Skip to main content

CIKK

A láthatatlan kézfogás

Hogyan forradalmasítja a tokenizáció a digitális interakciókat?

A digitális kereskedelem egyik legnagyobb kihívása a bizalom kiépítése olyan felek között, akik nem ismerik és nem látják egymást. Mivel minden digitális interakció adatcserével jár, a digitális gazdaság számára létfontosságú a folyamatba vetett bizalom megteremtése. 

A tokenizálás - a bizalom biztosításának hatékony technikája. Az érzékeny adatokat anonimizált tokenekkel helyettesíti, védi a magánéletet és biztosítja az interakciókat. A fizetési folyamatokban jól bevált tokenizálás a kártyaszámokat olyan egyedi azonosítókkal helyettesíti, amelyek csak meghatározott kontextusban használhatók - akár egy adott eszközön, egy adott kereskedőnél vagy egy adott típusú tranzakcióhoz (pl. érintés nélküli fizetés). 

A tokenizációban rejlő lehetőségek messze túlmutatnak a kártyás fizetéseken. Ez javítja az értékek - pénz, személyazonossági igazolványok, orvosi adatok stb. - kezelésének és cseréjének képességét. A tokenizálással a fogyasztók felhatalmazást kapnak arra, hogy maguk dönthessék el, milyen adatokat osztanak meg, kivel és mennyi ideig. Képzelje el, hogy személyazonosságát egy olyan online platformon ellenőrzi, amelyet még soha nem próbált, és ehhez csak a hitelesítő adatainak tokenizált változatát használja, biztosítva, hogy személyes adatai védettek maradnak.

A tokenizáció az iparágakban az innováció motorja, új képességeket szabadít fel, és biztonságosabb értékcserét tesz lehetővé. Ez nem csupán egy titkosítási eszköz - ez egy bizalomnövelő szabvány, amely lehetővé teszi a bankok, kereskedők, digitális platformok és fintechek számára, hogy új üzleti modelleket hozzanak létre. 

Ezért képzeljük el a token-gazdaságot - a digitális interakciók biztonságos, virágzó piacát és a jövő kereskedelmének egyik alappillérét. A Signals ezen kiadásában azt vizsgáljuk, hogyan alakítja át a tokenizáció az értékcserét. Kiemeljük a valós példákat, megvitatjuk a kihívásokat, és elképzeljük a jövőt, ahol a tokenizáció egy biztonságos, hatékony digitális gazdaság gerincét képezi.

Hogyan működik a tokenizáció

A tokenizálás olyan biztonsági mechanizmusként szolgál, amely az érzékeny adatokat - például hitelkártyaszámokat, személyi azonosító számokat vagy bizalmas nyilvántartásokat - nem érzékeny adatokkal ("tokenekkel") helyettesíti. A nem érzékeny információk jellemzően ugyanabban a formátumban vannak, mint az érzékeny információk, és anélkül továbbíthatók és hitelesíthetők, hogy kockáztatnák a mögöttük álló információk kiszolgáltatottságát. Az okostelefon az az eszköz, amelyen keresztül a felhasználók a leggyakrabban találkoznak a tokenizációval, akár a fizetés megkönnyítése, akár a tapasztalatok széles skálájának bármely más módja miatt. 

A tokenizálás bizonyos típusai, például a kártyás vagy számla-számla közötti fizetési tokenizálás megköveteli egy "token páncélterem" használatát, egy olyan biztonságos környezetet, amely tárolja azokat az eredeti adatokat, amelyekre a tokenek utalnak. A biztonsági követelményektől függően a folyamat magában foglalhatja az adatok titkosítását is, hogy megakadályozza az adatok ellopását kibertámadások, például man-in-the-middle adatszerzések során. 

Kifizetések: Tokenizálás méretarányosan

A fizetési iparág az elsők között volt, amely sikeresen alkalmazta a tokenizálást. A Mastercard jelenleg hetente több mint 1 milliárd tokenizált fizetési tranzakciót dolgoz fel. Így működik a fizetési tokenizáció.

A tokenek felhasználásának módja

1.  A tranzakció során a tokenizáló rendszer érzékeny információkat, például a hitelkártya elsődleges számlaszámát (PAN) kapja meg.

2. A rendszer a PAN-t véletlenszerű karakterlánccá alakítja. A biztonság további fokozása érdekében az információk titkosíthatók.

3. Ez a fizetési token képviseli a PAN-t a tranzakciós folyamat során, minimalizálva az adatok kompromittálódásának kockázatát.

4. Az eredeti PAN-t biztonságosan, más rendszerektől elszigetelten, egy token trezorban tárolják.

5. A tranzakció befejezéséhez a fizetési tokent a páncélterem biztonságos környezetében összevetik a PAN-nel.

6.  Ez a megközelítés nem csak az információk biztonságát biztosítja, hanem a modern tranzakciós rendszerekhez nélkülözhetetlen szélesebb körű funkciókat is lehetővé tesz.

"Ma már a Mastercard tranzakciók több mint 30% a világon tokenizált, és szándékunkban áll ezt a folyamatot gyorsan folytatni. 2030-ra célunk, hogy megszüntessük a kézi kártyabevitel és az egyszeri vagy statikus jelszavak szükségességét, biztosítva, hogy minden online tranzakciót tokenizált és hitelesített legyen a hálózatunkban - így az online fizetés mindenki számára gördülékenyebbé és biztonságosabbá válik."

Pablo Fourez, Chief Digital Officer at Mastercard

A jelképes gazdaság előnyei

Digitalizálás

A tokenizálás egy fizikai eszköz vagy entitás digitális reprezentációját hozza létre - a fizikai kártyát egy fizetési tokenné alakítja át, amelyet az eszköztárcákban vagy egy adott kereskedőnél lehet használni.

Ellenőrzés

A tokeneket speciális szabályokkal és logikával lehet programozni, ami nagyobb és részletesebb ellenőrzést tesz lehetővé a hozzáférhetőség és a használat felett, különösen a magas kockázatú környezetekben, például a digitális csatornákon.

