Skip to main content

TÁRSADALMI BEFOGADÁS

március 5, 2024

 

A pénzügyi eszközök nőkre szabott tervezése erősítheti a nők szerepét - és fellendítheti a gazdaságokat

Pakisztántól Peruig és azon túl a nemek közötti egyenlőséget figyelembe vevő képzések és a nemekre szabott pénzügyi eszközök létrehozása változást hoz a nők életében.

Payal Dalal

Executive Vice President, Global Programs,

Mastercard Center for Inclusive Growth

Amikor Elizabeth Vargas Vilca perui vállalkozó cipőgyártó vállalkozást akart indítani, egyik akadállyal a másik után szembesült. A férje kezdetben ellenezte, hogy egyáltalán dolgozzon. Aztán, miután legyőzte az ellenállását, küzdött, hogy banki kölcsönt kapjon. Eközben Vargas Vilca nem rendelkezett a vállalkozásának növekedéséhez szükséges digitális készségekkel.

Az ő tapasztalata nem egyedülálló. Ma az alacsony és közepes jövedelmű gazdaságokban női vállalkozók milliói vannak lemaradva a férfiakhoz képest a pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférés, vállalkozásuk bővítése vagy egyáltalán az üzleti vállalkozás elindítása terén.

A probléma részben abból adódik, hogy a pénzügyi intézmények nem veszik figyelembe a nők pénzügyi helyzetét. A fejlődő országokban gyakran azért nem adnak kölcsönt a nőknek, mert nincs hivatalos azonosítójuk vagy hagyományos biztosítékuk. Vagy megkérdőjelezik a nők visszafizetési képességét.

Miközben a világ mikro-, kis- és középvállalkozásainak közel egynegyede a nők tulajdonában van, aránytalanul nagy, 32% arányban állnak az e vállalkozások finanszírozási hiányával. Összesen közel egymilliárd nő nem fér hozzá a finanszírozáshoz, és a hiteligénnyel rendelkező, női tulajdonú kisvállalkozások 80% alul- vagy nem elégítik ki a hiteligényeket. A női vállalkozóknak összesen 1,7 billió dolláros finanszírozási hiánnyal kell szembenézniük.

Itt az ideje, hogy csökkentsük ezt a hatalmas egyenlőtlenséget. Ehhez meg kell változtatnunk azokat az évszázados hitelezési gyakorlatokat, amelyek megakadályozzák a nők tőkéhez jutását. Emellett fel kell ruháznunk őket a technológiai know-how-val, hogy növelhessék vállalkozásukat. A digitális fizetési eszközöket pedig arra kell felhasználnunk, hogy a béreket közvetlenül a női munkavállalókhoz juttassuk el, és megmutassuk nekik, hogyan kezeljék és gyarapítsák a pénzüket.

Elizabeth Vargas Vilca (fent és a bannerfotón) egy cipőgyártó vállalkozást vezet a perui Arequipában, amely jelenleg 20 embert foglalkoztat. "Minden munkatársunk tudja, hogy ha jó cipőt készítünk, akkor a vásárló vásárolni fog, és ha a vásárló vásárol, akkor továbbra is lesz munkájuk... Gondoskodom arról, hogy munkát generáljunk." (A képet a CARE jóvoltából)

A pénzintézetek olyan termékek és szolgáltatások kialakításával és bevezetésével kezdhetik, amelyek a nőkhöz és sajátos körülményeikhez szólnak. Ez nem azt jelenti, hogy rózsaszín logókat vagy virágos nyelvezetet használunk. Ez azt jelenti, hogy a nőkre összpontosító tervezési folyamatokkal, például fókuszcsoportokkal és folyamatos teszteléssel együtt olyan gondolkodásmódot kell kialakítani, amely elkötelezett a pénzügyi kihívások megoldása és az igényeik kielégítése mellett, ahol azok vannak.

A hitelképesség újradefiniálása

A női vállalkozók elérésének biztos módja, ha megváltoztatjuk a hitelképes személyekkel kapcsolatos szemléletünket. A Mastercard Center for Inclusive Growth (Mastercard Központ a befogadó növekedésért) a CARE vezető humanitárius szervezettel működik együtt, amely különös hangsúlyt fektet a nőkkel és lányokkal való együttműködésre, hogy a nőket visszatartó kulturális normákból olyan lehetőségeket teremtsen, amelyekkel jobban szolgálhatjuk őket.

