Neljä eurooppalaista näkemystä avoimesta pankkitoiminnasta

Esipuhe

Tämän raportin otsikkona ei ole syystä Neljä näkökulmaa eurooppalaiseen avoimeen pankkitoimintaan. Avoimen pankkitoiminnan kuvaileminen tällä tavalla voisi antaa harhaanjohtavan kuvan siitä, että avoin pankkitoiminta Euroopassa on pitkälti monoliittista ja että maat vain lisäävät siihen alueellista vivahteensa.

Neljä eurooppalaista näkemystä avoimesta pankkitoiminnasta -kirjan varsinainen otsikko ei tarkoita Euroopan maiden lähestymistapojen monien yhtäläisyyksien kiistämistä, vaan sen tavoitteena on korostaa, miten erot usein varjostavat yleistä filosofiaa.

Johdannossa toteamme, miten eri maiden lähestymistapojen ominaispiirteitä esiintyy riippumatta siitä, noudatetaanko Euroopan unionin ohjeita virallisesti vai ei. Ehkäpä paljastavinta tässä suhteessa on se, että ilmaisua ”avoin pankkitoiminta” ei löydy lainkaan EU:n tarkistetusta maksupalveludirektiivistä (PSD2), vaikka se tuleekin muuttumaan uuden maksupalveluasetuksen (PSR) ja siihen liittyvän PSD3 -direktiivin ehdotusten perusteella.

Katsauksessamme avoimesta pankkitoiminnasta Euroopassa tarkastelemme, mitä avoin pankkitoiminta todella tarkoittaa Euroopassa suhteessa muuhun maailmaan, ja toteamme, että sen kehittyminen avoimeksi rahoitukseksi on enemmän kuin vain laajentunutta toiminta-alaa. Tämän jälkeen perustelemme valintamme keskittyä Alankomaihin, Ranskaan, Espanjaan ja Sveitsiin sen sijaan, että keskittyisimme Euroopan neljään parhaaseen avoimen pankkitoiminnan suorittajaan: Ruotsiin, Tanskaan, Norjaan ja Isoon-Britanniaan.

Kyky asettaa neljä parasta suoriutunutta jalustalle muiden Euroopan maiden yläpuolelle ei tarkoita sitä, että Alankomaita, Ranskaa, Espanjaa ja Sveitsiä voitaisiin asettaa paremmuusjärjestykseen keskenään. Tulosten tiivistelmässä todetaan, miten maat vaihtelevat eri mittareiden välillä, mutta erot ovat liian lukuisia objektiivisen pisteytyksen mahdollistamiseksi.

Luvut käsittelevät sitten kutakin maata yksityiskohtaisesti. Esimerkiksi tarkastelemme Alankomaiden ainutlaatuisen maksuympäristön vaikutusta käsityksiin tarpeista, pohdimme, miten Ranskan standardointi yhdellä alueella voi enteillä tehokasta markkinoiden laajuista koordinointia, huomautamme, miten aiemmat käsitykset Espanjan hitaudesta ovat ristiriidassa valtavan vauhdin kanssa, ja pohdimme Sveitsin herkkää tasapainoilua tehokkuuden ja tulevaisuudennäkymättömyyden välillä. Löydöksemme perustuvat Mastercardin kyselyihin neljässä maassa, ja täydennämme niitä sitten muilla lähteillä.¹

Lopuksi toteamme, kuinka yhteinen avoimen pankkitoiminnan agenda paradoksaalisesti riippuu juuri niiden eroavaisuuksien ymmärtämisestä, jotka ovat tuon yhtenäisyyden taustalla.

Toivomme, että nautit raportista.

Vuonna 1943 Jean Monnet, ranskalainen virkamies ja Euroopan yhdistymisen varhainen kannattaja, vaati yhteistä taloudellista yhtenäisyyttä.² Kahdeksankymmentä vuotta makrotaloudellisen edistyksen jälkeen Monnet olisi todennäköisesti iloinen nähdessään visionsa ulottuvan keskuspankin rahapolitiikan ulkopuolelle vähittäis- ja liikepankkeihin, jotka jakavat sallittua dataa avoimen pankkitoiminnan kautta.

Euroopan historia kuitenkin osoittaa, että kovalla työllä saavutetulla yhtenäisyydellä on usein vain vähän tekemistä käytännön samankaltaisuuden kanssa. Euroopan maiden avoimen pankkitoiminnan lähestymistavoilla on väistämättä alueellisia yhtäläisyyksiä. Myös Alankomaiden, Ranskan, Espanjan ja Sveitsin valintojen vertailu paljastaa monia eroja.

