Whitepaper

Buku putih

Digitalisasi keuangan publik: Pembayaran G2P generasi mendatang

Januari 2025

Unduh buku putih

Mastercard untuk pemerintah

Pendahuluan: Dari krisis ke persimpangan
Manfaat bagi Pemerintah: Transparan, efisien, dan berdampak
Manfaat bagi warga negara: Inklusif, nyaman, dan memberdayakan
Katalis untuk pertumbuhan: Efek pengganda
Kesimpulan

Pendahuluan

Dari krisis menuju persimpangan

Seperti yang dengan bijak dicatat oleh Paul Romer, ekonom pemenang Hadiah Nobel, “Sebuah krisis adalah hal yang mengerikan untuk dibuang.”¹ Guncangan dan bekas luka ekonomi yang cepat akibat pandemi COVID-19 memaksa pejabat pemerintah untuk mengevaluasi kembali respons darurat dengan kecepatan yang belum pernah terjadi sebelumnya. Sebagai hasilnya, perubahan cepat dan signifikan telah secara nyata meningkatkan metode dan infrastruktur yang digunakan oleh pemerintah untuk melakukan pembayaran kepada warga dan bisnis.

Selama periode delapan bulan dari April hingga Desember 2020, pemerintah di 215 negara dan wilayah memobilisasi untuk mengeluarkan sekitar $800 miliar untuk pembayaran perlindungan sosial, menjangkau lebih dari 1,1 miliar orang, atau sekitar 14% dari populasi dunia.² Hingga hari ini, lebih dari seperempat populasi dewasa global adalah penerima pembayaran pemerintah.³

Meskipun bahaya kesehatan dan ekonomi yang ditimbulkan pandemi telah berkurang, argumen bagi sektor publik untuk memaksimalkan efisiensi dan efektivitas pembayaran mereka kepada warga semakin kuat, karena pemerintah diminta untuk memberikan lebih dengan sumber daya yang lebih sedikit sementara pengawasan warga terhadap keahlian sektor publik semakin meningkat.

Ketika mengevaluasi manfaat dan hambatan dalam mendigitalisasi pembayaran pemerintah, pendekatan holistik harus diambil untuk mempertimbangkan efisiensi yang diperoleh dan dampak ekonomi yang lebih luas dari program pembayaran. Dengan memahami bagaimana digitalisasi arus pembayaran ini dapat berfungsi sebagai pengganda ekonomi, kita dapat lebih baik menilai manfaat ekosistemnya. Mendigitalisasi pembayaran pemerintah-ke-individu (G2P), mulai dari kesejahteraan hingga pensiun atau upah hingga pengembalian pajak, memberikan manfaat bagi pemerintah dan warga sekaligus menjadi katalisator pertumbuhan ekonomi.⁴

PEMBAYARAN PEMERINTAH KE ORANG (G2P)

Pensiun

Upah

Stimulus

Kesejahteraan

Pengembalian pajak

Ilustrasi pria yang menggunakan laptop di meja.

Subsidi

Mastercard for Government bekerja sama dengan departemen pemerintah, lembaga sektor publik, lembaga internasional dan perusahaan jasa keuangan untuk memanfaatkan jaringan global, insight, dan teknologi kami untuk merampingkan pembayaran pemerintah, menyederhanakan pengiriman layanan publik penting sambil memperluas akses ke ekonomi digital dan mendukung pembangunan ekonomi inklusif.

Dalam dokumen ini, kami berbagi visi kami untuk mendorong terciptanya tata kelola yang lebih transparan, efisien, dan inklusif melalui pembayaran digital G2P. Dengan memanfaatkan insight dan perspektif Mastercard dari mitra kami seputar tren utama yang membentuk masa depan, kami berusaha untuk menunjukkan bagaimana inovasi pembayaran dapat memfasilitasi lebih banyak transparansi dalam pemerintahan, membawa lebih banyak warga ke dalam ekonomi digital, dan mempercepat aktivitas ekonomi.

Manfaat bagi Pemerintah

Transparan, efisien, dan berdampak

Pengalaman Mastercard dalam mendukung program pembayaran G2P di tingkat nasional, negara bagian, dan lokal telah mengungkapkan tiga area penting di mana sektor publik dapat memperoleh manfaat dari mendigitalkan pembayaran kepada masyarakat. Pembayaran dan program G2P digital menyediakan:

Lebih banyak transparansi
Peningkatan efisiensi administrasi
Dampak yang lebih besar

Lebih banyak transparansi

Program pembayaran G2P yang menyalurkan dana kepada warga, karyawan, pensiunan atau penerima manfaat dalam bentuk uang tunai lebih rentan terhadap korupsi dan penipuan, terutama di negara-negara berpenghasilan rendah.⁵ Digitalisasi interaksi G2P memungkinkan pemerintah untuk meningkatkan transparansi dan jejak pembayaran, sehingga mengurangi kemungkinan adanya penerima "hantu."

