Tanulmány

A közpénzügyek digitalizálása: a következő generációs állami kifizetések kora

2025. január

Tanulmány letöltése

Mastercard a kormány számára

Gazdasági és társadalmi tevékenység illusztrációja.

Bevezetés: A válságtól az útkereszteződésig
Előnyök a kormányzat számára: Átlátható, hatékony és hatásos
Előnyök a polgároknak: Befogadó, kényelmes és felhatalmazó
A növekedés katalizátora: a multiplikátorhatás
Következtetés

Bevezetés

A válságtól az útkereszteződésig

Ahogy Paul Romer, a Nobel-díjas közgazdász bölcsen megfogalmazta: „A válságot vétek elpazarolni.”¹ A COVID19 világjárvány okozta megrázkódtatás és a gyors gazdasági károk arra kényszerítették a kormányokat, hogy soha nem látott ütemben értékeljék újra válságkezelési intézkedéseiket. Ennek eredményeként a gyors és jelentős változások számottevően javították azt a módszert és infrastruktúrát, amelyet az államok az állampolgároknak és vállalkozásoknak nyújtott kifizetések lebonyolítására használnak.

A 2020 áprilisa és decembere közötti nyolc hónap során 215 ország és terület kormányai mozgósítottak, és becslések szerint mintegy 800 milliárd dollárt fordítottak szociális védelmi kifizetésekre, több mint 1,1 milliárd embert, azaz a világ népességének körülbelül 14%-át elérve.² Napjainkra a világ felnőtt lakosságának több mint egynegyede részesül valamilyen állami kifizetésben.³

Bár a világjárvány jelentette egészségügyi és gazdasági kockázatok mára mérséklődtek, az a törekvés, hogy a közszféra a lehető leghatékonyabban és legeredményesebben juttassa el kifizetéseit az állampolgárokhoz, még erősebbé vált. A kormányoknak ugyanis egyre kevesebb erőforrásból kell egyre többet teljesíteniük,

Az állami kifizetések digitalizálásának előnyeit és kihívásait értékelve átfogó megközelítést érdemes alkalmazni, amely figyelembe veszi a hatékonyságnövekedést és a kifizetési programok szélesebb gazdasági hatásait is. Ha megértjük, miként válhatnak ezek a digitalizált kifizetési folyamatok gazdasági multiplikátorrá, pontosabban felmérhetjük az egész ökoszisztémára gyakorolt előnyeiket. Az állam és a lakosság közötti (G2P) kifizetések – a szociális juttatásoktól és nyugdíjaktól a bérekig és adó-visszatérítésekig – digitalizálása nemcsak a kormányok és az állampolgárok számára jelent előnyt, hanem a gazdasági növekedés egyik katalizátora is lehet.⁴

ÁLLAM ÉS LAKOSSÁG KÖZÖTTI (G2P) KIFIZETÉSEK

Nyugdíjak

Bérek

Gazdaságélénkítő támogatások

Szociális juttatások

Illusztrációs képzés egy kiskereskedelmi üzletben.

Adó-visszatérítések

Asztalnál laptopot használó férfi illusztrációja.

Támogatások

Élelmiszerbanknál lévő nők illusztrációja.

A Mastercard for Government kormányzati szervekkel, közszektorbeli intézményekkel, nemzetközi szervezetekkel és pénzügyi szolgáltató vállalatokkal működik együtt, hogy globális hálózatunkat, szakértelmünket és technológiai megoldásainkat felhasználva egyszerűbbé és hatékonyabbá tegyük az állami kifizetéseket. Célunk az alapvető közszolgáltatások gördülékenyebb biztosítása, a digitális gazdasághoz való hozzáférés bővítése, valamint a befogadó gazdasági fejlődés támogatása.

Ebben a dokumentumban bemutatjuk elképzelésünket arról, miként mozdítható elő az átláthatóbb, hatékonyabb és befogadóbb kormányzás a digitális, államtól a lakosság felé irányuló (G2P) kifizetések révén. A Mastercard tapasztalataira és partnereink jövőt formáló főbb trendekkel kapcsolatos nézőpontjaira támaszkodva azt kívánjuk szemléltetni, hogy a fizetési innovációk hogyan segíthetik elő a nagyobb kormányzati átláthatóságot, miként vonhatnak be még több állampolgárt a digitális gazdaságba, és hogyan gyorsíthatják a gazdasági aktivitást.

