uang. Klarna telah mengumumkan sebuah plugin terintegrasi untuk ChatGPT yang akan memungkinkan pengguna untuk meminta saran belanja kepada platform dan menerima rekomendasi produk serta tautan untuk berbelanja produk-produk tersebut. Kemampuan baru ini menandakan masa depan di mana layanan keuangan dapat disampaikan dan didistribusikan melalui berbagai saluran, membuat aset kami lebih mudah diakses di lingkungan apa pun.

Aplikasi perpesanan adalah area lain di mana keuangan terkoneksi memberikan kemampuan pembayaran baru. Platform seperti WhatsApp memungkinkan basis pengguna mereka yang sangat besar untuk mengirim pembayaran P2P, sehingga menghasilkan pertumbuhan yang cepat dalam perdagangan sosial dan percakapan. Faktor-faktor yang akan mempercepat adopsi perbankan terbuka termasuk membangun kepercayaan konsumen dalam berbagi data, meningkatkan sistem perbankan lama dan menggunakan AI untuk meningkatkan kegunaan data yang mendasarinya dan untuk meningkatkan otomatisasi dan manajemen penipuan.

80%

konsumen AS menghubungkan rekening bank mereka ke aplikasi lain menggunakan open banking hari ini ¹⁴

>100

negara-negara telah menetapkan perbankan terbuka melalui regulasi atau aktivitas pasar¹⁵

~$116b

perbankan terbuka diperkirakan akan meningkat pada ~25% CAGR selama ~3-5 tahun ke depan hingga mencapai ukuran pasar ~$116 miliar pada tahun²⁰²⁶¹⁶

Pasar untuk menyediakan layanan keuangan melalui aplikasi lain dapat meningkat dua kali lipat nilainya dari $3,6 triliun pada tahun 2020 menjadi $7,2 triliun pada tahun 2030.¹⁷ Lebih dari empat dari lima perusahaan yang menerapkan layanan ini mengatakan bahwa mereka telah meningkatkan akuisisi dan keterlibatan pelanggan.¹⁸

Para pemain digital yang menyematkan alat keuangan yang relevan di sepanjang perjalanan konsumen telah menjadi penggerak awal di sini - memungkinkan konsumen untuk membuka rekening bank di Instagram, misalnya, atau langsung menggunakan kartu co-branded edisi digital selama pembayaran. Marketplace dan aplikasi super seperti Amazon, WeChat, Grab, dan Rappi memiliki solusi keuangan terintegrasi untuk pelanggan atau pedagang mereka atau keduanya, dan para pemain baru bermunculan dengan fokus khusus di bidang ini.¹⁹

Janji keuangan terkoneksi baru saja mulai terungkap. Ketika perdagangan digital berkembang, kemampuan untuk menyediakan Access instan ke layanan keuangan dalam skala besar akan memungkinkan konsumen untuk melakukan bank dan membayar dari mana saja di saluran apa pun. Bank akan mendapatkan keuntungan dari jangkauan yang lebih luas melalui kemitraan dan pedagang akan dapat menawarkan lebih banyak pilihan dalam pengalaman bertransaksi.

PENGALAMAN CERDAS

Rel tanpa batas

Rel pembayaran, jaringan penghubung yang memungkinkan pergerakan uang, akan menerobos hambatan saat ini yang membatasi pertukaran barang, layanan, dan data melintasi batas geografis dan pasar digital.

Meskipun tantangan globalisasi selalu ada, pembatasan arus pembayaran saat ini ada di dua jenis perbatasan - geografis dan digital. Yang pertama sering kali bersifat yurisdiksi, yang mengakibatkan gesekan ketika mengirim pembayaran lintas batas dan tantangan bagi bank dan entitas komersial dalam hal kecepatan penyelesaian, biaya, dan risiko. Yang terakhir, termasuk platform digital dan taman berdinding (lingkungan seperti Apple App Store dan Facebook yang mengontrol Access pengguna ke konten dan layanan), disebabkan oleh kurangnya interoperabilitas pembayaran antara ekosistem digital.

Batas-batas geografis

Kasus penggunaan untuk pembayaran lintas batas terus berkembang. Saat ini, dana harus melewati berbagai perantara dan lembaga keuangan karena tidak ada sistem yang menyeluruh di seluruh wilayah. Hal ini menyebabkan biaya transaksi yang lebih tinggi dan waktu pemrosesan yang lebih lama daripada pembayaran domestik. Penyediaan likuiditas, konversi mata uang, dan penyelesaian dana memerlukan waktu dan mahal.

G20 telah menetapkan peta jalan untuk membuat pembayaran lintas batas menjadi lebih cepat, lebih transparan, dan dapat diakses dengan biaya yang lebih rendah. Implementasi sedang berjalan, tetapi kesulitan dalam memperoleh konsensus di antara banyak peserta telah memperlambat kemajuan, dengan hambatan yang muncul seputar pesan, data, dan kepatuhan. Hasil jangka pendeknya mungkin berupa kantong-kantong geografis yang dapat dioperasikan (seperti yang terlihat di pasar ASEAN), bukan konektivitas global.

