Skip to main content

Bizalom

augusztus 12, 2021

 

Balra húzás a mágnescsíkon

A chipkártyák elterjedésével ez az egykor úttörő fizetési technológia nyugdíjba vonul.

Vicki Hyman

Director,

Global Communications,

Mastercard

Nehéz volt odakint a pénztárosoknak.

A modern hitelkártyák korai korszakában minden egyes kártyával rendelkező ügyfél számlainformációit kézzel kellett felírniuk. Később síkágyas nyomtatógépeket használtak a kártya információinak szénpapír csomagokra történő rögzítésére, a fogantyú áthúzásának hangja miatt kapták a zip-zap gépek nevet. (A szerencsétlen hivatalnokok, akik megnyúzták az ujjukat a dombornyomó lemezen, "bütykösöknek" is nevezték őket.)

És honnan tudták az eladók megmondani, hogy a vásárlónak jó-e a vásárlás? Nem tudtak. A hitelkártya-társaságok minden hónapban szétküldenék a rossz számlaszámok listáját, és a kereskedőnek össze kellene hasonlítania az ügyfelek kártyáit a listával.

A mágnescsík megjelenése mindezt megváltoztatta. A mágnescsík, amely az 1960-as évek elején jelent meg, és nagyrészt az IBM-nek köszönhető, lehetővé tette a bankok számára, hogy a kártya adatait a hátoldalra laminált mágnesszalagra kódolják. Ez megnyitotta az utat az elektronikus fizetési terminálok és a chipkártyák előtt, amelyek nagyobb biztonságot és valós idejű engedélyezést biztosítanak, miközben megkönnyítik a kártyaelfogadást a különböző méretű vállalkozások számára. Ez a vékony csík évtizedek óta a fizetési kártyák milliárdjain van jelen, még a technológia fejlődésével együtt is.

Most azonban a mágnescsík lejárati ideje elérkezett, és a Mastercard lett az első fizetési hálózat, amely kivonja a mágnescsíkot.

A mágnescsíktól való eltávolodás a fogyasztók megváltozott fizetési szokásaira és az újabb technológiák fejlődésére utal. A mai chipkártyákat sokkal nagyobb teljesítményű és biztonságosabb mikroprocesszorok működtetik, és sokukba apró antennákat is építettek, amelyek lehetővé teszik az érintés nélküli tranzakciókat. A biometrikus kártyák, amelyek az ujjlenyomatot chipekkel kombinálják a kártyatulajdonos személyazonosságának ellenőrzésére, a biztonság egy újabb szintjét jelentik.

A mágnescsíkos fizetések csökkenése alapján, miután a chipalapú fizetések elterjedtek, az újonnan kibocsátott Mastercard hitel- és betéti kártyáknak 2024-től a legtöbb piacon nem lesz kötelező csíkkal rendelkezniük. 2033-ra a Mastercard hitel- és betéti kártyái már nem lesznek mágnescsíkosak, ami hosszú időt hagy a megmaradt partnereknek, akik még mindig erre a technológiára támaszkodnak, hogy fokozatosan átálljanak a chipkártya-feldolgozásra.

Hitelezési előzmények

A hitelre történő fizetés több ezer évre visszanyúló fogalom az agrárkultúrákban, még a papírpénz előtt. A 20. század elején az áruházak, benzinkutak, sőt még a légitársaságok is fém "vásárlói tányért" vagy kártyát kínáltak vásárlóiknak, de az első modern, univerzális fizetési kártya 1950-ben debütált. A karton "töltőkártyát" bármely részt vevő kereskedőnél lehetett használni, és rajta szerepelt a kártyatulajdonos neve, címe és számlaszáma.

Az évtized végére más kereskedők és bankok is elkezdték kibocsátani saját kártyáikat, beleértve az első plasztik hitelkártyát 1959-ben. A pénztáros lenyomatot készített a kártyáról, és elküldte a papíralapú másolatot egyeztetésre és számlázásra, ami lassú és emberi hibáknak kitett folyamat volt.

Az 1960-as években az IBM meglátta a mágnesszalagon keresztül kártyákra kódolt információkban rejlő lehetőségeket. Ezt a technikát már akkor is használták hangfelvételek és számítógépes lemezek tárolására, amikor még nem került a kártyákra.

Az IBM története szerint Forrest Parry mérnök nem tudta kitalálni, hogyan lehet a szalag egy csíkját a CIA számára készült műanyag személyi igazolványhoz kötni, és megemlítette ezt a feleségének, aki azt javasolta, hogy vasalóval olvassa a szalagot a jelvényhez. Nem éppen az a fajta hardver volt, amiért az IBM-et ünnepelték volna, de működött.

A jobb biztonság megteremtése

A mérnökök már a mágnescsík térhódítása előtt is foglalkoztak egy olyan kártya gondolatával, amelyet egy olyan számítógépes chip működtet, amely képes elvégezni a még erősebb biztonsági intézkedéseket lehetővé tevő összetett számításokat.

Az első chipkártya az 1960-as években debütált Franciaországban, de évekbe telt, amíg elterjedt. Az egyik fő probléma - a különböző chipkártyák nem működtek minden terminálon. Ez vezetett a globális EMV chiptechnológiai szabvány kidolgozásához. .