Dalam satu studi yang mengungkapkan di India, para peneliti menganalisis pengembalian investasi negara bagian setelah pemerintah federal mengubah pembayaran pensiun dari uang tunai menjadi digital selama satu dekade. Temuan tersebut mengungkapkan bahwa penipuan internal dan kebocoran turun sebesar 47%, sementara jutaan dolar dihemat dalam biaya administrasi.⁶ Studi menunjukkan bahwa biaya awal untuk program digitalisasi sangat terjustifikasi sementara menunjukkan dampak luar biasa yang dapat diberikan jejak digital terhadap pencegahan penipuan digital.

Teknologi pencegahan penipuan yang mengharuskan pengguna memasukkan pengidentifikasi unik pada titik penjualan, seperti chip dan pin atau biometrik tingkat lanjut, berkontribusi dalam meningkatkan transparansi program pembayaran G2P. Dengan verifikasi kelayakan digital yang ditingkatkan dan penghapusan duplikasi, administrator dapat memastikan dana yang dialokasikan mencapai penerima target, memastikan uang tidak terbuang sia-sia.

Sejak 2020, Kementerian Dana Uni Eropa Rumania bertujuan untuk meningkatkan efisiensi administratif dan mengurangi penyalahgunaan dana sejak beralih dari uang tunai dan voucher kertas ke kartu prabayar dengan perlindungan chip dan pin.⁷ Program ini ditargetkan pada lansia berpenghasilan rendah dan individu tunawisma. Meskipun diluncurkan selama darurat pandemi, kesuksesan program ini telah menyebabkan perluasan kemampuan pembayaran digital ke penerima kesejahteraan sosial Rumania lainnya.

Saat ini, kartu prabayar digunakan di berbagai program dukungan kesejahteraan sosial di Rumania, termasuk untuk pembayaran perlengkapan sekolah bagi anak-anak dari orang tua yang berpenghasilan rendah, bantuan makanan bagi mereka yang berisiko mengalami kemiskinan, bantuan untuk bayi yang baru lahir, dan dana untuk pengembangan profesional guru sekolah.⁸ Berbagai program kartu di Rumania merupakan contoh bagaimana transisi pembayaran kesejahteraan dari uang tunai ke kartu prabayar memungkinkan pemerintah untuk secara efektif melacak, menelusuri, dan memastikan dana publik menjangkau mereka yang paling membutuhkan.⁹

Ke mana arah pembayaran biometrik?

Teknologi berbasis biometrik dapat memfasilitasi cara yang lebih aman untuk mengenali individu dan memverifikasi identitas mereka dibandingkan dengan kata sandi yang rentan. Di seluruh dunia, warga yang sadar akan keamanan memanfaatkan teknologi ini. Menurut survei Mastercard, 74% konsumen global memiliki pandangan positif tentang teknologi biometrik, dengan pasar diproyeksikan melampaui $18,5 miliar pada tahun 2026.

Di beberapa negara di seluruh dunia, metode autentikasi pembayaran biometrik, termasuk sidik jari, pemindaian telapak tangan, pemindaian wajah, dan pemindaian iris, sedang diuji coba untuk memajukan teknologi dan penggunaannya. Masa depan kasus penggunaan biometrik G2P terus berkembang, dengan potensi untuk memberikan kenyamanan dan keamanan yang lebih besar bagi penerima, sekaligus meningkatkan deteksi dan pengurangan penipuan bagi administrator.

Sumber: Mastercard.

Selanjutnya, Posta ve Telgraf Teskilatı (PTT) AS, agen pos dan telegraf nasional di Turki, telah mengamati bagaimana digitalisasi dapat mengurangi penipuan secara langsung. Agensi semakin mengintegrasikan teknologi digital melalui kartu prabayar, solusi pembayaran mobile, dan transfer bank langsung untuk delapan juta penerima manfaat bulanan mereka. Ketika lembaga mengalihkan metode pembayaran fisik atau hibridanya menjadi sepenuhnya digital, jejak data telah tercipta melalui catatan transaksi digital. Hal ini pada gilirannya telah mengarah pada tingkat ketertelusuran dan transparansi yang lebih tinggi, mengakibatkan tingkat kepercayaan yang lebih tinggi pada Posta ve Telgraf Teskilat AS sebagai penerbit pembayaran pemerintah yang tepercaya, serta ekosistem keuangan Turki yang lebih luas.¹⁰

