Perbankan terbuka vs. keuangan terbuka

Perbankan terbuka dan kini keuangan terbuka menjadi berita utama dalam hal fintech, inovasi, dan apa yang akan terjadi di masa depan. Membedakan keduanya tidak selalu mudah, namun pada akhirnya, keduanya sama-sama tentang memberdayakan konsumen dan usaha kecil dan menengah (UKM) untuk menggunakan data keuangan mereka demi keuntungan mereka. 

Tergantung pada wilayah geografisnya, Anda mungkin akan mendapatkan jawaban yang berbeda untuk kedua arti istilah tersebut. Dalam banyak hal, perbankan adalah keuangan dan keuangan adalah perbankan. Ketika menyangkut data yang diizinkan konsumen, ini adalah perbedaan tanpa perbedaan.

Perbankan terbuka memberdayakan konsumen dengan mengizinkan mereka untuk menautkan atau mengizinkan data keuangan mereka dari rekening bank ke pihak ketiga yang tepercaya untuk tujuan tertentu. Di beberapa wilayah seperti Inggris, Uni Eropa, Australia, dan Brasil, perbankan terbuka diatur oleh peraturan yang sangat spesifik. Di negara lain seperti Amerika Serikat dan Kanada, hal ini didefinisikan secara lebih luas dengan tindakan sederhana yaitu mengizinkan data keuangan untuk dibagikan dengan pihak ketiga. Di sinilah ia mulai berbaur dengan keuangan terbuka.

Open finance juga menggunakan data yang diizinkan oleh konsumen, tetapi dari akun keuangan, bukan dari rekening deposito bank. Contohnya termasuk akun investasi, akun bisnis kecil, dompet kripto, atau aplikasi fintech. Hal ini memperkenalkan tipe data baru dan penggunaan data baru karena data yang tersedia jauh lebih luas. 

Kuncinya adalah data tersebut masih merupakan data yang diijinkan untuk tujuan tertentu. Biasanya ini adalah sesuatu yang menguntungkan konsumen yang tidak akan mereka terima tanpa membagikan data tersebut. Di AS, apa yang biasa disebut sebagai perbankan terbuka mencakup apa yang sedang dilakukan oleh Uni Eropa dengan peraturan keuangan terbukanya.

Konsumen telah mengizinkan data mereka untuk digunakan dalam aplikasi fintech dan solusi lainnya jauh sebelum istilah "open banking" atau "open finance" diciptakan. Tindakan berbagi dan pemberian izin ini mencakup data yang saat ini tercakup dalam perbankan terbuka dan keuangan terbuka di Uni Eropa. Hal ini tidak hanya dimulai dari Petunjuk Layanan Pembayaran Kedua (PSD2) dan peraturan perbankan terbuka lainnya. Konsumen di AS telah menggunakan data yang sama pada aplikasi sejak awal tahun 2000-an.

Di beberapa pasar, perbankan terbuka dan keuangan terbuka dikaitkan secara khusus dengan data akun yang terhubung melalui antarmuka pemrograman aplikasi (API) dengan Access token. Namun, pasar lain, termasuk A.S., sering kali menggunakan kedua istilah tersebut untuk menggambarkan pengalaman berbagi data berizin yang lebih luas. Ini mencakup koneksi generasi berikutnya melalui API dengan Access token dan teknologi lama. Apa pun masalahnya, ketika konsumen ingin menggunakan data mereka, mereka dapat mengizinkannya dalam beberapa langkah sederhana.

Banyak kasus penggunaan awal untuk data yang diizinkan konsumen berkisar pada aplikasi pembayaran dan manajemen keuangan pribadi (PFM). Solusi generasi berikutnya mencakup inovasi pada pengalaman pembayaran tradisional dan PFM serta kemampuan baru yang dimungkinkan melalui koneksi ke lebih banyak jenis akun, lebih banyak bidang data, dan seperangkat alat yang lebih luas.

• Pinjaman - Apakah konsumen mencari kartu kredit baru, pinjaman pribadi atau hipotek, open banking dan open finance dapat membantu mereka memenuhi syarat dalam beberapa langkah. Dan usaha kecil dapat menunjukkan kualifikasi mereka untuk mendapatkan modal yang dibutuhkan melalui arus kas, kartu nama, pembayaran pinjaman tepat waktu lainnya, atau ikhtisar singkat riwayat transaksi mereka. Representasi yang lebih adil dari kelayakan kredit individu dapat memperluas Access ke ekonomi digital ke jutaan orang. 
• Pembayaran digital generasi berikutnya - Memindahkan uang dari satu rekening ke rekening lainnya adalah salah satu hal yang ingin diselesaikan oleh peraturan perbankan terbuka di Inggris. Inovasi pembayaran generasi berikutnya meningkatkan pengalaman pembayaran mulai dari penyiapan akun hingga pembayaran. Ini memecahkan tantangan dunia nyata; menawarkan lebih banyak cara untuk membayar dengan kecepatan, kenyamanan, dan kepercayaan diri yang lebih tinggi. Pembayaran dapat mengalir dan dioptimalkan di semua jenis akun, mulai dari membayar langganan bulanan yang sederhana hingga mengotomatiskan aliran pendapatan dari satu akun deposito ke berbagai akun yang terhubung. 
• Manajemen keuangan pribadi - Keuangan terbuka memungkinkan perluasan PFM dari aplikasi anggaran sederhana yang melacak transaksi ke tampilan investasi, rekening tabungan kesehatan, dompet kripto, atau aplikasi lainnya. Data baru ini memberikan lebih banyak kegunaan dan pemahaman yang lebih baik tentang kesehatan keuangan.

