Az AIS és a PIS megértése - és hogyan lendíthetik fel vállalkozását

A második pénzforgalmi irányelv (PSD2) egy olyan európai rendelet, amely a pénzforgalmi szolgáltatási ágazatban a verseny ösztönzését célozza. Megkönnyíti az innovatív új szolgáltatásokat, amelyek nyílt pénzügyi alkalmazásprogramozási interfészeket (API-kat) használnak.

A pénzügyi szolgáltatóknak számlainformációs szolgáltatói (AISP) vagy fizetéskezdeményezési szolgáltatói (PISP) engedélyre vagy mindkettőre szükségük van ahhoz, hogy a PSD2 irányelv értelmében használhassák az API-kat, és ezek döntő szerepet játszanak a pénzügyi szektor megnyitásában.

A vállalkozások és a pénzügyi szolgáltatók maguk is jelentkezhetnek AISP-ként és PISP-ként, vagy összeállhatnak egy már engedélyezett partnerrel, például a Mastercard Open Finance-nal. A regisztrált AISP-k és PISP-k felelősek a PSD2 szabályoknak való megfelelésért, beleértve azt is, hogy a végfelhasználó adatait soha nem használják fel a kínált szolgáltatáson kívül más célra.

Fontolgatja, hogy vállalkozásában a nyílt finanszírozás felé veszi az irányt? Nézzük meg, hogy mik az engedélyezett AISP-k és PISP-k, mi a különbség közöttük, és milyen lehetőségeket jelenthetnek az Ön vállalatának.

Ahogy a név is sugallja, az engedéllyel rendelkező számlainformációs szolgáltatók a bankszámlák pénzügyi adatait hívják le a bankszámlákról, hogy a szolgáltatásokat nagyobb rálátással és pontossággal tudják működtetni. Ezeknek a szolgáltatóknak meg kell kapniuk a számlatulajdonos hozzájárulását ahhoz, hogy az információkhoz csak olvasható formátumban férhessenek hozzá.

Az AISP-k olyan eszközöket és szolgáltatásokat kínálnak, amelyek a tranzakciós adatok alapján átláthatóságot és betekintést nyújtanak az ügyfeleknek a pénzügyeikbe. Ezek az eszközök magukban foglalhatják a személyes pénzügyek kezelését (PFM) szolgáló alkalmazásokat, amelyek több bankszámláról származó információkat egyetlen műszerfalra, illetve más pénzkezelési eszközökre gyűjtik össze. Az ügyfelek ezt követően felhasználhatják ezeket az információkat pénzügyi helyzetük kezeléséhez, illetve olyan manuális folyamatok automatizálásához, mint a könyvelés és az egyeztetés. Az AISP-k arra is felhasználhatják az adatokat, hogy felmérjék az ügyfelek jogosultságát olyan pénzügyi termékekre, mint a hitelek és jelzáloghitelek, így a döntéshozatali folyamat gyorsabbá és egyszerűbbé válik. Ez lehetőséget teremt az AISP-k számára, hogy a bankokkal és más pénzügyi intézményekkel együttműködve olyan szolgáltatásokat fejlesszenek ki, amelyek javítják az ügyfélélményt. 

A fizetéskezdeményezési szolgáltatók a számlatulajdonos hozzájárulásával jogosultak fizetéseket kezdeményezni. Ugyanúgy, ahogy az AISP-k hozzáférnek az adatokhoz, a PISP-k vagy közvetlenül csatlakozhatnak a banki API-khoz, vagy egy másik szolgáltató egyetlen API-ját használhatják több bankhoz való csatlakozáshoz. 

A PISP-k a fizetés kezdeményezésének képességével kezdeményezik, hogy a bank a számlatulajdonos engedélyével pénzt utaljon a számlákra és a számlákról. Ez lehetővé teszi a PISP-k számára, hogy olyan pénzügyi menedzsmenteszközöket kínáljanak, mint például a rendszeres automatikus pénzátutalást biztosító megtakarítási alkalmazások, vagy olyan szolgáltatások, amelyek az ügyfélszámlák közötti pénzátutalást teszik lehetővé a késedelmes fizetések vagy a folyószámlahitel-díjak elkerülése érdekében. Az üzleti ügyfelek számára a PISP-k integrálhatók a vállalat back-office rendszereivel a számlák kezelése, a valós idejű átutalások végrehajtása és a pénzforgalom átláthatóságának növelése érdekében.

