60 tahun Bankgirot: Mempelopori inovasi pembayaran

Sebutkan Bankgirot dalam percakapan sopan di kedai kopi di Stockholm atau Malmö, dan saya menduga tanggapan paling umum yang akan Anda terima adalah bahwa Bankgirot membuat faktur. Bagi sebagian besar orang Swedia, interaksi utama mereka dengan Bankgirot adalah ketika mereka menerima tagihan melalui pintu atau melalui bank Internet mereka (karena sebagian besar tagihan di Swedia memiliki logo Bankgirot). Gali sedikit lebih dalam dan Anda akan menemukan sebuah perusahaan yang tidak hanya memiliki dampak besar dan abadi pada perekonomian Swedia, tetapi juga berdampak pada kehidupan setiap orang yang tinggal di negara ini. Setara dengan sekitar dua setengah kali PDB negara ini mengalir melalui sistem pembayaran Bankgirot setiap tahunnya, sementara perusahaan ini menyediakan tulang punggung untuk berbagai layanan populer di Swedia, termasuk Autogiro (debit langsung) dan Swish (pembayaran seluler).

Bankgirot telah menjadi bagian penting di balik layar yang menjaga perputaran ekonomi Swedia selama lebih dari enam dekade. Namun, mungkin mengejutkan bahwa pendiriannya pada tahun 1959 oleh konsorsium 14 bank terbesar di Swedia (sekarang dikonsolidasikan menjadi enam bank) merupakan langkah yang berani dan sangat kontroversial pada saat itu. Sebelum didirikan, semua pembayaran dikendalikan oleh Postgirot milik negara. Bagi banyak orang di pemerintahan, pembentukan Bankgirot bertentangan dengan proyek ekonomi yang mereka kejar - kompromi historis antara negara yang diperintah sosial demokratis dan sektor industri milik pribadi - yang menjadi dipopulerkan di seluruh dunia sebagai 'Model Swedia'.[1] Secara khusus, langkah ini dikritik keras oleh Menteri Keuangan saat itu, Gunnar Sträng, yang merupakan raksasa politik Swedia dan Partai Sosial Demokrat yang berkuasa. Dikenal karena kehati-hatian ekonominya, ia akan menjadi Menteri Keuangan terlama dalam sejarah Swedia yang mencakup periode 20 tahun hingga 1976. Bagi Gunnar, negara adalah rumah alami untuk mengelola sistem pembayaran dan memastikan stabilitas ekonomi.

Bank-bank pemilik Bankgirot sangat memahami pentingnya keamanan dan stabilitas untuk misi mereka (ini telah menjadi fondasi utama sepanjang 60 tahun sejarah Bankgirot), tetapi tujuan mereka lebih jauh lagi. Mereka ingin menciptakan sistem pembayaran yang terbuka dan lebih efisien yang dapat mengurangi biaya dan menciptakan skala ekonomi melalui satu lembaga kliring terpusat.[2] Ledakan ekonomi pascaperang sangat kuat di Swedia dan, di samping banyak manfaat sosial dari 'Model Swedia', meningkatnya pendapatan dan pengeluaran yang dapat dibelanjakan meningkatkan permintaan akan layanan perbankan dan pengelolaan uang yang lebih baik. Pendirian Bankgirot memposisikan sektor perbankan untuk memenuhi tuntutan ini.

Sentralisasi pembayaran kolektif oleh Bankgirot juga masuk akal secara ekonomi karena memungkinkan bank-bank untuk mengumpulkan sumber daya dan bersama-sama berinvestasi dalam inovasi. Menurut Annica Strahner, kepala komunikasi: "Sejak awal kami adalah pengadopsi awal teknologi baru. Komputer pertama kami dipasang pada tahun 1965 - hanya setahun setelah IBM memperkenalkan sistem komputer elektronik pertama ke pasar.[3]"

Pada masa-masa awal, semua tagihan berbasis kertas dan staf Bankgirot harus menangani dan memprosesnya secara manual. Komputer pertama berarti mereka dapat merampingkan proses ini dengan memperkenalkan pemindaian kertas. Inovasi paling penting dalam sejarah Bankgirot terjadi pada tahun 1967 dan 1969 dengan diluncurkannya Autogiro untuk bisnis dan konsumen. Ini adalah layanan pembayaran otomatis pertama di negara ini. Ukuran keberhasilannya adalah bahwa layanan debit langsung masih berkembang hingga saat ini, tumbuh dengan laju pertumbuhan tahunan gabungan (CAGR) sebesar 10 persen selama 25 tahun terakhir. 