Hozzájárulás

A fogyasztók számára annak lehetővé tétele, hogy meghatározzák, hogyan osszák meg és kezeljék az információkat.

Biztonság

A tokenek a mögöttes adatok elrejtésével a biztonság egy újabb szintjét adják hozzá. Ennek számos előnye van. Az egyik ilyen lehetőség a működési hatékonyság növelése, mivel a fizetési adatok biztosítása kisebb terhet jelent. Minél kisebb a teher, annál valószínűbb, hogy a kereskedők elfogadják a fizetési tokenizálást.

Átjárhatóság

A token használatához olyan paramétereket, szabályokat és szabványokat kell megállapítani, amelyek meghatározzák, hogyan lehet a tokent használni. Emellett a tokenek struktúrája (adatformátuma és hossza) is szabványosítható, ami biztosítja, hogy a token platformok (például eszközök és böngészők) és ökoszisztémák (fizikai, e-kereskedelem, Web3) között használható legyen.

A Mastercard bejelentette, hogy az évtized végére újra feltalálja az online pénztárgépek használatát. Ha biztosítjuk, hogy a hálózatunkon minden tranzakció tokenizálható és hitelesíthető legyen, akkor a kézi kártyás és jelszavas bevitelt a mosoly és az ujjlenyomat helyett fokozatosan megszüntethetjük.

Tokenizálás felhasználási esetek

Azonosítás

A hitelesítő adatok érvényesítésének biztonságosabbá és kényelmesebbé tétele

Kihívás

Az online csalások 2023-ban 12,5 milliárd dollárba kerültek az amerikai fogyasztóknak és vállalkozásoknak¹, és mindig új kihívások merülnek fel: A generatív mesterséges intelligencia és a mélyreható hamisítások egyre kifinomultabbá és nehezebben felderíthetővé teszik a szintetikus személyazonosságokat. Egy nemrégiben készült felmérés szerint a válaszadók 73% ² tapasztalt már személyazonossággal kapcsolatos lopást, a digitális csalások aránya pedig 80%³el emelkedett a járvány előtti szinthez képest. Ez biztonságosabb, tartósabb és felhasználóbarátabb módszereket tesz szükségessé a személyazonosság igazolására. 

Megoldás

A személyazonosításra alkalmas információkat tartalmazó hitelesítő adatok (PII) tokenizálása hatékony módja a hordozható digitális azonosítók létrehozásának. Ha az olyan érzékeny személyazonossági adatokat, mint a születési anyakönyvi adatok, útlevéladatok és biometrikus adatok tokenizált formátumba kerülnek, a felhasználók biztonságosan tárolhatják és könnyen elérhetik azokat az okostelefonokon lévő digitális pénztárcákon keresztül, kiválasztva, hogy különböző helyzetekben milyen adatokat hajlandóak megosztani. Ezek a tokenek lehetővé teszik az egyének számára, hogy hitelesítsék személyazonosságukat, és a különböző ellenőrző pontokon egyszerű "tap and go" interakciókkal könnyedén tranzakciókat hajtsanak végre. 

"Ahhoz, hogy a token-gazdaság működjön a fogyasztók számára - bármilyen felhasználási esetben - elengedhetetlen, hogy az emberek biztonságos, interoperábilis és szabványosított módszerrel azonosítsák és hitelesítsék magukat, mielőtt bármilyen értéket cserélnének. Ez az ötlet áll a Mastercard Payment Passkey szolgáltatás mögött. A jelszavakat és az egyszer használatos kódokat az eszköz biometrikus jellemzőivel helyettesíti, amelyeket nem lehet kitalálni, megosztani vagy ellopni."

Jorn Lambert Chief Product Officer at Mastercard
absztrakt képek számítógépes processzorok számára

Biztonságos tárolás

A tokenizálás után a személyazonosításra alkalmas információkat (PII) kriptográfiailag védik és egy blokkláncon vagy hálózaton tárolják, így azok hamisíthatatlanok és csak az arra jogosult felhasználók számára hozzáférhetőek.

A digitális fizetés hitelesítését végző személy

Könnyű hozzáférés

A felhasználók mobilkészülékeiken keresztül bemutathatják tokenizált személyazonosságukat, és ezzel egyszerűsíthetik az olyan folyamatokat, mint a repülőtéri bejelentkezés vagy a banki hitelesítés. 

Forgalmas repülőtéri terminál

Vállalati alkalmazások

A tokenizálás felgyorsítja az új vállalati ügyfelek felvételét azáltal, hogy biztosítja és egyszerűsíti a szervezeti információkhoz való hozzáférést, amelyek a know-your-customer/anti-money laundering (KYC/AML) megfeleléshez szükségesek.

Elképzelhető jövő

"Egy hitelkérelem során biztonságosan megadtam a bankoknak a tokenizált személyazonosságom szükséges elemeit. Ez azt jelentette, hogy a papírmunka helyett a legjobb árfolyam elérésére koncentrálhattam - és nem kellett aggódnom amiatt, hogy több féllel kell megosztanom az információkat. A tokenizált identitásom hasznos lesz lakás vagy autó bérlésénél, biztosítás kötésénél és mobil szerződés megkötésénél is."

Aktív játékosok

Az olyan vállalatok, mint az ID.me, úttörő szerepet játszanak ezen a téren, mivel olyan digitális pénztárcamegoldásokat kínálnak, amelyek biztosítják a tokenizált PII-t. 50 millió felhasználójával és 600 partnerével az ID.me jól példázza a digitális személyazonossági megoldások növekvő elfogadottságát és a digitális személyazonossági megoldások iránti bizalmat.

Outlook

A tokenizáció és a zökkenőmentes, biztonságos és hatékony ellenőrzési rendszerek létrehozásának képessége valószínűleg tovább fogja előmozdítani az innovációt a digitális személyazonosság területén.  