Perbatasan digital

Pada saat yang sama, platform digital besar muncul dengan sistem pembayaran terintegrasi (seperti aplikasi super) yang tidak dapat dioperasikan dari satu taman bertembok ke taman lainnya. (Pengguna Alipay tidak dapat mengirim uang secara langsung ke pengguna Meta, misalnya). Meskipun ekspektasi konsumen meningkat untuk pengalaman pembayaran yang lebih baik, permintaan untuk kontrol data merupakan kendala yang signifikan dalam interoperabilitas.

Terlepas dari kendala ini, peserta sektor swasta dan publik terus mencari solusi untuk menghadirkan interoperabilitas pembayaran. Rel tanpa batas - di mana gesekan dalam mengirim pembayaran berkurang atau dihapus - akan memungkinkan Access yang lebih besar ke layanan di seluruh perbatasan dan sangat meningkatkan cara kami melakukan perdagangan. Masa depan yang aspiratif ini akan menghasilkan peningkatan kesejahteraan ekonomi bagi semua peserta.

Ada dua kekuatan yang dapat membantu membentuk pengalaman lintas batas yang lebih baik: permintaan konsumen dan tindakan regulasi. Konsumen dan bisnis mengharapkan pengalaman pembayaran tanpa hambatan, dan uang akan mengalir ke layanan yang dapat melintasi batas negara. Fintech seperti Wise, Revolut, dan yang lainnya secara eksplisit berfokus pada aliran ini.

Konsumen juga menginginkan Access di seluruh aplikasi digital, yang dapat mengarah pada peraturan data baru yang memenuhi tuntutan ini dan pembayaran real-time yang menghubungkan seluruh taman berdinding. Regulator yang berjuang untuk keadilan dapat menekan ekosistem digital untuk membuka perbatasan mereka dan memungkinkan aliran pembayaran yang lebih baik. Pada bulan November 2022, Undang-Undang Pasar Digital (DMA) Uni Eropa merupakan langkah untuk menghentikan praktik-praktik tidak adil oleh perusahaan yang bertindak sebagai penjaga gerbang di platform online.²⁰

$2.9t

pembayaran lintas batas di antara konsumen diproyeksikan tumbuh 225% dari tahun 2020 hingga mencapai $2,9 triliun pada tahun 2027 ^[21]

$40t

Pembayaran lintas batas B2B akan melebihi $40 triliun pada akhir tahun 2024^[22].

Pembayaran tanpa batas

Permintaan akan layanan pembayaran yang lebih cepat dan nyaman semakin meningkat di kalangan konsumen dan bisnis. Meskipun "pembayaran cepat" ada di setidaknya 60 negara,²²ᵇ mereka sering kali merupakan tawaran sepihak, dengan layanan yang tersedia di suatu negara tetapi tidak terintegrasi dengan negara lain. Sistem lintas batas multilateral lebih menantang untuk diatur karena membutuhkan tata kelola yang kooperatif. Namun, ada beberapa eksplorasi awal yang menghubungkan pembayaran waktu nyata secara bilateral.

2021
2023

Pada tahun 2021, pihak berwenang menghubungkan layanan PayNow Singapura dan sistem pembayaran ritel PromptPay Thailand sehingga pelanggan dapat mentransfer dana antara kedua negara menggunakan nomor ponsel. Inisiatif ini diperkuat pada tahun 2022 melalui kolaborasi yang memungkinkan pelanggan di Singapura melakukan pembayaran digital di 8 juta titik penjualan di Thailand dengan memindai kode QR PromptPay.²³

Pada tahun 2023, otoritas Singapura dan India mengumumkan peluncuran tautan antara sistem pembayaran real-time kedua negara untuk memungkinkan bank-bank yang berpartisipasi menawarkan kepada pelanggan mereka transaksi lintas batas yang lebih lancar, hemat biaya, dan aman antara rekening bank atau dompet digital.²⁴

PENGALAMAN CERDAS

Melepaskan penerimaan

Check-out di kasir (POS) berada di jalur transformatif, didorong oleh teknologi baru dan opsi pembayaran. Pedagang akan memiliki lebih banyak fleksibilitas dalam penerimaan dan konsumen akan mendapatkan keuntungan dari pengalaman dan layanan yang jauh lebih baik.

Proses check-out telah meningkat selama dua tahun terakhir, dengan merchant menyediakan kode QR dan pembayaran melalui telepon, pemerintah mendukung melalui skema nasional, dan bank memungkinkan opsi pembayaran melalui rekening dan cicilan di POS. Perkembangan telah berkembang pesat seiring dengan percepatan perdagangan digital. Seiring dengan minat konsumen terhadap opsi pembayaran baru dan alternatif, para pedagang telah memperluas metode penerimaan mereka untuk mengimbangi.

