Hitel, ahol ez jár: Hogyan segítheti a nők megfizethető tőkéhez való jobb hozzáférése a növekedést mindenki számára?

Látogasson el egy olyan országba, mint Uganda, Kenya vagy Etiópia, és valószínűleg találkozik egy olyan nővel, aki saját kisvállalkozását vezeti - napérlelte paradicsomot árul a kertjéből vagy színes, kézzel szőtt pamutszöveteket. Afrikában található a világ női tulajdonú vállalkozásainak 26%, amelyek közül sokan egyéni vállalkozások.

Ezek a nők általában szükségből indítanak mikrovállalkozásokat. Ezekben az alacsony és közepes jövedelmű országokban, ahol a népesség 2050-re várhatóan megduplázódik, és 2,5 milliárdra nő, kevés a jól fizető munkahely. A vállalkozások fejlesztése azonban nehéz egy olyan régióban, ahol a nők csak korlátozottan jutnak működőtőkéhez - és ha mégis találnak, akkor is rosszabb hitelfeltételekkel kell szembenézniük.

A Bill & Melinda Gates Alapítvány"Nők és méltányos növekedés egy erőforrás-korlátozott világban" című új fehér könyvében mélyre merül a világ más részein is meglévő problémákban, és víziót mutat be egy sokszínűbb, alulról építkező pénzügyi struktúra kiépítésére a szubszaharai Afrikában. A cél: megtalálni a módját annak, hogy a mikro- és kisvállalkozások tulajdonosai, különösen a nők hatékonyabban jussanak finanszírozáshoz. Amint azt Melinda French Gates várhatóan csütörtökön a Mastercard éves globális inkluzív növekedési csúcstalálkozóján- ahol ő az egyik kiemelt előadó - is elmondja, a problémák összetettek, és az alapítvány szerint a globális együttműködés kulcsfontosságú a kezelésükben.

A Mastercard Newsroom nemrégiben beszélt a tanulmány vezető szerzőjével, Greta Bullal, aki a Gates Alapítványnál a nők gazdasági szerepvállalását felügyeli.

Bika: A mikro- vagy kisvállalkozások működtetéséhez megbízható és megfizethető finanszírozási forrásokra van szükség. Sajnos Afrikában a legtöbb nőnek nincs hozzáférése ilyen hitelhez. Hozzáférhetnek nagyon drága rövid távú digitális fogyasztói hitelekhez, ha rendelkeznek mobilpénzszámlával, vagy hitelhez juthatnak a kis forgó közösségi hitelszövetkezeteken keresztül, ahol a pénzeszközök nem állnak megbízhatóan rendelkezésre, amikor a vállalkozásoknak szükségük van rájuk.

Ezek a hitelforrások azonban vagy drágák, vagy nem felelnek meg annak, amire a nőknek szükségük van egy tényleges vállalkozás működtetéséhez. Úgy látjuk, hogy hiányoznak a megfizethető, személyre szabott hitelmegoldások. A dokumentum arról szól, hogy több - és ami még fontosabb, jobb - hitelforrás kerüljön a női vállalkozók kezébe.

Bika: Ha a hitelezők nem látják a tranzakciós adatok áramlását vagy a törlesztési előzményeket, akkor gyakorlatilag vakon repülnek az adott ügyfél által képviselt hitelkockázat megértésében. Az informális csoportok ezt a "reputációs tőke" felhasználásával és a nemfizetés kockázatának társadalmi nyomáson keresztül történő kezelésével kezelik. A mikrofinanszírozási intézmények a hitelkockázat megértésére nagyon manuális módszereket alkalmaznak, ami megnehezíti a megoldások skálázását. A digitális fogyasztói hitelezők magas veszteségrátát áraznak be, és a hitelek ennek következtében nagyon drágák.

És mindezen megoldások esetében nem látunk előrelépést a hitelfelvevő nők esetében - ha egy nő több informális, digitális vagy mikrohitel-rendszerben vett fel és fizetett vissza időben, akkor általában nem lép tovább az alacsonyabb költségű, jobb termékek felé, még akkor sem, ha bizonyította, hogy jó hitelkockázatot jelent. Az ügyfelek által ellenőrzött és megosztott adatok segíthetnek abban, hogy ez láthatóbbá váljon, de sajnos sok esetben ezek az adatok vagy nem léteznek, vagy a digitális szolgáltatók falakkal körülvett kertjeiben vannak, így senkit sem ösztönöznek arra, hogy jobb és megfizethetőbb termékeket kínáljon ezeknek a nőknek. Az egyik véleményünk az, hogy ki kell találnunk, hogyan lehet ezeket az adatokat felszabadítani és megosztani anélkül, hogy ez sok költséggel járna.