A tokenizált biometrikus adatok jelentős ígéretet hordoznak magukban. A személyes méretek tokenizálásával a fogyasztók könnyebben vásárolhatnak ruhát online, segítve az e-kereskedelmi kereskedőket a visszaküldések csökkentésében - ami döntő előny, figyelembe véve, hogy az online ruházati vásárlások 25% részét visszaküldik. A kiskereskedelmen túl a tokenizáció racionalizálhatja a folyamatokat a szerencsejáték- vagy a szabályozott áruforgalomban, mivel lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy csak a szükséges információkat, például az életkor igazolását osszák meg biztonságosan.

A tokenizálás kulcsfontosságú szerepet játszik a biztonságos és zökkenőmentes hitelesítési tapasztalatok lehetővé tételében. A passkey-k például a fogyasztó személyazonosságának tokenizált reprezentációi, amelyek a személyes eszközökön tárolt biometrikus adatokhoz kapcsolódnak. A jelszavak helyettesíthetik az egyszeri jelszavakat a fizetéseknél, amelyeket széles körben nem tartanak biztonságosnak. A generálást követően a jelszókulcs más tényezőkkel kombinálva ellenőrizhető, hogy a fogyasztó megbízható eszközt használ-e, ami súrlódásmentes hitelesítést tesz lehetővé az e-kereskedelmi és távoli kereskedelmi tranzakciókhoz. 

Általánosságban elmondható, hogy a digitális interakciók fejlődésével a súrlódásmentes és megbízható személyazonosság-ellenőrzés iránti igény további innovációt és szélesebb körű elfogadást fog ösztönözni.

Adatok

A magánjellegű és érzékeny adatok cseréjének biztosítása

Kihívás

Az adatok cseréje a széttagolt digitális világban az átláthatóság és a magánélet védelme körüli nehézségekkel jár. Az egészségügyi rendszerek gyakran szenvednek töredezett adatinfrastruktúráktól, amelyek magas működési költségekhez vezetnek, és veszélyeztethetik a betegellátást. Az interoperabilitás hiánya azt jelenti, hogy az orvosi nyilvántartások szétszóródnak a különböző platformokon, ami megnehezíti az egészségügyi szolgáltatók számára a teljes beteginformációhoz való hozzáférést.

Megoldás

Ha az érzékeny egészségügyi adatokat biztonságos tokenekké alakítják át, akkor azok zökkenőmentesen, a biztonság veszélyeztetése nélkül cserélhetők ki a rendszerekben. A védett egészségügyi információkhoz (PHI) csak az arra felhatalmazott személyzet férhet hozzá, megakadályozva a jogosulatlan hozzáférést és a lehetséges jogsértéseket.

A tokenizálás lehetővé teszi a betegek számára az orvosi adataik feletti ellenőrzést, lehetővé téve számukra, hogy eldöntsék, ki és milyen körülmények között férhet hozzá az adataikhoz. Ezt olyan programozható tokenek segítik elő, amelyek úgy vannak beállítva, hogy csak bizonyos kontextusokban vagy időkeretekben biztosítanak hozzáférést. 

Biztosítás: Tokenizált biztosítások okosodnak

A BCG friss elemzése szerint a biztosítótársaságok 60% befektet a blokklánc technológiába, és az iparági felsővezetők 80% úgy véli, hogy ez jelentősen növelheti a vállalatuk hatékonyságát.⁵. A biztosítási kötvények tokenizálása digitális kódhelyettesítők létrehozását jelenti, amelyeket a blokkláncon képviselnek, így azok intelligens szerződések segítségével kezelhetők.

Befektetés a blokklánc technológiába

A tokenizált biztosítási kötvények előnyei

Automatizált házirend-kezelés

Az intelligens szerződések automatikusan aktiválhatják vagy deaktiválhatják a biztosítási kötvényeket a díjfizetési státusz alapján, csökkentve ezzel az adminisztrációs terheket.

Rugalmas termékkínálat

A tokenizáció megkönnyíti az innovatív biztosítási termékek bevezetését, mint például a rövid távú biztosítási kötvények az ideiglenes munkavállalók számára, amelyek automatikusan lejárnak, ha már nincs rájuk szükség.

Fokozott együttműködés

A digitális szerződések racionalizálhatják a több biztosító közötti interakciókat, hatékonyabban és méltányosabban koordinálva a kárkifizetéseket.

Javított folyamathatékonyság

Azáltal, hogy minden releváns adatot a blokkláncon rögzít, a tokenizáció segíti a kockázatvállalási és kárigény-ellenőrzéseket, és javítja a csalások felderítésének és megelőzésének képességét - potenciálisan csökkentve a fogyasztók biztosítási költségeit.

Kereskedelmi felhasználási esetek

A tokenizálás nemcsak az adatok védelmét és elrejtését biztosítja, hanem az érzékeny adatokhoz való hozzáférés kezelését is segíti. A fogyasztók dönthetnek úgy, hogy engedélyezik és szelektíven lehetővé teszik a kereskedők számára, hogy "lássák" vásárlási magatartásukat egy digitális platformon. A kereskedők számára előnyös a viselkedési adatokhoz való hozzáférés, amely új pontosságot biztosít a termékelhelyezés, az ajánlatok kialakítása és az árképzés terén. A fogyasztók számára előnyösek lehetnek a relevánsabb ajánlatok, árképzés és kedvezmények.

Elképzelhető jövő

"Nem kell többé minden egyes orvosi látogatás alkalmával kézzel megadnom az átfogó kórtörténetet. Ehelyett a biztonságos digitális pénztárcámon keresztül engedélyezem a tokenizált PHI-hez való hozzáférést, ami egyszerűsíti a konzultációs folyamatot és pontosabbá teszi az orvosi értékeléseket."