Meskipun gesekan telah berkurang, masih ada masalah yang tersisa - pedagang masih membutuhkan bantuan untuk sertifikasi, sering kali membutuhkan perangkat fisik dan kesulitan dalam integrasi. Sementara itu, konsumen semakin mengharapkan fleksibilitas yang lebih besar dalam hal pembayaran, serta bagaimana dan di mana mereka melakukannya. Mereka juga membutuhkan perlindungan terhadap pedagang yang curang, di mana penjahat menggunakan toko palsu untuk mendapatkan akun pedagang dan memproses transaksi yang curang, yang menimbulkan masalah keamanan siber untuk platform perdagangan.

Untuk mengatasi tantangan ini, para merchant, telekomunikasi, dan pemain teknologi berupaya untuk meningkatkan penerimaan dengan memanfaatkan teknologi baru yang memperluas opsi pembayaran secara aman. Saat ini, para pedagang sudah dapat memanfaatkan 5G, cloud, dan perangkat serta titik interaksi baru untuk menghilangkan kebutuhan akan tempat penjualan yang tetap. Perangkat seluler apa pun dapat menjadi perangkat perdagangan - bayangkan tidak pernah mengantri lagi dan menggunakan suara, biometrik, dan perangkat berkemampuan realitas campuran untuk melakukan pembayaran. Solusi ini juga menyederhanakan peluncuran penerimaan merchant, mengurangi jeda dalam persyaratan sertifikasi perangkat dan memungkinkan lebih banyak layanan untuk disematkan di POS. Selain itu, penurunan biaya infrastruktur penerimaan dan peningkatan utilitas layanan penerimaan akan membuat pengusaha kecil dan mikro lebih tertarik untuk menerima pembayaran berbasis non-tunai, yang akan mendorong inklusi keuangan yang lebih besar.

Solusi generasi berikutnya kemungkinan akan memiliki kemampuan yang lebih kuat. Tidak lama lagi, pedagang dan konsumen akan berinteraksi di toko fisik melalui komunikasi jarak jauh (lihat Payments Untethered di bawah). Konektivitas ini akan memungkinkan pedagang untuk mengidentifikasi pembeli lebih awal, sehingga memungkinkan hiper-personalisasi dalam perjalanan pembelian. Pilihan untuk mendaftar dalam program hadiah, berbelanja dengan berbagai jenis poin loyalitas, mendapatkan kartu yang diterbitkan secara digital, atau menggunakan berbagai macam aset dan token untuk pembayaran akan tersedia secara luas di dalam toko dan secara digital.

Melalui pesan yang lebih baik pada saat check-out, konsumen akan mendapatkan visibilitas dan wawasan data baru, termasuk tentang apakah pedagang dapat dipercaya dan keberlanjutan serta keaslian barang dan jasa. Identitas digital dan biometrik juga akan membantu mengamankan penerimaan di saluran baru seperti lingkungan virtual. Dompet generasi berikutnya akan menghubungkan konsumen dengan pedagang dengan inovasi digital baru yang meningkatkan efisiensi dan memberikan pengalaman yang disesuaikan untuk pembeli. Sebagai contoh, fitur baru Ask Instacart, yang dijadwalkan akan diluncurkan pada tahun 2023, akan menggunakan ChatGPT untuk memberikan jawaban terperinci kepada pembeli atas pertanyaan tentang makanan dan mengotomatiskan pesanan bahan makanan dari toko-toko di jaringan Instacart.

Pembayaran jarak jauh: Teknologi ultra-wideband (UWB) memungkinkan konsumen melakukan pembayaran nirsentuh dari jarak hingga 200 meter ^[26]

Pasar pembayaran biometrik global diproyeksikan akan tumbuh dengan laju 62% CAGR dari tahun 2022 - 2030^[27]

Dompet digital kini menjadi metode pembayaran POS yang terkemuka, dengan angka 32% pada tahun 2022^[28]

Bank, telekomunikasi, fintech, dan pemerintah bermitra dalam berbagai proyek percontohan untuk mengeksplorasi solusi-solusi baru:

ING bergabung dengan Samsung dan NXP untuk menguji teknologi UWB.²⁹

Mastercard bekerja sama dengan Payface dan peritel St. Marche yang berbasis di Brasil untuk menguji coba checkout biometrik di lima lokasi di sekitar Sao Paulo pada tahun 2022.³⁰

Pada bulan November 2022, Malaysia, Singapura, Indonesia, Thailand, dan Filipina sepakat untuk mengintegrasikan sistem pembayaran kode QR mereka agar masyarakat dapat membayar di seluruh wilayah dengan memindai kode QR.³¹

Dalam beberapa tahun ke depan, kita dapat mengharapkan proliferasi opsi penerimaan dan titik interaksi baru untuk meresap ke dalam pengalaman konsumen. Implikasinya akan jauh jangkauannya — mulai dari memperluas inklusi keuangan hingga memungkinkan kelompok besar Access angkutan massal, stadion, dll., tanpa antrian. Inovasi dalam penerimaan akan memberikan cara yang hemat biaya bagi pedagang untuk membuka peluang pendapatan baru dan memenuhi harapan konsumen akan kecepatan dan kenyamanan.