Előnyök a kormány számára

Átlátható, hatékony és hatásos

A Mastercard tapasztalata a nemzeti, regionális és helyi szintű, államtól a lakosság felé irányuló (G2P) kifizetési programok támogatásában rávilágított három kulcsfontosságú területre, ahol a közszféra jelentős előnyökre tehet szert a lakossági kifizetések digitalizálásával. A digitális G2P kifizetések és programok az alábbiakat biztosítják:

Nagyobb átláthatóság
Magasabb adminisztratív hatékonyság
Nagyobb hatás

Nagyobb átláthatóság

Az a G2P kifizetési program, amely készpénzben juttat forrásokat az állampolgároknak, alkalmazottaknak, nyugdíjasoknak vagy kedvezményezetteknek, nagyobb mértékben kitett a korrupció és a visszaélések kockázatának, különösen az alacsonyabb jövedelmű országokban.⁵ A G2P folyamatok digitalizálása lehetővé teszi a kifizetések átláthatóságának és nyomon követhetőségének növelését, csökkentve a „nem létező” kedvezményezettek megjelenésének esélyét.

Egy szemléletes indiai kutatás során a szakértők azt vizsgálták, hogyan alakult az állam megtérülése, miután a szövetségi kormány egy évtized alatt a készpénzes nyugdíjkifizetéseket digitális rendszerre állította át. Az eredmények szerint a belső visszaélések és forrásszivárgások 47%-kal csökkentek, miközben az adminisztratív költségekben több millió dolláros megtakarítás keletkezett.⁶ A tanulmány kimutatta, hogy a digitalizáció kezdeti költségei bőven megtérültek, és rávilágított arra, milyen jelentős szerepe van a digitális nyomkövethetőségnek a csalások megelőzésében.

Az olyan csalásmegelőző technológiák, amelyek egyedi azonosítók megadását írják elő az elfogadóhelyen – például chip és PIN-kód vagy fejlett biometrikus megoldások – hozzájárulnak a G2P kifizetési programok átláthatóságának növeléséhez. A jogosultság digitális ellenőrzése és a duplikációk kiszűrése révén az adminisztrátorok biztosíthatják, hogy az elkülönített források valóban a kedvezményezettekhez jussanak el, megelőzve a közpénzek elpazarlását.

2020 óta a román EU-s Alapok Minisztériuma az adminisztratív hatékonyság növelésére és a forrásokkal való visszaélések csökkentésére törekszik azzal, hogy a készpénzes és papíralapú utalványokat chip- és PIN-védelemmel ellátott feltölthető kártyákra cserélte.⁷ A program az alacsony jövedelmű idősekre és a hajléktalanokra irányul. Bár a kezdeményezést a világjárvány idején indították, sikere nyomán a digitális kifizetési megoldásokat más romániai szociális ellátások kedvezményezettjeire is kiterjesztették.

Napjainkban Romániában a feltölthető kártyákat számos szociális támogatási programban alkalmazzák, többek között az alacsony jövedelmű szülők gyermekeinek iskolaszereire biztosított támogatások, a szegénységi kockázatnak kitett személyek élelmiszer-támogatása, az újszülöttek után járó juttatások, valamint a pedagógusok szakmai továbbképzését finanszírozó programok esetében.⁸ A romániai kártyaprogramok jól példázzák, hogy a készpénzes ellátások feltölthető kártyákra történő átállítása lehetővé teszi az államigazgatás számára a közpénzek hatékony nyomon követését és annak biztosítását, hogy a támogatások valóban a leginkább rászorulókhoz jussanak el.⁹

Merre tartanak a biometrikus fizetések?

A biometrikus technológiák a sérülékeny jelszavaknál biztonságosabb megoldást kínálnak a személyazonosság felismerésére és hitelesítésére. Világszerte egyre több, a biztonságra tudatosan figyelő felhasználó fogadja el és alkalmazza ezeket a megoldásokat. A Mastercard felmérése szerint a globális fogyasztók 74%-a pozitívan vélekedik a biometrikus technológiákról, a piac értéke pedig az előrejelzések szerint 2026-ra meghaladja a 18,5 milliárd dollárt.

Számos országban már kísérleti jelleggel alkalmaznak biometrikus fizetési hitelesítési módszereket, például ujjlenyomat-, tenyér-, arcfelismerés- vagy íriszszkennelést, a technológia és annak felhasználási lehetőségeinek továbbfejlesztése érdekében. A G2P programokban alkalmazott biometrikus megoldások jövője folyamatosan formálódik: egyszerre kínál nagyobb kényelmet és biztonságot a kedvezményezettek számára, miközben az adminisztrátorok számára hatékonyabb csalásfelderítést és -megelőzést tesz lehetővé.

Forrás: Mastercard.

