Pénz mozgásban: A gazdasági migránsok változó elvárásainak kielégítése

Míg a történelem során az emberek a szebb jövő reményében új országokba vándoroltak, a mindenütt jelenlévő digitalizáció világszerte új utakat nyitott a gazdasági növekedés és a lehetőségek előtt. Az elmúlt években a technológiai fejlődéssel és a rugalmas munkavégzés posztpandemikus korszakával párhuzamosan megjelentek a digitális nomádok, azaz a távmunkában utazó szakemberek. A Mastercard 2023 Travel, reimagined című jelentése szerint a következő három évben mintegy 24 millió amerikai szándékozik digitális nomáddá válni, és további 41 millióan fontolgatják ezt az életmódot. Ez az Egyesült Államok lakosságának valamivel több mint 12%.

Ez az életmód új igényeket támaszt a fizetések teljesítése és fogadása, valamint a határokon átnyúló pénzkezelés terén. A digitális nomádok növekvő demográfiai száma arra ösztönözte a feltörekvő pénzintézeteket, hogy közvetlenül kiszolgálják pénzmozgási igényeiket. 

Ennek érdekében a Mastercard Borderless Payments Report (Határtalan fizetések jelentés) tanulságaiból kiderül, hogy a fogyasztók egyre inkább előnyben részesítik a digitális és a személyes határokon átnyúló fizetéseket, mivel a pénzküldés gyors és biztonságos lehetőségei, valamint a pénz beérkezésének beépített megerősítése iránti vágy motiválja őket. 

A kritikus jelentőség ellenére azonban a határokon átnyúló fizetési és fizetési módokra vonatkozó lehetőségek sokak számára nem tudtak lépést tartani a modern élettel. A növekvő fogyasztói elvárásokkal párosulva a megkérdezett fogyasztók egyre nagyobb igényt mutattak a praktikusabb, alacsonyabb költségű, határokon átnyúló digitális fizetési megoldások iránt, amelyek nemcsak azonnaliak, hanem biztonságos és zökkenőmentes élményt is nyújtanak. 

Ezek az igények különösen Kelet-Európában, a Közel-Keleten és Afrikában vannak jelen. A Wilson Center szerint az Öböl-menti Együttműködési Tanács (GCC) országaiban a migránsok a foglalkoztatottak átlagosan 70% - Katarban és az Egyesült Arab Emírségekben pedig a magánszektorban dolgozók több mint 95% - részét teszik ki. A fogadói oldalon a beáramló pénzforgalom 2022-ben 25 alacsony és közepes jövedelmű országban (LMIC) a GDP több mint 15% részét tette ki, 2023-ban pedig a becslések szerint eléri a 669 milliárd dollárt. 

"A pénzátutalások mindig is érdekes piacot jelentettek az EEMEA régió számára, mivel a világ három legnagyobb folyosója közül kettő a régióban található" - mondta Onur Kursun, a Mastercard ázsiai csendes-óceáni, kelet-európai, közel-keleti és afrikai transzfer megoldásokért felelős ügyvezető alelnöke. "Tizenöt évvel ezelőtt például nem voltak olyan emberek Ukrajnában, akik kódot fejlesztettek szaúd-arábiai vállalatok számára, így nem volt nagy szükség a magánszemélyek számára történő határokon átnyúló fizetésekre, és ezért a fizetési folyamat egyáltalán nem volt zökkenőmentes. Az e-kereskedelem és a gig-gazdaság térhódításával új fizetési folyamatok jelentek meg, amelyek általánosságban megnövelték az emberek igényét és elvárásait a határokon átnyúló fizetésekkel szemben. A gyorsabb visszatérítés például azért fontos, mert az emberek már nem hajlandóak 5-7 napot várni" - mondja Kursun.

Az új szabályozás és a digitalizáció lehetővé tette a távközlési szereplők, a fintechek és a piacterek számára, hogy az átutalásokat beépítsék üzleti tevékenységükbe. Ahogy egyre több digitális szereplő lép be a piacra, ők is a jobb ügyfélélményre fognak törekedni.

A munkavállalók növekvő migrációja miatt egyre nagyobb az igény a praktikusabb és olcsóbb digitális, határokon átnyúló fizetési megoldások iránt, így a figyelem egyre inkább arra irányul, hogy a migránsok hogyan tudják hatékonyabban mozgatni a pénzüket mind a határokon túl, mind pedig az általuk hívott országon belül.  

A technológia fejlődésével a pénzátutalásokkal kapcsolatos elvárások is átalakultak. Az emberek sebességet, egyszerűséget, biztonságot és rugalmasságot keresnek. A fogyasztók néhány óra alatt megrendelhetnek és biztonságosan megkaphatnak egy fizikai csomagot egy online kiskereskedőtől - de miért nem tudnak rövidebb idő alatt biztonságosan pénzt küldeni és fogadni a határokon túlra? 