MASA DEPAN YANG BERKELANJUTAN

Kredit inklusif

Pasar dan layanan baru akan muncul untuk memberikan kredit kepada masyarakat yang tidak memiliki rekening bank dan mendukung masyarakat yang kurang mampu secara global.

Pandemi mendorong seruan untuk memperkuat dukungan bagi konsumen yang tidak memiliki perbankan dan kekurangan bank serta usaha kecil dan menengah (UKM) yang tidak memiliki akses ke tingkat kredit yang memadai. Secara historis, kelompok-kelompok yang dikecualikan ini harus bergantung pada sumber-sumber kredit alternatif yang berbiaya tinggi, seperti pinjaman gaji dan perusahaan pencairan cek.

Kredit inklusif akan Become lebih umum karena penyedia teknologi baru membantu kredit tipis, kredit yang tidak terlihat, dan peminjam yang kekurangan bank mendapatkan Access yang lebih besar ke layanan keuangan yang relevan. Sejumlah inisiatif telah bertujuan untuk meningkatkan Access ke kredit, tetapi kemunculan enabler baru-baru ini seperti tokenisasi, keuangan yang terhubung, dan penerimaan akan membuat perbedaan besar.

Bagi konsumen, meningkatkan inklusi dan akses ke kredit memerlukan produk pembayaran yang secara efektif memenuhi berbagai kebutuhan transaksi, titik akses yang tersedia secara luas, dan upaya kesadaran dan literasi keuangan yang efektif. Saat ini, hanya sekitar sepertiga orang Amerika Serikat yang memahami suku bunga, suku bunga hipotek, dan risiko keuangan, menurut Otoritas Regulator Industri Keuangan, yang menunjukkan penurunan sebesar 19% selama satu dekade terakhir. Di masa depan, AI generatif dapat memungkinkan solusi edukasi keuangan baru seperti penasihat keuangan virtual yang tertanam dalam aplikasi perbankan. Sementara itu, kelompok-kelompok seperti Operation HOPE bekerja untuk meningkatkan metrik ini dengan menyediakan pelatihan dan pendidikan keuangan yang dipersonalisasi dan bebas biaya, membantu konsumen meningkatkan skor kredit, menurunkan tingkat utang, dan meningkatkan tabungan. Perbankan terbuka juga dimanfaatkan untuk meningkatkan skor kredit melalui perusahaan seperti Experian Boost, Nova Credit dan TomoCredit.

Untuk UKM, inklusi meningkat dengan memanfaatkan sumber data alternatif untuk menetapkan profil risiko dan memperluas jumlah sumber yang tersedia untuk menawarkan kredit. Sementara crowdfunding telah ada selama 20+ tahun, sekelompok fintech membantu UKM mengakses pendanaan alternatif: EquityNet menghubungkan wirausahawan ke jaringan angel investor, sementara MicroVentures membantu startup di segmen perangkat lunak, seluler, dan teknologi hijau mengakses modal dari investor terakreditasi dan tidak terakreditasi. Selain itu, marketplace telah menyediakan pinjaman mikro untuk membantu UKM meningkatkan arus kas dan tumbuh.

Teknologi yang muncul juga akan mendukung Access kredit yang lebih inklusif. Beberapa model penilaian kredit AI dimanfaatkan untuk mengambil keputusan berdasarkan data alternatif, seperti total pendapatan, riwayat kredit, analisis transaksi, pengalaman kerja, dan bahkan Google Analytics. Model penilaian baru ini akan mendorong masa depan di mana UKM dan orang-orang yang tidak memiliki rekening bank memiliki Access yang lebih besar ke kredit melalui alat untuk menanggung mereka dan melakukan proses Kenali Pelanggan Anda.

Pinjaman mikro yang ditingkatkan

Solusi beli-sekarang-bayar-lagi untuk UKM

Model penilaian kredit berbasis AI

70%

usaha milik perempuan dengan kebutuhan kredit tidak terlayani atau kurang terlayani^[34].