Továbbá a törökországi nemzeti posta- és távíróhatóság (PTT) első kézből tapasztalta meg, hogy a digitalizáció miként járul hozzá a visszaélések csökkentéséhez. Az intézmény egyre szélesebb körben integrál digitális megoldásokat, feltölthető kártyákat, mobilfizetési rendszereket és közvetlen banki átutalásokat havi nyolcmillió kedvezményezettje számára. Ahogy a szervezet a fizikai vagy hibrid kifizetési módszerekről teljesen digitális megoldásokra tér át, a digitális tranzakciók révén adatnyom keletkezik. Ez nagyobb nyomon követhetőséget és átláthatóságot eredményez, ami erősíti a bizalmat a PTT mint megbízható állami kifizető, valamint a tágabb török pénzügyi ökoszisztéma iránt.¹⁰

Magasabb adminisztratív hatékonyság

A kormányzati kifizetések digitalizálásából fakadó költségmegtakarításokat és hatékonyságnövekedést az elmúlt évtizedben számos nemzetközi szervezet, intézmény és tudományos kutatás is dokumentálta.¹¹

Az IMF kutatói megállapították, hogy a kormányzati kifizetések digitalizálása a feltörekvő piacokon hozzávetőleg 0,8-1,1%-kal növelheti a GDP-t, ami évente 220-320 milliárd dollárnak felel meg.¹² A teljes körű, végponttól végpontig digitalizált infrastruktúra kiküszöböli a készpénz- és csekk-küldés szükségességét, időt takarít meg az adminisztráció számára, és lehetővé teszi a kedvezményezetteknek, hogy online és fizikai üzletekben egyaránt elköltsék juttatásaikat

Például 2015-ben, a program indulását követő hét évvel az Egyesült Államok Pénzügyminisztériuma becslése szerint az 53 millió darab, a Direct Express® program által kiváltott csekk kiküldése mintegy 66 millió dollárba került volna a kormánynak.¹³ Mindez jól szemléltethető az Egyesült Államok példáján, ahol a Pénzügyminisztériuma által működtetett Direct Express Prepaid Debit Mastercard program több millió kedvezményezett számára biztosít társadalombiztosítási, kiegészítő biztonsági jövedelemhez (SSI) és egyéb állami juttatásokhoz kapcsolódó kifizetéseket.¹⁴ Az elektronikus forráselosztás jelentős költségmegtakarítást eredményezett a szövetségi kormány számára.

Direct Express®

A szövetségi juttatások digitalizálása az Egyesült Államokban

40 milliárd dollár

feltölthető kártyákon keresztül kifizetve 2022-ben

150 millió dollár

hozzávetőleges megtakarítás évente az amerikaiaknak

1 millió

kártyabirtokos töltötte le és aktiválta a Direct Express® DX℠ mobilalkalmazást okoseszközén 2023-ig

Forrás: Direct Express® Program; Direct Express® Saves Americans $150 Million Annually (The Greensheet).

E kifizetések digitalizálása lehetővé tette az Egyesült Királyság helyi hatóságai számára, hogy csökkentsék a pénzügyi feldolgozás költségeit, mérsékeljék a pénzügyi ellenőrzésekhez kapcsolódó díjakat, és a készpénzes vagy csekkes ügyintézéshez képest hatékonyabb működést érjenek el.¹⁵ A digitalizáció leegyszerűsítette a korábban összetett, papíralapú nyilvántartási, auditálási és kiadáskezelési folyamatokat. Az Egyesült Királyságban a közszféra intézményei digitális megoldásokat alkalmaznak annak érdekében is, hogy alacsonyabb költségek mellett magasabb színvonalú G2P kifizetési szolgáltatásokat nyújtsanak. A NEPO több mint 100 angliai közszektorbeli szervezetet támogat a kedvezményezetteknek szóló G2P kifizetések egyszerűsítésében és hatékonyabbá tételében.

Emellett Argentína az elsők között alkalmazott digitális azonosítási technológiákat a G2P nyugdíj- és szociális programok hatékonyságának és célzottságának javítása érdekében. A kormány több G2P kifizetési programban is sikeresen azonosított jogosulatlanul bevont kedvezményezetteket A Világbank adatai szerint a digitalizáció és a személyazonosság-ellenőrzés révén a kormány nyolc év alatt mintegy 303 millió dollárt takarított meg, ami közel nyolcszorosa a projekt megvalósítására fordított 38 millió dolláros világbanki forrásnak.¹⁶

Nagyobb hatás

Végül a digitalizáció lehetővé teszi a kormányok számára, hogy nagyobb hatást érjenek el azáltal, hogy pontosan az arra jogosultakhoz irányítják a támogatást, miközben biztosítják, hogy a forrásokat a tervezett célra használják fel.

