Skip to main content

TÁRSADALMI BEFOGADÁS

december 8, 2025

 

"Alapértelmezés szerint jót tenni": Hogyan lehet a fogyasztóvédelemnek ez a jövőképe ellenálló képességet teremteni?

A digitális pénzügyeknek emberi fejlesztésre van szükségük - állítja két, a pénzügyi befogadással és védelemmel foglalkozó szakértő.

A couple look at their laptop in their kitchen.

Vicki Hyman

Director,

Global Communications,

Mastercard

A Világbank Findex adatbázisának 2011-es elindítása óta a felnőttek bankszámla-tulajdonlása 51-ről% 79-re nőtt%. A Consumers International, a fogyasztói szövetségek globális tagszervezete által készített új jelentés szerint azonban ez a fejlődés elfed egy mögöttes bizonytalanságot, mivel a fogyasztók 75% %-a bizonyos fokig pénzügyi szempontból kiszolgáltatottnak tekinthető.

Egyes alacsony jövedelmű országokban az emberek kevesebb mint fele tud 30 napon belül vésztartalékot előteremteni - mondja Helena Leurent, a Consumers International főigazgatója. "Ez egyszerűen nem az a rugalmassági szint, ami ésszerű lenne" - mondja. "Nem várhatunk egy újabb pénzügyi válságra ahhoz, hogy ezt a kérdést módosítsuk, hogy ellenálló képességet építsünk."

Bár a politika hatékony eszköz lehet, egy közösséget nem lehet szabályozni, hogy ellenállóvá váljon. A digitális pénzügyi rendszereket úgy kell megtervezni, hogy a befogadás legyen az alapelvük - mondja Shamina Singh, a Mastercard Center for Inclusive Growthelnöke és alapítója.

A Központ támogatta a Consumers International "A fogyasztók hangjának kiépítése a digitális pénzügyekben" című kezdeményezését, amely arra szólítja fel a szabályozó hatóságokat, a politikai döntéshozókat, a pénzügyi szolgáltatókat és a fogyasztói szervezeteket, hogy fogadjanak el egy közös keretrendszert a fogyasztói ellenálló képesség kiépítésére. A munka magában foglalja az eredményalapú szabályozás megtervezését és végrehajtását, a valós idejű fogyasztói kockázatfigyelés integrálását, a végrehajtás megerősítését és korszerűsítését, valamint a pénzügyi termékek és szolgáltatások frissítését és fejlesztését a fogyasztóvédelem és a visszajelzések beépítésével. 

Leurent és Singh nemrégiben a Mastercard Newsroomnak nyilatkozott az átláthatóság szerepéről a fogyasztói bizalom megerősítésében, a nagyobb együttműködés szükségességéről az ellenálló képesség kiépítése érdekében, valamint arról, hogyan lehet biztosítani, hogy a kiszolgáltatott közösségek ne maradjanak le, mivel a technológia és a pénzügyi szolgáltatások minden eddiginél gyorsabban változnak.

Az alábbi interjút szerkesztettük és tömörítettük.

 

A digitális finanszírozás 2011 óta drasztikusan megváltozott. Mi a válasz a fogyasztói ellenálló képesség kiépítésére? Új politikák? Jobb technológia? Nagyobb iparági részvétel? Több fogyasztói felvilágosítás?

Leurent: 2011-ben a világ éppen kilépett a pénzügyi válságból, és volt egy fontos pillanat, amikor az OECD kijelentette, hogy a fogyasztóvédelmet figyelmen kívül hagyták, és hogy szükség van a pénzügyi fogyasztóvédelem közös, ágazatközi alapelveire. Megvalósításukat érdemes megünnepelni: A fogyasztóvédelem szükségességének és fontosságának referenciamutatójává váltak. Azóta a helyzet drámaian megváltozott. Sokkal több az innováció - nézzük csak meg a fintechek számát -, több szolgáltató, a mobilpénzek növekedése, mindenféle változások. Egyre inkább felismerik, hogy a fogyasztókat be kell vonni, de ezáltal még inkább kiszolgáltatottá válhatnak. Ez azt jelenti, hogy a fogyasztói eredmények nem haladnak együtt a hozzáféréssel és a befogadással kapcsolatos gondolkodással.

 

"A fogyasztóvédelem bizalmat és ellenálló képességet épít. Ez azt jelenti, hogy a jövőbe hajolhatsz. Ez azt jelenti, hogy magabiztosan belevetheti magát az innovációba."

Helena Leurent

Helena Leurent

 

Felismerték, hogy a növekedés és a fogyasztóvédelem kéz a kézben jár. A fogyasztóvédelem bizalmat és ellenálló képességet épít. Ez azt jelenti, hogy a jövőbe hajolhatsz. Ez azt jelenti, hogy magabiztosan belevetheti magát az innovációba. 