Otomatisasi menjadi penting karena tidak hanya menurunkan biaya dengan mengurangi tingkat partisipasi manual dalam pemrosesan pembayaran, tetapi juga secara signifikan mengurangi waktu yang dibutuhkan per transaksi. Hal ini secara efektif memungkinkan bank untuk meningkatkan skala pembayaran untuk penggunaan konsumen dan bisnis secara massal, dan menempatkan fondasi untuk berbagai kasus penggunaan pembayaran baru, seperti pembayaran tagihan dan gaji.

Tentu saja, penting untuk diingat bahwa meskipun otomatisasi ini secara signifikan meningkatkan kecepatan dan skala pembayaran yang dapat diproses, namun mesin ini tidak se-efisien sekarang. Masih terdapat proses manual yang signifikan dalam pengiriman berkas pembayaran dan pelaporan. Sebuah tonggak penting terjadi pada tahun 1975 ketika menjadi mungkin untuk mengirimkan data pembayaran ke dan dari Bankgirot melalui jaringan telekomunikasi.

Tren global baru-baru ini, terutama dalam dekade terakhir, adalah penggunaan proxy untuk menggantikan dan menyamarkan detail rekening bank perusahaan atau seseorang. Hal ini bisa jadi disebabkan oleh kebutuhan keamanan, seperti penggunaan tokenisasi, atau untuk menyederhanakan pengalaman pembayaran dengan memungkinkan Anda membayar seseorang menggunakan nomor ponsel atau email. Namun, Bankgirot, beberapa dekade lebih dulu dari tren ini. Faktanya, sejak awal berdirinya, bisnis yang ingin menggunakan Bankgirot diberi nomor terpisah yang terhubung ke rekening bank mereka. Menurut Martina Svenfelt, Kepala Kliring, Interbank dan Solusi Otomatis, yang telah bekerja di perusahaan ini selama 23 tahun:

"Ini adalah alasan utama mengapa kami memiliki begitu banyak transaksi dalam sistem Bankgirot - alias memudahkan kami untuk memastikan bahwa kami selalu memiliki kecocokan yang sempurna antara penerima dan pembayar yang memberikan kepastian dan keamanan. Keuntungan lainnya adalah tidak masalah jika perusahaan yang harus Anda bayar telah berpindah bank atau berganti nama - nomor Bankgirot akan tetap mengikuti Anda."

Seiring berjalannya waktu, Bankgirot terus meningkatkan efisiensi dan kapasitas pasar pembayaran Swedia, mengembangkan dan berinovasi dalam layanan baru. Yang terpenting, bank ini telah merangkul teknologi terbaru sepanjang sejarahnya untuk mendukung dan memungkinkan komunitas perbankan Swedia untuk tetap menjadi yang terdepan dalam perubahan tren. Inovasi-inovasinya telah berdampak lebih dari sekadar pembayaran untuk memainkan peran yang lebih luas dalam digitalisasi Swedia.

Swedia secara luas dianggap sebagai salah satu negara paling digital di dunia dan dikenal sebagai pengadopsi awal dari banyak teknologi utama, seperti ponsel, internet, dan perbankan online.  Menurut Indeks Ekonomi dan Masyarakat Digital (DESI) 2019 - yang mengukur berbagai elemen termasuk keterampilan digital, infrastruktur, penggunaan, serta penelitian dan pengembangan - Swedia menduduki peringkat kedua di Uni Eropa dan merupakan pemimpin global dalam hal digitalisasi.[4] Untuk Martina Svenfelt: "Lompatan besar adalah pengenalan identifikasi elektronik pada tahun 2003 - yang mana Bankgirot membantu meletakkan fondasinya." Identifikasi elektronik tidak hanya memungkinkan pengguna untuk masuk ke internet dan mobile banking dengan mudah, tetapi juga mendukung berbagai tujuan digital lainnya yang memerlukan identifikasi atau penandatanganan dokumen. Sebagai contoh, menurut Annica Strahner, "Identifikasi elektronik digunakan ketika Anda melakukan pembayaran Swish, membayar pajak, bahkan untuk masuk ke jadwal anak-anak Anda di sekolah."