A nagyobb kontroll, a növekvő pontosság és sebesség, valamint a célzottabb adatelemzések együttesen lehetővé teszik, hogy a digitalizáció révén a kormányok hatékonyabban valósítsák meg konkrét szakpolitikai céljaikat. Mivel a költségvetések egyre szűkösebbek, és a közvélemény egyre szorosabban figyeli az állami kiadásokat, a digitalizált G2P programok hatásosságának növelése egyre fontosabbá válik.

A költési korlátok segíthetnek egy adott program meghatározott szakpolitikai céljainak elérésében, legyen szó a kisvállalkozói ökoszisztéma támogatásáról, a hagyományos üzletek megerősítéséről, vagy a gazdaság bizonyos szegmenseinek, például kulturális intézményeknek vagy vendéglátóipari szereplőknek a támogatásáról. Egyértelmű paraméterek mellett ezek a technológiák hozzájárulnak a visszaélések megelőzéséhez, és megkönnyítik annak nyomon követését, hogy a programok mennyiben teljesítik céljaikat. A költések például irányíthatók és szűrhetők úgy, hogy csak releváns vállalkozásoknál legyenek felhasználhatók, miközben, ha szükséges, a készpénzfelvétel korlátozható. Emellett a G2P programok előre fizetett kártyák alkalmazásával tranzakciós limiteket is bevezethetnek.

Németországban a Mastercard több önkormányzattal is együttműködött a szociális jóléti és védelmi kifizetések egyszerűsítése érdekében, különösen a rászorulók, köztük a menekültek és menedékkérők számára. Ennek eredményeként módosult a német szövetségi jog, amely immár lehetővé teszi, hogy a menekültek juttatásaikat fizetési kártyán keresztül kapják meg.¹⁷ 2024-ben Bajorország, valamint Szászország, Észak-Rajna-Vesztfália, Türingia és Mecklenburg-Elő-Pomeránia több települése kísérleti programokat indított előre fizetett kártyák bevezetésére, amelyeket a menekültek kiskereskedelmi üzletekben és automatákban használhatnak. 2024 végéig több mint 125 000 fizetési kártyát bocsátottak ki, és több mint 110 szolgáltató hatóság csatlakozott a rendszerhez.¹⁸

Az előre feltölthető kártyák lehetővé teszik, hogy a kerületi önkormányzatok egyedileg töltsenek fel vagy vonjanak le az összegeket, ami a készpénzes kifizetésekhez képest jelentősen csökkenti az adminisztrációs terheket.¹⁹ A legfontosabb azonban, hogy a költési korlátozások segítettek a német közintézményeknek kezelni a menekültek forrásfelhasználásával kapcsolatos tévhiteket, miközben célzott és időben érkező támogatást biztosítanak a rászoruló bevándorlók számára.

Toka: A G2P kifizetések átalakítása Mexikóban

1 millió

kedvezményezett

1,5 mrd $

MX$ kifizetve évente

A G2P kifizetések ösztöndíjakat és az egyedülálló anyák számára nyújtott szociális támogatásokat is magukban foglalják.

Forrás: Toka.

Mexikóban a Mastercard partnere a pénzügyi megoldásokat kínáló Toka egy fintech vállalat, amely évente mintegy 1,5 milliárd mexikói peso értékű G2P kifizetést bonyolít le egymillió kedvezményezett számára országszerte, szintén megtapasztalta az ellenőrzési mechanizmusok bevezetésének hatását. A digitalizált G2P kifizetési programokkal megszűntek a jogellenes vásárlások, amelyek készpénzzel lehetségesek lennének, így a kormányok hatékonyabban tudnak támogatni, mint készpénzzel.²⁰

Amikor az adminisztrátorok a G2P programok hatékonyságát kívánják ellenőrizni és nyomon követni, ezek a kontrollmechanizmusok hatékony eszközt jelenthetnek a kisvállalkozásoknál és más kereskedőknél történő költések ösztönzésére, miközben részletes betekintést is nyújtanak az ilyen kezdeményezések eredményességének megértéséhez.

2020-ban, a COVID19 világjárvány csúcspontján, a Csatorna-szigeteken található Jersey szigetén 105 000 lakos kapott 100 fonttal előre feltöltött Mastercard kártyát. Az összeget a sziget üzleteiben, telefonon, illetve online lehetett elkölteni a helyben bejegyzett vállalkozásoknál. A program a beszámolók szerint 10 millió fontos multiplikátorhatást gyakorolt a helyi gazdaságra, és több mint 2 000 vállalkozás számára hozott előnyt.²¹

Egy másik, jelentős hatású program Los Angeles városában, amely a világjárvány csúcspontján indult el, az Angeleno Card, rávilágított arra, milyen ereje van a kifizetési adatoknak abban, hogy segítsék az önkormányzatot a leginkább rászorulók célzott támogatásának irányításában A felhasználások részletes nyomon követésével a város megállapította, hogy a kifizetések mintegy 40%-át élelmiszerre költötték, ezt pedig a kiskereskedelmi és diszkontüzletekben elköltött 15% követte.²²