Ilmeisin ero ei ehkä olekaan informatiivisin. Alankomaat, Ranska ja Espanja ovat Euroopan unionin jäseniä; Sveitsi ei ole. Sen ”markkinavetoinen” lähestymistapa avoimeen pankkitoimintaan erottaa sen näennäisesti EU:n ”sääntelyvetoisesta” lähestymistavasta tarkistetun maksupalveludirektiivin (PSD2) nojalla.

Tällainen erottelu on yksinkertaista. Ensinnäkin PSD2 on direktiivi eikä asetus, joten EU-maiden on saavutettava samat tulokset, vaikka niiden keinot voivat vaihdella sen mukaan, miten PSD2 on saatettu osaksi kansallista lainsäädäntöä. Sama pätee PSD3-ehdotukseen, vaikka ehdotetun maksupalveluasetuksen (PSR) vaatimukset eivät salli tällaista paikallista vaihtelua.

Toiseksi, ”markkinavetoinen” vs. ”sääntelyvetoinen” ei olekaan niin suuri vastakkainasettelu kuin miltä se näyttää. EU-jäsenyys ei estä Alankomaita, Ranskaa ja Espanjaa pitämästä omia erillisiä markkinoitaan sen enempää kuin se estää Sveitsiä erottumasta toisistaan.

Useilla eurooppalaisilla markkinoilla tehdyssä tuoreessa tutkimuksessa ennustetaan avoimen pankkitoiminnan käytön kaksinkertaistuvan vuosien 2022 ja 2027 välillä.³ Ennusteet perustuvat nykyisiin kehityskulkuihin, mutta niitä ei ole ennalta määrätty. Korkea digitalisaatioaste voi vauhdittaa avointa pankkitoimintaa, tai se voi olla este, jos uudet tarpeet eivät ole selkeitä tai kiireellisiä. Kuluttajamieltymykset voivat olla yhtä vaikuttavia kuin teknologiset kyvyt.

Avoimen pankkitoiminnan jatkuva kasvu on pitkälti väistämätöntä. Mutta tuon kasvun nopeus yksittäisissä maissa riippuu siitä, kuinka hyvin avoin pankkitoiminta on räätälöity tiettyihin markkinanäkökohtiin.

Avoimen pankkitoiminnan juuret ovat luvallisessa verkkotietojen kaappauksessa asiakkaiden tilitietojen käyttämiseksi. Termi yleistyi vuonna 2017, kun Ison-Britannian kilpailu- ja markkinaviranomainen (CMA) käynnisti avoimen pankkitoiminnan toteuttamisyksikön (OBIE). Virallinen vaikutusvalta EU:ssa tuli syyskuussa 2019 PSD2:n voimaantulolla, joka edisti turvallisten sovellusohjelmointirajapintojen (API) käyttöä verkkotietojen kaappauksen sijaan.

PSD2:n yhteys avoimeen pankkitoimintaan sinetöitiin tammikuussa 2018, kun PSD2 saatettiin osaksi Yhdistyneen kuningaskunnan lainsäädäntöä osana OBIE:n toimintaa. Yhteys ei kuitenkaan ole itsestään selvä; ilmaus ”avoin pankkitoiminta” puuttuu huomattavasti PSD2:sta.

PSD2 on nimensä mukaisesti maksudirektiivi. Se korvaa vuoden 2007 ensimmäisen maksupalveludirektiivin ja ottaa erityisesti käyttöön maksutoimeksiantopalvelun tarjoajat (PISP) maksupalveluntarjoajien jatkeina verkkokaupan tilisiirtojen helpottamiseksi. Samalla direktiivi sallii maksupalveluntarjoajien toimia tilitietopalveluntarjoajina (AISP), jotka saavat asiakkaan luvalla pääsyn maksutilitietoihin, mutta eivät käynnistä maksuja.

Toisin kuin maksutoimeksiantopalvelut, jotka ovat olleet osa avointa pankkitoimintaa EU:ssa alusta alkaen, muualla avoin pankkitoiminta johtaa pitkälti tilitietopalveluihin ja usein sen jälkeen maksutoimeksiantopalveluihin. Käänteinen lähestymistapa on järkevä, kun avoimen pankkitoiminnan perustavanlaatuisin määritelmä on asiakkaan luvalla olevien tilitietojen jakaminen.