Memang, Anda dapat melihat korelasi antara pengenalan dan adopsi identifikasi elektronik dan pertumbuhan perbankan online di Swedia. Pada tahun 2003, ketika identifikasi elektronik diluncurkan, 38 persen orang Swedia memiliki perbankan online menurut Eurostat. Dalam waktu sepuluh tahun, lebih dari 80 persen orang Swedia menggunakan perbankan online dan negara ini terus menjadi salah satu negara dengan tingkat penggunaan tertinggi di dunia.[5].

Jeanette Jäger, CEO Bankgirot, adalah orang yang tepat untuk mengomentari proses digitalisasi ini. Pada tahun 1994, setelah lulus dari universitas dan memasuki dunia yang baru saja mengenal potensi internet, ia berkontribusi dalam sebuah buku berjudul Segala Sesuatu yang Ingin Anda Ketahui tentang Pemasaran di Internet, namun takut untuk bertanya: "Semua orang tahu bahwa internet akan mengubah segalanya. Namun, para pemimpin bisnis ditantang pada saat ini karena mereka semua menyadari perlunya memahami internet, namun tidak ada yang mau mengakui betapa sedikitnya yang mereka ketahui."

Meskipun memiliki karier yang sukses dengan bekerja di garis depan dalam hal digitalisasi, termasuk bekerja di perusahaan pembayaran, telekomunikasi, dan TI terkemuka, ia pun terkejut dengan sejarah Bankgirot dalam transformasi digital di Swedia saat ia bergabung pada tahun 2016: "Sejak awal mereka menggunakan semua teknologi terbaru; perusahaan ini memiliki sejarah yang mengesankan dalam hal pemahaman tentang cara menggunakan teknologi". Namun, yang terpenting, ada pembelajaran utama di balik kesuksesan Bankgirot: "Kami bukanlah perusahaan yang bisa meraih kesuksesan sendirian. Semua yang telah kami capai adalah berkat kerja sama dan kemitraan dengan para pemilik bank dan nasabah, serta mitra-mitra lainnya."

Setiap proyek yang melibatkan Bankgirot merupakan kombinasi dari berbagai kompetensi. Ambil contoh kemunculan fenomenal Swish - bisa dibilang salah satu solusi pembayaran seluler paling sukses secara global. Pada tahun 2019, tercatat lebih dari setengah miliar transaksi, setara dengan 52 transaksi per orang sepanjang tahun. Proses kolaboratif untuk membuat Swish sukses tidak hanya datang dalam bentuk keputusan kolektif bagi Bankgirot untuk membangun rel infrastruktur real-time modern untuk layanan pembayaran baru (BiR) ini, tetapi juga keputusan penting dari para peserta untuk secara kolaboratif membawanya ke pasar sebagai merek yang kompatibel dengan bank. Keberhasilan Swish di Swedia menunjukkan bagaimana layanan pembayaran yang sederhana, berdedikasi, dan dipasarkan secara independen dapat dengan cepat diadopsi secara massal.

Dengan berfokus pada kasus-kasus penggunaan yang tersisa di mana uang tunai masih dominan di Swedia, Swish telah memungkinkan untuk menjalani kehidupan tanpa uang tunai di negara ini, bahkan beberapa gereja dan artis jalanan menerima Swish di kotak pengumpulan (virtual) mereka.

