Az adatok ereje a befogadóbb pénzügyi tapasztalatok felszabadításában

A mai digitalizált világban az adatok mindenütt jelen vannak - betekintést nyújtanak a viselkedésbe és a cselekvésekbe, tájékoztatják a döntéshozatalt és ösztönzik az innovációt. Ha az adatokat felelősségteljesen és megbízható módon kezelik, az adatok jobb élményt nyújthatnak mind a fogyasztók, mind a kisvállalkozások számára. Ennek egyik módja a nyílt finanszírozás, amely lehetővé teszi a pénzügyi adatok biztonságos, beleegyezésen alapuló megosztását.

Az alternatív adatok felhasználásával, amelyek segítségével holisztikusabb képet lehet alkotni egy egyén vagy kisvállalkozás pénzügyi állapotáról, a nyílt finanszírozás elősegíti a befogadást azok számára, akiknek a múltban nem volt lehetőségük a különféle pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférésre.

A Mastercard Center for Inclusive Growth (Mastercard Központ az inkluzív növekedésért) Mastercard Strive USA programja egyre több kisvállalkozásnak segít tőkéhez jutni, digitálisan működni, valamint know-how-t és hálózatot kiépíteni. 2022 óta a program:

• Több mint 1,97 millió kisvállalkozásnak nyújtott üzleti támogatási szolgáltatásokat[1].
• Több mint 700 közösségi intézményen keresztül több mint 47 milliárd dollárnyi hitel folyósítását tette lehetővé[2].

A kisvállalkozások továbbra is gazdaságunk gerincét alkotják, az amerikai munkaerő közel felét foglalkoztatják, a 2019 óta létrehozott új munkahelyek 70% [3], és az amerikai GDP 43,5% részét teszik ki[4]. A kisvállalkozások hatékony elérésére és támogatására nagyobb szükség van, mint valaha, különösen azért, mert sokuknak továbbra is kihívást jelent a tőkéhez jutás és a növekedés elérése. A Goldman Sachs egy nemrégiben készült tanulmánya szerint a megkérdezett kisvállalkozások több mint 75% aggódik a hitelhez jutás miatt[5].

E szakadék áthidalásának egyik hatékony módja a közösségi fejlesztési pénzügyi intézmények (CDFI-k). Az Egyesült Államokban több mint 1400 CDFI[6] - köztük közösségi fejlesztési bankok, hitelszövetkezetek, hitelalapok és kockázati tőkealapok - a CDFI-k a hitelhez és üzleti tanácsadáshoz való hozzáférés biztosításával az alulhasznosított közösségek szolgálatára szakosodtak - a pénzügyi egészségtől a marketinghez és a könyveléshez hasonló támogatásig.  

Az elmúlt években a CDFI-k kritikus szerepe előtérbe került. A kisvállalkozásoknak a COVID-19 világjárványból való kilábalás segítésétől kezdve az éghajlattal kapcsolatos katasztrófákig, mint például a hurrikánok és az erdőtüzek, a CDFI-k az akut gazdasági válságok első számú válaszadójaként működtek közre. Valójában a CDFI-k milliárdos szövetségi támogatást nyújtottak a kisvállalkozásoknak a Paycheck Protection Program (PPP) keretében. Egy elemzés szerint a CDFI-k által nyújtott hitelek több mint 25%[7] a nagy szegénységben élő területeken működő vállalkozásoknak jutott, ami több mint kétszerese az ország 50 legnagyobb bankja által nyújtott hitelek arányának[8].

Míg a tőke kritikus üzemanyag a kisvállalkozások növekedésének elősegítéséhez, a hosszú távú kapcsolatépítés is fontos - a kapcsolat fenntartása és elmélyítése idővel mind a CDFI, mind a vállalkozó számára előnyökkel jár. A ragaszkodás növelése érdekében a CDFI-k kihasználhatják a nyílt finanszírozást, hogy a kisvállalkozásoknak személyre szabott betekintést nyújtsanak a további működésükhöz és méretük növeléséhez. Kutatásaink azt mutatják, hogy a vállalkozók 85% a vállalkozási adatokból származó, személyre szabott pénzügyi ajánlásokat[9] keresnek, amelyeket a CDFI-k közelségük és megbízható kapcsolataik révén hatékonyan tudnak nyújtani. 

A CDFI-k érdemben támogatják a kisvállalkozásokat, ami a növekedést ösztönzi, de maguk az intézmények jelentős kihívásokkal szembesülnek, beleértve a munkaerő-felvételt, a magas akvizíciós költségeket, a vékony működési árrést és a magas ügyfélforgalmat. A Federal Reserve Bank of Richmond 2023-as CDFI-felmérése szerint négyből három CDFI[10] a termékek és szolgáltatások iránti kereslet növekedését tapasztalta az elmúlt évben, és hasonló arányban számítanak a kereslet további növekedésére. Az adatok azt mutatják, hogy a CDFI-k számára alapvető fontosságú, hogy olyan digitális megoldásokat alkalmazzanak, amelyek valós idejű betekintést nyújtanak és racionalizálják a szolgáltatásnyújtást - így költséghatékony és skálázható módon segítik őket a vállalkozók növekvő igényeinek kielégítésében.

