Mi az a nyílt finanszírozás? Az Ön alapvető útmutatója

Ha valaha is igényelt már jelzáloghitelt, nyitott már új bankszámlát vagy kezelt már üzleti pénzügyeket, ismeri a gyakorlatot: dokumentumok keresése, kimutatások letöltése és fájlok kézi feltöltése. Lassú, frusztráló és hibákra hajlamos. 

A nyílt finanszírozás ezt megváltoztatja. 

Mostantól a fogyasztók és a vállalkozások azonnal és biztonságosan összekapcsolhatják saját pénzügyi adataikat az általuk kedvelt szolgáltatással, hogy cserébe személyre szabott, kényelmes és automatizált pénzügyi tapasztalatokat kapjanak.  

Bár sokan már most is kínálnak nyílt pénzügyi szolgáltatásokat - akár költségvetési alkalmazások, azonnali fizetési lehetőségek vagy digitális hitelezési platformok révén -, a nyílt finanszírozásnak még nagyon sok lehetősége és felhasználási módja van, amelyek még kihasználatlanok.  

Mi is pontosan a nyílt finanszírozás, és hogyan profitálhat belőle?  

Merüljünk el benne. 

A nyílt pénzügyek az intelligensebb, összekapcsolt pénzügyi szolgáltatások létrehozásának gyakorlati alapja.  

Hagyományosan csak a fogyasztók és pénzügyi intézményeik férhettek hozzá pénzügyi adataikhoz. A nyílt pénzügyi technológiával a fogyasztók és a vállalkozások továbbra is maguk ellenőrzik saját adataikat, hogy ki láthatja és használhatja azokat, miközben nagyobb választási lehetőséget kapnak a fizetés, a pénzkezelés, a hitelhez jutás, a befektetés és más területeken. Lehetővé teszi számukra, hogy megosszák pénzügyi adataikat harmadik fél vállalkozásokkal, hogy a nyílt pénzügyi API-knak köszönhetően személyre szabott és adatvezérelt pénzügyi élményeket kapjanak.

A nyílt pénzügyi API (Application Programming Interface - alkalmazásprogramozási interfész) az a technológia, amely lehetővé teszi ezt az adatmegosztást. Az API-k biztonságos digitális hídként működnek a pénzügyi intézmények és a harmadik fél szolgáltatók között, lehetővé téve a valós idejű információcserét.

Az API-k segítségével a fintechek, bankok és pénzforgalmi szolgáltatók zökkenőmentesen integrálódhatnak, és olyan személyre szabott megoldásokat kínálhatnak az ügyfeleknek, mint például:

• Okosabb költségvetési és pénzügyi tervezési eszközök
• Gyorsabb, rugalmasabb fizetési lehetőségek
• Személyre szabott hitelezési és befektetési termékek
• Áramvonalas ügyfélkezelési, számlanyitási és ellenőrzési folyamatok

Röviden, a nyílt pénzügyi API-k az innováció, az együttműködés és az ügyfélközpontú pénzügyi ökoszisztémák motorjai.

A nyílt finanszírozás már most is széles spektrumban fejti ki hatását - a mindennapi tranzakcióktól az összetett hitelezési döntésekig. A leghatékonyabb felhasználási esetek közé tartozik:

• Súrlódásmentes számla-számla kifizetések: A nyílt pénzügyekkel biztonságos és egyszerű számla-számla közötti fizetések lehetővé tétele bármely platformról a pénzügyi ökoszisztémákon keresztül. 
• Gyorsabb számlanyitás: Az engedélyes adatokon keresztül történő személyazonosság, egyenleg és tulajdonjog ellenőrzése révén egyszerűsíti a számla bevezetését, felgyorsítja a finanszírozást és csökkenti a csalásokat. 
• Inkluzív hitelezés: Bővítse a hitelhez való hozzáférést a fogyasztók által jóváhagyott adatokra épülő, inkluzív pontozási modellekkel. 
• Okosabb személyes pénzügyek kezelése (PFM): Okosabb költségvetés-tervezési, megtakarítási és befektetési eszközök biztosítása a felhasználók valós idejű pénzügyi információkkal való összekapcsolásával. 
• Adatvezérelt kisvállalati megoldások: A kkv-k felszerelése személyre szabott elemzésekkel és pénzforgalmi információkkal, amelyek elősegítik a növekedést és a rugalmasságot.