A válaszadó fogyasztók 79% szerint hasznos lenne, ha valós időben naprakész képet kaphatnának pénzügyi helyzetükről.

A Mastercard Borderless Payments Report (Határtalan fizetések jelentés) azt mutatja, hogy amikor a fogyasztók egy vállalatot választanak a határokon átnyúló fizetésekhez, a legfontosabb tényezők az alacsony díjak, a kézbesítés gyorsasága és a könnyű használat. A megkérdezett fogyasztók 79% szerint a jelenlegi gazdasági ingadozások közepette hasznos lenne, ha valós időben naprakész képet kaphatnának pénzügyi helyzetükről. A szolgáltatók egyszerűen nem engedhetik meg maguknak, hogy elhanyagolják ezeket a preferenciákat, ha nyereségesek akarnak maradni.  

"Az emberek tudni akarják, hogy a szolgáltatójuk nem egy rideg, klinikai platform, hanem egy olyan vállalat, amely további szolgáltatásokat és hasznos szolgáltatásokat nyújt, például automatizált betekintést nyújt a pénzügyi egészségükbe" - mondta Shivvy Jervis, díjnyertes innovációs előrejelző és újságíró. 

Ugyanez vonatkozik a belföldi átutalásokra is, amire jó példa Egyiptom. Az egyre inkább globális, digitális és igény szerinti világban egyre nagyobbak az elvárások az azonnali tranzakciókkal szemben. Az egyiptomi fizetési ágazatban a közelmúltban bekövetkezett fejlemények felerősítették a gyors, biztonságos és egyszerű új fizetési módok iránti keresletet.   

"Egyiptom remek példa arra a régióra, ahol új tranzakciók milliárdjainak létrehozásában segítünk" - mondta Kursun.

"Egyiptomban viszonylag alacsony a bankszámlával rendelkező lakosság száma, mégis a felnőttek körülbelül 80% használja a megoldásainkat. Biztonságos pénzügyi infrastruktúrát biztosítunk, és várakozással tekintünk a lehetőség elé, hogy más országokban is megismételjük ezt a felállítást, hogy tovább könnyítsük a pénzügyi integrációt és a gyorsabb e-kereskedelmet." 

A Mastercard jelentéséből kiderül, hogy a megkérdezett küldő felek 41% és a megkérdezett címzettek mintegy fele szándékozik gyakrabban használni a határokon átnyúló fizetéseket a következő 12 hónapban, és körülbelül a fele tervezi, hogy növeli a tranzakciók értékét. 

A pénzmozgást érintő fejlesztések ellenére azonban továbbra is vannak kihívások. A Világbank Remittances Prices Worldwide Database című adatbázisa kiemelte, hogy a díjak továbbra is tartósan magasak, 2023 második negyedévétől átlagosan 6,2% dollárba kerül 200 dollár küldése. 

"A költségekkel kapcsolatban van egy tranzakciós díj és van egy devizakomponens" - magyarázta Kursun. "Amikor például bangladesi taka-t küld, fontos, hogy milyen árfolyamon váltja át az EAE Dirham-ot taka-ra, mert a költségek elérhetik az 5% vagy akár a 10%. Ez az egész világon probléma, de különösen Afrikában. Ezen most javítunk, kihasználva a Mastercard méretét és hatókörét, hogy költséghatékonyabb, átláthatóbb megoldásokat kínáljunk."   

Az emberek nagyobb átláthatóságot követelnek az árképzés terén, és a rejtett díjakra hivatkozva akadályozzák a gyakoribb tranzakciókat. "Ez fontos" - mondta Kursun. "Ha egy átutalástól függ, hogy kifizesse a lakbérét, még egy 10 dolláros csökkentés is azt jelenti, hogy az nem teszi meg a dolgát."  

Fontos, hogy az átutalásoknak hozzáférhetőnek kell lenniük, és a felhasználóknak választási lehetőséget kell biztosítaniuk a pénzátutalás és -fogadás módját illetően. A pénzeszközök nyomon követésének képessége kulcsfontosságú, ha figyelembe vesszük, hogy az Egyesült Arab Emírségekben ötből két fogyasztó (40%) tapasztalt már olyan problémát, amely késedelmes vagy sikertelen határon átnyúló fizetést eredményezett, és hasonló számokat regisztráltak Szaúd-Arábiában (39%) és Dél-Afrikában (36%).  