Ma a chip minden tranzakcióhoz egyedi tranzakciós kódot hoz létre, amelyet a kibocsátó bank hitelesít, hogy biztosítsa, hogy a valódi kártyát használják. Ez a technológia növeli a kártyabirtokos adatainak biztonságát is.

Az 1990-es évek végétől, az EMV-szabvány bevezetésével a chipkártyák kezdtek a fizetés preferált módjává válni. Ma az EMV-chipeket világszerte a személyes kártyatranzakciók 86% esetében használják.

A Mastercard megbízásából a Phoenix Consumer Monitor decemberi felmérése szerint az amerikaiak több mint fele a chipkártyás fizetést részesíti előnyben a terminálon történő fizetéssel szemben bármely más fizetési móddal szemben, és a biztonság a legfontosabb tényező. Ezt követte az érintés nélküli fizetés - kártyával vagy digitális pénztárcával. Csak 11% mondta, hogy inkább a lehúzást választja, és ez az arány 9% -re csökken, ha az érintés nélküli fizetésben jártas kártyabirtokosokat nézzük.

A Phoenix júliusi tanulmánya szerint a megkérdezett amerikai kártyabirtokosok 81% nyilatkozott úgy, hogy szívesen használna olyan kártyát, amelyen nincs mágnescsík, és 92% növelné vagy változatlanul tartaná a kártyák használatát, ha a mágnescsík nem lenne rajta a kártyán.

A mágnescsík 2024-ben kezd eltűnni a Mastercard fizetési kártyákról azokban a régiókban, például Európában, ahol már széles körben használják a chipkártyákat. Az Egyesült Államokban a bankok 2027-től kezdve nem kötelesek többé mágnescsíkkal ellátott chipkártyákat kibocsátani.

"Itt az ideje, hogy teljes mértékben átvegyük ezeket a kategóriájukban legjobb képességeket, amelyek biztosítják, hogy a fogyasztók egyszerűen, gyorsan és nyugodtan fizethessenek" - mondta Ajay Bhalla, a Mastercard Cyber & Intelligence üzletágának elnöke. "Ami a legjobb a fogyasztóknak, az a legjobb mindenkinek az ökoszisztémában."

2029-ig nem bocsátanak ki új Mastercard hitel- vagy betéti kártyákat mágnescsíkkal. Az USA-ban és Kanadában az előre fizetett kártyák jelenleg mentesülnek ez alól a változás alól.

"A kereskedői közösség várakozással tekint egy olyan nap elé, amikor a mágnescsík támogatására vonatkozó követelmények és a kereskedőknek valójában nem szükséges adatok védelmére vonatkozó terhek megszűnnek" - mondta John Drechny, a több mint 165 amerikai kereskedőt képviselő Merchant Advisory Group vezérigazgatója. "Nagyra értékeljük, hogy a Mastercard megtette ezt a következő lépést a fizetési biztonság megerősítése, valamint a kereskedők és a fogyasztók kockázattal szembeni védelme érdekében. Szeretnénk, ha az iparágban mások is ebbe az irányba mozdulnának."

Előre fizetni

Míg a fizetések és a fizetési folyamatok módjában bekövetkező változások általában évekig tartottak, mire mindenütt elterjedtek, a digitális átalakulás üteme a világjárvány idején gyorsan felgyorsult. 2021 első negyedévében a Mastercard 1 milliárddal több érintésmentes tranzakciót bonyolított le, mint 2020 azonos időszakában, 2021 második negyedévében pedig világszerte az összes személyes pénztári tranzakció 45% volt érintésmentes.

A fogyasztók is egyre inkább hajlandóak kísérletezni az új fizetési lehetőségekkel. A Mastercard nemrégiben végzett globális felmérésében, a New Payments Indexben a válaszadók közel kétharmada azt állítja, hogy kipróbált olyan új fizetési módot, amelyet normál körülmények között nem próbált volna ki.

Ezeket az új technológiákat sokkal egyszerűbb engedélyezni, így még a legkisebb kereskedők számára is elérhetőbbé válnak. A Cloud Tap on Phone például, amely a telefonokat elfogadókészülékké alakítja, nem igényel további hardvert vagy perifériákat.

Az EMV technológia is fejlődik, hogy még biztonságosabbá váljon - az év elején a Mastercard új, kvantumálló specifikációkat dolgozott ki az érintés nélküli fizetésekhez. Ez a változás segít megvédeni a kártyabirtokosokat és a kereskedőket a csalástól az elkövetkező évtizedekben, ugyanolyan fél másodperces, "tap és menj" élményt nyújtva, mint ma - a digitális pénztárcák, az érintésmentes kártyák és az értékesítési pontok termináljainak fizikai megváltoztatása nélkül.

És így a lecsapás hamarosan a megnyúzott ujjak útjára lép. "A valódi fejlődés azt is jelenti, hogy nyugdíjba kell vonulnunk az olyan technológiáktól, amelyek már nem felelnek meg az igényeinknek" - mondja Howard Hammond, a Fifth Third Bank ügyvezető alelnöke és fogyasztói banki részlegének vezetője. "Változik a vásárlás, a fizetés és az interakció módja, és mi intelligensebb és biztonságosabb élményekkel felelünk meg ezeknek a változó igényeknek."