A PISP-k olyan e-kereskedelmi fizetési rendszereket is lehetővé tesznek, amelyek közvetlenül az ügyfél bankszámlájához kapcsolódnak, növelve a folyamat kényelmét és biztonságát azáltal, hogy nem kell hosszú hitel- vagy bankkártyaadatokat megadni.

A vállalkozások és a pénzügyi szolgáltatók igényelhetnek fizetéskezdeményezési szolgáltatási engedélyt, vagy együttműködhetnek egy olyan vállalkozással, amely már rendelkezik PISP-engedéllyel. 

Oké, most már teljesen tisztában van azzal, hogy mik azok az AISP-k és PISP-k, hogyan kapcsolódnak a nyílt pénzügyi szolgáltatások nyújtásához, és hogyan kezdheti meg az utat, hogy ezeket kínálja ügyfeleinek. Most pedig térjünk ki egy kicsit részletesebben arra, hogy az AIS és a PIS hogyan lendítheti fel vállalkozását.  

Az összegyűjtött információk segítenek a vállalkozásoknak abban, hogy a kevesebb kézi adatbevitelnek köszönhetően kényelmesen, a csökkentett adminisztratív költségeknek köszönhetően pedig költséghatékonyabb módon jobb betekintést nyerjenek ügyfeleik pénzügyi állapotába. Az AIS-engedéllyel a vállalkozások új szolgáltatások - például intelligens költségvetés-tervezés - nyújtásával hozzáadott értéket teremthetnek, segítve ügyfeleik pénzügyi egészségének megőrzését és biztosítva versenyképességüket a piacon.

Ráadásul mivel az ügyfelek gyorsan és biztonságosan megoszthatják pénzügyi adataikat, az AISP-k pontos, részletes információkhoz férhetnek hozzá, hogy felmérjék, alkalmasak-e a hitelfelvételre. A hitelezők az adatok segítségével személyre szabott döntéseket hozhatnak arról, hogy egy ügyfél mekkora összegű kölcsönt vehet fel, csökkentve ezzel a hitelkihasználatlanságok lehetőségét. Ez a jóváhagyások sebességét is növeli, mivel megszűnik a kérelmek és bankszámlakivonatok kézi feldolgozásának szükségessége, ami sokkal zökkenőmentesebb ügyfélélményt biztosít.

Az európai AISP-k másik előnye, hogy ha egy ügyfél egyszer már átesett az erős ügyfél-hitelesítési (SCA) folyamaton, akkor akár 180 napig is bejelentkezve maradhat a rendszerekbe anélkül, hogy újra meg kellene adnia a bejelentkezési adatait. A jobb ügyfélélmény pedig azt jelenti, hogy a vállalkozások számára előnyös az ügyfélhűség és a márka hírnevének erősödése. 

Kezdjük az e-kereskedelmi térrel. A PISP-k által biztosított egyszerű és kényelmes, egyszerűsített fizetési folyamat jobb élményt nyújt a fogyasztóknak, ami a vállalkozások számára magasabb konverziós arányt eredményez.

A számviteli szegmensben az AIS-licenccel is rendelkező PISP-k lehetővé teszik a vállalkozások számára, hogy okos egyeztető eszközöket építsenek ki a számlák tömeges kifizetésének kezelésére, ami időt takarít meg és csökkenti a hibák számát. Az ügyfelek pedig az olyan funkcióknak köszönhetően, mint a Pay by Link, bárhonnan kifizethetik számláikat, ami növeli a vállalkozások időben történő kifizetésének valószínűségét. 

Az AIS-engedéllyel rendelkező nagybankok is profitálhatnak a PISP-kből, mivel lehetővé teszik a személyes pénzkezelési eszközök létrehozását, és lehetővé teszik az ügyfelek számára, hogy az általuk preferált felületen pénzt utaljanak bármelyik számlájuk között. 

Az AISP nyílt pénzügyek működésének nagyszerű példája a holland Tellow vállalat, amely a Mastercard nyílt pénzügyi szolgáltatásait használta fel egy olyan alkalmazás létrehozására, amellyel a kisebb vállalkozások egy helyen tudják kezelni az összes adminisztratív pénzügyi feladatukat. Automatizálhatják a könyvelést, a pénzügyi előrejelzést és a kiadásokat közvetlenül az alkalmazásból, és átfogó képet kaphatnak vállalkozásuk pénzügyi állapotáról.