$350b

nilai proyeksi pasar pinjaman mikro global pada tahun 2030, tumbuh dengan CAGR 13,7%^[35]

World Economic Forum baru-baru ini memperkenalkan model penilaian kredit alternatif (ACS) untuk orang-orang yang tidak memiliki rekening bank dan pedagang yang tidak memiliki data keuangan yang biasanya digunakan untuk mengevaluasi aplikasi kredit. ACS mendasarkan keputusan kredit pada transaksi elektronik pemohon, pembayaran utilitas, data seluler, dan riwayat media sosial - menciptakan peluang bagi orang-orang yang secara historis dikecualikan dari sistem keuangan.

Accion, sebuah perusahaan nirlaba global, melakukan investasi ekuitas dan kuasi-ekuitas di perusahaan rintisan fintech, lembaga keuangan mikro, dan penyedia layanan keuangan lainnya. Hal ini bertujuan untuk mengidentifikasi produk dan layanan yang bermanfaat bagi 1,8 miliar orang yang kurang terlayani secara finansial di dunia, dengan memprioritaskan investasi di Asia, Amerika Latin, Afrika sub-Sahara, dan Amerika Serikat.

Akses kredit yang lebih besar dan lebih inklusif akan dipercepat dalam waktu dekat, berpotensi mengubah kehidupan orang-orang yang dikecualikan dan mendorong pertumbuhan ekonomi global. Bank, fintech, dan pemain digital lainnya yang dapat memberikan kredit yang lebih adil dan inklusif juga akan mendapatkan keuntungan dari peluang pertumbuhan tambahan.

MASA DEPAN YANG BERKELANJUTAN

Konsumerisme yang sadar

Konsumen akan semakin menghargai perusahaan yang secara nyata mendukung tujuan sosial, etika, dan lingkungan mereka.

Semakin banyak konsumen yang mengindikasikan bahwa mereka lebih memilih untuk membeli dari perusahaan yang selaras dengan nilai-nilai mereka di seluruh spektrum isu lingkungan, sosial, dan tata kelola (ESG). Tren global ini, yang didorong oleh Gen Z dan Milenial, menandakan sebuah dunia di mana merek-merek yang digerakkan oleh tujuan dan merek-merek lokal akan mendapatkan porsi belanja yang sangat besar.

Di masa lalu, kurangnya pilihan pembelian dan transparansi dalam sumber produk memperlambat munculnya konsumerisme yang sadar, yang memerlukan keputusan pembelian yang disengaja yang diyakini oleh konsumen memiliki dampak sosial, ekonomi, dan lingkungan yang positif.

Meskipun demikian, kesadaran konsumen semakin meningkat, dan perilaku belanja kemungkinan besar akan menyusul. Sebagian besar orang di Gen Z akan membayar lebih mahal untuk produk dari merek yang digerakkan oleh tujuan tertentu dan berusaha membeli barang yang berasal dari sumber lokal dan diproduksi secara etis jika memungkinkan. Teknologi akan meningkatkan kemampuan konsumen untuk memahami bagaimana produk diperoleh dan dampak lingkungannya: Kode QR, tag RFID, dan kemasan yang disempurnakan dapat memberikan informasi pada saat ditemukan di dalam toko dan secara online.

Indikator awal menunjukkan bahwa perusahaan dengan peringkat kinerja ESG yang tinggi cenderung lebih kompetitif. Mereka sering kali lebih menguntungkan, dan pendapatan mereka tidak terlalu fluktuatif. Kemampuan mereka untuk tetap menjadi yang terdepan dalam tren ini datang dengan tantangan dan peluang. Di tengah meningkatnya kesadaran akan green-washing - ketika organisasi menggunakan informasi yang menyesatkan atau palsu untuk menipu publik tentang dampak lingkungan mereka - perusahaan harus mengambil langkah-langkah yang sah untuk menunjukkan kredensial mereka. Hal ini mungkin termasuk memikirkan kembali orkestrasi rantai pasokan dan meningkatkan visibilitas perilaku pemasok. Ada juga peluang untuk menata ulang loyalitas dan menyelaraskan program dengan konsumen yang sadar.

Perusahaan dapat menunjukkan komitmen lingkungan mereka dengan menyematkan informasi ke dalam aplikasi pembayaran yang membantu konsumen membuat keputusan belanja yang lebih ramah lingkungan. Fintech Swedia Doconomy, misalnya, adalah salah satu perusahaan rintisan pertama yang menawarkan layanan mobile banking yang dirancang untuk memengaruhi perilaku dan memberi penghargaan pada konsumsi berkelanjutan. Mastercard berkolaborasi dengan Doconomy untuk mengembangkan Kalkulator Karbon, yang memungkinkan lembaga keuangan dan pedagang untuk menanamkan pelacakan karbon di dalam aplikasi mereka sehingga konsumen dapat melihat perkiraan jejak karbon dari semua pembelian mereka.