PSR- ja PSD3-ehdotukset selventävät asiaa jonkin verran. Vaikka molemmat alkavat edelleen sanalla ”maksu”, yksi niiden yhteisistä tavoitteista on ”parantaa avointen pankkipalveluiden kilpailukykyä”. Lähestymistapa on järkevä, kun avoimen pankkitoiminnan liiketoimintamallit keskittyvät enimmäkseen maksuihin ja muihin tapahtumiin. Mastercard 2022 New Payments Indexissä kolme kertaa useampi kuluttaja maailmanlaajuisesti valitsi maksun suorittamisen henkilökohtaisten taloustietojen saamisen sijaan avoimen pankkitoiminnan hyödylliseksi käyttötapaukseksi.[4]

Viime aikoina avoin pankkitoiminta on siirtymässä avoimeen rahoitukseen. EU:n ehdottama rahoitustietojen saatavuutta koskeva asetus (FIDA) menee nimenomaan avoimen pankkitoiminnan maksutilitietoja pidemmälle ja "luo kehyksen asiakastietojen saatavuutta ja käyttöä rahoitusalalla" säännelläkseen. Yhtä tärkeää on, että siinä todetaan, että EU:n rahoituslaitoksiin on sovellettava ”samaa oikeudellista kehystä ja samoja teknisiä standardeja”.

Standardien merkitys ymmärretään hyvin. Vuoden 2021 avoimen pankkitoiminnan valmiusindeksi arvioi kymmenen Euroopan maata viidessä valmiusluokassa. Pohjoismaat Ruotsi, Tanska ja Norja sijoittuvat ensimmäiseen luokkaan muun muassa yhteispohjoismaisten digitaalisten tunnisteiden ja asiakkaan tuntemisratkaisujen (KYC) vuoksi. Iso-Britannia sijoittuu itseensä toiseen luokkaan, koska se on avoimen pankkitoiminnan eturintamassa oman API-standardinsa ja avoimen rahoituksen edistymisen ansiosta.

Ruotsi, Tanska, Norja ja Iso-Britannia edustavat luonnollisia vertailukohtia avoimen pankkitoiminnan edistymiselle. Tämä raportti keskittyy vaihtoehtoisesti avoimen pankkitoiminnan lupaavaan kehitykseen neljässä muussa maassa: Alankomaissa, Ranskassa, Espanjassa ja Sveitsissä. Heidän valintansa perustuu siihen, miten heidän markkinoidensa väliset erot havainnollistavat kyseisen lupauksen erilaisia kehityskulkuja.

Neljän erilaisen näkemyksen avoimesta pankkitoiminnasta voidaan odottaa mahdollistavan neljä erilaista rankingia edistymisen perusteella. Mutta maiden taustat vaihtelevat suuresti, mikä tekee siitä haastavaa.

Perus-API-standardin tarve antaa Ranskalle alkuetua, kun se keskittyy STET-API:n ympärille, jonka tarjoaa maan vähittäismaksujen selvityskeskus (Systèmes technologiques d'échange et de traitement, STET). Kolmella muulla maalla ei ole vastaavaa kansallista standardia: Espanja luottaa enimmäkseen yhteen yksityiseen tiedonvälittäjään, Sveitsi tasapainottelee kilpailevien standardien kanssa alan konsortioiden välillä, ja Alankomaiden kansallisen täytäntöönpanon tukialustan (NISP-NL) standardin käyttöönotto on ollut vaisua.

Muiden kuin vähittäismaksujen puolella Alankomaiden maksuyhdistyksen (Dental Payments Association) pikamaksupalvelu käsittelee lähes kaikki maksut, mutta täysi yhteensopivuus yhtenäisen eurooppalaisen maksualueen (SEPA) pikasiirtostandardin (SCT Inst) kanssa puuttuu vielä. Espanjan Iberapay johtaa SCT Inst -maksujen käyttöä, jota seuraavat Ranska ja sitten Alankomaat. Sveitsin osuus on toistaiseksi merkityksetön, mutta Swiss Infrastructure and Exchange (SIX) -konsernin vuonna 2024 lanseeraama Swiss Interbank Clearing (SIC) 5 -alusta noudattaa automaattisesti SCT Inst -maksuihin sovellettavia ISO 20022 -sanomavälitysstandardeja.