Az olyan vállalatok, mint az ID.me, úttörő szerepet játszanak ezen a téren, mivel olyan digitális pénztárcamegoldásokat kínálnak, amelyek biztosítják a tokenizált PII-t. 50 millió felhasználójával és 600 partnerével az ID.me jól példázza a digitális személyazonossági megoldások növekvő elfogadottságát és a digitális személyazonossági megoldások iránti bizalmat.

Aktív játékosok

A LexisNexis Gravitas Token megoldás⁶ jól példázza, hogyan alkalmazzák a fejlett tokenizációs technológiákat az egészségügyben. Az algoritmusok azonosítástalanítják és összekapcsolják a betegadatokat, így azok biztonságosan felhasználhatók a klinikai kutatáshoz anélkül, hogy a betegek magánéletét veszélyeztetnék.

Outlook

A PHI tokenizáció elősegíti egy integráltabb egészségügyi rendszer kialakítását, ahol az információ szabadon és biztonságosan áramlik, ami minden érdekelt fél, különösen a betegek számára előnyös. E lehetőségek kiaknázásához azonban meg kell küzdeni a szabályozási komplexitással és a régi rendszerekkel. Ehhez időre és az egész egészségügyi ágazat összehangolt erőfeszítésére lesz szükség.

Országok közötti

A tokenizált fizetések globalizálása

Kihívás

A határokon átnyúló (XB) fizetéseket az örökölt infrastruktúra, valamint a bonyolult szabályozás és irányítás nem teszi hatékonnyá. Az országok egyedi fizetési rendszerei interoperabilitási problémákat okoznak, míg a közvetítők által felszámított díjak növelik a költségeket. Emellett a kézi megfelelési folyamatok és a régi technológia akadályozza a hatékony nyomon követést, míg a megbízható globális elszámolási mechanizmusok hiánya költséges valutaátváltásokat tesz szükségessé.

Megoldás

Az XB fizetési folyamatok tokenizálása jelentősen javíthatja a sebességet, az átláthatóságot és a költséghatékonyságot. A holisztikus, határokon átnyúló hálózatokban alkalmazott tokenek értéket és kapcsolódó adatokat képviselhetnek és azonnal továbbíthatnak határokon átnyúlóan.

Az XB kifizetések várható értéknövekedése⁷

Az XB kifizetések díjai⁸

x10

akár 10-szer magasabb, mint a belföldi kifizetések esetében

1.5%

Átlagosan 1,5% a vállalati átutalások esetében.

8.4%

Legfeljebb 8,4% a magánszemélyek átutalásaihoz.

Hogyan működik?

Ez az egyszerűsített megközelítés számos hagyományos lépést és közvetítőt kiküszöböl, és a tranzakciós időt napokról percekre csökkenti. Mivel az érintett hálózatok folyamatosan működnek, a rendszer a meglévő rendszerekkel ellentétben "mindig üzemképes", és nem befolyásolja a hagyományos banki munkaidő és az időzóna-különbségek.

Pénzmozgási eszközök

Stabilcoinok

A stabilcoinok olyan kriptovaluták, amelyek értékét stabil eszközökhöz, például fiat valutákhoz vagy államkötvényekhez kötik.

Előnyök

A díjak és konverziós költségek csökkentése, a közel valós idejű elszámolás támogatása és a tipikus kriptovalutáknál kisebb volatilitás.

Hátrányok

A teljes fedezet fenntartásának kihívásai instabilitáshoz vezethetnek, ahogyan azt egyes nagy horderejű stablecoin-összeomlásoknál láthattuk.

Központi banki digitális valuták

A központi banki digitális valutákat (CBDC) a központi bankok bocsátják ki. Ezek a fiat valuták digitális változatai, amelyek a digitális főkönyvi technológiát használják a hagyományos pénzügyi műveletekhez.

Előnyök

Fokozott átláthatóság, racionalizált tranzakciók és nagyobb pénzügyi ellenőrzés.

Hátrányok

A nagyrészt kísérleti jellegű CBDC-k potenciális adatvédelmi problémákat vetnek fel, és kibillenthetik a pénzügyi rendszer egyensúlyát.

Tokenizált betétek

A tokenizált betétek olyan digitális tokenek, amelyek nagy összegű bankbetéteket képviselnek. A tokenizált betétek megkönnyíthetik a gyors és hatékony határokon átnyúló átutalásokat a magánblokkláncokon vagy az engedélyezett bankok konzorciumaiban létrehozott, engedélyezett nyilvános blokkláncokon belül.

Előnyök

Gyors elszámolások és az összetett, intelligens szerződésekkel vezérelt tranzakciók támogatása, ami növeli a pénzügyi piac gördülékenységét.

Hátrányok

Növelhetik a pénzügyi egyenlőtlenségeket azáltal, hogy hátrányos helyzetbe hozzák a kisebb, fejlett technológiai képességekkel nem rendelkező bankokat.

Elképzelhető jövő

"Nem kell többé minden egyes orvosi látogatás alkalmával kézzel megadnom az átfogó kórtörténetet. Ehelyett a biztonságos digitális pénztárcámon keresztül engedélyezem a tokenizált PHI-hez való hozzáférést, ami egyszerűsíti a konzultációs folyamatot és pontosabbá teszi az orvosi értékeléseket."

Aktív játékosok

A nagy bankok előretörnek ezen a téren. A Citi elindította a Citi Token Services-t,⁹ amely blokkláncot és intelligens szerződéseket használ a 24/7 XB fizetések és az automatizált kereskedelemfinanszírozás megkönnyítésére. A J.P. Morgan Kinexys platformja¹⁰ gyorsabb elszámolásokat tesz lehetővé a peer-to-peer információmegosztás, a folyamatos elszámolás és az Ethereum blokklánc által lehetővé tett interoperabilitás segítségével.