Peningkatan efisiensi administrasi

Penghematan fiskal dan potensi peningkatan efisiensi yang dihasilkan dari digitalisasi pembayaran pemerintah telah didokumentasikan dengan baik selama dekade terakhir oleh organisasi internasional, lembaga, dan akademisi.¹¹

Peneliti IMF menemukan bahwa digitalisasi pembayaran pemerintah di pasar negara berkembang, khususnya, dapat meningkatkan PDB sekitar 0,8% hingga 1,1%, setara dengan $220—$320 miliar per tahun.¹² Infrastruktur digital ujung ke ujung menghilangkan kebutuhan akan distribusi uang tunai dan cek, menghemat waktu bagi pejabat dan memungkinkan penerima untuk membelanjakan melalui lokasi online dan lokasi fisik.

Misalnya, pada tahun 2015, tujuh tahun setelah peluncuran program, Departemen Keuangan AS memperkirakan bahwa mengirim 53 juta cek yang diganti dengan program Direct Express® akan menelan biaya pemerintah sekitar $66 juta.¹³ Hal ini diilustrasikan dengan baik di Amerika Serikat, di mana program Direct Express® Prabayar Debit Mastercard, yang dikelola oleh Departemen Keuangan AS, menyediakan jutaan penerima jaminan sosial, pendapatan jaminan tambahan (SSI) dan jenis pembayaran tunjangan pemerintah lainnya.¹⁴ Distribusi dana elektronik ini telah menghasilkan penghematan biaya yang signifikan bagi pemerintah federal.

Direct Express®

Digitalisasi pembayaran tunjangan federal di AS

$40 miliar

dicairkan melalui kartu prabayar pada tahun 2022

$150 juta

ditabung untuk orang Amerika setiap tahunnya, kira-kira

1 juta

pemegang kartu mengunduh dan mengaktifkan aplikasi seluler Direct Express® DX℠ pada perangkat pintar mereka, per 2023

Sumber: Program Direct Express®; Direct Express® Menghemat Warga Amerika $150 Juta Setiap Tahun (The Greensheet).

Digitalisasi pembayaran ini telah memungkinkan otoritas lokal Inggris untuk mengurangi biaya pemrosesan keuangan, mengurangi biaya yang terkait dengan kontrol keuangan sambil memungkinkan efisiensi dibandingkan dengan pemrosesan uang tunai atau cek.¹⁵ Digitalisasi telah menyederhanakan metode pelacakan, menjalankan audit, dan mengelola pengeluaran berbasis kertas yang sebelumnya kompleks. Di Britania Raya, lembaga sektor publik juga menerapkan solusi digitalisasi untuk menawarkan layanan pembayaran G2P yang lebih baik dengan biaya lebih rendah. NEPO mendukung lebih dari 100 badan sektor publik Inggris untuk merampingkan pembayaran G2P kepada penerima.

Selain itu, di Argentina—salah satu negara pertama yang memanfaatkan teknologi identifikasi digital untuk meningkatkan efisiensi dan ketepatan sasaran program pensiun dan kesejahteraan G2P—pemerintah berhasil mengidentifikasi kesalahan inklusi di berbagai program pembayaran G2P. Menurut Bank Dunia, melalui digitalisasi dan verifikasi identitas, pemerintah menghemat sekitar $303 juta selama delapan tahun, atau sekitar delapan kali lipat dari $38 juta dana World Bank yang digunakan untuk melaksanakan proyek tersebut.¹⁶

Dampak yang lebih besar

Akhirnya, digitalisasi memungkinkan pemerintah untuk memberikan dampak yang lebih besar dengan mengarahkan dukungan secara akurat kepada mereka yang memenuhi syarat sambil memastikan penggunaan dana sesuai dengan tujuan yang dimaksud.

Melalui kombinasi kontrol yang lebih besar, peningkatan presisi dan kecepatan, serta insight data yang sangat tertarget, digitalisasi memberikan kesempatan kepada pemerintah untuk mendorong dan menyampaikan tujuan kebijakan spesifik. Dengan anggaran fiskal yang semakin terkendali dan pengawasan publik terhadap pengeluaran pemerintah yang meningkat, kemampuan untuk memberikan dampak yang lebih besar dari program G2P yang terdigitalisasi akan menjadi semakin penting.