Euroopan mobiilimaksujärjestelmien yhdistykseen (EMPSA) kuuluu yksi kotimainen palveluntarjoaja jokaiselta markkina-alueelta Ranskaa lukuun ottamatta. Alankomaiden palveluntarjoaja jättää kaksi muuta varjoonsa verkkokauppamaksujen määrässä ja arvossa, vaikka Sveitsin palveluntarjoajan huomattavasti pienempään verkkokaupan osuuteen kuuluu myös nopeasti kasvava myymäläjalanjälki QR-koodimaksujen kautta. Samaan aikaan Espanjan palveluntarjoaja luottaa edelleen pitkälti vertaissiirtoihin eikä verkkokauppaan, mutta se erottuu muista SCT Inst -yhteensopivuutensa ansiosta.

API-standardien ja tilien välisten maksujen lisäksi neljän maan valmiuksien ja valmiuksien vaihtelut kiteytyvät kenties parhaiten niiden digitalisaation tilassa. Yhtäältä Alankomaat ja Sveitsi näyttävät päihittävän Ranskan ja Espanjan digitaalisen kehityksen tilassaan ja digitaaliseen luottamukseen suhtautumisessaan.⁵ Mutta Espanja näyttää sitten nousevan johtoon todellisen digitaalisen sitoutumisen suhteen.⁶ Espanjassa on myös eniten "passin saaneita" kolmannen osapuolen palveluntarjoajia (TPP) Euroopan talousalueella (ETA) ja Yhdistyneessä kuningaskunnassa.⁷

Näiden erojen kontekstin ymmärtämiseksi muuten näennäisesti samankaltaisissa eurooppalaisissa alueellisissa olosuhteissa on tarpeen tarkastella kutakin maata lähemmin.

Alankomaat on maailman kärjessä digitaaliseen luottamukseen liittyvissä asenteissa 42 taloudessa vuoden 2020 digitaalisen älykkyyden indeksissä (DII). Sijoitus perustuu kansalaisten kokemuksiin digitalisaatiosta ja enteilee hyvää avoimelle pankkitoiminnalle. Vain 17 prosentilla hollantilaisista kuluttajista on suuria huolenaiheita taloustietojen jakamisesta kolmansille osapuolille, ja 25 prosentilla ei ole lainkaan huolenaiheita.

Avoin pankkitoiminta kehittyy kuitenkin Alankomaissa ainutlaatuisen maksuympäristön keskellä. Alankomaiden maksuyhdistyksen (DUT) aloite pikamaksuista on nyt Alankomaissa tilisiirtojen oletusarvoinen menetelmä, ja se kattaa lähes kaikki hollantilaiset maksutilit.⁸ Suunnitelmana on täydellinen yhteensopivuus eurooppalaisen SEPA-pikasiirtostandardin (SCT Inst) kanssa. Tällä hetkellä Alankomaiden pikamaksujen käyttö on huomattavasti suurempi kuin SEPA-alueen 35 muun maan SCT Inst -maksujen käyttö, joka on vain 13 % kaikista euromääräisistä tilisiirroista vuoden 2022 kolmannella neljänneksellä.⁹

Pikamaksuinfrastruktuurin lisäksi hollantilaisten suurten pankkien yhteenliittymä tekee yhteistyötä iDEALin, reaaliaikaisen vähittäiskaupan sähköisen maksuratkaisun, parissa. Tililtä tilille -maksuja mahdollistavaa ratkaisua käyttää 95 % kuluttajista, ja 68 % suosii verkkomaksuja.¹⁰ Suurelta osin iDEALin ansiosta sähköiset maksuratkaisut muodostivat 83 % verkkomaksujen määrästä ja arvosta Alankomaissa vuonna 2022; muualla euroalueella keskiarvo oli 26 % lukumäärässä ja 24 % arvossa.¹¹

iDEALin verkkokaupan 84 prosentin kuluttajatyytyväisyysaste on ristiriidassa maksukorttien ylivoimaisen suosion kanssa kivijalkamaksuissa. Korttimaksujen osuudet euroalueella ovat Alankomaissa toiseksi suurimmat, 67 % ja 70 % tapahtumien lukumäärässä ja arvossa mitattuna; vain Suomessa osuudet ovat korkeammat, 70 % ja 75 %.¹² Kun kuluttajat mainitsivat syitä verkkomaksuvalintoihinsa, 31 % luottokortin valinneista mainitsi "parhaan käyttökokemuksen" verrattuna vain 25 %:iin iDEALin valinneista. iDEALin 84 prosentin kuluttajien tyytyväisyysaste ei myöskään siirry yrityskäyttäjien 50 prosentin tyytyväisyyteen.