A nyílt finanszírozás globális piaca egyre nagyobb lendületet vesz. A Twimbit 2025-ös kutatási jelentése szerint 2030-ra a globális nyílt pénzügyi ökoszisztémának várhatóan 1 milliárd felhasználója lesz. A nyílt pénzügyek jövőbeli trendjei a banki tevékenységeken túlmutatnak a szomszédos iparágakra és a mindennapi tapasztalatokra is, beleértve a fizetések és a biztosítások integrálását a nem pénzügyi platformokba, például a kiskereskedelembe, az utazásba és az egészségügybe. Emellett a mesterséges intelligencia által vezérelt meglátásokra is összpontosít, és arra, hogyan használhatjuk ezeket fejlett analitikák létrehozására a pénzügyi ajánlások további személyre szabása érdekében.

A nyílt pénzügyek a nyílt banki tevékenység alapjaira épülnek. Míg a nyílt banki szolgáltatások a hagyományos banki adatok - például a számlaegyenlegek és tranzakciók - biztonságos megosztására összpontosítanak, a nyílt pénzügyek ezt a hozzáférést kiterjesztik a nyugdíjakra, biztosításokra, befektetésekre és más területekre is.

Az eredmény egy szélesebb körű ökoszisztéma, ahol a fogyasztók és a vállalkozások személyre szabott pénzügyi szolgáltatásokban részesülhetnek, az intelligensebb nyugdíjtervezéstől a személyre szabott biztosítási termékekig. Ilyen módon a nyílt pénzügyek a nyílt bankrendszer természetes evolúciója. 

A nyílt banki és a nyílt pénzügyi szolgáltatások együttesen átalakítják a pénzügyi környezetet, és a fogyasztók és a vállalkozások számára nagyobb ellenőrzést, választási lehetőséget és kényelmet biztosítanak.

Bár a nyílt banki és a nyílt pénzügyek egy globális mozgalom részét képezik, az egyes régiókban eltérő módon valósulnak meg.  

Az Egyesült Királyságban és Európában a nyílt banki és pénzügyi folyamatok fejlődése nagyrészt a szabályozásnak köszönhető. Az olyan új rendeletek és jogszabályok, mint az Európai Unió harmadik pénzforgalmi szolgáltatási irányelve (PSD3), a pénzforgalmi szolgáltatásokról szóló rendelet (PSR), a pénzügyi adatokhoz való hozzáférésről szóló rendelet (FiDA) és az Egyesült Királyság adatfelhasználási & hozzáférési törvénye (DUAA) a fogyasztói jogokat a nyílt pénzügyekre és az "intelligens adatokra" is kiterjesztik, ezáltal erősítve az adatok hordozhatóságát, és ösztönözve az innovációt a pénzügyi és más ágazatokban.

Ausztráliában a nyílt banki és pénzügyi szolgáltatásokat a Consumer Data Right (CDR), a kormány által vezetett kezdeményezés teszi lehetővé, amely a gazdaság kijelölt ágazatai számára biztonságos adatmegosztást ír elő. A keretrendszer 2019-ben a bankszektorral kezdődött, azóta kibővült az energiaágazattal és a nem banki hitelezéssel, és a jövőben a távközlés és más ágazatok is bevonhatók. A CDR biztosítja, hogy a fogyasztók rendelkezzenek adataik felett, miközben elősegíti a versenyt és támogatja az innovációt.  

Az Egyesült Államokban a megközelítés elsősorban piacvezérelt, mivel több fogyasztó csatlakoztatja és használja pénzügyi adatait harmadik féltől származó alkalmazásokkal és szolgáltatásokkal, mint a legtöbb más piacon együttvéve. Bár a Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) már évek óta dolgozik a Dodd-Frank 1033. szakaszában foglalt, a fogyasztói adatokkal kapcsolatos jogokat meghatározó szabályozásokon, a nyílt banki és nyílt pénzügyeket az Egyesült Államokban nem egyetlen szabályozási mandátum alakítja. Ehelyett a pénzintézetek, a fintechek és a technológiai szolgáltatók járnak elöl versenyképes megoldások és partnerségek létrehozásával. Ez a dinamikus környezet elősegítette a gyors innovációt, a fogyasztói igények és az iparági együttműködés határozza meg a helyzetet.  