Kontrol pengeluaran dapat membantu mencapai tujuan kebijakan tertentu untuk program tertentu, baik itu mendukung ekosistem usaha kecil, toko fisik, atau subset spesifik dari ekonomi, seperti lembaga budaya atau sektor makanan dan jasa. Dengan parameter yang jelas, teknologi ini membantu membatasi penyalahgunaan dana dan memfasilitasi pelacakan pencapaian tujuan program. Misalnya, pengeluaran dapat dialihkan dan disaring untuk digunakan di bisnis yang relevan, sementara Access tunai dapat dibatasi, jika diperlukan. Selanjutnya, batas transaksi juga dapat diperkenalkan melalui program G2P yang menggunakan kartu prabayar.

Di Jerman, Mastercard telah berkolaborasi dengan beberapa kota untuk merampingkan kesejahteraan sosial dan pembayaran perlindungan kepada mereka yang membutuhkan, termasuk pengungsi dan pencari suaka, yang mengakibatkan perubahan undang-undang federal Jerman untuk memungkinkan pengungsi menerima manfaat melalui kartu pembayaran.¹⁷ Pada tahun 2024, Negara Bagian Bebas Bavaria dan berbagai kotamadya di seluruh negara bagian Saxony, North Rhine-Westphalia, Thuringia dan Mecklenburg-Vorpommern meluncurkan program percontohan untuk menyediakan kartu pembayaran prabayar kepada pengungsi untuk digunakan di toko ritel dan mesin penjual otomatis. Per akhir tahun 2024, lebih dari 125.000 kartu pembayaran telah dikeluarkan dan lebih dari 110 otoritas layanan terhubung.¹⁸

Fungsi prabayar kartu memungkinkan pemerintah kabupaten untuk mengisi atau menurunkan dana secara individual, secara signifikan mengurangi upaya administrasi dibandingkan dengan mendistribusikan uang tunai.¹⁹ Namun, yang paling penting, kontrol pengeluaran telah membantu sejumlah badan publik Jerman mengatasi kesalahpahaman publik seputar penyalahgunaan dana oleh pengungsi, sambil memberikan dukungan tepat waktu yang ditargetkan kepada para migran yang membutuhkan.

Toka: Mengubah pembayaran G2P di Meksiko

1 juta

penerima manfaat

$1,5 miliar

MX$ yang dicairkan setiap tahun

Penyaluran dana G2P mencakup beasiswa dan bantuan sosial bagi ibu tunggal

Sumber: Toka.

Dan di Meksiko, mitra Mastercard dan penyedia solusi keuangan Toka, sebuah fintech yang memfasilitasi sekitar 1,5 miliar MX$ dalam pembayaran G2P untuk satu juta penerima manfaat di seluruh negeri setiap tahun, juga telah mengamati pentingnya penerapan kontrol. Melalui program pembayaran G2P yang didigitalisasi, pembelian ilegal yang mungkin terjadi dengan uang tunai telah dihilangkan, memungkinkan pemerintah untuk memberikan dampak yang lebih besar dibandingkan dengan pembayaran tunai.²⁰

Dalam kasus di mana administrator berusaha untuk mengendalikan dan memantau efektivitas program G2P, kontrol ini dapat menjadi prekursor yang kuat untuk mengkatalisis pengeluaran dengan usaha kecil dan pedagang lain sambil memberikan insight yang kaya untuk memahami efektivitas inisiatif tersebut.

Pada tahun 2020 di Jersey, Kepulauan Channel, pada puncak pandemi COVID-19, kartu Mastercard Prepaid didistribusikan kepada 105.000 warga pulau itu dan dimuat sebelumnya dengan £100. Dana dapat dibelanjakan di toko dengan peritel di pulau, melalui telepon, dan online dengan bisnis terdaftar secara lokal. Skema dilaporkan memiliki efek pengganda £10 juta pada ekonomi lokal, memberikan manfaat bagi lebih dari 2.000 bisnis.²¹

Sebuah program berdampak lainnya di Los Angeles yang diluncurkan pada puncak pandemi, Kartu Angeleno, menunjukkan kekuatan data pembayaran dalam memberikan informasi kepada pemerintah kota tentang di mana harus mengarahkan dukungan yang ditargetkan bagi mereka yang paling membutuhkan. Dengan pelacakan kinerja yang kuat tentang di mana warga menggunakan dana, pemerintah kota mampu menemukan bahwa sekitar 40% pembayaran dihabiskan untuk makanan, diikuti oleh 15% di berbagai ritel dan toko diskon.²²

Ketika pembayaran G2P didigitalisasi, mereka menciptakan jejak digital yang dapat memberikan data hampir secara waktu nyata tentang hasil program. Pembayaran digital memberi kami kesempatan untuk bersama-sama menghasilkan insight guna membantu lembaga menavigasi perubahan perilaku warga dan volatilitas ekonomi. Hal ini memungkinkan lembaga untuk memantau dan mengevaluasi kinerja dan dampak program, serta berpotensi mereplikasi berbagai program yang sukses di tempat lain.