Singh: Ha az általunk keresett eredmény az ellenálló képesség - a sokkhatások elviselésére való képesség, a pénzügyi nehézségekből való kilábalás, hogy a fogyasztók folytatni tudják a pénzügyi egészség felé vezető útjukat -, akkor a védelem alapvető fontosságú összetevője. A védelem pedig bizonyos tekintetben törvénybe foglalható, politikailag megvalósítható. De az írásos szabályzat nem egyenlő a végrehajtással. Az ellenálló képesség és a védelem kiépítésében a szabályozó hatóságok, a fogyasztók, a termékszolgáltatók és az érdekvédelmi szervezetek egyaránt szerepet játszanak. Ez folyamatos kommunikációt és együttműködést igényel a különböző központok között.

 

Ön szerint a digitális pénzügyek átláthatóságának hiánya csökkenti a fogyasztók hozzáférését és használatát, különösen azokét, akik most lépnek be a hivatalos pénzügyi rendszerbe? Mi a hosszú távú hatása rájuk és a gazdaság egészére?

Leurent: Leurentur: Idővel az átláthatóság jelentése és értéke megváltozott. A múltban talán elég lett volna több információt adni az embereknek, de nem tudták értelmezni. Most már értjük, hogy a közzététel nem az egyetlen megoldás. Jól megtervezett termékeknek és folyamatoknak kell lenniük a fogyasztói út mentén, ahol a releváns, időszerű és inkluzív információkkal kell számolni. Nem csak arról van szó, hogy megmondja az árat vagy a futamidőt, hanem arról is, hogy válaszoljon az olyan kérdésekre, mint: Ez a termék megfelelő és megfelelő számomra? Tisztességes-e a forgalmazási gyakorlat? Kapok-e értelmes magyarázatot? Ez a valódi átláthatóság tágabb meghatározása.

Az árak átláthatósága ismert probléma. A világszerte működő fogyasztóvédők megkérdezésébőlközel 60% szerint a díjak és költségek átláthatóságának hiánya az egyik jelentős tényező, amely a digitális pénzügyek iránti bizalomhiányt okozza. A digitális pénzügyek átláthatósága azonban nem csak a keresleti oldalon jelentkezik. Vannak olyan kínálati oldali problémák, amelyek javíthatók: Kutatásunk azt is kimutatta, hogy az alacsony és közepes jövedelmű országok pénzügyi szolgáltatási szabályozóinak 88% oldala gyűjti a panaszokra vonatkozó adatokat, de csak 44% teszi ezeket az adatokat nyilvánosan hozzáférhetővé. Ez segíthet a fogyasztóvédőknek és a pénzügyi szolgáltatóknak a fejlődésben. Ha az ökoszisztéma minden része látja, hogy mi történik a színfalak mögött az egyre összetettebbé váló piacon, akkor együtt tudnak dolgozni annak javítása érdekében.

 

"Az átláthatóság a teljes felhasználói élmény részeként kritikus fontosságú. A felhasználói tapasztalatok és a pénzügyi rendszerrel való korai interakciók bizalmat alakítanak ki, ha ezek ismétlődő, kiszámíthatóan pozitív tapasztalatok."

Shamina Singh

Shamina Singh

 

Singh: Az átláthatóság a teljes felhasználói élmény részeként kritikus fontosságú. A felhasználói tapasztalatok és a pénzügyi rendszerrel való korai interakciók bizalmat alakítanak ki, ha ezek ismétlődő, kiszámíthatóan pozitív tapasztalatok. Az egyik tanulság, amelyet a Mastercard tapasztalataiból levonhatunk, az alapértelmezett védelem, az alapértelmezett biztonság, az alapértelmezett felbontás. Tudja, hogy amikor digitális fizetési formát használ, legyen az telefon, pénztárca vagy kártya, a védelem beépül ebbe az élménybe. Így ha valami történik, ha a vásárlás nem működik, akkor van módja arra, hogy visszakapja a pénzét. Ha nem, akkor ez meghiúsítja a célt, hogy a digitális gazdaság mindenki számára, mindenhol működjön.

 

Tudna példát mutatni a közelmúltbeli szakpolitikákra vagy olyan kezdeményezésre, amely már bizonyított azáltal, hogy gyakorlati módon erősíti a fogyasztók szerepét, vagy rugalmasabbá teszi a közösségeket? Vannak olyan közös vonások, amelyek könnyen megismételhetők?

Leurent: Jelentésünkben kiemeltük az Egyesült Királyság viszonylag nemrégiben elfogadott fogyasztói adórendeletét, amely a "ne árts" megközelítésről a "jót tenni alapértelmezés szerint" megközelítésre való áttérést jelentette. Malajziában a pénzügyi fogyasztókkal szembeni tisztességes bánásmód politikája tartalmaz egy, a kiszolgáltatottsággal kapcsolatos elvet, amely szerint a pénzügyi szolgáltatóknak olyan politikákat, eljárásokat és ellenőrzéseket kell kidolgozniuk, amelyek biztosítják a kiszolgáltatott fogyasztókkal szembeni tisztességes bánásmódot a teljes útjuk során. Arra is van példa, amikor a szabályozó hatóságok különleges körülmények között avatkoztak be, például a rövid lejáratú hitelek költségének korlátozásával, vagy a COVID-19 világjárványt követő kamatemelkedések nyomán a jelzáloghitelek nemfizetési kockázatának csökkentése érdekében. Ezek azok az esetek, amikor az ökoszisztéma különböző részei összehangoltan a fogyasztói és rendszerszintű eredményekre összpontosítottak, és képesek voltak gyorsan hatékony megoldásokat kidolgozni és végrehajtani.