Brazíliában a központi bank(Banco Central do Brasil) és a Nemzeti Monetáris Tanács (CMN) 2021-ben átfogó nyílt pénzügyi keretrendszert vezetett be, amely lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy engedélyezzék pénzügyi adataik megosztását a szabályozott intézmények között. A jogszabály célja a verseny élénkítése, az információs aszimmetria csökkentése és az innováció ösztönzése, miközben a brazil adatvédelmi törvény értelmében védi a fogyasztók jogait. Ehhez szabványosított API-kra, erős irányításra és biztonságos, interoperábilis adatmegosztásra van szükség. 

Világszerte a nyílt pénzügyi tájkép továbbra is különböző sebességgel és módon változik a globális piacokon. Jess Turner, a Mastercard ügyvezető alelnöke, az Open Finance és az API globális vezetője így nyilatkozott erről: 

"A Mastercard számára a nyitott pénzügyek és a nyitott banki szolgáltatások globális prioritást jelentenek. Nyílt pénzügyi integrációs platformjainkkal és API-inkkal segítünk a hozzáférés bővítésében, a nagyobb fogyasztói elfogadásban, és biztosítjuk, hogy a magánszemélyek és a vállalkozások világszerte teljes mértékben kihasználhassák a nyílt finanszírozás által teremtett lehetőségeket." 

A nyílt pénzügyek átalakítják az egyének pénzügyi szolgáltatásokkal való kapcsolattartását, és olyan kézzelfogható előnyöket kínálnak, amelyek messze túlmutatnak a kényelmen. Íme néhány módja annak, hogy a nyílt finanszírozás előnyös a fogyasztók számára: 

Az Open Finance a számlák, szolgáltatások és eszközök zökkenőmentesebb összekapcsolásával egyszerűsíti a mindennapi pénzügyek kezelését. Ahelyett, hogy több alkalmazással zsonglőrködnének, vagy különböző platformokra jelentkeznének be, a fogyasztók megtekinthetik az egyenleget, nyomon követhetik a kiadásokat és fizethetnek. Ezzel a nyílt pénzügyek időt takaríthatnak meg, csökkenthetik a súrlódásokat, és sokkal könnyebbé tehetik a pénzügyi feladatokat - a költségvetéstől a kifizetésekig.

A pénzügyi adatok biztonságos megosztásának lehetővé tételével a nyílt finanszírozás lehetővé teszi a vállalkozások számára, hogy a termékeket és szolgáltatásokat az egyéni, fogyasztói igényekhez igazítsák. Képzelje el azokat a költségvetési alkalmazásokat, amelyek automatikusan alkalmazkodnak az Ön költési szokásaihoz, a befektetési platformokat, amelyek az Ön céljai alapján stratégiákat ajánlanak, vagy a biztosítási kötvényeket, amelyek árazása az Ön tényleges pénzügyi viselkedésének megfelelően történik. A fogyasztók számára előnyösek az olyan megoldások, amelyek inkább személyre szabottnak tűnnek, mintsem egyformának. 

A nyílt finanszírozás a hátrányos helyzetű csoportok előtt álló akadályokat is lebonthatja. Azok az emberek, akik nem rendelkeznek hagyományos hiteltörténettel - például a szabadúszók, a gigamunkások vagy a feltörekvő piacokon élők -, alternatív pénzügyi adatokat használhatnak a hitelekhez, biztosításokhoz vagy megtakarítási termékekhez való hozzáféréshez. Ez az inkluzivitás biztosítja, hogy több egyén vehessen részt a pénzügyi rendszerben, elősegítve a méltányosságot és a lehetőségeket. 

Hagyományosan a bankok és a pénzintézetek voltak az ügyfelek pénzügyi adatainak elsődleges őrzői. A nyílt pénzügyek és a nyílt banki szolgáltatások esetében a fogyasztók döntik el, hogy ki és milyen célból férhet hozzá az adataikhoz. Ez az átláthatóság és ellenőrzés azt jelenti, hogy az emberek biztonságosan megoszthatják pénzügyi adataikat megbízható alkalmazásokkal vagy szolgáltatásokkal, új eszközöket és tapasztalatokat szabadítva fel.

A nyílt pénzügyek új bevételi források felszabadításával, az ügyfélélmény javításával és az innováció ösztönzésével a biztonságos adatmegosztó ökoszisztémák révén a pénzintézetek, a fintechek és a pénzforgalmi szolgáltatók számára nyújt lehetőséget.

