Skip to main content

STUDIJA SLUČAJA

Novac u pokretu: Ispunjavanje rastućih očekivanja ekonomskih migranata

Dok su ljudi kroz povijest migrirali u nove zemlje u potrazi za svjetlijom budućnošću, sveprisutna digitalizacija otvorila je nove putove za gospodarski rast i prilike diljem svijeta. Digitalni nomadi – profesionalci koji putuju dok rade na daljinu – pojavili su se posljednjih godina uz tehnološki napredak i postpandemijsko doba fleksibilnog rada. Zapravo, otprilike 24 milijuna Amerikanaca namjerava postati digitalni nomadi u sljedeće tri godine, a dodatnih 41 milijun razmatra taj način života, prema Mastercardovom izvješću o putovanjima iz 2023. godine, reinterpretirano. To je nešto više od 12% stanovništva SAD-a.

Ovaj način života potiče novi skup potreba za izvršavanjem i primanjem plaćanja, kao i upravljanjem novcem preko granica. Rastuća demografska skupina digitalnih nomada također je inspirirala financijske institucije u nastajanju da izravno služe svojim potrebama za kretanjem novca. 

U tom smislu, uvidi iz Mastercardovog izvješća o plaćanjima bez granica otkrivaju da potrošači sve više favoriziraju digitalna u odnosu na osobna prekogranična plaćanja, motivirani željom za brzim i sigurnim mogućnostima slanja novca uz ugrađenu potvrdu da su sredstva primljena. 

No unatoč ključnoj važnosti, mogućnosti načina plaćanja i primanja plaćanja preko granica za mnoge nisu uspjele pratiti moderni život. Uz rastuća očekivanja potrošača, anketirani potrošači izrazili su rastuću potražnju za praktičnijim, jeftinijim, digitalnim prekograničnim rješenjima plaćanja koja su ne samo trenutna, već pružaju i sigurno i besprijekorno iskustvo. 

Ove potrebe su posebno prisutne u istočnoj Europi, Bliskom istoku i Africi. Zapravo, migranti čine prosječno 70% zaposlenog stanovništva u zemljama Vijeća za suradnju u Zaljevu (GCC) - i više od 95% radnika u privatnom sektoru u Kataru i UAE - prema Wilson Centru. Na strani primatelja, dolazni tokovi činili su više od 15% BDP-a u 25 zemalja s niskim i srednjim dohotkom (LMIC) u 2022. godini, a u 2023. godini procijenjeno je da će dosegnuti 669 milijardi dolara. 

„Doznake su oduvijek bile zanimljivo tržište za EEMEA jer se dva od tri najveća koridora na planetu nalaze u toj regiji“, rekao je Onur Kursun, izvršni potpredsjednik za Transfer Solutions za Aziju i Pacifik, Istočnu Europu, Bliski istok i Afriku u Mastercardu. „Prije petnaest godina, na primjer, nije bilo ljudi u Ukrajini koji su razvijali kod za tvrtke u Saudijskoj Arabiji, tako da nije bilo velike potrebe za prekograničnim plaćanjima pojedincima i stoga proces plaćanja uopće nije bio gladak.“ S porastom e-trgovine i gig ekonomije, pojavili su se novi tokovi plaćanja koji su povećali potrebu i očekivanja ljudi za prekograničnim plaćanjima općenito. Brži povrati novca, na primjer, važni su jer ljudi više nisu spremni čekati 5-7 dana”, kaže Kursun.

Nova regulacija i digitalizacija omogućili su telekomunikacijskim tvrtkama, fintech tvrtkama i tržištima da uključe doznake u svoje poslovanje. Kako vidimo da sve više digitalnih igrača ulaze na tržište, oni će tražiti načine za poboljšanje korisničkog iskustva.

Opsluživanje sofisticiranijeg ekosustava plaćanja

S rastućom migracijom radnika koja potiče potražnju za praktičnijim i jeftinijim digitalnim rješenjima za prekogranično plaćanje, pozornost se okreće prema tome kako migranti mogu učinkovitije premještati svoj novac, kako preko granica tako i unutar zemalja koje nazivaju domom.  