Kemitraan juga memungkinkan Bankgirot untuk meningkatkan efisiensi di seluruh bisnisnya. Memang, di sinilah Vocalink, sebuah perusahaan Mastercard memasuki kisah Bankgirot. Pada tahun 2008, Bankgirot menandatangani perjanjian dengan Vocalink untuk melakukan outsourcing pembayaran debit langsung Autogiro dan Emittentutbetalningar. [6] Menurut Martina Svenfelt, perjanjian outsourcing ini cukup unik di dunia pembayaran pada saat itu dan dimungkinkan karena Vocalink tidak hanya dapat memberikan manfaat skala, tetapi juga memiliki kepatuhan dan manajemen risiko yang diperlukan untuk memastikan bank dan regulator Swedia merasa nyaman dengan pengaturan: “Kami berdua adalah jenis hewan yang sama. Vocalink memahami pentingnya pembayaran, yang tidak bisa Anda dapatkan dari sebagian besar penyedia layanan teknologi lainnya.” [7] Vocalink sangat bangga dan menghargai kemitraan kami, sesuatu yang saya tahu dari meneliti artikel ini dibalas.

Bankgirot telah melanjutkan lintasan outsourcing kompetensi inti ini di seluruh bagian bisnisnya untuk memastikan keamanan terbaik di kelasnya, kecepatan pengembangan yang lebih cepat, dan efisiensi biaya yang lebih baik. Fakta bahwa Bankgirot sejak awal memahami perubahan ekonomi industri pembayaran - tren konsolidasi pasar dan peningkatan skala ekonomi - dan kebutuhan untuk beradaptasi guna mempertahankan relevansi di pasar yang semakin kompetitif adalah bukti dari inovasi yang telah dipertahankan oleh perusahaan sepanjang sejarahnya yang panjang dan istimewa.

Pada bulan November 2019, Bankgirot menandai ulang tahun ke-60 dengan perayaan untuk karyawan, klien, dan mitra. Mereka menyambut para pensiunan karyawan untuk berbagi pengalaman mereka bekerja di Bankgirot selama beberapa dekade, termasuk CEO pertama Bankgirot, Curt G Ohlsson. Ohlsson, yang kini berusia sembilan puluhan, berbicara tentang berbagai tantangan yang dihadapi perusahaan selama masa jabatannya dan bagaimana perusahaan mengatasinya. "Rasanya seperti berkumpulnya para alumni karena begitu banyak mantan karyawan Bankgirot yang masih bekerja di industri ini", ujar Annica Strahner, "kami memiliki komunitas yang kuat". 

Bagi sebagian besar dari kita, mencapai ulang tahun ke-60 merupakan saat yang tepat untuk mulai merenungkan masa pensiun, tetapi tidak bagi Bankgirot. Tampaknya akan menjadi bagian dari inisiatif P27, yang diluncurkan oleh kon sorsium bank yang telah bersatu untuk menciptakan sistem pembayaran pan-Nordik. Meskipun hal ini berarti perubahan kepemilikan yang relatif tidak kentara (banyak bank pemilik P27 yang sudah menjadi pemilik Bankgirot saat ini), langkah ini akan membantu memperluas pengaruh Bankgirot. Hal ini akan memungkinkan talenta dan keahliannya untuk terus memberikan dampak pada kehidupan masyarakat Swedia, namun juga berkembang lebih jauh di seluruh wilayah Nordik dan sekitarnya.

Jauh dari menggantungkan harapannya, kami berharap Bankgirot akan memainkan peran penting dalam mendorong batas depan ekonomi digital yang cepat, aman, dan berteknologi maju.

Kami akan menyerahkan keputusan akhir kepada CEO Jeanette Jäger:

"Hari ini, Bankgirot membuat kehidupan sehari-hari menjadi nyaman dan aman. Akan tetapi, pasar berubah dengan cepat. Pertumbuhan transaksi akan terus berlanjut dan penggunaan uang tunai akan menurun, sementara keamanan akan semakin penting dalam segala hal, mulai dari kejahatan siber, pencucian uang, dan integritas pribadi. Skala akan mengurangi biaya, mengubah model penetapan harga, dan bahkan mengembangkan cara kita melakukan pembayaran. Ada juga kebutuhan yang semakin meningkat untuk standardisasi dan interoperabilitas. Ini adalah tarian antara semua bagian yang berbeda yang perlu bekerja sama.

Inilah alasan mengapa kami melihat kerja sama Nordik dengan P27, dan kami berharap dapat menjadi bagian penting dari inisiatif baru ini."