Mi az ACH? 6 alapvetés az induláshoz

Az automatikus elszámolóházi (ACH) átutalások olyan láthatatlan folyamatnak tűnhetnek, amely nagyrészt észrevétlenül zajlik, mégis nélkülözhetetlenné vált a mindennapi életben, különösen az üzleti életben. Amikor a legutóbbi fizetését a bankszámlájára történő közvetlen befizetésen keresztül kapta meg, az ACH-átutalással vált lehetővé. Amikor a közüzemi számláját közvetlenül a folyószámlájáról fizette ki, valószínűleg ACH-átutalást használt. 

Ha már most is passzívan profitál az ACH átutalásokból, képzelje el, milyen pozitív eredményekkel járhat az ACH-hálózat aktív kihasználása. Íme hat alapvetés, hogy elkezdhesse. 

Az "ACH" az "Automated Clearing House" rövidítése, amely a National Automated Clearing House Association (Nacha) által létrehozott fizetési hálózat. Az ACH-fizetés olyan elektronikus bankközi fizetés, amely nem kártyahálózaton, hanem az ACH-hálózaton keresztül valósul meg. Az ACH-fizetéseket gyakran ACH-"átutalásoknak" vagy ACH-"tranzakcióknak" is nevezik. Az ACH-hálózatot az Egyesült Államokban használják, de léteznek nemzetközi ACH-tranzakciók (IAT) is.

A bankok és más pénzintézetek az ACH-hálózatot használják a tranzakciók kötegelt feldolgozásához. Egy adott évben az ACH-hálózat körülbelül 34 milliárd tranzakciót dolgoz fel, beleértve valószínűleg az Ön fizetési csekkjeit és havi számlafizetéseit is. Háromféle tranzakciótípus létezik:

• Közvetlen betétek: Ezek a tranzakciók a vállalkozások vagy kormányzati szervek által a fogyasztóknak küldött elektronikus átutalások. A közvetlen befizetési tranzakciók közé tartozhatnak:  
  • Fizetések és egyéb munkavállalói költségtérítések, bónuszok és jutalékok 
  • Társadalombiztosítási kifizetések és egyéb állami juttatások 
  • Nyugdíj/401(k) kifizetések 
  • Annuitások 
  • Adó-visszatérítések 
  • Kamatfizetések 
• Megosztott betét: Ez a tranzakció lehetővé teszi a betétek különböző számlákra történő felosztását. Például a munkavállaló a fizetésének egy bizonyos százalékát letétbe helyezheti egy megtakarítási számlára, míg a többit a folyószámlára helyezheti. 
• Közvetlen kifizetések: Ha az ACH-hálózaton keresztül küld pénzt, akkor közvetlen kifizetést hajt végre. A fizetési megoldások bármely fogyasztó számára lehetővé teszik, hogy bankszámlájával ilyen jellegű fizetéseket teljesítsen: 
  • Jótékonysági adományok 
  • Számlafizetések 
  • Tandíjfizetések 
  • Pénzküldés közösségi fizetési alkalmazásokon keresztül 
  • Pénzt küldeni barátoknak és családtagoknak 
  • ACH-kompatibilis vásárlások 

Az ACH átutalás két fő lépésben történik: a fizetés kezdeményezése és a fizetés fogadása. Mielőtt kezdeményezheti az átutalást megbízóként, az ügyfélnek először jóvá kell hagynia a vállalkozás számára az átutalás kezdeményezését. Ez a jóváhagyás általában egy ACH-engedélyezési űrlap aláírásával vagy szóbeli megállapodással történik. A kezdeményezési folyamat során az ügyfél beállíthat egyszeri kifizetéseket, ismétlődő kifizetéseket, megosztott befizetéseket stb. 

Miután az ügyfél engedélyezte az átutalást, az Ön bankszámlája "lehívja" a fizetést az ügyfél bankszámlájáról. Ha az ügyfélnek nincs elegendő fedezete, akkor a fizetés ugyanúgy "meghiúsulhat", mint egy papírcsekk esetében.  

A pénz "lehívását" egy számláról ACH terhelési tranzakciónak nevezik. Az ACH-hiteltranzakció viszont lehetővé teszi, hogy az egyik bankszámláról a másikra "tolja" a pénzt. 