 

Férje halála után a jobb oldali Saeeda Begum ruházati üzletet nyitott Rawalpindiben, hogy eltartsa magát és négy gyermekét, de még bankszámlája sem volt. A CARE-n keresztüli könyvelési és digitalizálási képzésnek köszönhetően a legtöbb kihívást ma már egyetlen kattintással megoldja, mondja. (A képet a CARE jóvoltából)

 

Együtt dolgoztunk Pakisztán vezető mikrofinanszírozási bankjával, az U Bankkal, hogy megszüntessék a férfi kezesekre vonatkozó követelményeket, és lehetővé tegyék a nők számára, hogy hitelgaranciát vállaljanak. Azokban a kultúrákban, ahol a férfiak rendelkeznek a házak tulajdonjogával, és más vagyontárgyak valószínűleg csak az ő nevükön vannak, a nők az arany ékszereket, amelyeket sok dél-ázsiai nő a házasságra való felkészülés során szerez meg, hitelfedezetként használhatják. Ezek az aranyfedezetű hitelek az összes hitelfelvevő 40% részét teszik ki, és a visszafizetési arány hihetetlenül magas, 100%.

Hasonlóképpen, Peruban a CARE a Financiera Confianza pénzügyi intézménnyel együttműködve létrehozta az Emprendiendo Mujer nevű, kizárólag nőknek szánt kölcsönt, amely nem igényel hiteltörténetet, hanem a hitelt a referenciák alapján értékeli, szemben a férj adósságával. A hitelprogram, amely havonta átlagosan 2500 kölcsönt oszt ki, a visszafizetés tekintetében felülmúlja a többi programot. Emellett mellrákszűrési biztosítást is nyújt, amit a nők nagyra értékelnek.

Három év alatt a CARE-val való partnerségünk több mint kilencmillió vállalkozót ért el a felvilágosító kampányok révén, így 154,9 millió dollárnyi kölcsönhöz jutottunk hozzá. Több mint 150 000 vállalkozót támogattak hitelekkel, kritikus támogató szolgáltatásokkal és képzésekkel. A megkérdezett résztvevők mintegy 81% nyilatkozta, hogy a program segített nekik növelni eladásaikat, és a nők 83% már digitális eszközöket és szolgáltatásokat használnak vállalkozásukban.

 

Pham Phuong Thao 2019-ben nyitotta meg virág- és dísznövényboltját a vietnami Thanh Hoában, és azóta megduplázta alkalmazottait. "Azt az üzenetet szeretném közvetíteni a többi nőnek, hogy legyetek magabiztosabbak, bátrabbak. Le kell győznöd az akadályokat, hogy szabadságot adj magadnak a szenvedélyeid megvalósításához." (A képet a CARE jóvoltából)

 

Vargas Vilca egy pénzügyi képzési alkalmazásban részesült, és részt vett egy WhatsApp közösségben, amely összekapcsolta őt más vállalkozókkal. Jelenleg 20 embert foglalkoztat. "Már nem félek a hitelfelvételtől" - mondta nekünk. "Most azt nézem, hogy mibe tudok befektetni."

Erre a sikerre építve a CARE-val való partnerségünket kibővítettük a Strive Women elindításával, amelynek középpontjában a kisvállalkozások pénzügyi egészségének és ellenálló képességének megerősítése, valamint az éghajlati válsággal és a gyermekgondozással kapcsolatos innovációk tesztelése áll, amelyek mindkettő aránytalanul nagy mértékben érinti a nőket. 

A technológia erejének kihasználása

A nőközpontú tervezés azt is jelenti, hogy a nőket képessé kell tenni arra, hogy digitálisan képzettebbé váljanak.

Ma az alacsony és közepes jövedelmű országokban a nők 19% kisebb valószínűséggel használnak mobilinternetet, mint a férfiak, és a mobilinternet használatának aránya lassul. Ez különösen igaz a dél-ázsiai és a Szaharától délre fekvő afrikai nőkre, akik a 900 millió nő közel kétharmadát teszik ki, akiknek még nem sikerült alkalmazkodniuk. Ott a férfiak 29% használnak fintech termékeket, szemben a nők 21% - ez a különbség meghaladja a nemek közötti különbséget a hagyományos pénzintézeteknéla bankszámla-tulajdonlásban.