Singh: Mondok két példát a női vállalkozókkal végzett munkánkkal kapcsolatban, amelyre nagyon büszke vagyok. A Mastercard Strive révén van egy Strive Women nevű programunk, amelynek célja, hogy a kulturális normákat lehetőséggé változtassa olyan helyeken, mint Pakisztán és Peru. Pakisztánban az egyik vezető mikrofinanszírozási bankkal együttműködve megszüntettük a férfi kezesekre vonatkozó követelményeket, és lehetővé tettük, hogy nők is hitelgaranciát vállaljanak. Mostantól ahelyett, hogy egy férfi társaláíróra lenne szükségük, ezek a nők arany ékszereket használhatnak hitelfedezetként, amelyeket sok dél-ázsiai nő a házasságra való felkészülés során szerez be. Ezek az aranyfedezetű hitelek az összes hitelfelvevő 40% részét teszik ki, és a visszafizetési arány hihetetlenül magas, 100%. 

 

Egy egyiptomi ruhaipari munkás áll a varróasztal felett.

A RISE és a Center for Inclusive Growth jelentése szerint az olyan női ruhagyári munkások, mint a fenti Basma, profitáltak a digitális bérekre való áttérésből, többek között úgy érezték, hogy jobban képesek pénzügyi döntéseket hozni. (A RISE jóvoltából)

 

Ettől függetlenül a textilipari bérek digitalizálásán is dolgozunk, ami bizalomépítő, valamint növeli a munkavállalók biztonságát és önállóságát. Az egyiptomi RISE-val együttműködve, ahol a 24 000 ruhaipari munkás közül 93% már digitális fizetést kap készpénz helyett, csökkentjük a bérkizsákmányolást és a lopást, miközben javítjuk a pénzügyi jólétet és az egészséget. A két példa közös vonása a befogadás. Amikor arra gondolunk, hogy mindenkit, különösen a hátrányos helyzetű vagy alulreprezentált közösségeket bevonjuk, akkor olyan rendszereket hozunk létre, amelyek rugalmasak és fenntarthatóak. 

 

A legutóbbi Global Findex jelentős előrelépést mutatott a pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférés terén, bár még van mit tenni. Mit gondol, mi a következő hiányosság vagy kihívás, amivel meg akar küzdeni?

Leurent: Azért foglalkozunk ennyire a fogyasztói rugalmassággal, mert nem tudjuk, mi lehet a következő nagy sokk. Mondhatnám az ügynöki mesterséges intelligenciát, az ügynöki mesterséges intelligencia utáni dolgokat, a stabilcoinokat, a digitális személyazonosságot, az energiaköltségeket, valamint azt, hogy hogyan kapcsoljuk össze a digitalizációt az energiaellátással és az energiaszolgáltatással - ezek a nagy változások jönnek, de nem fogjuk tudni. Ha akár csak öt évre is visszagondolunk, vajon tényleg tudnánk, hogy mi tart felénk, ráadásul még gyorsabban?

Ha felépítjük a fogyasztók ellenálló képességét - ami önmagában is óriási kihívás -, ha ezt jól csináljuk, akkor bármi történjék is, megvan a keretünk ahhoz, hogy szembe tudjunk nézni vele. A következő kihívás a következő: a rugalmasság.

Singh: Singh: A kiberbiztonság és a csalás elleni védelem a játék neve, különösen a kisvállalkozások számára, ahol nagyon nehéz ellenállni egy kiberbiztonsági támadásnak. A Központban számos partnerrel dolgozunk együtt, hogy a kibertermékekhez kapcsolódóan kibertechnikai eszköztárakat hozzunk létre.

Én is azt mondanám, hogy AI. A Központ az adatokkal rendelkezők és az adatokkal nem rendelkezők közötti szakadék csökkentésével avatkozhat be ebbe a térségbe. Ezért dolgozunk együtt olyan szervezetekkel, mint a data.org, a Datakind és más, a célnak megfelelő és erre a pillanatra létrehozott szervezetekkel, valamint a nemzetközi fogyasztóvédelmi szervezetekkel annak érdekében, hogy az adatokhoz és a mesterséges intelligenciához értők és a nem értők közötti távolság ne legyen áthidalhatatlan. Ezért a mi területünk a szociális szektor szervezeteinek kapacitásának kiépítésére összpontosít, hogy felismerjék az adatok és az AI erejét. És ha van egy felhívásom a cselekvésre, akkor az az, hogy csatlakozzanak hozzánk ebben a fontos munkában. Mindenkinek megvan a maga szerepe, és szívesen látjuk az Ön partnerségét.  

 

A kirekesztettől a felhatalmazottig

Shamina Singh a legfrissebb Global Findex jelentésről, amely szerint a felnőttek 79% fér hozzá a hivatalos pénzügyi szolgáltatásokhoz, szemben a 2011-es 51% -vel.

Bővebben
A market worker in a straw hat and apron arranges avocados in a display.