Ahogy a globális kereskedelmi minták megváltoznak, és a vállalkozások átértékelik ellátási láncaikat és nemzetközi műveleteiket, a vállalatok aktívan keresik a pénzmozgás intelligensebb módjait, ami a határokon átnyúló fizetések terén az innovációt minden eddiginél fontosabbá - és értékesebbé - teszi.
A határokon átnyúló B2B fizetési forgalom 2024-ben elérte a 32 milliárd dollárt, és 2023-ban a bankok kezelték a határokon átnyúló B2B tranzakciók 92 százalékát. Mivel a vállalkozások hatékonyabb megoldásokat keresnek, a bankok jelentős kihívásokkal néznek szembe a modern kereskedelem követelményeihez való alkalmazkodás során.
A mai rendszer szűk keresztmetszetei
"Míg a világ nagy része és a mindennapi életünkben használt alkalmazások 24/7/365-ben működnek, ez a globális bankrendszerre még nem igaz" - mondta Andrew C. Haskell, a BNY Treasury Services FX Solutions globális vezetője. "Ez késlelteti a kollektív menetelésünket a "mindig bekapcsolt és mindig elérhető" határokon átnyúló fizetési környezet felé. Ahogy a pénzügyi rendszerek és a banki alkalmazások világszerte felgyorsultak a hazai piacokon, az ügyfelek egyre inkább hasonló gyorsulást várnak el a határokon átnyúló fizetések esetében."
Sok banknak, amikor a SWIFT-en - a pénzügyi intézmények közötti tranzakciós utasításokat továbbító hálózaton - keresztül üzenetet kap, ellenőriznie kell, hogy a megfelelő pénzösszegeket jóváírták-e a nostro számláján. Ez az ellenőrzés nem valós időben történik, és gyakran a szokásos munkaidőre korlátozódik. A SWIFT-üzenetek feldolgozása ráadásul szekvenciálisan történik: az egyik bank elvégzi az ellenőrzést és a biztonsági ellenőrzéseket, mielőtt a tranzakciós utasításokat továbbítja a következő intézménynek. Ennek eredményeként egy tranzakció elszámolása napokig is eltarthat.
"A bankokkal folytatott beszélgetéseink során azt hallottuk, hogy a határokon átnyúló fizetések 15-20 százalékát kivételek - hibák, például rosszul beírt útválasztási utasítások, formázási hibák vagy hiányos információk - szakítják meg" - mondja Rasika Raina, a Mastercard Move termékvezetője. "Ezek a fennakadások nemcsak késleltetik a feldolgozást, hanem súrlódást okoznak az ügyfelek számára és működési feszültséget az intézmények számára."
A bizonytalanságot növeli, hogy a küldő bank gyakran elveszíti a rálátást, amint az utasítások átlépik a tengerentúlra. A rendszer a költségeket is növeli. A fizetési hibák például az ügyfelek számára extra díjakkal, a bankok számára pedig működési költségekkel járhatnak.
"A helyi elszámolási követelményekben kifejezett következetlenségek, mint például a fizikai dokumentáció kérése, szintén késleltetik a tranzakciók feldolgozását, és manuális erőfeszítéseket tesznek szükségessé, ami a feladó és a címzett számára egyaránt súrlódást és frusztrációt okoz" - mondja Haskell.
A bankok számára még nagyobb problémát jelent a likviditás. Egy nagy banknak több száz levelező banki kapcsolata lehet, amelyek több millió dollárnyi pénzeszközt tárolnak világszerte nostro számlákon. A likviditás kezelése növeli a rezsiköltségeket.
Mivel a legtöbb bank naponta hatalmas mennyiségű tranzakciót dolgoz fel, a szűk keresztmetszetek és a hatékonysági hiányosságok gyorsan felhalmozódhatnak. Ügyfeleik jobb kiszolgálása érdekében a bankoknak olyan megoldásra van szükségük, amely automatizálja az adatok továbbítását és a tranzakciók véglegesítését, csökkenti a hibákat, felszabadítja a likviditást és lehetővé teszi a szinte valós időben történő elszámolást.