Outlook

Bár az átfogó XB fizetési rendszerek bevezetése kihívások elé néz - különösen a szabályozási és politikai akadályok az egyes joghatóságok között -, a potenciális előnyök jelentősek. Segíthet a mai összetett folyamatok racionalizálásában és a fizetési élmény javításában. A gyorsabb XB átutalások javítanák a kereskedelmet, és csökkentenék a vállalatok költségeit és az üzleti finanszírozástól való függőségét. A jelentős méretű és befolyással rendelkező, bevett pénzügyi hálózatok és intézmények jó helyzetben vannak ahhoz, hogy megbirkózzanak ezekkel a kihívásokkal, és vezető szerepet tölthetnek be az XB fizetések modernizálásában.

Kölcsönhatások

A digitális élmény egyszerűsítése és biztosítása

Kihívás

A fogyasztók és a vállalkozások számos csatornán, eszközön és ökoszisztémán keresztül működnek, amelyek mindegyike egyedi kockázatot jelent a pénzügyi tranzakciók számára. Ezeknek a komplexitásoknak az irányítása olyan szintű granuláris ellenőrzést igényel, amelyet a hagyományos, egyszerűbb környezetekre épített fizetési infrastruktúrák nem tudnak kezelni. A régi rendszerek merevsége miatt a vállalkozásoknak nehézséget okoz, hogy alkalmazkodjanak a mai dinamikus digitális környezet árnyalt követelményeihez.

Megoldás

A "ha ez, akkor az" logika alapján működő intelligens szerződésekhez hasonló technológia alkalmazásával a programozható fizetések dinamikusan reagálhatnak a környezeti eseményekre vagy változásokra, javítva a tranzakciók sebességét és csökkentve a költségeket. 

Az egyszerű programozhatóságot már használják a rutinszerű banki tranzakciókban - erre példa a havi közüzemi díjak ütemezett fizetése. A tokenek azonban kifinomultabb és összetettebb programozhatóságot biztosíthatnak, mivel olyan beépített utasításokat tartalmaznak, amelyek meghatározott feltételek mellett aktiválódnak, így nagyobb ellenőrzést és átláthatóságot biztosítanak, és csökkentik a kockázatot. A tokenek automatizálhatják egy letéti számla műveleteit, inaktívak maradhatnak, amíg az előre meghatározott feltételek nem teljesülnek, majd további emberi beavatkozás nélkül végrehajtják a megállapodás szerinti átutalásokat. Az elkülönítés, vagyis a pénzeszközök bizonyos célokra történő kijelölése szintén automatizálható lenne, a szabályok pedig csak akkor írnák elő a kifizetéseket, ha azok indokoltak. A hiteleket ugyanilyen módon lehetne automatizálni.

A tokenizált fizetési tranzakciók száma világszerte¹¹¹

A programozható zsetonok alkalmazásai

Letéti letétbe helyezés, célhoz kötés & hitelszolgáltatások

Automatizálhatja és biztosíthatja a kifizetéseket és tranzakciókat, biztosítva, hogy a pénzeszközök csak akkor kerüljenek felszabadításra, ha minden szerződéses feltétel teljesül.

Dinamikus szerződés-teljesítés

Elősegíti az összetett szerződéses megállapodások, például az ellátási láncban történő kifizetéseket, ahol az áruszállítás megerősítése kiváltja a kifizetést.

Szabályozási megfelelés

Automatikusan érvényesítheti a szabályozási követelményeknek való megfelelést, csökkentve a kézi felügyelethez kapcsolódó kockázatokat és költségeket.

Elképzelhető jövő

"A programozható logikával történő tokenizáció átalakította üzleti műveleteinket, a tengerentúli fizetési határidőket hetekről órákra csökkentette, ezáltal javítva a pénzforgalmat és csökkentve a piacra jutási időt."

Aktív játékosok

2023 szeptemberében a Citi kísérleti jelleggel bevezetett egy programot a betéti tokenek programozható átutalására, amely az intézményi ügyfeleket célozza meg a hatékony szolgáltatói kifizetések megkönnyítése érdekében.¹² Ez az új szolgáltatás napokról percekre csökkentheti a tranzakciós időt.

Outlook

A programozható fizetések szélesebb körű bevezetése nagyobb hatékonyságot, biztonságot és átláthatóságot ígér. A programozható technológiák azonban szabályozási akadályokba ütköznek, és jelentős iparágak közötti együttműködést igényelnek. A siker attól függ, hogy milyen gyorsan sikerül ezeket a kihívásokat kezelni, és a technológiát integrálni a meglévő pénzügyi rendszerekbe.

Áruk

Termékútlevelek a látható ellátási láncokhoz

Kihívás

Gyakran nem eléggé átlátható a termékek eredete és kezelése. Ugyanakkor a fogyasztóknak a termékek eredetére, fenntarthatóságára és minőségére vonatkozó információk iránti igénye fokozza a vállalatokra nehezedő nyomást az ellátási lánc irányításának javítása érdekében.

Megoldás

A termékútlevelek csak a kezdet. Azáltal, hogy minden eszközhöz egyedi azonosítót rendelnek (QR-kód vagy RFID formájában), javul a nyomon követhetőség az egész ellátási láncban. Hasonlóképpen, a résztvevők digitális azonosítókat kapnak, amelyek lehetővé teszik számukra az eszközök hitelesítését és kezelését az ellátási láncban való mozgásuk során.

Az elosztott főkönyvi technológia (DLT) szintén segíthet. A DLT biztosítja, hogy minden eszközzel kapcsolatos tevékenységet valós időben és megváltoztathatatlanul rögzítsenek, csökkentve az adatvesztés vagy -hamisítás esélyét, és megszüntetve a homályosságot.

A tárgyak internetének (IoT) eszközeinek tokenizálással történő integrálása lehetővé teszi további adatok gyűjtését, például a környezeti feltételekről az ellátási lánc egészében. Az intelligens szerződések ezután automatizálhatják a hagyományosan bürokratikus folyamatokat, ésszerűsítve a műveleteket és növelve az átláthatóságot.

