A nyílt banki szolgáltatások kihasználása a számlanyitás során elkövetett személyazonossági csalások azonosítása, kezelése és megelőzése érdekében

A mai fogyasztók elvárásai a pénzügyi interakciókkal szemben változnak. Digitálisan natív, zökkenőmentes, következetes, azonnali tapasztalatot igényelnek a pénzügyi szolgáltatójukkal már az első pillanattól kezdve. Már nem hajlandóak több napot várni a személyazonosság ellenőrzésére vagy a mikrobetétek elszámolására, hogy elkezdhessék használni a számlájukat.  

Ugyanakkor tudjuk, hogy a rossz szereplők mindennap új módszereket találnak a rendszer feltörésére. Ahogy egyre több ember és vállalkozás lép be a digitális gazdaságba, kritikus fontosságú, hogy a számláikkal kapcsolatos minden érintkezési ponton és azon túl is biztonságban tartsuk őket. A pénzintézeteknek meg kell védeniük ügyfeleik számláit a csalástól, hogy végső soron növeljék a betétek számát, és ösztönözzék a pénztárcabarát viselkedést, ezáltal segítve őket a becslések szerint 450 dolláros átlagos akvizíciós költség megtérülésében. 

A nyílt bankrendszer az ökoszisztémát összekötő szál, amely gyorsabbá, biztonságosabbá és súrlódásmentesebbé teszi a számlanyitást. 

Íme egy gyakori forgatókönyv, amellyel a pénzintézetek nap mint nap szembesülnek:  

• John Doe új folyószámlát nyitott az "AcmeBank"-nál, és készen áll arra, hogy azt egy másik, a "Partnerbank"-nál vezetett számlájáról finanszírozza.  

• Honnan tudja az AcmeBank, hogy John a Partnerbanknál vezetett számla tényleges tulajdonosa? Az Acmebank folytassa az ACH-fájl feladásával a Nacha (ACH) hálózatba, és hagyja, hogy a tranzakció végbemenjen? Ha John Doe rossz szereplő lenne, és az Acme bank engedélyezné a kifizetést a megfelelő ellenőrzések elvégzése nélkül, akkor John Doe máshová vihetné a pénzt, és az AcmeBank jogosulatlan kifizetést kaphatna vissza a "Partnerbank"-tól, ami csalási veszteséget eredményezne.  

• Hasonlóképpen, egyes biztosítótársaságok egyszerűen csak számla- és bankszámlaszám-ellenőrzést kérnek a pénzösszegek kifizetése előtt, és nem ellenőrzik a címzett személyazonosságát. Itt John Doe egy másik személynek adhatja ki magát, és a saját személyes adatait felhasználva átirányíthat egy biztosítási kifizetést vagy egy bérkifizetést a saját számlájára.

A Nacha - az ACH fizetések üzemeltetője -új szabályokat és iránymutatásokat tesz közzé, amelyek további kockázatkezelési kereteket vezetnek be az ACH küldő és a címzettek számára. Az ökoszisztéma résztvevőinek, például a kereskedőknek, az e-kereskedelmi platformoknak, a hitelezőknek és a biztosítóknak számlaellenőrzést és személyazonosság-ellenőrzést, többfaktoros hitelesítést, sebességkövetést és KYC/KYB-fejlesztéseket kell tartalmazniuk. A Mastercard a Nacha kiemelt partnere a megfelelőség, valamint a kockázat- és csalásmegelőzés terén, a számla érvényesítésére összpontosítva. 

A kezdeményezők által végzett alaposabb csalásellenőrzések mellett a kockázat csökkentése érdekében a kedvezményezetteknek is részt kell venniük a csalás nyomon követésében és a csalás megjelölésében. A fenti példában az Acmebanknak, a fogadó pénzintézetnek további csalásellenőrzéseket is el kell végeznie.

A Mastercard Open Banking segít a pénzintézeteknek a csalási kockázatok folyamatos azonosításában, kezelésében és kezelésében.  Megoldásaink közé tartozik például a számlaadatok azonnali ellenőrzése, az eszköz és a személyazonosság ellenőrzése. Más ügyfélcsalási megoldásokkal együtt alkalmazva segítik a fogyasztók és a pénzügyi szolgáltatójuk közötti interakciók biztonságát. 

Tavaly a Mastercard bemutatta az Open Banking Identity Verification-t az amerikai piacon, és továbbra is további funkciókba fektet be, amelyek a kiterjedt csalási és személyazonossági hálózatainkat használják ki. A tranzakció kezdeményezése előtt a pénzügyi intézmények számos tényezőt ellenőrizhetnek, többek között: 

• A számlatulajdonosi adatok, beleértve a nevet, címet, telefonszámot és e-mail címet, valós időben történő megerősítése. 
• Személyazonossági profilok validálása és a személyazonossági kockázat számszerűsítése  
• A felhasználói tevékenységi minták és asszociációk kockázati szintjének vizsgálata a csalárd viselkedés felderítése érdekében 
• Az eszköz hitelességének ellenőrzése és az eszközcsalásra utaló jelek rögzítése 

Az Open Banking személyazonossági ellenőrzésen túl a Mastercard olyan szolgáltatásokat kínál a számlafinanszírozás egyszerűsítésére, mint például:  

• Számlatulajdonos ellenőrzése: Egyszeri API-kérés, amely visszaküldi a számlatulajdonos(ok) nevét, címét, e-mail címét és telefonszámát egy kiválasztott számlához. Ez ellenőrzi, hogy a kapcsolódó bankszámla az új számlát nyitó személy tulajdonában van-e, és valós időben kiegészíti a KYC kockázatcsökkentést. 
• Számlaadatok ellenőrzése: Azonnal hitelesíti és ellenőrzi a számlaadatokat, beleértve a számla- és routingszámokat, hogy segítsen a csalások mérséklésében, a kézi beviteli hibák csökkentésében és a fizetési tranzakciókba vetett bizalom maximalizálásában. 
• Számlaegyenleg-ellenőrzés: Könnyedén meghatározza a számlaegyenleget, mielőtt pénzt utalna egy új számlára. Ez biztosítja, hogy az új számlára áthelyezett összeg pontos, valós idejű egyenlegképet kapjon, és csökkenti a költséges NSF-visszatérítéseket. 
• Fizetési sikerességi mutató: Egy olyan pontszám, amely megjósolja, hogy egy adott fogyasztó számára "ma" és akár kilenc nap múlva is valószínűsíthető a tranzakció kiegyenlítése.  

Most nézzük meg újra az utat a megoldásainkkal: 

• A fogyasztó új folyószámlát nyitott az "Acme Bank"-nál, és készen áll arra, hogy a "Partnerbank"-nál vezetett meglévő bankszámlájáról finanszírozza azt. 
• A fogyasztó elfogadja a T&Cs-t, és a Mastercard Connect widgetjén keresztül engedélyt ad arra, hogy banki adataihoz hozzáférjenek és azokat megosszák az Acme bankkal.   
• A fogyasztó kiválasztja Partnerbank-számláját és megadja a banki bejelentkezési adatokat (vagy adott esetben a biometrikus adatokat). 
• A fogyasztó kiválasztja a finanszírozási számlát és összeget 
• Az Acme bank a háttérben meghívja a fenti API-kat, hogy valós időben ellenőrizze a számla és a személyazonosság adatait, és folytassa a fizetés feldolgozását. 

Lépj előre és készülj fel! Tekintse meg a Mastercard Open Banking fejlesztői oldalát a technikai dokumentációért, vagy forduljon a Mastercard képviselőihez, ha többet szeretne megtudni.