• Az ügyfelek mélyebb megértése: A bankok a biztosítási, nyugdíj- és befektetési adatok szélesebb köréhez való hozzáférés révén a termékeket és szolgáltatásokat pontosabban az egyéni igényekhez tudják igazítani. 
• Ésszerűsített műveletek: A nyílt pénzügyi API-k és az összekapcsolt ökoszisztémák csökkentik az elavult rendszerektől való függőséget, így könnyebb és gyorsabb lesz az új ajánlatok bevezetése. 
• Erősebb versenyelőny: A fintechekkel való partnerség lehetővé teszi a bankok és pénzintézetek számára, hogy a változó ügyfélelvárások előtt járjanak, és megőrizzék piacvezető szerepüket. 
• Fokozott kockázatkezelés: Az ügyfelek pénzügyi állapotának teljesebb áttekintése támogatja az intelligens hitelbírálatokat és a hatékony csalásmegelőzést. 
• Betekintés a hitelezésbe és a hitelezésbe: Hozzáférés, ellenőrzés és cselekvés a fogyasztók által engedélyezett pénzügyi adatokhoz a teljes hitelezési életciklus során, az igényléstől a kockázatvállaláson át a folyamatos portfóliókezelésig.   

• Az innováció ösztönzése: A fogyasztói adatokhoz való hozzáférés felszabadításával a nyílt pénzügyek lehetővé teszik a pénzügyi vállalkozások számára, hogy speciális megoldásokat tervezzenek - az intelligens költségvetési eszközöktől a robot-tanácsadókig és a beágyazott pénzügyi platformokig. 
• Bővülő piaci hatókör: A szabványosított adathozzáférés lehetővé teszi a pénzügyi vállalkozások számára, hogy régiókon átnyúlóan növekedjenek, és zökkenőmentesen integrálódjanak a bankokkal és a pénzforgalmi szolgáltatókkal. 
• Az ügyfelek bizalmának kiépítése: A hozzájáruláson alapuló adatmegosztás biztosítja az átláthatóságot, erősítve a felhasználók bizalmát és hűségét. 
• Rugalmas maradni: A nyílt pénzügyi API-kkal a fintechek gyorsan reagálhatnak a piaci változásokra és a változó fogyasztói igényekre.

A nyílt pénzügyek nem csak egy divatos szó. Már most is átalakítja az emberek és a vállalkozások pénzzel való kapcsolattartását. Az elfogadás világszerte gyorsul: már több mint 100 millió amerikai engedélyezte harmadik félnek a hozzáférést pénzügyi adataihoz a jobb szolgáltatásokért cserébe. Egy globális Mastercard-kutatás szerint a fogyasztók 76% a pénzügyi számláikat közvetlenül összekapcsolják a feladatok kezelését segítő eszközökkel. 

Európában a nyílt pénzügyi felhasználási esetek széles skálán mozognak, a zökkenőmentes e-kereskedelmi fizetéstől az adatvezérelt és inkluzív hitelpontozási modellekig. A fogyasztók a gyorsabb fizetés és a hitelhez való hozzáférés előnyeit élvezhetik, míg a vállalkozások okosabb betekintést nyerhetnek az ügyfelek igényeibe. Nézze meg, hogyan lendítette fel a svéd Avarda cég a pénztárgépes megoldásait, vagy hogyan vette el a Visma Dinero a számlázással járó gondokat a nyílt finanszírozásból.  

Az Egyesült Államokban a Mastercard Open Finance több mint 10 000 szolgáltatást és alkalmazást támogat. Az Experian például a nyílt pénzügyeket használja arra, hogy segítsen "felturbózni" több millió fogyasztó hitelpontszámát, míg a Jet Surety a pénzügyi adatokat használja fel a kötvények átvilágításának pontosságának javítására és a csalások csökkentésére. 

Ausztráliában az olyan platformok, mint a WeMoney, segítenek a fogyasztóknak, hogy a számlák összevonásával, a kiadások nyomon követésével és személyre szabott információkkal - mindezt a nyílt pénzügyek segítségével - átvegyék az irányítást pénzügyi jólétük felett. 

Ezek a példák együttesen azt mutatják, hogy a nyílt pénzügyek hogyan fejtenek ki valós hatást: nagyobb kényelmet, nagyobb befogadást és intelligensebb, a mindennapi igényekre szabott pénzügyi szolgáltatásokat.