Működési előnyök

Fokozott átláthatóság

A tokenizált valós idejű adatrekordok elősegítik az ellátási lánc átláthatóságát, láthatóvá téve a tranzakciókat a beszállítók, a szabályozók és a fogyasztók számára. Ez a láthatóság segít garantálni, hogy minden termék megfelel az ígért szabványoknak.

Proaktív problémamegoldás

A feltételek valós idejű nyomon követésének képessége lehetővé teszi a vállalkozások számára, hogy a problémákat azonnal kezeljék. Ha az IoT-érzékelők a tárolási hőmérséklet olyan emelkedését észlelik, amely veszélyezteti a termék minőségét, az azonnali kiigazítások megakadályozhatják a veszteségeket.

A tokenizált IoT-tranzakciók száma 5x-re fog nőni a 2027-ig tartó 5 éves időszakban¹³.

A fenntarthatósági pályán

A tokenizált biztosítási kötvények előnyei

Elosztott főkönyvi technológia

Növeli az ellátási láncok átláthatóságát, elősegítve a jobb fenntarthatósági gyakorlatokat. A DLT-vel kiegészített rendszereken keresztül a fogyasztók részletes információkhoz juthatnak az általuk vásárolt termékekről, például a szénlábnyomra, a nyersanyagok beszerzésére és az újrahasznosítás szintjére vonatkozó adatokhoz.

Digitális termékútlevél (DPP)

Az Európai Bizottság Digitális Termékútlevél kezdeményezése a fogyasztási cikkek fenntarthatóságának és körforgásának előmozdítását célozza. Minden terméken QR-kód vagy RFID-címke lesz elhelyezve, amely a környezeti hatásra vonatkozó adatokat tároló blokklánchoz kapcsolódik. 

A tokenizáció szerepe

A tokenizálás integrálása a DPP-be javíthatja az adatbiztonságot és a fogyasztók hozzáférését. Az információkat nem megmagyarázható tokenek (NFT-k) formájában lehet tárolni, ami egyszerre biztonságos és könnyen ellenőrizhetővé teszi azokat.

Kihívások és kilátások

A DPP szabályozási kétértelműséggel szembesül. A szabályozóknak kell eldönteniük, hogy a DPP-knek milyen részletességűnek kell lenniük, és meg kell határozniuk, hogy milyen technológiai architektúrákat használhatnak. A kezdeményezés mégis jól szemlélteti a blokklánc és a token technológia lehetőségeit az olyan jelentős problémák kezelésében, mint a fenntarthatóság. Az EU 2026-ig bevezetheti a DPP-t. ¹⁴

Elképzelhető jövő

"Az IoT és a tokenizáció integrációjának köszönhetően élelmiszerláncunk gyorsan azonosította és kezelte a hűtőszekrények hőmérsékletével kapcsolatos problémát az egyik elosztóközpontunkban. Ez megakadályozta, hogy a tejtermékek tételei megromoljanak, így pénzt takarítottunk meg és megvédtük márkánk hírnevét."

Aktív játékosok

A blokklánc-alapú ellátási lánc menedzsment technológia globális piaca, amelyet olyan megoldások példáznak, mint az SAP GreenToken, gyorsan növekszik. Ezek a megoldások lehetővé teszik még az összekeveredett termékanyagok pontos nyomon követését is, biztosítva a tételek integritását és nyomon követhetőségét a forrástól a polcig. Az olyan nagyvállalatok, mint az Unilever, elfogadták ezt a technológiát, hogy megfeleljenek a szabályozási követelményeknek és a fogyasztói elvárásoknak.¹⁵

Outlook

A tokenalapú nyomon követési és felügyeleti megoldások jelentős előnyökkel járnak a kiterjedt logisztikai műveletekkel rendelkező szervezetek számára, amelyekben a méretgazdaságosság döntő szerepet játszik. Az IoT és a tokenizáció közötti szinergia javíthatja az ellátási lánc irányítását azáltal, hogy kifinomult, végponttól végpontig tartó automatizálási platformokat tesz lehetővé. Ahogy ezek a technológiák kiforrottá válnak, a hagyományos ellátási lánc menedzsmenttel foglalkozó cégeknek stratégiai partnerségeket kell kialakítaniuk vagy újításokat kell végrehajtaniuk, hogy versenyképesek maradhassanak. Ez a tendencia valószínűleg demokratizálja a piacot, csökkentve néhány nagy szereplő dominanciáját.

Navigálás a kihívások között

A tokenizációban rejlő lehetőségek ellenére számos kihívás akadályozhatja az elfogadását.

A szabályozás összetettsége

A különböző piacokon és joghatóságokban érvényesülő összetett adat- és értékpapír-szabályozásban való eligazodás továbbra is akadályt jelent. Az adatok lokalizálására vonatkozó törvények megkövetelik, hogy az adatokat meghatározott országokban dolgozzák fel, ami tovább bonyolítja egy valóban harmonizált és interoperábilis tokenizálási modell létrehozását. A különleges funkciókban, például a határokon átnyúló fizetésekben használt tokenek több joghatóságban is szabályozási ellenőrzést vonhatnak maguk után.

Versengő szabványok és az átjárhatóság hiánya

A token-ökoszisztémába folyamatosan új szereplők lépnek be, ami ösztönzi a tokenek és a tokentípusok számának növekedését. A fizetési területen a hálózati tokenek a fizetési szolgáltatók (PSP-k) által kibocsátott tokenekkel versenyeznek, az identitás és hozzáférés területén pedig a Google SSO tokenjei az Apple tokenjeivel. Idővel a piac konszolidálódhat vagy szabványosodhat, és a tokenszolgáltatók átállhatnak a szomszédos területekre, ahol a technológia javíthatja a biztonságot és a fogyasztói élményt. A tokenizáció felhasználási eseteinek növekedésének közvetlen mellékterméke a token típusok elterjedése a szükséges interoperabilitás nélkül. Amint azt fentebb kiemeltük, még a fizetési tokenizáción belül is a tokenek típusai a különböző PSZ-ek és hálózatok között változnak.