Bangor Savings Bank, sebuah bank konsumen yang berbasis di Amerika Serikat, menggunakan program hadiahnya untuk memberi manfaat bagi nasabah dan komunitas mereka. Program Buoy Local mereka adalah inisiatif yang berfokus pada komunitas yang membantu bisnis lokal dan bisnis yang dimiliki secara mandiri untuk meningkatkan penjualan dengan memberdayakan mereka dengan strategi keterlibatan dan loyalitas seluler modern.

Dengan kesadaran yang lebih besar dalam waktu dekat, kami mengharapkan momentum yang lebih cepat dalam arus pembayaran yang digerakkan oleh tujuan karena konsumen lebih menyukai bisnis yang mewujudkan tujuan ESG atau net zero, yang bersumber secara lokal dan beroperasi secara etis. Bank dan pedagang yang menunjukkan bahwa mereka dapat menyelaraskan produk dan layanan mereka dengan nilai-nilai pelanggan akan mengungguli kelompok yang tidak berevolusi dengan konsumen yang sadar.

MASA DEPAN YANG BERKELANJUTAN

Kepercayaan yang tertanam

Karena kejadian dan dampak penipuan dan pencurian identitas meningkat dengan lebih banyak titik interaksi digital dan kerentanan terkait, kepercayaan akan menjadi titik kritis diferensiasi bagi perusahaan. Mereka yang memenangkan dan mempertahankan kepercayaan konsumen akan mendapatkan pangsa arus pembayaran yang lebih signifikan.

Era digital telah menghadirkan konektivitas yang sangat baik bagi konsumen, tetapi juga telah terjadi peningkatan kejahatan siber dan penipuan yang menghambat kepercayaan dan menurunkan kepercayaan konsumen. Kepercayaan yang tertanam menandakan masa depan di mana perusahaan membedakan kredensial kepercayaan "" mereka melalui adopsi teknologi baru yang dipercepat termasuk mendevaluasi data, menggunakan enkripsi dan tokenisasi untuk membuat data tidak berguna bagi peretas, dan memanfaatkan arsitektur zero trust (ZTA) untuk memverifikasi identifikasi secara lebih akurat.

Menanamkan kepercayaan merupakan hal yang menantang karena jumlah data pribadi yang terus bertambah. Data ini membutuhkan perlindungan dan kebutuhan untuk menyeimbangkan keamanan siber yang tangguh di setiap titik penjualan dengan permintaan akan pengalaman pembayaran yang cepat dan tanpa hambatan. Contoh lain di mana saldo ini diperlukan termasuk proses pembukaan akun dengan terlalu banyak halaman sebelum berhasil diselesaikan atau pembaruan kredensial atau kata sandi akun. Ada kepercayaan yang tersebar luas bahwa "tanpa gesekan" selalu merupakan jawabannya. Meskipun ada kebutuhan untuk menghilangkan gesekan yang tidak berarti, konsumen mungkin lebih memilih verifikasi tambahan saat mentransfer uang dalam jumlah besar. Dalam kasus ini, beberapa gesekan dapat menjadi penambah kepercayaan yang kuat ketika dirancang dengan tujuan dalam perjalanan konsumen.

Pengikis kepercayaan lainnya adalah dinamika penipuan yang berkembang pesat. Kecanggihan yang lebih besar dari para penjahat yang meluncurkan penipuan yang dipersonalisasi (penipuan romansa, investasi, dan kredensial, untuk menyebut beberapa di antaranya) mengembangkan bagian depan pencucian uang, dan menurunkan kepercayaan pada siapa yang ada di ujung lain dari sebuah transaksi.

Saat ini, ada lapisan ketegangan lain antara mandat bagi perusahaan untuk melindungi data pelanggan mereka dan nilai yang diperoleh dari memanfaatkan data tersebut untuk memberikan pengalaman konsumen yang optimal dan sangat personal. Teknologi yang meningkatkan privasi, atau PET, mengubah pertukaran tradisional ini. Mereka memungkinkan organisasi menganalisis dan mengekstrak wawasan dari kumpulan data sensitif mereka tanpa mengungkapkan sifat atau detail data itu sendiri - bahkan kepada analis. Dengan cara ini, PET memungkinkan sistem yang mengabadikan prinsip-prinsip privasi data dengan desain, melindungi data yang mendasari dan privasi individu dan bisnis yang diwakilinya. Pada saat yang sama, PET memungkinkan perusahaan menggunakan data tersebut dengan aman untuk membangun dan meningkatkan produk, layanan, dan pengalaman pelanggan. (Prinsip Mastercard untuk Tanggung Jawab Data dapat ditemukan di sini.)