Amikor a G2P kifizetések digitalizálják, digitális nyomot hagynak maguk után, amely közel valós idejű adatokat biztosíthat a programok eredményeiről. A digitális kifizetések lehetőséget teremtenek arra, hogy közösen állítsunk elő olyan elemzéseket, amelyek segítik az intézményeket az állampolgári viselkedés változásainak és a gazdasági ingadozásoknak a kezelésében. Ezáltal a szervezetek nyomon követhetik és értékelhetik a programok teljesítményét és hatását, és más területeken is megismételhetik a sikeres kezdeményezéseket.

Előnyök az állampolgárok számára

Befogadó, kényelmes és önállóságot támogató megoldások

A digitális gazdaságba való szélesebb körű bekapcsolódás iránti elköteleződés jegyében a Mastercard for Government kutatási eredményei megerősítik azt a három kulcsfontosságú területet, ahol az állampolgárok profitálhatnak a G2P kifizetések digitalizálásából:

Kapu a pénzügyi befogadáshoz
Nagyobb kényelem
Gazdasági felhatalmazás

A különféle fizetési módokat és infrastruktúrákat felölelő digitalizáció nem csupán az adminisztrátorok számára teremt előnyöket, hanem a kedvezményezettek számára is.

Kapu a pénzügyi befogadáshoz

Az egyik legerősebb érv a G2P kifizetések digitalizálása mellett az, hogy a digitális fizetésekhez való hozzáférés mérhető pénzügyi előnyöket teremt az állampolgárok számára. A járvány éveiben végzett felmérések biztató tendenciát mutattak. A G2P kifizetések digitalizálása megnyitotta a pénzügyi befogadás kapuját, mivel az állampolgárokat bevonta a hivatalos pénzügyi rendszerbe, illetve pénzügyi eszközöket biztosított azok számára, akik korábban kimaradtak belőle.²³

A Világbank 2021-es Global Findex adatbázisa szerint a fejlődő országokban 865 millió számlatulajdonos, köztük 423 millió nő azért nyitotta meg első pénzintézeti számláját, hogy kormányzati kifizetést fogadhasson rajta.²⁴

A digitalizált G2P fizetési programok pénzügyi integrációt ösztönző ereje jól látható a PromptPay példáján. A rendszert 2017-ben indította el Thaiföld Pénzügyminisztériuma, a Thaiföldi Bank és a Thai Bankárok Szövetsége. Az első alkalmazási terület a digitalizált G2P kifizetések voltak, amelyek a polgárok személyazonosító számához kapcsolódó számlákon keresztül valósultak meg. A világjárvány felgyorsította az elfogadottságot, és 2021-ben az ország egy 7 milliárd $-os G2P programot indított az alacsony jövedelmű csoportok, köztük a mezőgazdasági és nem bejelentett munkavállalók támogatására. 2023-ra már több mint 67 millió regisztrált felhasználója volt a platformnak.²⁵

PromptPay: a pénzügyi befogadás kiterjesztése Thaiföldön

A thai lakosság 45%-át támogatták digitális közszolgáltatások – beleértve a G2P kifizetéseket és jóléti szolgáltatásokat – a világjárvány csúcspontján.
A platform napi átlagos tranzakcióinak száma 2020 augusztusa és 2021 augusztusa között több mint 100%-kal nőtt.
2023-ra több mint 67 millió regisztrált felhasználója volt a platformnak ebben a 70+ milliós lakosságú országban.

Forrás: BFA Global; Bangkok Post; CSIS.

Nagyobb kényelem

A digitális G2P kifizetések nemcsak a pénzügyi előnyöket és a pénzügyi eszközökhöz való hozzáférést javítják az állampolgárok számára, hanem lehetőséget adnak a kormányok számára a kedvezményezettek elégedettségének javítására is.

A Világban G2Px kezdeményezésére hat országban végzett kvalitatív vizsgálatok eredményei azt mutatták, hogy a G2P kifizetések digitalizálása időt és pénzt takarított meg a kedvezményezetteknek, valamint lerövidítette a pénzfelvétel várakozási idejét.²⁶ Azáltal, hogy nagyobb választási lehetőséget biztosítanak és csökkentik az akadályokat a kedvezményezettel számára, a kormányok erősíthetik a polgárok bizalmát, előmozdíthatják a digitális készségek fejlődését és szélesíthetik a digitális gazdasághoz való hozzáférést, miközben megkönnyítik az emberek mindennapjait.