Technológiai integráció

Az alacsony konfigurálhatóságú, elavult technológiai stackek és a silózott adatkörnyezetek gyakran jelentős technikai adósságot, magas karbantartási költségeket és fokozott biztonsági kockázatokat eredményeznek.

Új veszélyforrások

A kvantumszámítás és a fejlett mesterséges intelligencia potenciálisan veszélyeztetheti a tokenizáció hatékonyságát az érzékeny adatok védelmében. Az előbbi áttörheti a titkosítást, míg az utóbbi olyan támadási módszereket fejleszthet, amelyek a tokenek előrejelzését és visszafejtését foglalják magukban.

Fogyasztói és kereskedői elfogadás

A tokenizáció egyes felhasználási esetekben, például a fizetés és a hűségprogramok esetében, láthatatlan a fogyasztók számára. Valószínűleg észre sem veszik, még kevésbé kötelesek lépéseket tenni érzékeny adataik tokenizálása érdekében. Más összefüggésekben azonban, mint például az egészségügyi adatok tokenizációja vagy a viselkedési adatok kereskedőkkel való megosztása tokenizáción keresztül, jelentős fogyasztói oktatásra lesz szükség a technológia ebből eredő előnyeiről (adatvédelem, biztonság, a hozzájárulás kezelésének képessége). Így az is biztos lesz, hogy a fogyasztók számára valódi értéket nyújt, például személyre szabott árképzés és kedvezmények formájában. A kereskedők szempontjából a nettó új tokentípusok vagy felhasználási esetek bevezetése megkövetelheti a kereskedőktől a kritikus, de elavult technológiai platformok frissítését és/vagy a kritikus adatok újbóli tokenizálását.

Különböző token ökoszisztémák

A különböző platformok külön tokeneket adhatnak ki ugyanarra a kártyára, ami bonyolítja a használatot és az elemzést. A tokenhasználat platformok közötti összekapcsolására és harmonizálására szolgáló technológia hiánya korlátozza a hatékony adatinteraktivitást. A hálózati tokenek nagyobb interoperabilitási előnyöket kínálnak, de a kereskedők gyakran más forrásból származó tokenekre is támaszkodnak, ami több különböző rendszer integrációját és további technikai adósságot igényel.

E kihívások ellenére a tokenizálás irányába való elmozdulás folytatódik. Ezen akadályok leküzdéséhez, hogy a tokenizáció teljes mértékben érvényesüljön, szabályozási egyértelműségre, technológiai fejlődésre és a fogyasztók oktatására lesz szükség.

A tokenizáció jövője

Mint láttuk, a tokenizáció több mint egy biztonságos tranzakciós módszer. Ez egy sokoldalú eszköz, amely a token-gazdaság fejlődésének előmozdításával továbbra is felszabadítja a potenciált. Minden ágazatnak, amelyet érint, készen kell állnia az alkalmazkodásra és az innovációra, hogy lépést tudjon tartani.

Hatás az ökoszisztéma kiválasztott kulcsszereplőire

Városkép.

Banks

A bankok már most is hasznot húznak az egyszerűsített fizetési folyamatokból és a magasabb engedélyezési arányokból, és jó helyzetben vannak ahhoz, hogy kihasználják a fogyasztók pénzügyi intézményeikbe vetett hallgatólagos bizalmát. Az elkövetkező években a bankok a pénzügyi adatokon túlmenően is kiterjeszthetik szerepüket az érzékeny fogyasztói információk tokenizálásában: A fogyasztók beleegyezésével a bankok tokenizálhatják és megoszthatják harmadik felekkel a fogyasztói magatartási adatokat. Emellett a bankok a tokenizáció hatékonysági előnyeiből is profitálhatnak: A bankbetétek tokenizációjának széles körű bevezetése elősegítheti a hatékony elszámolást, és biztonságos új fizetési folyosókat tesz lehetővé, felgyorsítva és csökkentve a nemzetközi határokon átnyúló értékáramlás költségeit.

Zsúfolt városi utcák

Kereskedők

A kereskedők a hitelkártya PAN-ok tokenizációjának melléktermékeként magasabb jóváhagyási arányt és csökkentett működési bonyolultságot élveznek, ami csökkenti a csalásokat, zökkenőmentesebbé teszi a pénztárgépek kifizetését és könnyíti a megfelelési terheket. A tokenizálás a jövőben még biztonságosabbá teheti a kereskedelmet a PII és a biometrikus adatok tokenizálásával, amelyeket - biztonságosan és a fogyasztók beleegyezésével - megosztanának a kereskedőkkel és szélesebb körben a kereskedelmi ökoszisztémában.


A hűségpontok tokenizálása csökkentheti a csalásokat, javíthatja a fogyasztói élményt és erősítheti a márkaaffinitást. A tokenizált, biztonságos személyazonossági profillal rendelkező fogyasztók magabiztosan vásárolnak majd a fizikai és digitális csatornákon keresztül - valamint az eszközök és különböző tartományok, például az e-kereskedelem és a Web3 különböző területei között.

A város felhőkarcolóira nyíló kilátás.

Kormányzat

A kormányok minden szinten valószínűleg kihasználják a tokenizáció biztonságos adatkezelési képességeit. Az értéktranszferben részt vevő közintézmények a tokenizálást olyan funkciókhoz fogják használni, mint a jóléti és adó-visszatérítési kifizetések. A pénzügyi integráció előmozdítása érdekében végső soron a központi banki digitális valutákat is bevethetnék. A polgárok személyazonosságának garantálójaként a kormányoktól is elvárható, hogy kísérletezzenek a token-alapú digitális személyazonossági megoldásokkal. A kormányok szabványok, szabályozás és követelmények révén befolyásolni fogják a tokenizációs ökoszisztémát - lehetővé téve vagy korlátozva annak fejlődését. Ahogy a tokenizációs alkalmazások megszaporodnak, a kormányok viszont kiterjesztik ellenőrzésük hatókörét.

