Hogyan használja a Mastercard a nyílt banki rendszereket az ACH-fizetések gyorsabbá és kiszámíthatóbbá tételére?

A fizetési környezet továbbra is változik. A készpénzről és a csekkekről a digitális fizetések, például az ACH (automatizált elszámolóház) felé történő átállás felgyorsult, különösen a nagy összegű vagy ismétlődő kategóriákban, mint például a bérleti díj és a közüzemi szolgáltatások. Ezek a lépések mind a fogyasztók, mind a kereskedők számára előnyökkel járnak - nagyobb választék, egyszerűbb tapasztalatok és gyorsabb fizetés -, de néhány kihívással is járnak. 

A sikertelen tranzakciók súrlódást okoznak az élményben, mivel a felek kénytelenek más módot találni a fizetés lebonyolítására, vagy büntető díjakat generálhatnak mind a kereskedők, mind a fogyasztók számára. Mindig fennáll a csalárd számlák vagy a számla hitelesítő adatainak felhasználásának kockázata.

A folyamat javítása érdekében a Mastercard ma bemutatta az intelligens fizetési döntési eszközök új csomagját, amely minimalizálja ezeket a fájdalmas pontokat. 

Az új termékek - Payment Success Indicator és Payment Routing Optimizer - a fogyasztó által engedélyezett valós idejű banki adatokra támaszkodva olyan fizetési mutatókat mutatnak, amelyek növelik a sikeres fizetés befejezési arányát és csökkentik a tranzakciós költségeket.

Ami az ACH-tranzakciókat illeti, a Nacha jelentése szerint a modern ACH-hálózaton a fizetési forgalom csak 2021 harmadik negyedévében 7,7% nőtt, ami azt mutatja, hogy a fogyasztók egyre inkább érdeklődnek a bankszámlájukról történő közvetlen fizetések iránt.

Az ACH-fizetések növekvő volumene mellett van néhány akadály, amely potenciálisan lassíthatja az elfogadás növekedését, és késleltetheti a kereskedői és fogyasztói élmény javulását: 

• Elszámolási kockázat - A fizetések átláthatóságának hiánya miatt a kereskedők ki vannak téve a visszautalások lehetőségének, amelyek megzavarják és súrlódást okoznak a fogyasztó-kereskedő kapcsolatban. Amikor egy ügyfél "elsétál" a fizetési élménytől, a kereskedő bizonytalan az ACH elszámolás valószínűségét illetően. Ez költséges visszaküldési folyamatot eredményezhet, amely további díjakkal és kézi beavatkozással vagy működési költségekkel jár.
• Biztonság - Előfordul, hogy a kereskedők sikertelen fizetéseket tapasztalnak, mert a fogyasztó hamis vagy pontatlan hitelesítő adatokat ad meg.
• Fizetési döntések - A több ACH fizetési lehetőség, például a fizetési sín és az elszámolási dátum, választási lehetőséget biztosít a fogyasztóknak, és minimalizálja a költségeket. A nagyobb átláthatóság hiánya azonban kockázatot jelenthet a rendezés szempontjából.

Hogyan jelennek meg ezek a fájdalmas pontok a piacon? A Mastercard kutatása szerint minden egyes alkalommal, amikor egy ACH fizetés meghiúsul, a kereskedőnek díjat kell fizetnie. A csalás továbbra is komoly problémát jelent a fizetések terén. Az AFP 2021-es fizetési csalásokról szóló felmérése szerint a csekkek és az átutalások messze a csalók által leginkább kedvelt módszerek, de az ACH terhelések esetében is nőtt a csalások száma. 

Lépjen be a nyílt banki szolgáltatások erejébe. A fogyasztók által engedélyezett adatok felhasználásával ezek az akadályok csökkenthetők vagy akár meg is szüntethetők. 

A Fizetési sikerességi mutatóval a sikertelenség kockázata csökkenthető azáltal, hogy a sikeres fizetés valószínűségét a fizetés kezdeményezése előtt pontozzák. Ezután a Payment Routing Optimizer segítségével a megbízók ajánlást kapnak a legoptimálisabb napra és a fizetési sínre vonatkozóan, hogy a legnagyobb valószínűséggel, a legjobb költség és sebesség mellett sikerüljön a kiegyenlítés.

