A jelzáloghitelezés az egyik első olyan felhasználási terület, ahol az alternatív adatok iparági szabvánnyá válnak. A Szövetségi Lakásfinanszírozási Ügynökség, amely felügyeli a kormány által támogatott vállalkozásokat, például a Fannie Mae-t és a Freddie Mac-et, amelyek a hitelezőkkel együttműködve segítik a hitelfelvevőket a jelzáloghitelek megszerzésében, engedélyezte számukra az új és továbbfejlesztett nyílt banki adatok, például a bérleti díj előzményei és a pozitív pénzforgalom használatát.
Mind a Fannie Mae, mind a Freddie Mac alkalmazza ezeket az adatokat saját kockázatelbírálási rendszereiben, hogy segítse a hitelezőknek a hitelhez való hozzáférés bővítését.
"A nyílt banki szolgáltatások térnyerésével képesek vagyunk a fogyasztók által engedélyezett adatokat felhasználni, hogy átfogóbb képet kapjunk arról, hogy a hitelfelvevő hogyan kezeli pénzét és pénzügyi kötelezettségeit" - mondja Stacey Shifman, a Fannie Mae Single-Family Consumer Credit Analytics alelnöke. "Ezzel segíthetünk abban, hogy több lakástulajdonlási lehetőséget teremtsünk a hiteltörténettel nem rendelkezők számára."
"Innovációink kiegyenlítik a versenyfeltételeket, és segítenek abban, hogy az otthonok elérhetőbbé váljanak olyan hitelfelvevők számára, akiket a hitelezők a hagyományos hitelbírálati módszerekkel esetleg nem tudtak volna minősíteni" - mondja Kevin Kauffman, a Freddie Mac Single-Family Client Engagement részlegének alelnöke. "Ez különösen az első lakásvásárlóknak és a hátrányos helyzetű közösségeknek nyújt segítséget."
A nyílt banki szolgáltatások többre képesek, mint a lakástulajdonlás lehetővé tétele - megkönnyítik a lakásvásárlás folyamatát is. Egyrészt, mivel a nyílt banki szolgáltatások a digitális kapcsolatokon keresztül történő adatcserére épülnek, a hitelfelvevőknek gyakran nincs szükségük a nyilvántartásaik papíralapú másolatainak előhívására. Ez lehetővé teszi, hogy a hitelajánlatok gyorsabban és kevesebb gonddal készüljenek.
"Minél több papírmunkát kérnek az ügyfelektől, annál nagyobb lesz a szorongásuk" - mondja Churchill Gonzalez, aki hangsúlyozza, hogy a digitális nyilvántartások használata a hitel dokumentálásához nem jelenti a hitelminőségi előírások lazítását - csak egy kicsit megkönnyíti a hitelfelvevők dolgát.
"Számunkra, mint kockázatvállalók számára az egyik legfontosabb rész annak ellenőrzése, hogy az ügyfél rendelkezik-e a szükséges forrásokkal és pénzeszközökkel ahhoz, hogy a tranzakciót le tudja zárni" - mondja Gonzalez. A Churchill a Mastercard nyílt banki platformját használja, amelyet a Mastercard vállalat, a Finicity biztosít, hogy segítsen gyorsan és fájdalommentesen összerakni a pályázó pénzügyi adatait.
"Jelentősen racionalizáljuk a jelzáloghitelezést, csökkentjük a költségeket és lerövidítjük a teljes hitelnyújtási folyamathoz szükséges időt" - mondta Andy Sheehan, a Mastercard észak-amerikai nyílt banki ügyletekért felelős ügyvezető alelnöke. "A nyílt banki tevékenységgel végső céljaink között szerepel a hitelezők kockázatainak csökkentése, a hitelfelvevők számára a fogyasztói élmény javítása, és végső soron a pénzügyi integráció növelése azáltal, hogy a hitelfelvevők jobban tudják bizonyítani hitelképességüket."
Amikor Murphyék elmentek a Churchillhez, a hitelügyintéző engedélyt kért tőlük, hogy hozzáférjenek a pénzügyi adataikhoz a jelzálog aláírásakor. Októberben a házaspár beköltözött új otthonába, egy három hálószobás és másfél fürdőszobás duplexbe, ahol elég hely van nekik, a kétéves gyermeküknek és a várandós babának.
"Én mondom neked" - mondja Murphy - "ez tökéletes".
Banner fotó Steve Murphy jóvoltából