Kepercayaan nol mengharuskan semua pengguna - di dalam dan di luar jaringan - untuk diautentikasi, diotorisasi, dan terus diverifikasi sebelum diberikan Access ke apa pun. Dibandingkan dengan perusahaan, lembaga pemerintah telah memimpin dalam menerapkan strategi dan teknologi Zero Trust (72% vs. 55% yang disurvei)⁴⁴ untuk mengidentifikasi pengguna dengan lebih baik dan meningkatkan kepercayaan dalam jaringan. Pemerintah juga telah memimpin dalam mengeksplorasi penggunaan identitas digital untuk mendorong inklusi dan Access ke penawaran layanan sektor publik. Jadi, tidak mengherankan jika ada proyeksi awal bahwa pasar sekuritas Zero Trust akan mencapai $60,7 miliar pada tahun 2027.⁴⁵

Melindungi pelanggan menjadi taruhannya karena peraturan. Pada akhir dekade ini, perusahaan yang mendapatkan dan mempertahankan kepercayaan dari pelanggan dan regulator akan memiliki peluang untuk mengkomersialkan kepercayaan tersebut dengan memperluas model bisnis mereka dan membedakan diri mereka dari para pesaing.

1

Dunia yang diberi tanda

Uang akan mencakup aset yang ditokenisasi dan bentuk nilai baru lainnya.

2

Pembayaran yang dapat diprogram

Pembayaran komersial yang rumit dan bersyarat akan diotomatisasi untuk mempercepat perdagangan.

3

Dompet yang ada di mana-mana
Dompet elektronik generasi mendatang akan mengelola identitas, aset, pembayaran, dan lainnya.

4

Keuangan yang terhubung
Aset kami akan dapat diakses di lingkungan apa pun.

5

Rel tanpa batas
Pembayaran akan menembus batas-batas geografis dan digital saat ini.

6

Melepaskan penerimaan
Titik-titik interaksi generasi mendatang akan mendorong cara-cara baru bagi konsumen untuk membayar.

7

Kredit inklusif
Solusi pembiayaan baru akan memberdayakan masyarakat dan komunitas yang belum terjangkau perbankan.

8

Konsumerisme yang sadar
Konsumen akan semakin banyak berbelanja dengan perusahaan yang sejalan dengan nilai-nilai mereka.

9

Kepercayaan
tertanam Kepercayaan akan menjadi titik kritis diferensiasi bagi perusahaan.

hubungi kami

Untuk mempelajari lebih lanjut tentang perubahan ide nilai dan uang serta implikasinya bagi bisnis, individu, dan masyarakat pada umumnya, silakan lihat edisi Q3 2023 dari publikasi kepemimpinan pemikiran Mastercard, Signals, yang akan mengeksplorasi topik uang yang ditata ulang.

Hubungi kami

Cerita terkait

AI Generatif: Transformasi perbankan

Pengantar komputasi kuantum

Mengubah perbendaharaan perusahaan

[1] CBInsights, siapa yang membuat token aset digital untuk dibeli dan diperdagangkan oleh investor institusi? Oktober 2022

[2] Economic Times India: Tokenisasi seni rupa merupakan perkembangan revolusioner dalam industri seni Dec 2022

[3] CBInsights, siapa yang membuat token aset digital untuk dibeli dan diperdagangkan oleh investor institusi? Oktober 2022

[4] Nonfungible.com

[5] Dewan Atlantik, Pelacak Mata Uang CBDC

[6] ETF Global X: Menjelajahi potensi disruptif dari kontrak pintar

[7] JP Morgan: Otomatisasi pembayaran yang dapat diprogram menjadi kenyataan

[8] Technode Global: DBS memperkenalkan uji coba uang langsung yang dapat diprogram untuk voucher pemerintah

[9] Novopayment.com: Peluang emas dari Dompet Digital, November 2022

[10] Pembayaran Global FIS 2023

[11] Majalah Afar: ID Baru Apple yang disetujui TSA akan hadir di berbagai bandara AS

[12] Investopedia.com: apa itu layanan peringatan dini, Jan 2023; Techwire Asia: Alipay masih menjadi dompet digital terpopuler di dunia; Payu.com: 14 dompet elektronik paling populer di seluruh dunia; techtarget.com: Perusahaan dompet digital teratas

[13] Citi Developer Hub

[14] Mastercard. Masa Depan ada di sini: mayoritas konsumen merangkul perbankan terbuka untuk mendukung pengalaman keuangan digital, Des 2021

[15] Buka Pelacak Perbankan

[16] Open Banking.org, 5 juta pengguna - pertumbuhan perbankan terbuka terungkap

[17] Pymts.com, Keuangan tertanam akan mencapai nilai $7 triliun secara global dalam 10 tahun ke depan

[18] Forbes, Keuangan tertanam- apa itu dan bagaimana melakukannya dengan benar

[19] Sin yal Mastercard: Membayangkan Kembali Perdagangan Digital

[20] Komisi Eropa, Undang-Undang Pasar Digital

[21] Juniper Research, Nilai total pembayaran jarak jauh untuk barang fisik dan digital lintas batas 2022