Az intelligens adatokkal jobb döntéshozatal érhető el. Ez az élet gyakorlatilag minden területén igaz, és igaz a számláról számlára történő kifizetések kezelésére is. A gépi tanulást és a prediktív modellezést kihasználva a Payment Success Indicator és a Payment Routing Optimizer segíthet az ACH kudarcok mérséklésében vagy kiküszöbölésében. Ez növelheti a pénzforgalmat és javíthatja az eredményt, miközben pozitívabb élményt nyújt az ügyfeleknek.

A fogyasztók egyre több olyan alkalmazást és szolgáltatást fogadnak el, amelyek digitális pénztárgépet és fizetési lehetőséget használnak. Minden eddiginél fontosabb a díjak és a kapcsolódó költségek minimalizálása, a csalások és a nem elégséges pénzeszközök (NSF) visszautalásának csökkentése, valamint a fizetési műveletek magabiztos és költséghatékony lebonyolítása. 

A fogyasztók által engedélyezett banki információk felhasználásával a Payment Success Indicator a fizetési megbízók számára 10 jövőbeli naptári napra vonatkozóan összevont pontszámot, valamint a 10 nap mindegyikére vonatkozóan egyedi pontszámot biztosít. A pontozás a valós idejű egyenleg és a múltbeli viselkedési kockázati minták alapján történik. Ez a rendszer annak értékelésére szolgál, hogy egy adott összeg milyen valószínűséggel fog sikeresen rendeződni. 

Ha az adott időszak alatt nagy az elszámolás vagy a fedezethiány kockázata, a kereskedő felhasználhatja ezt az információt, és kérhet alternatív fizetési módot, elutasíthatja a tranzakciót, vagy vállalhatja a kockázatot és folytathatja a tranzakciót.

Az elemzőmotor a kockázati tényezőket négy szintre bontva ad vissza egy pontszámot, ami a kereskedők számára azt az előnyt nyújtja, hogy maximalizálják a rendelkezésre álló adatokat, mielőtt a fizetés kezdeményezéséről szóló döntést meghozzák:

• 1. szint: Nagy valószínűséggel rendeződik.
• 2. szint: Valószínűleg rendeződik.
• 3. szint: Kevésbé valószínű, hogy megállapodnak.
• 4. szint: Ne dolgozza fel. Jelenlévő hibák.

Minden egyes összetett pontszámot súlyozott indoklás kísér. A számlaegyenleg, az NSF-előzmények, a fogyasztói kiadások és a fogyasztói betétek mind figyelembe veszik az elemzésekben.

A Payment Routing Optimizer a Fizetési sikerességi mutató által megállapított kockázat alapján javaslatot tesz a fizetési sínre, a költségekre és a fizetési dátumra. 

Például, ha a fogyasztó számláján az egyenleg rendelkezésre áll a mai kifizetéshez, de az elemzések szerint a következő néhány napban nem áll rendelkezésre, a Payment Routing Optimizer a Same-Day ACH-t fogja javasolni a Standard ACH-feldolgozás megkockáztatása helyett. 

A termék célja, hogy a digitális fizetési lehetőségek közötti választást megkönnyítse, a Payment Routing Optimizer jövőbeli frissítései pedig a bankkártya opciót is tartalmazhatják.

A Bilt Rewards Alliance, amely országszerte több mint 2 millió bérlakást tömörít, és lehetővé teszi, hogy a bérlők rendkívül értékes jutalompontokat szerezzenek pusztán a bérleti díj befizetésével, az első fintech partner lesz, amely elindítja a Payment Success Indicator-t. 

"Küldetésünk, hogy segítsük a bérlőket abban, hogy az egyik legnagyobb kiadásukból a lehető legtöbbet hozzák ki, és a visszautalt kifizetések jelentős kiadásokat és súrlódásokat okoznak mind a lakók, mind a bérbeadók számára" - mondja Ankur Jain, a Bilt Rewards alapítója és vezérigazgatója. "A Payment Success Indicator jelentősen csökkenti a visszaküldött fizetések lehetőségét, és olyan digitális fizetési élményt nyújt, amely mindenki számára hatékonyabban és okosabban működik."

A Mastercard az intelligens döntéshozatali analitikával segíti a pénzügyi szolgáltatások innovátorainak és a fizetési platformoknak, hogy megváltoztassák az ACH-fizetések rendszerét. Fokozott bizalom, a díjak minimalizálása, jobb jövedelmezőség és egyszerűsített kifizetések. Ez a nyílt banki szolgáltatások ereje. 

Kattintson ide, ha további információkért az Intelligens fizetési döntési eszközökkel kapcsolatban kapcsolatba kíván lépni értékesítési képviselőjével.