A közszférában a bérek digitalizálása a polgári elégedettségen túl a közszolgáltatások minőségét is javíthatja, amint azt a tapasztalatok Közép-afrikai Köztársaság esetében is mutatják. 2020 előtt az országban sok közalkalmazottnak hosszú utat kellett megtennie, akár két napot is kellett utaznia, hogy felvegye a munkabérét. Ez negatívan befolyásolta más közszolgáltatások hatékonyságát is. Napjainkban a digitális bérkifizetésben részesülő közalkalmazottak magasabb elégedettségről számolnak be az időmegtakarításnak köszönhetően.²⁷

Hogyan növelik a digitalizált G2P kifizetések az állampolgárok kényelmét?

Időt takarít meg

Csökkenti a költségeket

Nagyobb rugalmasságot biztosít

Forrás: World Bank G2Px.

Gazdasági felhatalmazás

A G2P kifizetések digitalizálásának további előnye, hogy növeli a kedvezményezettek önállóságát. A digitális kifizetések arra ösztönözhetik az embereket, hogy megnyissák első pénzintézeti számlájukat, ami elősegítheti a pénzügyi tudatosság javulását és a megtakarítási szokások kialakulását, végső soron pedig csökkentheti a készpénzes kifizetésekkel járó többletköltségeket a rászorulók számára.

Továbbá a CGAP tanulmányai azt mutatják, hogy a digitális G2P kifizetések azonnali készpénzfelvétele idővel csökken a programok során, különösen akkor, amikor a hangsúly a számlanyitásról a pénzügyi szolgáltatások hatásának maximalizálására helyeződik át.²⁸

Diáklány segít az apjának az online fizetésben.

A CALP Network, amelynek a Mastercard is tagja, szintén tapasztalta ezt a tendenciát.²⁹ A szervezet a humanitárius készpénzes és utalványalapú támogatások (CVA) hatásának növelésén dolgozik, és több mint 90 olyan ügynökséget fog össze, amelyek világszerte a CVA programok túlnyomó részét megvalósítják. A CALP kiemelte az Innovations for Poverty Action egyik jelentését,³⁰ amely egy kolumbiai program, a Compensación del IVA hatékonyságát vizsgálta a kedvezményezettek pénzügyi helyzetére gyakorolt hatás szempontjából. 2020 márciusa és novembere között a célcsoport körében a mobil pénzszámlák használata 43%-kal nőtt, ami a digitális pénzügyi szolgáltatások iránti nagyobb elfogadottságot és a hozzáférés bővülését mutatja.³¹

CALP: Az emberek megsegítése humanitárius készpénzes és utalványalapú támogatásokkal

Több mint 90 tagszervezet, köztük az ENSZ ügynökségei, nemzeti és nemzetközi civil szervezetek, kutatók, adományozó kormányok, a magánszektor szereplői, valamint a Vöröskereszt/Vörös Félhold.
2022-ben világszerte 7,9 milliárd $-t folyósítottak humanitárius készpénzes és utalványalapú támogatás formájában, ami közel 500%-os növekedés 2015-höz képest.
A 7,9 milliárd $ a nemzetközi humanitárius segélyek (IHA) 21%-át teszi ki. Ha a CVA-t minden lehetséges és megfelelő esetben alkalmaznák, aránya elérhetné az IHA 30-50%-át is.

Forrás: CALP.

Egy 2021-es elemzés, amelyet a Világbank-csoport és a CGAP készített egy zambiai G2P kifizetési programról, megállapította, hogy a kedvezményezettek számára biztosított választási lehetőség a kifizetések módját illetően több pénzügyi szolgáltatót ösztönzött arra, hogy kiszolgálja a sérülékeny helyzetű nőket – egy olyan csoportot, amelyet az országban a pénzügyi szektor eddig jellemzően elhanyagolt. A program indulása óta a Zambiai Közösségfejlesztési és Szociális Szolgáltatási Minisztérium, valamint a zambiai kormány által megvalósított Girls' Education and Women's Empowerment and Livelihoods (GEWEL) projekt országszerte javította a rendkívül alacsony jövedelmű nők pénzügyi szolgáltatásokkal kapcsolatos tájékozottságát, valamint bővítette azokhoz való hozzáférésüket.³² Napjainkban a magánszektor egyre nagyobb érdeklődést mutat a GEWEL támogatások kifizetésében való részvétel iránt, és egyes szolgáltatók kifejezetten az alacsony jövedelmű ügyfelek, például a GEWEL kedvezményezettjei igényeire szabott termékeket is fejlesztenek.³³

Évtizedeken át kihívást jelentett, hogy a G2P számlák digitális átállása valóban hasznos legyen a kedvezményezettek számára. A kolumbiai és zambiai példák azt mutatják, hogy idővel a digitalizált G2P kifizetések nemcsak a kormányoknak, hanem az állampolgároknak is előnyösek.