Manfaat bagi Warga

Inklusif, nyaman, dan memberdayakan

Dengan komitmen yang kuat untuk membawa lebih banyak warga ke dalam ekonomi digital, temuan Mastercard for Government memvalidasi tiga bidang penting di mana warga dapat memperoleh manfaat dari digitalisasi pembayaran G2P oleh pemerintah:

Gerbang menuju inklusi keuangan
Kenyamanan yang lebih besar
Pemberdayaan ekonomi

Melalui berbagai metode pembayaran dan infrastruktur, digitalisasi tidak hanya membuka manfaat bagi administrator, tetapi juga penerima.

Gerbang menuju inklusi keuangan

Salah satu argumen paling kuat untuk mendigitalkan pembayaran G2P terletak pada keuntungan finansial yang dapat diukur yang diberikan kepada warga negara dengan mempromosikan Access ke pembayaran digital. Survei yang dilakukan selama tahun-tahun pandemi menunjukkan tren yang menggembirakan — digitalisasi pembayaran G2P memberikan pintu gerbang ke inklusi keuangan dengan membawa warga ke dalam sistem keuangan formal atau dengan menyediakan alat keuangan kepada mereka yang secara historis dikecualikan.²³

Menurut World Bank Global Findex Database 2021, 865 juta pemilik rekening di negara berkembang, termasuk 423 juta wanita, membuka rekening lembaga keuangan pertama mereka untuk tujuan menerima pembayaran dari pemerintah.²⁴

Kekuatan program pembayaran G2P yang didigitalisasi sebagai katalisator untuk inklusi keuangan dapat dilihat pada contoh PromptPay. Pertama kali diluncurkan pada tahun 2017 oleh Kementerian Keuangan Thailand, Bank of Thailand, dan Asosiasi Bankir Thailand, kasus penggunaan pertama platform ini adalah pembayaran rekening G2P digital yang terhubung dengan ID warga. Pandemi mempercepat adopsi, dan pada tahun 2021, negara tersebut meluncurkan program G2P senilai $7 miliar untuk mendukung populasi berpenghasilan rendah, termasuk pekerja pertanian dan informal. Per tahun 2023, lebih dari 67 juta pengguna terdaftar ada di platform.²⁵

PromptPay: Memperluas inklusi keuangan di Thailand

45% populasi Thailand dibantu oleh layanan publik digital termasuk pembayaran G2P dan layanan kesejahteraan di puncak pandemi
Penggunaan platform meningkat lebih dari 100% dalam rata-rata transaksi harian dari Agustus 2020 – Agustus 2021
Pada tahun 2023, ada lebih dari 67 juta pengguna terdaftar di platform, dari populasi lebih dari 70 juta

Sumber: BFA Global; Bangkok Post; CSIS.

Kenyamanan yang lebih besar

Selain memperluas keuntungan finansial dan meningkatkan akses terhadap alat keuangan bagi warga negara, digitalisasi pembayaran G2P menawarkan peluang bagi pemerintah untuk meningkatkan kepuasan penerima.

Hasil dari studi kualitatif di enam negara yang dilakukan oleh inisiatif G2Px Bank Dunia menunjukkan bahwa digitalisasi pembayaran G2P menghemat waktu dan uang penerima dan termasuk waktu tunggu yang lebih singkat untuk menarik dana.²⁶ Dengan memberikan pilihan yang lebih besar dan mengurangi hambatan bagi penerima manfaat, pemerintah dapat membangun kepercayaan dengan warga negara, mempromosikan literasi digital, dan memperluas Access ke ekonomi digital, sambil hanya membuat kehidupan warga lebih mudah.

Perempuan yang terlibat dalam sebuah tim.

Melampaui kepuasan warga, digitalisasi gaji sektor publik juga berpotensi meningkatkan penyediaan layanan publik, seperti yang dibuktikan di Republik Afrika Tengah. Sebelum tahun 2020, banyak penerima upah publik di negara ini harus melakukan perjalanan jauh, seringkali hingga dua hari, untuk mengambil pembayaran upah. Ini memiliki efek samping pada efisiensi layanan publik lainnya. Hari ini, pegawai negeri yang menerima pembayaran upah digital melaporkan tingkat kepuasan yang lebih tinggi karena penghematan waktu yang diperoleh.²⁷

Bagaimana pembayaran G2P yang terdigitalisasi memberikan kenyamanan yang lebih besar bagi masyarakat

Menghemat waktu

Mengurangi biaya

Memberikan lebih banyak fleksibilitas

Sumber: Bank Dunia G2Px.