Bika: A mikrofinanszírozás olyan helyeken, mint Banglades és Latin-Amerika, erőteljes hatást gyakorolt, de Afrikában kevésbé bizonyult átalakító erejűnek, nem utolsósorban azért, mert ezeken a piacokon az intézmények nehezen tudták elérni a méreteket. Amikor körülbelül 15 évvel ezelőtt megjelentek a randomizált kontrollvizsgálatok, amelyek szerint a mikrofinanszírozás nem volt átalakító hatású, a finanszírozók más megoldások után kezdtek kutatni, a mobilpénz és más digitális megoldások robbanásszerű növekedésére építve a 2010-es években.

Ezek a megoldások a számlákhoz és a fizetési szolgáltatásokhoz való hozzáférés tekintetében jelentősen kitágították a pénzügyek határát, de még mindig nem biztosítanak termelékeny hitelt a nők számára megfizethető feltételek mellett. Tehát a megoldás részét képezik, de nem a teljes megoldást. És kiderült, hogy a hatásra vonatkozó bizonyítékok nem olyan negatívak, mint ahogyan azt mindannyian gondoltuk - a tanulmány alapos szakirodalmi áttekintést tartalmaz azok számára, akik szeretnének beleásni magukat a részletekbe. Azt tapasztaltuk, hogy bizonyos körülmények között a mikrohitel nagyon jelentős hatást gyakorolhat bizonyos típusú vállalkozásokra, ha a hiteltermékeket úgy alakítják ki, hogy megfeleljenek az igényeiknek.

Bika: Mióta a 2000-es évek elején elkezdtem a befogadó finanszírozással foglalkozni, a globális fejlesztési közösség egyik "silver bullet" ötletről a másikra váltott. Azt gondoljuk, hogy a mikrofinanszírozás csodálatos, aztán úgy döntünk, hogy szörnyű. Továbblépünk a kifizetésekhez, csak hogy rájöjjünk, hogy a modellnek vannak korlátai. Így hát a digitális pénzügyi szolgáltatások, a fintech, a digitális közinfrastruktúra felé fordulunk - ahogy csak akarod. Az igazság az, hogy nincsenek ezüstgolyók. Mindezek a dolgok a megoldás részét képezik. Ez egy ökoszisztéma-kihívás - minden résznek együtt kell működnie ahhoz, hogy a gazdaság működjön. A szegényeknek hitelezni nehéz - az egyes hitelekből származó bevétel apró, ezért sok hitelt kell nyújtani ahhoz, hogy az üzleti modell működjön.

Ehhez olyan speciális hitelnyújtókra van szükség, amelyek költségszerkezete lehetővé teszi számukra, hogy megfizethető hiteltermékekkel érjék el az alacsony jövedelmű nőket. Szükség van mind a (mikrofinanszírozási intézmények, bankok vagy fintechek által nyújtott) termelő mikrofinanszírozásra, mind a fizetésekre - ezek tulajdonképpen kéz a kézben járnak. Csak jobban meg kell értenünk, hogyan lehet olyan pénzügyi ágazati ökoszisztémákat kiépíteni, amelyek képesek kiszolgálni az alacsony jövedelmű nőket a számukra szükséges termékekkel, és ehhez nem csak néhány szolgáltatóra van szükség. Ehhez szabályozási elkötelezettségre van szükség; alacsony költségű, helyi pénznemben történő nagykereskedelmi finanszírozáshoz való hozzáférésre; erősebb, digitálisabb pénzügyi szolgáltatókra; és sokkal jobb piaci infrastruktúrára, különösen az adatok terén. A jó hír az, hogy a világ különböző részein ezt már korábban is megtették. Tehát elegendő stratégiai befektetéssel és partnerséggel ugyanezt megtehetjük Afrikában.

Bika: Először is, szeretnénk, ha a köz- és a magánszektor, valamint a fejlesztési szereplők együtt dolgoznának ezen a kérdésen, és beszélnének arról, hogyan nézhetne ki egy új struktúra. Olyan összetett kihívások állnak előttünk, amelyek a különböző piaci szereplők közötti együttműködést igénylik, akik jelenleg a saját ügyleteiken dolgoznak, de egymástól elszigetelten. Hogyan építhetjük ki ezt a piaci rendszert, amely a leghatékonyabban felhasználható módon fogadhatja az adományozói finanszírozást? Hogyan építhetünk utakat a rendszerbe azoknak a rátermett embereknek, akik kívül ülnek rajta? Nem dobhatunk csak úgy pénzt a helyzetre, és mondhatjuk, hogy "sok szerencsét". Ez megköveteli, hogy mindannyian jobban átgondoljuk, hogyan és hol tudjuk a legnagyobb hatást gyakorolni, és együtt dolgozzunk ennek megvalósításán.

Ezt a beszélgetést a hosszúság miatt szerkesztettük.