Razvojem tehnologije mijenjala su se i očekivanja u vezi s transferima novca. Ljudi traže brzinu, jednostavnost, sigurnost i otpornost. Potrošači mogu naručiti i sigurno primiti fizički paket od online trgovca u roku od nekoliko sati – no zašto ne bi mogli sigurno slati i primati novac preko granica u kraćem vremenu? 

79% ispitanika među potrošačima kaže da bi im bilo korisno imati ažuran pregled svoje financijske situacije u stvarnom vremenu

Izvješće Mastercarda o plaćanjima bez granica pokazuje da su prilikom odabira tvrtke za prekogranična plaćanja najvažniji čimbenici niske naknade, brzina dostave i jednostavnost korištenja. 79% ispitanika među potrošačima kaže da bi im ažurirani pregled njihove financijske situacije u stvarnom vremenu bio koristan usred trenutne ekonomske nestabilnosti. Pružatelji usluga si jednostavno ne mogu priuštiti zanemariti ove preferencije ako žele ostati profitabilni.  

„Ljudi žele znati da njihov pružatelj usluga nije hladna, klinička platforma, već tvrtka koja može pružiti dodatne usluge i korisne detalje, poput automatiziranih uvida u njihovo financijsko zdravlje“, rekao je Shivvy Jervis, nagrađivani prognozer inovacija i novinar. 

Isto vrijedi i za domaće transfere, a Egipat je dobar primjer. U sve globalnijem, digitalnijem svijetu s uslugama na zahtjev, rastu očekivanja za trenutne transakcije. Nedavni događaji u egipatskom platnom sektoru potaknuli su potražnju za novim metodama plaćanja koje su brze, sigurne i jednostavne.   

„Egipat je odličan primjer regije u kojoj pomažemo u stvaranju milijardi novih transakcija“, rekao je Kursun.

„Broj korisnika bankarskih usluga u Egiptu je relativno nizak, no oko 80% odraslih sada koristi naša rješenja.“ Pružamo sigurnu financijsku infrastrukturu i radujemo se repliciranju ove postavke u drugim zemljama kako bismo dodatno olakšali financijsku uključenost i bržu e-trgovinu. 

Borba protiv izazova

Izvješće Mastercarda pokazuje da 41% pošiljatelja i otprilike polovica anketiranih primatelja namjerava češće koristiti prekogranična plaćanja tijekom sljedećih 12 mjeseci, a otprilike polovica planira povećati vrijednost svojih transakcija. 

No unatoč poboljšanjima u novčanom toku, izazovi i dalje postoje. Baza podataka Svjetske banke o cijenama doznaka diljem svijeta istaknula je da su naknade i dalje visoke, te da u prosjeku iznose 6,2% za slanje 200 dolara od drugog tromjesečja 2023. 

„Uz trošak, postoji transakcijska naknada i devizna komponenta“, objasnio je Kursun. „Kada šaljete bangladeške take, na primjer, tečaj kojim pretvarate svoj UAE dirham u take je važan jer troškovi mogu doseći 5% ili čak 10%.“ To je problem diljem svijeta, ali posebno u Africi. To je nešto što sada poboljšavamo iskorištavanjem naše veličine i dosega u Mastercardu kako bismo pružili isplativija i transparentnija rješenja.   

Ljudi zahtijevaju veću transparentnost kada je u pitanju određivanje cijena, navodeći skrivene naknade kao prepreku češćem obavljanju transakcija. „Ovo je važno“, rekao je Kursun. „Ako se oslanjate na doznaku za plaćanje stanarine, čak i smanjenje od 10 dolara znači da to ne funkcionira.“  

Važno je da doznake budu dostupne i da korisnicima pruže izbor u načinu na koji prenose i primaju sredstva. Mogućnost praćenja sredstava ključna je točka s obzirom na to da su dva od pet (40%) potrošača u UAE-u iskusila problem koji je rezultirao kašnjenjem ili neuspjehom prekograničnog plaćanja, a slični brojevi zabilježeni su u Saudijskoj Arabiji (39%) i Južnoj Africi (36%).  