Pemberdayaan ekonomi

Sebuah manfaat tambahan yang dibawa oleh digitalisasi pembayaran G2P adalah kemampuan untuk memberdayakan penerima. Pembayaran digital dapat mendorong individu untuk membuka rekening pertama mereka di lembaga keuangan, yang dapat meningkatkan literasi keuangan dan kebiasaan menabung yang lebih baik, pada akhirnya mengurangi premi kemiskinan yang terkait dengan pembayaran tunai.

Selain itu, studi dari CGAP menunjukkan bahwa cash-out langsung dari pembayaran G2P digital cenderung menurun selama program berlangsung, terutama ketika fokus bergerak melampaui sekadar Access ke akun ke fokus pada memaksimalkan dampak layanan keuangan.²⁸

Gadis sekolah membantu ayah dengan pembayaran online.

Jaringan CALP, di mana Mastercard menjadi anggotanya, juga telah menyaksikan tren ini.²⁹ Ini bekerja untuk meningkatkan dampak Bantuan Tunai dan Voucher kemanusiaan (CVA) dan terdiri dari lebih dari 90+ lembaga yang memberikan sebagian besar CVA secara global. CALP telah menyoroti laporan Innovations for Poverty Action,³⁰ yang mengevaluasi efektivitas salah satu program di Kolombia, Compensación del IVA, dalam kaitannya dengan kesehatan keuangan para penerima manfaat. Antara Maret dan November 2020, penggunaan akun uang seluler di antara populasi target meningkat sebesar 43%, menunjukkan penerimaan yang lebih besar terhadap layanan keuangan digital dan Access yang diperluas.³¹

CALP: Memberdayakan masyarakat melalui bantuan tunai dan voucher kemanusiaan

90+ lembaga anggota termasuk lembaga Perserikatan Bangsa-Bangsa, LSM nasional dan internasional, peneliti, pemerintah donor, sektor swasta, dan Gerakan Palang Merah/Bulan Sabit Merah
Pada tahun 2022, $7,9 miliar didistribusikan secara global dalam Bantuan Tunai dan Voucher Kemanusiaan, pertumbuhan hampir 500% sejak tahun 2015
$7,9 miliar mewakili 21% dari bantuan kemanusiaan internasional (IHA). Jika CVA digunakan, jika memungkinkan dan sesuai, itu bisa menyumbang 30%–50% dari IHA.

Sumber: CALP.

Selanjutnya, analisis tahun 2021 terhadap program pembayaran G2P di Zambia yang dilakukan oleh Grup Bank Dunia dan CGAP menemukan bahwa memperkenalkan pilihan penerima dalam pembayaran G2P menarik lebih banyak penyedia layanan keuangan untuk melayani perempuan rentan, sebuah demografi yang secara historis kurang terlayani dalam industri jasa keuangan di negara tersebut. Sejak diluncurkan, proyek Pendidikan Anak Perempuan dan Mata Pencarian Pemberdayaan Perempuan (GEWEL) dari Kementerian Pengembangan Masyarakat dan Layanan Sosial dan Pemerintah Zambia telah meningkatkan kesadaran dan memperluas Access terhadap layanan keuangan bagi perempuan berpenghasilan sangat rendah di seluruh negeri.³² Saat ini, sektor swasta lebih bersemangat untuk berpartisipasi dalam distribusi pembayaran hibah GEWEL, sementara beberapa penyedia layanan mengembangkan produk yang secara khusus ditujukan untuk melayani nasabah berpenghasilan rendah, seperti penerima GEWEL.³³

Selama beberapa dekade, akun G2P telah berjuang untuk memastikan transisi digital akun G2P relevan bagi penerima manfaat. Sejumlah contoh dari Kolombia dan Zambia ini menunjukkan bahwa seiring waktu, pembayaran G2P digital tidak hanya menguntungkan pemerintah, tetapi juga warga negara.

Katalis untuk pertumbuhan

Efek pengganda

Nilai langsung dari digitalisasi pembayaran G2P terlihat jelas melalui peningkatan efisiensi, efektivitas, dan peningkatan inklusi keuangan bagi penerima, sebagaimana dirinci dalam dokumen ini. Selain itu, ada manfaat yang lebih besar bagi pemerintah, memberikan kesempatan untuk memperkuat anggaran fiskal dan memperkuat ekonomi yang mereka layani.