A városkép absztrakt nézete adatpontok átfedésével.

Digitális tárcák

A tokenizációs gazdaság fellendülése lehetőséget kínál a digitális pénztárcák terén vezető szerepet betöltő technológiai vállalatok és bankok számára. A tokenizáció eszköz-, identitás- és egyéb formái arra szolgálhatnak, hogy a pénztárcák még jobban beágyazódjanak az ökoszisztémába és a fogyasztók életébe. Ezek a tárcák természetes értékesítési csatornáivá válnának az új szolgáltatások, például a személyazonossággal kapcsolatos szolgáltatások számára. A másik oldalról viszont e vállalatok márkás pénztárcáinak piaci dominanciája további szabályozási ellenőrzést vonhat maga után. A tokenizált, nyílt fizetési vagy személyazonossági megoldások interoperabilitási előnyei potenciálisan még nagyobb nyomást gyakorolhatnak e vállalatok "falakkal körülvett kert" üzleti modelljének megnyitására.

"A tokenizáció a fizetések terén már jól bevált, de a lehetséges felhasználási esetek listája más területeken is lélegzetelállító. Ahol az adatokat bizalmasan kell kicserélni, ott a tokenizálás szerepet játszhat. Ennek óriási következményei vannak a kereskedelemre nézve."

Ken Moore Chief Innovation Officer at Mastercard

A tokenizáció átalakító technológiának bizonyul. Nemcsak az adatbiztonság és a magánélet védelme körüli kihívások hatékony leküzdését szolgálja, hanem a token-gazdaság kialakulásával új lehetőségeket is nyit a kereskedelmi és kormányzati szereplők előtt. Ahogy az innovátorok a fizetéseken túli további felhasználási esetek feltárását folytatják, a tokenizáció láthatatlan segítő szerepét fogja megerősíteni, amely a különböző ágazatokban a biztonságos és hatékony digitális interakciókat támogatja.

Mastercard és tokenizáció 

A Mastercard szerepe a fizetési tokenizáció előmozdításában aláhúzza a technológia fontosságát. 2022 óta a Mastercard megduplázta a tokenizált tranzakciók volumenét, egyetlen hónap alatt több mint 4 milliárd ilyen tranzakciót dolgozott fel, és több mint 110 országban tette lehetővé a biztonságosabb fizetéseket. 

Mastercard digitális engedélyezési szolgáltatás

A 2014-ben elindított Mastercard Digital Enablement Service (MDES) egyetlen integrált platformot jelent a kibocsátók, pénztárcaszolgáltatók, kereskedők és más tokenigénylők számára, amely lehetővé teszi a támogatott Mastercard kártyatípusok digitalizálását számos digitális fizetési módhoz. Az MDES végponttól végpontig tartó szolgáltatásait a Mastercard hálózat megbízhatósága és globális elérhetősége támogatja. A kibocsátók és kereskedők számára nyújtott tokenizációs szolgáltatások mellett az MDES számos olyan szolgáltatást nyújt a pénzintézeteknek, amelyek egyszerű, biztonságos és skálázható megoldásokkal csökkentik az adatkockázatot. Az MDES emellett biztonságos digitális fizetéseket biztosít bármely pénztárcatípushoz. 

Multi-token network

A Mastercard a Multi-Token Network (MTN) kifejlesztésén dolgozik, hogy megkönnyítse a blokklánc- és digitális eszköztechnológiák szélesebb körű elterjedését a vállalkozások és a fogyasztók számára oly módon, hogy az megőrizze a mai szabályozott pénzügyi rendszer integritását.
 
Az MTN megbízhatóbb és kiszámíthatóbb módot teremt a fogyasztók és a vállalkozások számára a digitális eszközök ökoszisztémáival való interakcióra. A szigorúan szabályozott pénzügyi intézmények, például a bankok számára biztonságos teret teremt az új alkalmazások és szolgáltatások feltárására és bevezetésére. Az MTN emellett megnyitja az utat a digitális eszközök széles körének elfogadása előtt, bővítve a fogyasztók választási lehetőségeit, ösztönözve a versenyt a digitális piacokon, és elindítva az innováció erényes körét a szélesebb fejlesztési közösség számára.
 
Egyes országokban az MTN béta verziója jelenleg az új fizetési és kereskedelmi funkciók tesztelésére szolgál. A Mastercard arra törekszik, hogy hálózatunk az első naptól kezdve minden résztvevő számára értékes legyen, és mindenhol lehetővé tegye az emberek és a vállalkozások számára, hogy nagyobb rugalmassággal, hatékonysággal és ellenőrzéssel bonyolíthassanak tranzakciókat digitális eszközökkel.

Mastercard Payment Passkey szolgáltatás

A Mastercard Payment Passkey Service tokenizálást és eszközalapú biometrikus hitelesítési módszereket - például ujjlenyomatot vagy arcszkennelést - használ a fogyasztó online pénztári interakciójának biztosítására, biztosítva, hogy a tranzakció biztonságos legyen, és a pénzügyi számlaadatok ne kerüljenek harmadik félhez - így a csalók és csalók számára használhatatlanná válnak. A hagyományos jelszavak és OTP-k helyettesítésével a Mastercard Payment Passkey Service nemcsak biztonságosabbá, hanem gyorsabbá is teszi a tranzakciókat, ami az online kereskedelemben is változást jelent.

[1] www.pymnts.com

[2] www.usnews.com

[3]​www.finance.yahoo.com​

[4] www.network.id.me

[5] www.bcg.com

[6] www.risk.lexisnexis.com

[7] www.americanbanker.com

[8] www.ecb.europa.eu

[9] www.citigroup.com

[10] www.jpmorgan.com

[11] www.juniperresearch.com

[12] www.citigroup.com

[13] www.juniperresearch.com

[14] www.businessoffashion.com

[15] www.unilever.com