Vaikka iDEAL-käyttäjäkokemus toisinaan jääkin nimensä veroiseksi, se juontaa juurensa lähes kahden vuosikymmenen taakse, vuoteen 2005, ja on nyt juurtunut. Suoraan pankkitililtä maksamisen mukavuus on Alankomaissa 72 %, kun taas Ranskassa, Sveitsissä ja Espanjassa se on 50 %:n tuntumassa.¹³ iDEALin markkinoiden laajentuessa sen vetovoima hollantilaisen taustansa ulkopuolella jää nähtäväksi.   

Alankomaiden tilien välinen mukavuus on huomionarvoista vuoden 2021 avoimen pankkitoiminnan valmiusindeksin yhteydessä, jossa avoimen pankkitoiminnan todetaan olevan EU:ssa "kotimaisten maksuekosysteemien digitaalisen muutoksen väline" Ranskassa ja Espanjassa. Koska Alankomaat on jo kokenut kyseisen muutoksen, avoimen pankkitoiminnan voidaan odottaa olevan nousukausi, joka menestyy reaaliaikaisten maksujen ja avoimen pankkitoiminnan välisen luonnollisen synergian avulla.

Todellisuus on vähemmän yksinkertainen. Erään analyysin mukaan avoimen pankkitoiminnan käyttö Alankomaissa kasvaa 7 prosentista aikuisista vuonna 2021 29 prosenttiin vuonna 2027, mutta tämä on mitätöntä verrattuna Ranskan ja Espanjan ennusteisiin, jotka kasvavat 8,5 prosentista ja 9,8 prosentista 36 prosenttiin ja 41 prosenttiin samalla ajanjaksolla.¹⁴ Ironista kyllä, Ruotsin ennustetaan päihittävän ne kaikki 47 prosentin lukuvuonna vuonna 2027 Alankomaille tutuista syistä: vahva digitaalinen penetraatio sekä mobiilipankki- ja maksupalveluiden korkea käyttöönotto. Tällaiset ennusteet ovat parhaimmillaankin tietoon perustuvia arvauksia ja välttämättä subjektiivisia, jotka perustuvat kriteerien erilaisiin painotuksiin, mutta taustalla oleva näyttö on informatiivista.

Kuvaava esimerkki on Hollannin maksuyhdistyksen kamppailu avoimia pankkiyhteyksiä tarjoavien API-rajapintojen standardoinnissa. Monet muut Euroopan maat ovat myös kamppailleet tämän kanssa, mutta PSD2:n kansallisen täytäntöönpanon tukialustan (NISP-NL) vaatimaton vastaanotto on ristiriidassa pikamaksujen menestyksen kanssa.

Rahoituslaitokset väittävät näkevänsä avoimen pankkitoiminnan rajalliset rahaksi muuttamismahdollisuudet, kun maksut ovat tehokkaita ja maksutilien yhdistämispalvelut ovat yleisiä. Tämä näkemys näyttää olevan samankaltainen sekä yritysten että kuluttajien keskuudessa, ja osa siitä voidaan todennäköisesti selittää puutteellisella ymmärryksellä avoimesta pankkitoiminnasta uutena ja kehittyvänä konseptina. Silti vain 20 % yrityksistä ilmoittaa todennäköisesti käyttävänsä avoimia pankkipalveluita. Kuluttajien kyselyt ovat hieman parempia, keskimäärin 31 %:n mielestä jonkin verran todennäköisyyttä tietyissä palveluissa, mutta prosenttiosuus putoaa 3 prosenttiin, jos niihin liittyy maksuja.

Avoin pankkitoiminta on kuitenkin enemmän kuin PSD2:n kapea-alainen keskittyminen maksutileihin. Välinpitämättömyys NISP-NL:ää kohtaan tarkoittaa, että Alankomaiden markkinat seuraavat nyt pitkälti Berlin Groupin yleiseurooppalaista Open Finance API -kehystä. Avoimen rahoituksen perustana oleva yhteinen toiminnallisuus edellyttää koordinoinnin tasoa, josta hollantilaisilla pankeilla on jo nyt hyötyä Dutch Payments Associationin ja iDEALin kautta.

Yrityspuolella laskujen täsmäytys ja maksaminen on Alankomaiden kysytyin maksullinen avoin pankkipalvelu. Kirjanpito-ohjelmistot palvelevat tällä hetkellä vain 36 % Alankomaiden markkinoista, ja perinteiset laskut ovat edelleen yleisiä erityisesti pienten yritysten keskuudessa. Viimeaikaiset hollantilaiset aloitteet maksupyyntöihin perustuvien viestipalveluiden, kuten SEPA Request to Pay (SRTP), ympärillä voivat menestyä vaihtoehtona laskuille yhdistettynä avoimen pankkitoiminnan push-maksuihin.