"Óriási lehetőség van arra, hogy a hazai valós idejű fizetések intelligenciáját és automatizáltságát globális színtérre vigyük" - mondja Raina. "A rugalmas, moduláris megoldások, amelyek integrálódnak a meglévő infrastruktúrába, például a SWIFT-be, az olyan szabványokba, mint az ISO 20022, és az olyan szolgáltatásokba, mint a Swift GPI - miközben támogatják az olyan feltörekvő technológiákat, mint a digitális eszközök és a mesterséges intelligencia - lehetővé teszik a bankok számára az innovációt az alaptevékenységek megzavarása nélkül."
Okosabb előrehaladás
Egy kialakulóban lévő megközelítés szerint a bankok SWIFT-alapú digitális overlay-rel egészítik ki rendszereiket, amely automatikusan koordinálja az érvényesítést, az elszámolást és - ha szükséges - az elszámolást. Ez a fajta rendszer egyszerre küld információt minden félnek - a kedvezményezett banknak és az egyes levelező bankoknak -, és az egyes bankoknál az adatokon validálást végez a hibák azonosítása és a problémás kifizetések jelzése érdekében.
A Mastercard Move Commercial Payments (MMCP), egy szabályokon alapuló, zártkörű digitális szervezési réteg, amely ezt a koncepciót valósítja meg méretarányosan, és a levelező banki rendszer képességeit bővíti, hogy lehetővé tegye a szinte valós idejű, határokon átnyúló fizetéseket. Mivel a rendszer automatizált, az elszámolás szinte azonnal elvégezhető, akár munkaidő után vagy hétvégén is.
Azáltal, hogy a határokon átnyúló fizetéseket minden esetben egyetlen megközelítésben racionalizálja, a megoldás csökkenti a költségeket és a rezsiköltségeket. A bankoknak a likviditás optimalizálásában is segít - bármikor láthatják az elszámolási pozícióikat, így csak szükség szerint tudják feltölteni az elszámolási számlákat. Ezen túlmenően a bankok a kockázatkezelés érdekében lehetőségük van a fejlett kockázati mátrixok testreszabására, és jobban ellenőrizhetik, hogy mely tranzakciókat fogadják.
"A bankok és hálózatok hatékonyabb összekapcsolása gördülékenyebbé és biztonságosabbá teszi a fizetési folyamatot minden érintett számára" - mondja Raina.
A bankok segítése abban, hogy a vállalkozásoknak azt nyújtsák, amire szükségük van
Az MMCP a valós idejű belföldi fizetések fejlődését tükrözve lehetővé teszi a bankok számára, hogy a határokon átnyúló tranzakciók sebességének, átláthatóságának és megbízhatóságának fokozásával javítsák a vállalati ügyfeleknek nyújtott szolgáltatási kínálatukat. A fizetési státusz és a díjak végponttól végpontig történő átláthatósága csökkenti a bizonytalanságot az eredmények körül, míg az automatikus elszámolási folyamatok minimalizálják a kivételeket és gyorsan megoldják azokat.
"A vállalkozások a gyorsaság mellett az áttekinthetőséget is keresik" - mondja Raina. "Tudniuk kell, hogy hol van a fizetés, és mikor érkezik meg, hogy hatékonyan tudják kezelni a pénzforgalmat és a kapcsolatokat."
Ez a következetesség segíti a vállalatokat a működőtőke optimalizálásában és a vevő-szállító kapcsolatok erősítésében. Különösen a kisebb vállalkozások számára előnyös, hogy elkerülhetik a sikertelen és visszautalt kifizetések magas költségeit.
"Segítünk a bankoknak olyan gyorsaságot és biztonságot nyújtani, amilyet vállalati ügyfeleik elvárnak" - mondja Raina. "Végső soron arról van szó, hogy nagyobb bizalmat és hatékonyságot építsünk a globális gazdaságot működtető rendszerbe."