Az Egyesült Arab Emírségekben és Szaúd-Arábiában élők közül, akik a múltban már tapasztaltak késedelmes vagy sikertelen fizetést, több mint a fele több időt tölt azzal, hogy aggódik amiatt, hogy a fizetést időben kézbesítik-e. Ennek nemcsak gyakorlati, hanem érzelmi következményei is vannak, és sokan kiemelik, hogy ez komoly negatív hatással van a mentális jólétre.

A piac növekedésének másik akadálya a csalástól való tartós félelem. A Mastercard Borderless Payments Report (A Mastercard Határtalan fizetésről szóló jelentése) keretében megkérdezettek közül 34% nyilatkozott úgy, hogy a határon átnyúló fizetések használatát a csalás áldozatává válástól való félelem miatt szüntették meg. Kritikus fontosságú, hogy a pénzátutalási megoldások következő generációja a csalással szemben is fellépjen.  

Végül pedig az átutalások címzettjeinek képesnek kell lenniük arra, hogy a pénzátutalásokat működőképes módon fogadhassák. A Mastercard tanulmányában megkérdezettek több mint egyharmada mondta, hogy az otthoni családjukat korlátozza a nekik küldött pénz korlátozott hozzáférhetősége, sokuknak nagy távolságokat kell megtenniük, hogy megkapják azt. Ezért minden modern pénzátutalási megoldás számára kritikus fontosságú, hogy ezt a hiányosságot különböző kifizetési lehetőségekkel és csatornákkal orvosolja, amelyek megkönnyítik az emberek számára a pénzükhöz való hozzáférést, bármilyen helyzetben is legyenek.

"A múltban a fogyasztók fizikai jelzésekre támaszkodtak - például a határokon átnyúló fizetéseket hirdető táblára, ahol átvehették a pénzüket" - tette hozzá Kursun. "De most már közvetlenül bankszámlákra, kártyákra és digitális pénztárcákra szállítjuk a pénzt - valamint világszerte több ezer készpénzkifizetési lehetőséghez. Mivel az emberek egyre inkább a digitális módszerek felé fordulnak, fontos, hogy ne veszítsük szem elől a készpénzhez való hozzáférés fenntartásának fontosságát. Ez alapvető fontosságú a pénzügyi integráció szempontjából, mivel nem mindenkinek van bankszámlája, és nem mindenki rendelkezik kártyával - ez a választás lehetőségének biztosításáról és a befogadás ösztönzéséről szól."

"A Mastercard méretét és hatókörét kihasználva költséghatékonyabb, átláthatóbb megoldásokat kínálunk"

Onur Kursun

2022-ben a globális e-kereskedelmi eladások fele digitális pénztárcán keresztül történik - és a várakozások szerint ez 2030-ig 27%-os éves növekedési ütemmel fog bővülni%.   

"Mostantól a számlákat fel lehet osztani a tárcák között, ami nagyszerű lehetőség a távoli fizetésre, és lehetővé teszi, hogy a saját maguknak dolgozó emberek biztonságosabban tudjanak együttműködni másokkal" - mondta Jervis. "Ezekbe a rendszerekbe egyre több online biztonsági funkciót építenek be, és a központi bankolással küszködő emberek számára úttörő, hogy a pénzt problémamentesen fizetik be a digitális pénztárcákba."  

"De nem szabad megfeledkeznünk a készpénz folyamatos fontosságáról sem. Legyen szó afrikai vagy Costa Rica-i régiókról, számos országban ez uralja a fizetési hálózatokat, és ez is azt mutatja, hogy a választás sokak számára mennyire fontos" - tette hozzá Jervis.  

Annak érdekében, hogy minél több ember számára biztosítsa a gyors és megbízható fizetésekhez való hozzáférést, a Mastercard Move - a Mastercard teljes pénzátutalási portfóliója, amely magában foglalja a Mastercard Cross-Border Services és a Mastercard Send megoldásokat - lehetővé teszi az emberek és szervezetek számára, hogy biztonságosan és biztonságosan küldjenek és fogadjanak pénzeszközöket belföldön és nemzetközi szinten egyaránt.  

A Mastercard Move a banki, fintech és vállalati ügyfelek számára világszerte közel 10 milliárd végponthoz biztosít hozzáférést, beleértve a világ banki lakosságának 95% elérhetőségét több mint 180 országban és több mint 150 pénznemben. Segít megoldani a magánszemélyek és a vállalkozások előtt álló kihívásokat, amelyekkel az egyre inkább határok nélküli világban igyekeznek hatékonyabban mozgatni a pénzüket. 

"A költségek, az átláthatóság és a végpontok kiválasztása a fő kihívások, amelyekkel az emberek szerint szembe kell nézniük" - tette hozzá Kursun. "És úgy gondolom, hogy a Mastercardnál mindezeket hatékonyan kezeljük."