Egyre több vállalkozás használja az ACH átutalásokat üzleti tranzakcióik során. Ez a növekvő elfogadás valószínűleg azért következett be, mert egyre több vállalkozás ismeri fel az ACH átutalások előnyeit mind a saját, mind az ügyfeleik számára:

• Alacsony költségek: Az ACH átutalások általában a pénzmozgás költséghatékony módszerének tekinthetők. A költségekről az alábbiakban többet fogunk tudni. 
• Nyitott és befogadó: Ha van bankszámlája, akkor az ACH-hálózaton keresztül fizethet és fogadhat pénzt. Nem kell aggódnia a hitel- vagy bankkártya miatt. 
• Gyors és egyszerű: Az ACH átutalások sokkal gyorsabbak, mint a csekkek postai úton történő kézbesítése, és nem kell aggódnia amiatt, hogy a kifizetések elvesznek a postán, vagy hogy papírcsekk befizetésekkel kell foglalkoznia. 
• Jobb ügyfélélmény: Mivel az ACH átutalások testre szabhatók az ismétlődő vásárlásokhoz, az ügyfeleknek nem kell aggódniuk a számla kézhezvételével és befizetésével kapcsolatban, ami csökkenti a súrlódást köztük és az Ön vállalkozása között. Az ACH-tranzakciók egyszerűbbek, mintha az ügyfelek csekket töltenének ki, ami tovább növelheti a potenciális ügyfelek megtérülésének esélyét.

Az ACH átutalások sokkal többet takarítanak meg vállalkozásának, mint a feldolgozási díjak vagy az átutalások (amelyekkel rövidesen részletesebben foglalkozunk). Az átutalásonkénti költség mediánja 0,29 dollár, de ez a szám a következőktől függően emelkedhet vagy csökkenhet:

• Az átlagos tranzakcióméret
• Az Ön által benyújtott tranzakciók mennyisége 
• Függetlenül attól, hogy egy bank használ-e egynapos ACH-t vagy sem. 
• A bank mérete 
• Egyéb járulékos vagy banki díjak 

Az ACH átutalások sok esetben felváltották a hagyományosabb átutalásokat. Ez azonban nem jelenti azt, hogy az átutalások teljesen elvesztették hasznosságukat. Az átutalások például valós időben történnek, ami azt jelenti, hogy perceken vagy órákon belül feldolgozhatók, míg az ACH átutalások néhány napot vehetnek igénybe. Az átutalások azonban többe kerülnek, jellemzően 20 és 30 dollár közötti összegbe az ügyfélnek, és a címzettnek gyakran díjat is kell fizetnie.  

A lényeg: az átutalások valószínűleg jobbak a nagy összegű, nemzetközi vagy időérzékeny tranzakciókhoz, míg az ACH átutalások inkább a kisebb, gyakoribb tranzakciókhoz alkalmasak, amelyek feldolgozása kicsit tovább tarthat. 

Mi köze mindennek a Mastercard Open Finance-hoz? A Nacha WEB terhelési szabálya a számlaszám első használatakor, illetve a számlaszám módosítását követően számlaérvényesítést ír elő. A szabály célja a csalás esélyének csökkentése.  

Annak érdekében, hogy a vállalkozásoknak segítsen megfelelni a Nacha működési szabályának, a Mastercard Open Finance a Pay megoldáscsomag részeként azonnali számlaérvényesítési megoldást kínál. A Mastercard Open Finance (korábban Finicity) valójában a Nacha kiemelt partnere, mivel az azonnali számlaérvényesítéssel csökkenti a csalásokat és maximalizálja a fizetési műveletek pontosságát, mivel számlaszámokat és routingszámokat, számlatulajdonos- és egyenlegellenőrzéseket biztosít, hogy még egyszerűbbé tegye az ACH-fizetéseket. Nyílt banki megoldásokon alapuló érvényesítési megoldásaink gyorsasága és biztonsága a fogyasztók számára is egyszerűsített, egyszerű, digitális élményt nyújt. 

Az ACH átutalások innovatív módját jelentik mind a vállalkozások, mind a fogyasztók számára a pénzmozgásnak, miközben költséget és időt takarítanak meg.