A növekedés katalizátora

A multiplikátorhatás

A G2P kifizetések digitalizálásának közvetlen értéke jól látható a megnövekedett hatékonyságban és eredményességben, valamint javítja a kedvezményezettek pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférését, ahogyan azt a tanulmány is részletezi. Emellett a kormányok számára még ennél is nagyobb előnyt jelent, hogy lehetőséget ad a költségvetési mozgástér bővítésére és a gazdaság megerősítésére.

A technológia terjedésével – legyen szó kártyás, digitális pénztárcás vagy elektronikus utalványos G2P kifizetésekről – a tágabb gazdaság is jelentős előnyökhöz juthat. Az olyan programok, mint a támogatások, ösztöndíjak és szociális juttatások, a gazdasági aktivitás ösztönzését, a szegénység csökkentését és a társadalmi jólét javítását szolgálják. Mivel kevesebb készpénzfelvételre kerül sor, több digitális tranzakció valósul meg, ami hozzájárul a kis- és középvállalkozások árbevételének növekedéséhez, valamint a pénzeszközök gazdaságon belüli újbóli körforgásához.³⁴

Egy 2022-es tanulmány azt vizsgálta, hogyan függ össze a digitális fizetések terjedésével növekvő pénzügyi inklúzió és a gazdasági növekedés. Az eredmények szerint a magasabb pénzügyi inklúzió hozzávetőleg 0,22%-kal gyorsítja a gazdasági növekedést Latin-Amerikában és a Karib-térségben, 0,5%-kal a Közel-Keleten és Észak-Afrikában (MENA), 0,26%-kal Észak-Amerikában, 0,78%-kal Dél-Amerikában, valamint 0,64%-kal a szubszaharai afrikai országokban.³⁵

A Boston Consulting Group becslése szerint a digitális fizetések széles körű elterjedése a GDP mintegy 1%-os növekedését eredményezheti az olyan fejlett gazdaságokban, mint az Egyesült Államok, míg a feltörekvő gazdaságok, például az Egyesült Arab Emírségek esetében akár 3%-os bővülést is hozhat.³⁶ Ezzel összhangban a McKinsey Global Institute átfogó elemzése arra jutott, hogy a digitális pénzügyi megoldások vállalati és kormányzati szintű elterjedése tíz év alatt akár 6%-kal növelheti a feltörekvő gazdaságok összesített GDP-jét.³⁷

A G2P adminisztrátorainak a digitalizáció pénzügyi előnyein túl azt is látniuk kell, hogy ezek a programok milyen átalakító hatással lehetnek a társadalom egészére. A digitális G2P kifizetések csökkentik a szürkegazdaságot azáltal, hogy az állami juttatások átláthatóvá és nyomon követhetővé válnak. Ez az átláthatóság az adóelkerülés és a csalások visszaszorításához is hozzájárulhat, ami növeli az állami bevételeket. A G2P kifizetések digitalizálásával a kormányok hatékonyabban léphetnek fel az illegális tevékenységekkel szemben, és ezáltal megerősíthetik az állami költségvetést. A növekvő bevételeket pedig vissza lehet forgatni a gazdaságba, ami multiplikátorhatást eredményez, és ellenállóbb növekedést tesz lehetővé.

A Mastercard 2020-as elemzése, amely 146, különböző fejlettségi szinten álló – fejlett, feltörekvő, átalakulásban lévő, alacsony jövedelmű és legkevésbé fejlett – országot vizsgált, egyértelmű összefüggést mutat: minél nagyobb arányban történnek a G2P kifizetések készpénzben, annál erősebb a szürkegazdaság.³⁸

1. ábra

Kapcsolat a szürkegazdaság és a kizárólag készpénzben kifizetett állami juttatások aránya között

Forrás: ThoughtLab kutatás, a Mastercard megbízásából. A pénzügyi integráció, a digitális fizetések használata és a szürkegazdaság közötti összefüggések elemzése 2002-2018 között. 2020.

Következtetés

Ebben az egyedülálló pillanatban a magánszektornak és a civil szervezeteknek össze kell fogniuk, hogy beruházásaikat, szakértelmüket és elkötelezettségüket egyesítve a kormányokkal együttműködve ösztönözzék az innovációt, és kiépítsék a G2P kifizetések infrastruktúrájának következő generációját. A kormányok elmúlt évekbeli tapasztalatai, valamint az a növekvő egyetértés, hogy a digitális fizetési infrastruktúra képes javítani az állampolgárok jólétét és a kormányzati szolgáltatások minőségét, ösztönző erőként szolgálhat – és kell is, hogy szolgáljon – az ágazatok közötti együttműködéshez.

