Egy jól ismert ínyenc élelmiszer-árusnak virágzott az üzlete. Az internet a világ minden tájáról hozta a vásárlókat - de egyúttal egy egyre növekvő problémát is táplált.
A vállalat egyre gyakrabban kapott megkereséseket az ügyfelek bankjaitól, és követelték vissza a pénzüket. A panaszaiknak semmi közük nem volt az ételhez. Ehelyett a bankok a csalás miatt voltak feldúltak. Ezek a hívók ragaszkodtak ahhoz, hogy a hitelkártyaszámukat ellopták, és egy tolvaj adta le - és vette át - a megrendelést.
A vállalat eleinte örömmel adta ki a visszatérítéseket. Amikor azonban egyesek újra és újra ugyanazt az igényt tették, az eladó rájött, hogy az állítólagosan lopott áruk egyenesen a kártyabirtokosok gyomrába kerültek - a pénztárcájukat megkerülve.
Amikor a kártyabirtokosok megtámadják a valódi tranzakciókat, azt első fél általi visszaélésnek vagy "baráti" csalásnak nevezik, ami megkülönbözteti a harmadik fél általi csalástól, amikor a bűnöző ellopja a kártyabirtokos személyazonosságát, hogy saját hasznára vásároljon. Néha az első fél által elkövetett visszaélés őszinte hiba: A kártyabirtokos jogosan elfelejtette a vásárlást, vagy a kereskedő ismeretlen név alatt számlázta ki a díjat, ami zavart okozott. Más esetekben a kártyatulajdonos nem tudott arról, hogy gyermeke az engedélye nélkül használta a kártyáját.
Néha azonban az ügyfél szándékosan próbál jóváírást kapni egy általa engedélyezett tranzakcióért - esetleg megbánva egy impulzusvásárlást, vagy egyszerűen csak megpróbál valamit ingyen kapni.
A károk összeadódnak. Egy 2020-as, kereskedők körében végzett felmérés szerint például az előfizetésekkel és digitális árukkal - például e-könyvekkel és online játékokkal - kapcsolatos viták 75% az első fél által elkövetett visszaélésekből ered. Ezek a viták gyakran eredményeznek visszaterhelést, ami azt jelenti, hogy a terhelést visszautalják valakinek a fizetési kártyájára. Még ha egy kereskedő el is kerüli a visszaterhelést a vita végén, az ilyen helyzetek megvívása költséges és időigényes számukra.
"A vállalkozásoknak kell bizonyítaniuk, hogy a visszaterhelés nem jogszerű vita" - mondja Jeff Hallenbeck, a Forter, egy csalásfelismerő platform fizetési osztályának vezetője, aki azonnali és pontos döntéseket hoz ügyfelei számára a visszaterhelés jogszerűségéről. "A legtöbb vállalkozás számára az egyre növekvő számú, első fél által elkövetett csalásból eredő visszaterhelések elleni küzdelem manuális és költséges, különösen az alacsony árréssel rendelkező vállalkozások számára."
Hallenbeck szerint a díjak, a büntetések, a tranzakcióból és az áruból származó bevételkiesés, valamint a visszaterhelések felülvizsgálatának, a bizonyítékok összegyűjtésének és a válaszadásnak a működési költségei összesen több mint kétszerese lehetnek a tényleges tranzakció összegének.
"A kereskedőknek ma korlátozott védekezési lehetőségeik vannak ezekben a vitákban, ami sebezhetővé és kiszolgáltatottá teszi őket, és végső soron aláássa az e-kereskedelmi tranzakciókba vetett bizalmat" - mondta Dennis Gamiello, a Mastercard személyazonossági termékekért és innovációért felelős ügyvezető alelnöke.
Tovább bonyolítja a helyzetet, hogy az első fél által elkövetett visszaéléseket nagyon nehéz felderíteni. A kereskedők a potenciálisan problémás tranzakciókat kiszűrő hitelesítési megoldásokkal hatékonyan küzdöttek a személyazonossággal kapcsolatos csalás ellen.
Az első fél általi visszaélés esetén azonban semmi nem történik - az ügyfél a saját kártyáját használja a saját eszközén. Csak később, amikor vitatják a vádat, kezdenek felbukkanni a vörös zászlók. A jelenlegi helyzetben a kereskedő egyetlen lehetősége, hogy a visszaesők feketelistára kerüljenek.
A vállalkozásoknak reagálniuk kell ezekre a vitákra, mivel a távoli tranzakciók - például online vásárlások, telefonos megrendelések és automatikus számlázás - esetében a bizonyítási teher a kereskedőt terheli. "Ez egy hatalmas megterhelés" - mondja Gamiello.
A Mastercard most a First Party Trust program elindításával küzd a probléma ellen, amely egy mesterséges intelligenciával működő szolgáltatás, ahol a kereskedők megoszthatják egymással az információkat, hogy megakadályozzák az első fél által elkövetett visszaéléseket. A kereskedői iparági csoportokkal együttműködve kifejlesztett program nagyobb átláthatóságot teremt a tranzakciók számára, optimalizálja a jóváhagyási arányokat, és egyszerűsíti a vitarendezési folyamatot azáltal, hogy aktiválja a kiskereskedők legerősebb védelmét az első fél által elkövetett visszaélésekkel szemben: az adatokat.
A kereskedők rengeteg tranzakciós információval rendelkeznek, amelyek segítenek felismerni a valódi vásárlásokat - földrajzi helyeket, számlaneveket, eszközadatokat, valamint viselkedési és fizikai biometrikus adatokat -, de nincs egyszerű módjuk az adatok egymás közötti megosztására és a csalárd viták elleni védelemre.
A First-Party Trust program biztonságos csatornát biztosít a kereskedők számára a Mastercard tranzakció részeként a vonatkozó információk megadásához. A Mastercard hálózati szintű analitikájával kombinálva ezek az adatok feltárják a kártyabirtokosok vásárlási előzményeit és viselkedését, amelyek első fél általi visszaélésre utalhatnak.
A kereskedők ezt az információt a vásárláskor vagy a vita felmerülésekor adhatják meg. A tranzakció során a Mastercard fejlett mesterséges intelligenciája és kockázati modellezése az adatokat arra használja, hogy javítsa a valódi, harmadik féltől származó csalások felderítését - és a későbbiekben megerősítse a tisztességtelen visszaterhelések elleni védekezést.
Azáltal, hogy a First-Party Trust program megerősíti a személyazonosság-lopás szokásos jellemzőinek hiányát, az első fél által elkövetett visszaélések leleplezésére szolgál.