Samaan aikaan 90 % hollantilaisista kuluttajista on avoimia kokeilemaan uutta työkalua raha-asioiden hallintaan, ja avoimen pankkitoiminnan kysytyin käyttökohde on mahdollisuus hallita kaikkia tilauksia yhdessä sovelluksessa. Osta nyt, maksa myöhemmin (BNPL), toinen Alankomaissa pitkälti hyödyntämätön alue, hyötyy avoimen pankkitoiminnan kautta saatavasta välittömästä luottoluokituksesta. Ja iDIN, iDEALin taustalla olevan konsortion digitaalinen identiteettipalvelu,¹⁵ voi tuoda Alankomaille joitakin digitaalisten henkilöllisyystodistusten etuja, jotka auttoivat nostamaan Ruotsin, Tanskan ja Norjan vuoden 2021 avoimen pankkitoiminnan valmiusindeksin kärkeen.

Avoimen pankkitoiminnan ennustettu hitaampi kasvu Alankomaissa suhteessa joihinkin muihin Euroopan markkinoihin ei välttämättä ole harhaanjohtava, mutta se on kenties harhaanjohtava. Sen sijaan, että se toteaisi, mitä todennäköisesti tapahtuu, se on varoitus siitä, mitä voi tapahtua, jos Alankomaat ei ulotu perusmaksujen ja kotimaisten verkkojen ulkopuolelle.

Aivan kuten pohjimmiltaan pehmeä ranskalainen juusto tai tyypillisesti kiinteä hollantilainen juusto, ranskalainen avoin pankkijuusto on rakenteeltaan erilainen kuin hollantilainen vastineensa.

Ranska on DII:n digitaalisen kehityksen tilaa ja digitaaliseen luottamukseen suhtautumista mittaavissa rankingissa sijoille 25 ja 31, kun taas Alankomaat sijoittuvat seitsemänneksi ja ensimmäiseksi. Ja 62 % ranskalaisista kuluttajista sanoo, etteivät he antaisi pääsyä pankkitietoihinsa avoimien pankkipalvelujen käyttämiseksi, kun taas lähes sama prosenttiosuus hollantilaisista kuluttajista, 57 %, sanoo antavansa pääsyn oikeilla ehdoilla. Ranskassa suosituimpia avoimen pankkitoiminnan käyttötapoja ovat tilien välinen tilisiirto, jota käyttää 37 % avoimen pankkitoiminnan käyttöönottajista ja joka kiinnostaa vielä 37 %:a, sekä verkkokauppamaksut, joita käyttää 29 % ja jotka kiinnostavat 42 %:a. Kumpikaan ei ole prioriteetti Alankomaissa.

Lyhyesti sanottuna, kun 72 % Alankomaiden kuluttajista on tyytyväisiä maksamaan suoraan pankkitililtä verrattuna vain 59 %:iin Ranskan kuluttajista, kyse on hollantilaisten tottumuksesta verrattuna ranskalaisten haluun.¹⁶

Infrastruktuurin osalta ranskalaisen avoimen pankkitoiminnan STET-API-standardin käyttöönotto on ristiriidassa pankkien vaatimattoman hollantilaisen NISP-NL-API-standardin käyttöönoton kanssa. Lisäksi Ranskan SCT Inst -osallistujien 52 prosentin (136/262) osuus kaikista SCT-osallistujalaitoksista on korkeampi kuin Alankomaissa, 41 prosenttia (16/39).¹⁷ Mutta nuo prosenttiosuudet eivät täysin ota huomioon lähes kaikkialla läsnä olevaa, vaikkakin kotimaista, pikamaksujärjestelmää Alankomaissa. Todennäköinen SCT Inst -velvoite tulee kuitenkin lisäämään reaaliaikaisia maksuja merkittävästi kaikkialla EU:ssa¹⁸, eikä Ranska ole poikkeus.