Dengan difusi teknologi pembayaran digital G2P melalui kartu, dompet digital, atau voucher elektronik, ekonomi yang lebih luas juga dapat mendapat manfaat. Program seperti subsidi, hibah, dan pembayaran kesejahteraan sosial dirancang untuk merangsang aktivitas ekonomi, mengurangi kemiskinan, dan meningkatkan kesejahteraan sosial. Mereka mengurangi jumlah penarikan tunai, mendorong jumlah transaksi digital yang lebih besar, yang berkontribusi pada peningkatan penjualan dan pendapatan untuk usaha kecil dan menengah serta sirkulasi kembali dana ke dalam perekonomian.³⁴

Gadis tersenyum sambil menggunakan telepon.

Sebuah studi tahun 2022 mengevaluasi hubungan antara peningkatan inklusi keuangan sebagai akibat dari peningkatan pembayaran digital dan pertumbuhan ekonomi. Hasil evaluasi menunjukkan bahwa inklusi keuangan yang lebih tinggi mempercepat pertumbuhan ekonomi sekitar 0,22% di Amerika Latin dan Karibia, 0,5% di MENA, 0,26% di Amerika Utara, 0,78% di Amerika Selatan dan 0,64% di negara-negara Afrika Sub-Sahara.³⁵

Lebih lanjut, Boston Consulting Group memperkirakan bahwa adopsi pembayaran digital secara luas berkontribusi pada peningkatan PDB diperkirakan 1% untuk ekonomi dewasa seperti Amerika Serikat, dan perkiraan peningkatan 3% untuk negara berkembang, seperti Uni Emirat Arab.³⁶ Menggemakan hal ini, analisis berbasis luas dari McKinsey Global Institute memperkirakan adopsi keuangan digital oleh bisnis dan pemerintah memiliki potensi untuk meningkatkan PDB agregat negara-negara berkembang sebesar 6% selama periode sepuluh tahun.³⁷

Administrator G2P harus berpikir melampaui keuntungan fiskal dari digitalisasi untuk menghargai potensi transformatif sejumlah program ini pada masyarakat secara lebih luas. Pembayaran digital G2P membantu mengurangi ekonomi bawah tanah dengan memastikan bahwa transaksi G2P transparan dan dapat dilacak. Transparansi ini juga dapat membantu meminimalkan penghindaran pajak dan penipuan, dengan demikian meningkatkan pendapatan pemerintah. Dengan mentransisikan G2P ke metode digital, pemerintah dapat mengekang aktivitas ilegal dan memperkuat kas publik sebagai konsekuensinya. Pendapatan yang meningkat dapat diinvestasikan kembali ke dalam ekonomi, memberikan efek pengganda untuk pertumbuhan yang lebih tangguh.

Analisis Mastercard tahun 2020 terhadap 146 negara di berbagai tingkat pembangunan ekonomi, yang diklasifikasikan sebagai maju, berkembang, transisi, berpenghasilan rendah, dan paling tidak berkembang, menunjukkan korelasi yang jelas — semakin tinggi persentase pembayaran G2P yang dilakukan melalui uang tunai, semakin besar persentase aktivitas ekonomi bayangan.³⁸

Gambar 1

Hubungan antara ekonomi bawah tanah dan persentase manfaat pemerintah yang dibayarkan hanya dalam bentuk uang tunai

Sumber: Riset ThoughtLab, digulirkan oleh Mastercard. Analisis interaksi antara inklusi keuangan, penggunaan pembayaran digital, dan ekonomi bawah tanah dari tahun 2002–2018. 2020.

Kesimpulan

Pada momen unik ini, sektor swasta dan LSM harus bersatu untuk menggabungkan investasi, keahlian, dan tekad mereka untuk bekerja sama dengan pemerintah dalam mendorong inovasi dan membangun infrastruktur pembayaran G2P generasi berikutnya. Pengalaman pemerintah dalam beberapa tahun terakhir, ditambah dengan konsensus yang berkembang seputar kemungkinan infrastruktur pembayaran digital untuk meningkatkan kesejahteraan warga dan efektivitas layanan pemerintah, dapat dan seharusnya berfungsi sebagai katalis untuk kolaborasi lintas sektor.

“Sektor swasta mendorong inovasi dan pertumbuhan ekonomi. Mengembangkan hubungan kolaboratif yang kuat dan berbagi sumber daya serta pengetahuan dapat digabungkan untuk mengatasi tantangan umum dalam pembayaran pemerintah untuk mengurangi hambatan, meningkatkan efisiensi, serta meningkatkan keamanan.”

Nick McDonald, NEPO, United Kingdom

Sumber: Wawancara Mastercard dengan NEPO, Agustus 2024.