[22] Juniper Research, laporan Pembayaran B2B 2022

[22b] Interoperabilitas dalam pembayaran: untuk yang lama dan yang baru? Pidato oleh Bapak Agustín Carstens, Manajer Umum BIS, Festival Fintech Singapura, 8 November 2021

[23] MAS.gov.sg: Singapura dan Thailand meluncurkan hubungan pertama di dunia yang menghubungkan detik pembayaran real-time

[24] Channel News Asia, PayNow Singapura terhubung dengan UPI India untuk pembayaran lintas batas waktu nyata

[24] Penelitian Juniper, Terminal POS, Lanskap Kompetitif, Inovasi Perangkat & Prakiraan Pasar 2021-2026

[26] Blog Bleesk.com/ UWB

[27] Grandview Research: Ukuran Pasar Kartu Pembayaran Biometrik - 2022-2030

[28] Pembayaran Global FIS 2023

[29] Computerweekly.com: Proyek percontohan ING menguji coba pembayaran dari telepon ke telepon

[30] Perspektif Mastercard - Verifikasi biometrik Brasil, 2022

[31] Berita Bisnis Thailand - Indonesia, Malaysia, Filipina, Singapura, dan Thailand menandatangani Nota Kesepahaman tentang pembayaran lintas batas

[32] Otoritas Regulator Industri Keuangan, Amerika Serikat

[33] Harian Berita Bisnis: Crowdfunding bisnis kecil

[34] Kaiser, Analisis Peluang Cicilan Usaha Kecil 2021

[35] Straits Research, Pasar pinjaman mikro 2022-2030

[36] Weforum.org: Pendekatan baru dalam penilaian kredit mempercepat inklusi keuangan, 2021

[37] PR Newswire: Survei menemukan ketukan ganda - dua cara Gen Z akan membayar untuk sebuah tujuan

[38] MSCI.com: ESG 101 - apa itu ESG, ESG, dan kinerja

[39] Kantar 2021 US Monitor: Pengaturan ulang yang bagus bertemu dengan ulasan yang bagus, 3 tren yang harus diperhatikan dan mempercepat pertumbuhan 2022 dan seterusnya

[40] Lebih dari sekadar kepatuhan: Konsumen dan karyawan ingin bisnis melakukan lebih banyak hal terkait LST, PWC, 2021

[41] Statista - kejahatan dunia maya diperkirakan akan meroket di tahun-tahun mendatang

[42] Arcserve.com - penelitian arcserve mengungkap hubungan antara perilaku pembelian konsumen ransomware dan loyalitas merek

[43] Gemalto: Mayoritas konsumen akan menahan diri untuk tidak berbisnis dengan perusahaan setelah terjadi pelanggaran data

[44] Okta.com: Pemerintah berada di depan kurva dalam menerapkan jaringan tanpa kepercayaan

[45] Kawat berita global: Pasar sekuritas tanpa kepercayaan

sinyal

Masa depan pembayaran

Menata ulang uang

Dunia yang diberi tanda

Teknologi yang mendasari lebih lanjut meningkatkan utilitas aset dalam dua cara:

Pendukung awal likuiditas

89%

$2.6b

Digitalisasi segalanya

Pandangan

Pembayaran yang dapat diprogram

114

~152,000

Pilot yang dapat diprogram

Pandangan

Dompet di mana-mana

Meningkatkan adopsi

4.4b

54%

Bank-bank menantang raksasa teknologi untuk memperebutkan pangsa dompet¹²

Pandangan

Pengalaman cerdas

Keuangan yang terhubung

80%

>100

~$116b

Bank di mana saja

Pandangan

Rel tanpa batas

$2.9t

$40t

Pandangan

Melepaskan penerimaan

Pembayaran tidak terikat

$9.8t

Kemitraan dalam penerimaan

Pandangan

Masa depan yang berkelanjutan

Kredit inklusif

Layanan generasi berikutnya yang menyediakan kredit inklusif meliputi:

Pinjaman mikro yang ditingkatkan

Solusi beli-sekarang-bayar-lagi untuk UKM

Model penilaian kredit berbasis AI

Peluang untuk memberdayakan

70%

$350b

Mempercepat inklusi kredit

Pandangan

Konsumerisme yang sadar

38 Masa depan yang digerakkan oleh tujuan

76%

83%

Pembayaran dengan tujuan

Pandangan

Kepercayaan yang tertanam

Biaya kehilangan kepercayaan

$24t

59%

7/10

Jangan percayai siapa pun

Pandangan

MENATA ULANG UANG

1

2

3

PENGALAMAN CERDAS

4

5

6

MASA DEPAN YANG BERKELANJUTAN

7

8

9

hubungi kami

Cerita terkait

AI Generatif: Transformasi perbankan

Pengantar komputasi kuantum

Mengubah perbendaharaan perusahaan

Butuh bantuan?

PERUSAHAAN