A Community Reinvestment Fund, USA (CRF ) egy CDFI, amelynek székhelye Minneapolisban, MN-ben található, és több mint 35 éve közösségi hitelező. Helyi hitelnyújtóból országszerte több száz CDFI-t támogató nemzeti szervezetté nőtte ki magát azáltal, hogy olyan digitális platformokat épített és szolgáltatott, amelyek részvételi programokon, közvetlen hitelezésen és technológiai szolgáltatásokon keresztül lehetővé teszik a likviditást a közösségi fejlesztési pénzügyi ágazat számára. Az elmúlt években többek között a Mastercard Strive USA-tól is nagylelkű támogatást kapott a digitális technológiai megoldások kiépítéséhez és fejlesztéséhez, amelyek segítségével a CDFI-k szerte az Egyesült Államokban elérhetik és jobban kiszolgálhatják a kisvállalkozásokat a közösségeikben.

A CDFI-k technikai, személyzeti és pénzügyi korlátainak kezelése érdekében a CRF Insights egy olyan interaktív műszerfalat indított, amelyen a CDFI-k valós idejű adatokat és betekintést nyerhetnek kisvállalkozói ügyfeleikről. Ezek a meglátások segíthetnek az üzleti tanácsadóknak és a hitelezőknek személyre szabott tanácsadói szolgáltatások kidolgozásában, hogy ügyfeleiket sikerre hozzák, és javíthatják a jelentéstételi eredményeket és a portfóliókezelési folyamatokat. A CRF Insights kihasználja a Mastercard Open Finance-t, amelyet a Mastercard vállalat Finicity működtet, és amely biztonságos, jóváhagyott adatokat biztosít, hogy teljesebb képet adjon a kisvállalkozások pénzügyi állapotáról.

Ha egy vállalkozás a Mastercard és a CRF Insights nyílt pénzügyi integrációját használja, akár két évnyi tranzakciós adatot is lekérdezhet másodpercek alatt. Ez a szinte valós idejű folyamat a kimutatások fáradságos kézi gyűjtését és az adatok bevitelét egy biztonságos, racionalizált technológiai szolgáltatással helyettesíti. A CDFI-k, a vállalkozástámogató szervezetek és a kisvállalkozások egyaránt profitálnak a CRF Insights nyílt pénzügyi integrációjából eredő racionalizált folyamatból és további betekintésből.

A hozzájárulással rendelkező adatok nyílt finanszírozáson keresztül történő engedélyezése (ahol a felhasználók hozzájárulnak ahhoz, hogy mely számlákat kapcsolják össze és mely adatokat osszák meg) segít a CRF Insights gazdagításában - olyan strukturált és normalizált nézetet táplálva, amely a CDFI-k számára átfogóbb képet nyújt az általuk támogatott kisvállalkozások sikeréről. Az Accompany Capital, egy New York-i székhelyű CDFI szerint, amely a CRF Insights-ot használja a hitelezési és portfóliókezelési erőfeszítései támogatására a 2024 tavaszi kísérleti indulás óta, "az Insights nyílt finanszírozási képességei ésszerűsített megközelítést biztosíthatnak a hitelfelvevők teljes pénzügyi képéhez való hozzáféréshez egy közös nézőpontból, lehetővé téve a szervezet számára, hogy jobb eredményeket alakítson ki az általuk kiszolgált ügyfelek számára, és lehetőség szerint elkerülje a behajtásokat. Ez az adatvezérelt megközelítés lehetővé teszi a csapat számára, hogy szükség esetén proaktívan átstrukturálja a hiteleket, támogassa a hitelfelvevők újbóli bevonását, és a belső csapatokat az ügyfél pénzügyi helyzetének közös megértése köré hangolja."

Ez csak egy példa arra, hogy a nyílt pénzügyek hogyan változtathatják meg a pénzügyi befogadást, lehetővé téve a kisvállalkozások számára, hogy az adataik erejét kihasználva innovatív és jobb pénzügyi tapasztalatokhoz jussanak.   

A Mastercard már régóta elkötelezett a fogyasztók és a kisvállalkozások pénzügyi adatainak védelme mellett, amelyet az adat- és technológiai felelősségvállalási elveink vezérelnek, amelyek az ügyfelekkel és partnerekkel folytatott munkánk során tett alapvető ígéreteinket foglalják magukban. A bizalom és az átláthatóság a mindenki számára működő digitális gazdaság kulcsa. Ez áll a nyitott finanszírozás globális megközelítésének középpontjában, és ez a jövőben is így lesz.

A CRF-fel, a Mastercard Strive USA partnerével való partnerségünk lehetővé teszi, hogy a CDFI-k számára több betekintést nyújtsunk, hogy jobban megfeleljenek ügyfeleik igényeinek az Egyesült Államokban, és így segítsük a kisvállalkozások boldogulását ma és a jövőben. Eddig a CRF több mint 3,6 milliárd dollárt[11] juttatott a munkahelyteremtés és a gazdasági fejlődés ösztönzésére az Egyesült Államokban, és CDFI-partnereivel együtt a mi támogatásunkkal szövetségi forrásokat helyezett ki New Yorkban, New Jerseyben, New Jerseyben, Illinoisban, Kaliforniában, New Yorkban és számos más államban. A CRF programalapú megközelítése 2020 óta több mint 25 000 vállalkozás számára 1,2 milliárd dollárt biztosított[12]. A szervezet azt tervezi, hogy ezekre az erőfeszítésekre épít, és az elkövetkező években több állami/regionális kisvállalkozói hitelprogramot kíván indítani. Ahogy kapcsolatunk fejlődik, várakozással tekintünk a CRF-fel való további együttműködés elé, hogy az USA-szerte elérhetővé tegyük a kisvállalkozások számára az innovációkhoz, a tőkéhez és a támogatáshoz való hozzáférést, ami lehetővé teszi számukra a boldogulást.