Untuk mencapai kesuksesan dan melampaui infrastruktur darurat ad hoc yang dibentuk selama pandemi, sangat penting bagi pemerintah dan sektor swasta untuk berinvestasi dan berinovasi. Upaya ini harus memprioritaskan kebaikan publik dan memanfaatkan teknologi terdepan di kelasnya. Pendekatan ini bertujuan untuk membangun infrastruktur yang dapat diskalakan dan fleksibel yang mendorong penggunaan dan mendukung ekonomi digital yang berkelanjutan untuk semua orang.

Agar pemerintah efektif dalam mendorong arsitektur pembayaran G2P digital yang inklusif dan efisien, mereka harus memanfaatkan solusi teknologi yang muncul untuk memberikan transparansi yang lebih besar, efisiensi administratif yang lebih baik, dan meningkatkan dampak keseluruhan. Warga juga akan mendapat manfaat dari inovasi ini melalui inklusi keuangan yang lebih besar, kenyamanan yang lebih tinggi, dan pemberdayaan ekonomi.

Di Mastercard, keyakinan kuat kami adalah bahwa digitalisasi pembayaran dapat menjadi transformatif bagi pemerintah dan warga negara — dan mempercepat kegiatan ekonomi yang berkelanjutan, inklusif, dan efisien untuk menguntungkan kita semua. Melalui kemitraan, kita dapat mengubah tantangan keuangan publik saat krisis menjadi peluang untuk perubahan bermakna.

1. Stanford Social Innovation Review. Krisis adalah Hal yang Sangat Disayangkan untuk disia-siakan. 10 Juli 2010. ↩

2. Bank Dunia. Pembayaran Generasi Terbaru G2P: Komponen Utama dari Arsitektur G2P Modern, 2022. ↩

3. Bank Dunia. G2Px: Mendigitalisasi Pembayaran Pemerintah-ke-Orang. ↩

4. Dana Moneter Internasional. Pembayaran Fintech dalam Manajemen Keuangan Publik: Manfaat dan Risiko. 3 Februari 2023. ↩

5. Lund, Susan. Dana Moneter Internasional. Bab 13: Nilai Digitalisasi Pembayaran Pemerintah di Ekonomi Berkembang. 1 November 2017. ↩

6. Muralidharan, Karthik, Paul Niehaus, dan Sandip Sukhtankar. 2016. “Membangun Kapasitas Negara: Bukti dari Kartu Pintar Biometrik di India.” American Economic Review 106 (10): 2895-929. ↩

7. Pemerintah Rumania, "Peraturan Darurat No. 115/2020 tentang berbagai langkah untuk mendukung kategori masyarakat yang paling membutuhkan yang menerima makanan panas berdasarkan voucher sosial pada dukungan elektronik untuk makanan panas, yang diberikan dari dana eksternal tanpa pengembalian, serta sejumlah langkah untuk distribusinya," 17 Juli 2020. Kementerian Investasi dan Proyek Eropa. “Program 'Makanan Panas', contoh praktik yang baik.” ↩

8. Mastercard. Mendorong pencairan dana pemerintah yang berdampak dan inklusif dengan solusi prabayar. Mei 2024. ↩

9. Ibid, Kementerian Investasi dan Proyek Eropa. “Program ‘Hot Meals’, contoh praktik terbaik.” ↩

10. Wawancara Mastercard dengan Posta ve Telgraf Teskilatı (PTT), Juni 2024. ↩

11. Lund, Susan. Dana Moneter Internasional. Bab 13: Nilai Digitalisasi Pembayaran Pemerintah di Ekonomi Berkembang. 01 November 2017; Bank Dunia. Pembayaran Generasi Terbaru G2P: Batu Bangunan Arsitektur G2P Modern, 2022; McKinsey & Company. Pembayaran Global 2016: Fundamental Kuat Meskipun Masa Ketidakpastian. September 2016. ↩

12. Lund, Susan. Dana Moneter Internasional. Bab 13: Nilai Digitalisasi Pembayaran Pemerintah di Ekonomi Berkembang. 1 November 2017. ↩

13. Program Direct Express®. Program Direct Express®. ↩

14. Program Direct Express®. Program Direct Express®. ↩

15. Wawancara Mastercard dengan NEPO, Agustus 2024. ↩

16. The World Bank. Penghematan dan Pendapatan Sektor Publik dari Sistem Identifikasi: Peluang dan Kendala. 2018. ↩

17. Bundesregierung. Kartu pembayaran untuk pengungsi. ↩

18. Kartu pembayaran. Kartu Pembayaran dari PayCenter. 2024. ↩