A Mastercard átfogó nyílt pénzügyi ökoszisztémát kínál, amelynek célja, hogy segítse a pénzügyi intézményeket és a fintecheket az innovációban, a méretnövelésben és a megfelelésben - mindezt úgy, hogy a fogyasztók és a vállalkozások pénzügyi életük középpontjában maradjanak. Támogatásunk a következőket foglalja magában:

Nyílt pénzügyi API-csomagunk lehetővé teszi a pénzügyi adatokhoz való biztonságos, engedélyezett hozzáférést olyan felhasználási esetekben, mint a számlaellenőrzés, a fizetés, a hitelezés és a személyes pénzügyek kezelése. Ezek a nyílt pénzügyi API-k lehetővé teszik a partnerek számára, hogy zökkenőmentes élményt nyújtsanak, és új bevételi forrásokat szabadítsanak fel. 

A Mastercard a technológián túlmenően stratégiai tanácsadást is kínál a pénzintézeteknek és a fintecheknek, hogy segítsen az ügyfélközpontú élményeket megtervezni és a növekedési lehetőségeket azonosítani. Szakértőink az üzleti igényeikre szabott végrehajtási és innovációs stratégiákon keresztül vezetik partnereinket. 

Erős fejlesztői erőforrásokatbiztosítunk - többek között sandbox környezetet, részletes dokumentációt és UX design útmutatókat -, így az integráció gyors, intuitív és fejlesztőbarát. 

A Mastercard nyílt pénzügyi platformja biztonságos adatgyűjtést és valós idejű értesítéseket tesz lehetővé, lehetővé téve a vállalkozások számára az intelligensebb, automatizált munkafolyamatok kialakítását és az időben történő, személyre szabott szolgáltatások nyújtását. 

Az előre elkészített eszközkészletek a fizetésekhez, a hitelezéshez és a számlavezetéshez felgyorsítják a piacra kerülést és csökkentik a partnerek összetettségét, lehetővé téve számukra, hogy az infrastruktúra helyett az innovációra összpontosítsanak. 

A Mastercard Open Finance megoldások a beépített adatvédelemre épülnek, és az Egyesült Államokban, Európában, Ausztráliában és azon kívül is a különböző szabályozásoknak való megfelelést, valamint a hozzájárulást és az adatbiztonságot szolgálják. A globális méreteket szigorú megfeleléssel kombináljuk, így a partnerek magabiztosan innoválhatnak.

Több mint 60 éves globális tapasztalatával a Mastercard megbízható partner, aki tisztában van a szabályozási és regionális különbségekkel. Nyílt pénzügyi integrációs platformot kínálunk, amely segít a pénzintézeteknek, a fintecheknek és a vállalkozásoknak a különböző keretek között navigálni, biztonságos, innovatív és fogyasztóközpontú megoldásokat biztosítva világszerte.

A nyílt pénzügyek már nem távoli vízió - már itt vannak, és átformálják a mai pénzügyi környezetet. Azok a pénzintézetek és fintechek, amelyek elfogadják ezt a változást, új bevételi forrásokat szabadítanak fel, felgyorsítják az innovációt, és az ügyfelek által elvárt élményt nyújtanak.  

A fogyasztók számára ez nem csak a kényelemről szól, hanem a felhatalmazásról is. A nyílt pénzügyek gyorsabb fizetéseket, zökkenőmentesebb számlaváltást, intelligens hitelezést és személyre szabott betekintést biztosítanak az embereknek, amelyek révén pénzügyi életük irányítása a kezükben van.

Miért fontos ez? Mert a bizalom és az egyszerűség ösztönzi az elfogadást. Az ilyen élményeket nyújtó vállalkozások fogják megnyerni a hűséget, alakítani a viselkedést, és meghatározzák a modern pénzügyek színvonalát.

A Mastercard stratégiai szakértelmével és globális nyílt pénzügyi elérhetőségével Ön magabiztosan innoválhat, és olyan összekapcsolt élményeket hozhat létre, amelyek meghatározzák a pénzügyi szolgáltatások jövőjét. 

Ha kíváncsi arra, hogy a nyílt finanszírozás hogyan segíthet szolgáltatásai működésében, forduljon szakértőnkhöz, vagy látogasson el honlapunkra, ahol mindent megtalál, ami a nyílt finanszírozásról szól.