„A magánszektor hajtja az innovációt és a gazdasági növekedést. Az erős együttműködési kapcsolatok kialakítása, valamint az erőforrások és ismeretek megosztása egyesíthető a kormányzati kifizetésekkel kapcsolatos gyakori kihívások kezelése, az akadályok csökkentése, a hatékonyság javítása és a biztonság fokozása érdekében.”

Nick McDonald, NEPO, United Kingdom

Forrás: Mastercard interjú a NEPO-val, 2024. augusztus.

Ahhoz, hogy valódi sikert érjünk el, és túllépjünk a járvány idején kialakított, ad hoc jellegű vészhelyzeti infrastruktúrán, elengedhetetlen a kormányzat és a magánszektor számára a beruházás és innováció. Ennek az erőfeszítésnek a közjót kell előtérbe helyeznie, és a legkorszerűbb technológiákat kell alkalmaznia. Ez a megközelítés egy skálázható, rugalmas infrastruktúra kiépítése, amely ösztönzi a használatot és támogatja mindenki számára a fenntartható, digitális gazdaságot.

Ahhoz, hogy a kormányok hatékonyan alakítsanak ki befogadó és hatékony digitális G2P fizetési rendszereket, ki kell használniuk az új technológiai megoldásokat a nagyobb átláthatóság, a jobb adminisztratív hatékonyság és összhatás javítása érdekében. Az állampolgárok számára szintén előnyösek ezek az innovációk, hiszen növelik a pénzügyi integrációt, kényelmesebb szolgáltatásokat biztosítanak és erősítik gazdasági lehetőségeiket.

A Mastercard meggyőződése, hogy a fizetések digitalizálása valódi áttörést jelenthet a kormányok és az állampolgárok számára egyaránt, és felgyorsítja a fenntartható, befogadó és hatékony gazdasági működést, amely mindenki számára előnyös. Együttműködéssel a válsághelyzetbe került állami költségvetés kihívásait érdemi változást hozó lehetőségekké alakíthatjuk.

1. Stanford Social Innovation Review. A válságot vétek elpazarolni. 2010. július 10. ↩

2. The World Bank. Next Generation G2P Payments: Building Blocks of a Modern G2P Architecture, 2022. ↩

3. A Világbank. G2Px: Kormányzati kifizetések digitalizálása. ↩

4. Nemzetközi Valutaalap. Fintech fizetések a közpénzügyek irányításában: előnyök és kockázatok. 2023. február 3. ↩

5. Lund, Susan. Nemzetközi Valutaalap. 13. fejezet: A kormányzati fizetések digitalizálásának előnyei a fejlődő gazdaságokban. 2017. november 1. ↩

6. Muralidharan, Karthik, Paul Niehaus és Sandip Sukhtankar. 2016. "Állami kapacitásépítés: Biometrikus intelligens kártyák Indiában – bizonyítékok."; American Economic Review 106 (10): 2895–929. ↩

7. Románia kormánya, „115/2020. sz. sürgősségi rendelet a nem visszatérítendő külső forrásokból nyújtott, meleg ételek elektronikus támogatására szolgáló szociális utalványok alapján nyújtott, meleg ételek leginkább hátrányos helyzetű kategóriáinak támogatására irányuló egyes intézkedésekről, valamint azok elosztására vonatkozó egyes intézkedésekről”, 2020. július 17. Európai Beruházások és Projektek Minisztériuma. „A „Meleg étkezés” program, a jó gyakorlat példája.“ ↩

8. Mastercard. Hatásos és inkluzív kormányzati kifizetések ösztönzése előre fizetett megoldásokkal. 2024. május. ↩

9. Ugyanott, az Európai Beruházások és Projektek Minisztériuma. „A „Meleg étkezés” program, a helyes gyakorlat példája.” ↩

10. A Mastercard interjúja a Posta ve Telgraf Teskilatı (PTT) céggel, 2024. június. ↩

11. Lund, Susan. Nemzetközi Valutaalap 13. fejezet: A kormányzati fizetések digitalizálásának előnyei a fejlődő gazdaságokban. 2017. november 01.; Világbank. Következő generációs G2P fizetések: Modern G2P architektúra építőkövei, 2022; McKinsey & Company. Nemzetközi fizetések 2016: Erős alapok bizonytalan idők ellenére. 2016. szeptember ↩

12. Lund, Susan. Nemzetközi Valutaalap 13. fejezet: A kormányzati fizetések digitalizálásának előnyei a fejlődő gazdaságokban. 2017. november 1. ↩