Vähittäiskaupan puolella sähköiset maksuratkaisut kattavat Ranskassa 22 % ja 19 % verkkomaksujen lukumäärästä ja arvosta. Nämä prosenttiosuudet ovat alle euroalueen keskiarvojen 26 % ja 24 %, ja ne ovat merkittävästi alle Alankomaiden 84 %:n osuuden molemmissa.¹⁹ Pinnallisesti katsottuna iDEALin kaltaisen markkinaosuuden omaavan sähköisen maksupalveluntarjoajan puuttuminen Alankomaista viittaa siihen, että Ranskan markkinoilla on vielä matkaa. Euroopan mobiilimaksujärjestelmien yhdistyksen (EMPSA) 13 jäsenen joukossa ei ole ranskalaista palveluntarjoajaa. EMPSA:n tavoitteena on edistää sähköisen maksun ratkaisujen rajat ylittävää yhteentoimivuutta ja iDEAL on sen jäsen yhdessä samankaltaisen espanjalaisen palveluntarjoajan Bizumin ja sveitsiläisen palveluntarjoajan TWINTin kanssa.

Ranskan STET-API tarjoaa kuitenkin mahdollisuuden. Vakiintunut API-standardi on siunaus maille, jotka haluavat avata pankkitoiminnan " kotimaisten maksuekosysteemien digitaalisen muutoksen välineenä". Samalla tavalla kuin Alankomaiden pikamaksujärjestelmän on mukautettava SEPA Inst -standardeihin, Ranskan STET API -standardin on oltava nousevien yleiseurooppalaisten standardien, kuten Berlin Groupin avoimen rahoituksen API-kehyksen, mukainen. Yhdessä SCT Instin kanssa Ranskalla on nyt mahdollisuus kehittää ratkaisu, joka ylittää avoimen pankkitoiminnan ja tarjoaa kaikkea, mitä avoin rahoitus tarjoaa.

Avoin rahoitus yhdistettynä reaaliaikaisiin maksuihin voi kattaa tehokkaita tapahtumia useilta eri tilityypeiltä jaetulla rajapinnalla kaikissa pankeissa, mikä on enemmän kuin pelkkää avointa pankkitoimintaa ja laajempaa soveltamisalaa. Kotimaisista ja yleiseurooppalaisista näkökohdista riippumatta Alankomaiden ja Ranskan välinen ero riippuu pitkälti siitä, kummalle puolelle ne asettuvat: Alankomaat pitää reaaliaikaisia maksuja itsestäänselvyytenä heikomman avoimen pankkiyhteyden ulkopuolella; Ranska pitää avoimen pankkiyhteyden itsestäänselvyytenä heikomman – toistaiseksi – reaaliaikaisen maksuinfrastruktuurin ulkopuolella.

Yksi erityisen tärkeä maksujen laajennus Ranskassa on laskujen maksaminen, jota 50 % kuluttajista käyttää yleisimpänä mobiili- ja verkkopankin sovelluksena. Vaikka yli 90 % ranskalaisista kuluttajista on tyytyväisiä nykyisiin laskunmaksuratkaisuihin, tyytyväisyys koskee vain yksittäisiä maksuja, koska yhtä ainoaa sisäänkäyntiä ei tällä hetkellä ole.

Yhtenäinen lähestymistapa laskujen esittämiseen avoimen rahoituksen kautta vetoaa 56 prosenttiin kuluttajista ja 46 prosenttiin yrityksistä, jotka etsivät käteviä ratkaisuja, kuten mahdollisuutta seurata laskuja ja tarkastella niitä kaikkia yhdessä paikassa. Verkkokaupparatkaisun osalta Ranskaa saattavat palvella hyvin Euroopan maksuneuvoston suunnitelmat sisällyttää SCT Inst -palveluun mahdollisuuden pyytää maksuja myymälässä tai verkossa SEPA Request to Pay (SRTP) -palvelun kautta Thaimaan PromptPayn tavoin.

Vuoden 2021 analyysin mukaan Ranska on tällä hetkellä Alankomaita edellä 8,5 prosentin avoimen pankkitoiminnan käyttöasteella, jonka ennustetaan kasvavan 36 prosenttiin vuoteen 2027 mennessä.²⁰ Ranskan sijoitus saattaa vaikuttaa korkealta, kun vain 4 % kuluttajista on kuullut avoimesta pankkitoiminnasta ja vain 25 % ilmoittaa olevansa kiinnostunut siitä, kun käsite on selitetty heille. Ranskan menestys STET API -standardin kanssa tarkoittaa kuitenkin, että yhteyksiä voidaan pitää itsestäänselvyytenä. Kysymyksenä on nyt, kuinka pitkälle pankit hyödyntävät tätä yhteyksiä strategisena voimavarana ja voivatko laajemmat eurooppalaiset aloitteet tarjota tarvittavaa tukea.