Open banking memberdayakan konsumen dan usaha kecil dengan menciptakan platform sederhana untuk mengakses, mengendalikan, dan mengizinkan data mereka sehingga mereka dapat mengambil manfaat darinya. Dengan akun yang terhubung di seluruh spektrum layanan keuangan, konsumen dan bisnis kecil dapat memanfaatkan data mereka, baik untuk satu tujuan tertentu maupun di berbagai aplikasi dan layanan.

Perbankan terbuka memainkan peran sentral dalam ekosistem keuangan sebagai pertukaran data yang aman. Menjaga aliran data antara akun dan aplikasi dengan aman dan efisien akan terus mendorong inovasi dan memberikan manfaat di seluruh industri.

Sebagai industri, penjaga dan penerima data beralih dari Access berbasis kredensi dan pengikisan layar ke API langsung untuk berbagi data yang diizinkan konsumen. API menghapus pembagian kredensi dari pasar dan meningkatkan Access ke data berkualitas. Beberapa pasar mendefinisikan perbankan terbuka dan keuangan terbuka hanya sebagai Access API penuh. Yang lain memandang perbankan terbuka dan keuangan terbuka sebagai tentang pemberdayaan konsumen untuk mengizinkan penggunaan data mereka melalui akses warisan dan Access. Di mana pun pasar tertentu berada dalam evolusi perbankan terbuka dan keuangan terbuka, disepakati secara luas bahwa Access API langsung lebih unggul dan pasar bergerak menuju implementasi teknologi ini. Pada saat yang sama, kami tidak ingin kehilangan semangat dalam inovasi dengan tidak mengizinkan konsumen untuk memiliki Access berkelanjutan ke data keuangan mereka seperti yang mereka lakukan dengan teknologi lama. Seperti halnya transisi teknologi lainnya, ada kebutuhan untuk kompatibilitas "mundur" untuk jangka waktu tertentu.

Perbankan terbuka adalah pergeseran teknologi yang masih dalam tahap awal. Seiring dengan kemunculan dan kematangannya, para pembuat kebijakan memainkan peran penting dalam arah dan laju transformasi ini. Memberikan kejelasan mengenai ekspektasi perlindungan data, persyaratan privasi data, dan hak-hak data konsumen akan membantu membentuk pasar keuangan yang lebih aman, beragam, dan inklusif. 

Seiring dengan transisi teknologi dan memungkinkan pengalaman digital yang lebih mulus, kami, sebagai sebuah industri, bersama dengan regulator, harus memastikan bahwa konsumen memiliki kesinambungan data.

Apa yang dimaksud dengan kontinuitas data? Ini adalah data yang digunakan konsumen dari laporan bank, cek kertas, dan aplikasi perbankan online. Ini adalah data yang telah mereka gunakan secara luas untuk kehidupan finansial mereka dan untuk mendapatkan layanan keuangan hingga saat ini. Hal ini perlu diikuti dengan masuknya mereka ke dunia digital-dengan kata lain, open banking dan open finance.

Karena dinamika pasar terus mendorong pertumbuhan pertukaran data dan pasar identitas, partisipasi sangat penting untuk memperluas peluang platform baru, seperti keuangan terbuka, yang memperluas pilihan pembayaran, meningkatkan literasi keuangan, dan memperluas inklusi keuangan kepada mereka yang kurang terlayani.

Permintaan konsumen sudah menunjukkan bahwa kemampuan ini sudah lama ditunggu-tunggu di pasar dan hasil yang diinginkan sudah diberikan. Apakah Anda mengatakan "perbankan terbuka" atau "keuangan terbuka", atau Anda menggunakan salah satu dari keduanya, ini semua tentang memberdayakan konsumen untuk menggunakan dan mendapatkan manfaat dari data mereka. Apa pun itu, mereka akan terus membuat aplikasi dan layanan fintech konsumen generasi berikutnya menjadi lebih kuat dan lebih mudah digunakan.