Úgy találtuk, hogy ez az eltérés részben abból ered, hogy a nők hajlamosak bizalmatlanok lenni a digitális szolgáltatásokkal szemben. Partnereink azonban arról számolnak be, hogy a legtöbb résztvevő megfelelő támogatással gyorsan alkalmazkodik. Ez azt jelenti, hogy célzott, nemek szerinti pénzügyi képzést és oktatást kell nyújtani, különösen azokban az országokban, ahol a férfiakat és nőket visszatartják a közös szocializálódástól.

 

Kambodzsában, amikor a RISE segít digitalizálni a gyári munkások bérét, nemi szempontú képzést is nyújt a nőknek, hogy bízzanak az új bérszámláikban és használják azokat, valamint pénzügyi tervezést és útmutatást nyújt arra vonatkozóan, hogyan beszéljék meg a pénzügyeket a családjukkal. (A RISE jóvoltából)

 

Az egynemű csoportok létrehozása segíthet abban is, hogy a nők inkább "csináljanak", mint nézzenek, mivel kutatások kimutatták, hogy a vegyes képzési csoportok során gyakran a férfiak tartják a kezükben a technikai eszközöket, a nők pedig figyelnek. Az online mentorálás és a nők által irányított call centerek két ígéretes megközelítés, amelyet partnereink a digitális elfogadás elősegítése érdekében alkalmaznak.

 

Bővülő digitális fizetésnapok

Vannak olyan digitális fizetési termékek kialakításának lehetőségei is, amelyek közvetlenül a nők javát szolgálják.

2018 óta a BSR HERproject projektjével együttműködve azon dolgozunk, hogy növeljük a digitális béreket a ruhagyárak és a dolgozók számára Egyiptomban és Kambodzsában. E munka révén láttuk, hogy a pénzügyi befogadás és a rugalmasság hosszú távon is elősegítheti a pénzügyi integrációt: A digitális bérek növelik ezeknek a munkavállalóknak, különösen a nőknek a megtakarítási, tervezési és válságkezelési képességét.

Most ezeket az előnyöket bővítjük a Reimagining Industry to Support Equality (Az ipar újragondolása az egyenlőség támogatására) elnevezésű partnerségünk révén, amelynek megalapításában a BSR HER-projektje is közreműködött. A RISE egy közös kezdeményezés, amely a nemek közötti egyenlőséget segíti elő a globális ruházati, lábbeli- és lakástextil ellátási láncokban. Miközben 17 kambodzsai ruhagyárban több mint 25 000 munkás - túlnyomó többségük nő - bérét digitalizáltuk, 54% növekedést tapasztaltunk a mobilpénzszámlát használó munkások - férfiak és nők egyaránt - számában. A nők közel 40% kezdett el rendszeresen megtakarítani.

 

Az előítéletesség felszámolása

Végezetül el kell kerülnünk, hogy olyan termékeket tervezzünk, amelyek az intézményi előítéleteket megismétlik. Ha nem vigyázunk, akkor az analóg világból származó intézményi előítéleteket kódoljuk át a digitális gazdaságba, súlyosbítva a női vállalkozókat kizáró, már meglévő egyenlőtlenségeket.

Ez magában foglalja a proaktív megközelítést a kölcsönzési algoritmusok elfogultságának felderítésére, az algoritmusokat tápláló adatkészletek vizsgálatát és a technológiai tehetségek körének bővítését annak biztosítása érdekében, hogy az adattudomány területe képviselje közösségeik és országaik sokszínűségét.

A magánszektornak óriási szerepe van abban, hogy innováció révén átalakítsa a nők életét - és profitálhat az ilyen jellegű, kereskedelmileg fenntartható és méretezhető társadalmi hatásból. Meggyőződésem, hogy ha a bankok több, a nemek közötti egyenlőséget szem előtt tartó terméket és szolgáltatást hoznak létre - akár több nőt is alkalmaznak, hogy a női ügyfeleiknek kényelmesebb legyen -, akkor saját magukon is segítenek azzal, hogy új ügyfélcsatornát nyitnak. Végső soron a pénzügyi szolgáltatások nők számára történő működtetése nem csak a nőknek jó, hanem mindenkinek jó üzlet.