Od onih u UAE-u i Saudijskoj Arabiji koji su u prošlosti iskusili kašnjenje ili neuspjeh plaćanja, više od polovice provodi više vremena brinući se hoće li im plaćanje biti isporučeno na vrijeme. To dolazi s emocionalnim posljedicama, kao i s praktičnim, a mnogi ističu ozbiljan negativan utjecaj na mentalno blagostanje.

Još jedna prepreka rastu tržišta je stalni strah od prijevare. 34% ispitanika za izvješće Mastercard Borderless Payments reklo je da su prestali koristiti prekogranična plaćanja iz straha da će postati žrtva prijevare. Ključno je da se sljedeća generacija rješenja za prijenos novca izravno suoči s prijevarama.  

Konačno, oni koji primaju doznake moraju ih moći primati na način koji funkcionira. Više od trećine ispitanika u studiji Mastercarda reklo je da su njihove obitelji kod kuće ograničene ograničenim pristupom novcu koji im se šalje, a mnogi moraju putovati na velike udaljenosti kako bi ga primili. Zbog toga je ključno da svako moderno rješenje za prijenos novca popuni ovaj nedostatak raznim opcijama isplate i kanalima koji ljudima olakšavaju pristup njihovim sredstvima, bez obzira na situaciju.

„U prošlosti su se potrošači oslanjali na fizičke znakove – na primjer, znak koji oglašava prekogranična plaćanja, gdje su mogli preuzeti svoj novac“, dodao je Kursun. „Ali sada novac dostavljamo izravno na bankovne račune, kartice i digitalne novčanike – kao i na tisuće opcija za isplatu gotovine diljem svijeta.“ S obzirom na to da se ljudi sve više okreću digitalnim metodama, važno je da ne izgubimo iz vida važnost održavanja pristupa gotovini. To je ključno za financijsku uključenost jer nemaju svi bankovne račune i nemaju svi kartice – radi se o pružanju izbora i poticanju uključenosti.”

„U Mastercardu koristimo našu veličinu i doseg kako bismo pružili isplativija i transparentnija rješenja.“

Onur Kursun

Veći izbor, veća uključenost

U 2022. godini polovica globalne e-trgovine ostvarena je putem digitalnih novčanika - s očekivanjima da će se to širiti složenom godišnjom stopom rasta od 27% do 2030. godine.   

„Sada možete podijeliti fakture između novčanika, što je izvrsno za plaćanje ljudima na daljinu i omogućuje ljudima koji rade za sebe da sigurnije surađuju s drugima“, rekao je Jervis. „U ove sustave ugrađuje se sve više značajki online sigurnosti, a za ljude koji se muče s centralnim bankarstvom, uplata novca u digitalne novčanike bez problema je revolucionarna.“  

„Ali također moramo imati na umu kontinuiranu važnost gotovine.“ Bilo da se radi o regijama u Africi ili Kostariki, dominira platnim mrežama u mnogim zemljama i ponavlja koliko je izbor ključan za mnoge”, dodao je Jervis.  

Kako bi se osiguralo da više ljudi može pristupiti brzim i pouzdanim plaćanjima kako i kada to žele, Mastercard Move – Mastercardov cjeloviti portfelj mogućnosti prijenosa novca, koji uključuje Mastercard prekogranične usluge i Mastercard Send rješenja – omogućuje ljudima i organizacijama sigurno slanje i primanje sredstava, kako u zemlji tako i u inozemstvu.  

Mastercard Move pruža bankarskim, fintech i korporativnim korisnicima pristup gotovo 10 milijardi krajnjih točaka diljem svijeta, uključujući pristup 95% svjetske bankarske populacije u više od 180 zemalja i više od 150 valuta. Pomaže u rješavanju izazova s kojima se suočavaju pojedinci i tvrtke dok nastoje učinkovitije premještati novac u svijetu koji sve više gubi granice. 

„Troškovi, transparentnost i izbor krajnjih točaka glavni su izazovi s kojima se ljudi suočavaju“, dodao je Kursun. „I vjerujem da se u Mastercardu učinkovito bavimo svima njima.“

Pretplatite se sada

Pretplatite se za ažuriranja o najnovijim vijestima i uvidima o kretanju novca

Pretplatite se