Očekivanja današnjih potrošača u pogledu financijskih interakcija se mijenjaju. Zahtijevaju digitalno izvorno, besprijekorno, dosljedno i trenutno iskustvo sa svojim financijskim pružateljem usluga od samog početka. Više nisu spremni čekati nekoliko dana na provjeru identiteta ili na odobravanje mikrodepozita kako bi počeli koristiti svoj račun.  

Ipak, znamo da svakodnevni zlonamjernici pronalaze nove načine za probijanje sustava. Kako sve više ljudi i tvrtki ulazi u digitalno gospodarstvo, ključno je da ih zaštitimo na svim dodirnim točkama s njihovim računima i šire. Financijske institucije moraju zaštititi račune svojih klijenata od prijevara kako bi u konačnici potaknule primat, povećale depozite i potaknule ponašanje korisnika koji koriste najviše novčanike, čime bi im pomogle da nadoknade procijenjeni prosječni trošak akvizicije od 450 USD. 

Otvoreno bankarstvo je nit koja povezuje ekosustav kako bi otvaranje računa bilo brže, sigurnije i bez problema. 

Evo uobičajenog scenarija s kojim se financijske institucije svakodnevno suočavaju:  

• 'John Doe' je otvorio novi tekući račun kod 'AcmeBank' i spreman je uplatiti sredstva na njega s drugog postojećeg računa koji ima kod 'Partnerbank'.  

• Kako AcmeBank zna da je John stvarni vlasnik računa u Partnerbanku? Treba li Acmebank nastaviti s objavljivanjem ACH datoteke na Nacha (ACH) mreži, puštajući transakciju da prođe? Da je John Doe bio loš akter i da je Acme banka dopustila da se plaćanje izvrši bez odgovarajućih provjera, John Doe bi mogao premjestiti taj novac negdje drugdje, a AcmeBank bi mogao dobiti neovlašteni povrat plaćanja od 'Partnerbanke', što bi rezultiralo gubicima zbog prijevare.  

• Slično tome, neke osiguravajuće kuće jednostavno traže provjeru računa i broja usmjeravanja prije isplate sredstava, ne provjeravajući identitet primatelja. Ovdje se John Doe može predstavljati kao druga osoba i koristiti vlastite osobne podatke za preusmjeravanje isplate osiguranja ili plaće na svoj račun.
   

Što ekosustav radi po tom pitanju?
 

Nacha – operater ACH plaćanja – objavljuje nova pravila i smjernice kojima se uvode dodatni okviri za upravljanje rizicima za ACH pošiljatelje, kao i za primatelje. Sudionici ekosustava poput trgovaca, platformi za e-trgovinu, zajmodavaca i osiguravatelja mogu biti obvezni uključiti provjeru računa i identiteta, višefaktorsku autentifikaciju, praćenje brzine i poboljšanja KYC/KYB. Mastercard je Nacha Preferred Partner za usklađenost te sprječavanje rizika i prijevara s naglaskom na validaciju računa. 

Uz temeljitije provjere prijevara koje provode podnositelji zahtjeva, i primatelji sada moraju sudjelovati u praćenju i označavanju prijevara kako bi smanjili rizik. U gornjem primjeru, Acmebank, financijska institucija primateljica, također će morati provesti dodatne provjere prijevare.
 

Što možeš učiniti?
 

Mastercard Open Banking pomaže financijskim institucijama da kontinuirano identificiraju, upravljaju i rješavaju rizik od prijevare.  Primjeri naših rješenja uključuju trenutnu provjeru podataka računa, provjeru uređaja i identiteta. Kada se koriste zajedno s drugim rješenjima za sprječavanje prijevara kupaca, pomažu u zaštiti interakcija koje potrošači imaju sa svojim financijskim pružateljem usluga. 

Prošle godine, Mastercard je predstavio Open Banking Identity Verification za američko tržište i nastavlja ulagati u dodatne funkcionalnosti koje iskorištavaju naše opsežne mreže za sprječavanje prijevara i identifikaciju. Prije pokretanja transakcije, financijske institucije mogu provjeriti niz čimbenika, uključujući: 

• Potvrđivanje podataka o vlasništvu računa, uključujući ime, adresu, telefon i e-poštu, u stvarnom vremenu 
• Validacija profila identiteta i kvantificiranje rizika identiteta  
• Ispitivanje razine rizika obrazaca aktivnosti korisnika i povezanosti radi otkrivanja prijevarnog ponašanja 
• Provjera autentičnosti uređaja i hvatanje signala o prijevari uređaja 

Osim provjere identiteta putem Open Bankinga, Mastercard nudi usluge za pojednostavljenje financiranja računa, uključujući:  

• Verifikacija vlasnika računa: Jednokratni API zahtjev koji vraća ime, adresu, e-poštu i broj telefona vlasnika računa za odabrani račun. Ovo potvrđuje da je bankovni račun koji se povezuje u vlasništvu osobe koja otvara novi račun i nadopunjuje ublažavanje rizika KYC-a u stvarnom vremenu. 
• Provjera podataka o računu: Trenutačno provjerava autentičnost i provjerava podatke o računu, uključujući brojeve računa i usmjeravanje, kako bi se ublažile prijevare, smanjile pogreške pri ručnom unosu i maksimiziralo povjerenje u platne transakcije. 
• Provjera stanja računa: Jednostavno utvrđuje stanje računa prije prebacivanja sredstava na novi račun. To osigurava da je iznos koji se prebacuje na novi račun dostupan s točnim pregledom stanja u stvarnom vremenu i smanjuje skupe povrate NSF-a. 
• Pokazatelj uspješnosti plaćanja: Rezultat koji predviđa vjerojatnost da će se transakcija namiriti za određenog potrošača „danas“ i do devet dana u budućnosti.  

Sada ponovno pogledajmo putovanje s našim rješenjima: 

• Potrošač je otvorio novi tekući račun u 'Acme banci' i spreman je uplatiti sredstva na njega koristeći postojeći bankovni račun u 'Partnerbanci'. 
• Potrošač pristaje na Uvjete i odredbe te daje dopuštenje putem Mastercard Connect widgeta za pristup svojim bankovnim podacima i njihovo dijeljenje s Acme bankom.   
• Potrošač odabire svoj Partnerbank račun i unosi bankovne podatke za prijavu (ili biometrijske podatke gdje je to primjenjivo) 
• Potrošač odabire račun i iznos financiranja 
• Acme banka poziva naše gore navedene API-je u pozadini kako bi provjerila podatke o računu i identitetu u stvarnom vremenu i nastavila s obradom plaćanja.