Vuoden 2021 analyysissä Espanja on tällä hetkellä Alankomaita ja Ranskaa edellä 9,8 prosentin avoimen pankkitoiminnan käyttöasteella, ja sen ennustetaan kasvavan 41 prosenttiin vuoteen 2027 mennessä.

Espanjan sijoitukset digitaalisen kehityksen tilassa ja digitaaliseen luottamukseen suhtautumisessa DII: ssä ovat pitkälti samansuuntaiset kuin Ranskassa: Espanjassa 30 molemmissa kategorioissa; Ranskassa 25 ja 31. Molemmat sijoittuvat selvästi Alankomaiden alapuolelle sijaluvuillaan seitsemän ja yksi sekä Sveitsin alapuolelle sijaluvuillaan kuusi ja kahdeksan.

Yhtäläisyydet voivat kuitenkin olla harhaanjohtavia. Espanjan kielellä on noin 75-prosenttinen leksikaalinen samankaltaisuus ranskan kielen kanssa, mutta päällekkäisyys auttaa odotettua vähemmän ymmärrettävyyden kannalta. Espanjan ja Ranskan avoimen pankkitoiminnan vertailu antaa samankaltaisen kuvan.

Esimerkiksi DII-rankingit ovat sekaisin, kun tarkastellaan digitaalista luottamusta käyttäjien käyttäytymisen ja ihmisten reaktioiden ja vuorovaikutuksen digitaalisten ympäristöjen ja kokemusten kanssa kannalta. Espanja ei ole erityisen korkealla sijalla 27, mutta se on listan pohjalla Alankomaita (28), Ranskaa (32) ja Sveitsiä (42) edellä.

Vuoden 2022 Connected Economy Indexin (CEI) sijoitukset, jotka antavat prosenttiosuuden tiettyihin digitaalisiin toimintoihin sitoutumisen perusteella valituissa maissa, tukevat DII:n tuloksia. CEI perustuu DII:n eri tietoihin eikä ole suoraan vertailukelpoinen, mutta se sijoittaa Espanjan vastaavasti 32,4 % Alankomaiden (27,6 %) ja Ranskan (23,9 %) yläpuolelle.²¹ Yhdestätoista CEI-indeksin taloudesta vain Singapore ohitti Espanjan 35,4 prosentin pisteytyksellä.

Ei ihme, että avointa pankkitoimintaa kohtaan on espanjalaisten kuluttajien keskuudessa 60 % kiinnostus, kun Ranskassa vastaavat luvut ovat 57 % ja Alankomaissa 50 %, vuoden 2021 analyysin mukaan.²² Samassa analyysissä myös Espanjan avoimen pankkitoiminnan kasvupotentiaali asetetaan Ranskaa ja Alankomaita korkeammalle.

Kasvava kiinnostus ei ole pelkästään kotimaista. Espanjassa on eniten ”passin saaneita” kolmannen osapuolen palveluntarjoajia (TPP), 129 Euroopan talousalueella ja Yhdistyneessä kuningaskunnassa vuoden 2022 lopussa.²³ Vaikka Espanjan kotimaisten kolmannen osapuolen palveluntarjoajien lukumäärä 13 on jäljessä Ranskasta (28) ja Alankomaista (29), Espanjan ulkopuolella rekisteröidyt kolmannen osapuolen palveluntarjoajat näkevät selvästi potentiaalia Espanjan markkinoilla.

Kotimaisten kolmannen osapuolen maksupalveluntarjoajien pienempi määrä, alle puolet Ranskan ja Alankomaiden vastaavasta määrästä, on kuitenkin sopusoinnussa pankkipalveluiden hitaamman avaamisen kanssa Espanjassa. Se oli yksi viimeisistä EU:n jäsenvaltioista, jotka ratifioivat PSD2:n marraskuussa 2018, yli yhdeksän kuukautta sen jälkeen, kun direktiivi tuli voimaan tammikuussa 2018.²⁴ Ja toisin kuin Ranskan STET, Espanjalla ei ole virallista avoimen pankkitoiminnan API-standardia. Useimmat pankit ulkoistavat API-käyttöoikeuden yhdelle yksityiselle aggregaattorille, josta on tullut tosiasiallinen standardi ja jonka markkinakilpailu on rajoitettua.

Espanjan vauhti vaikuttaa huomattavalta kontekstissa, mutta se ei syntynyt tyhjästä. Vaikka virallista API-standardia ei ole, yksityinen tosiasiallinen standardi noudattaa Berliinin ryhmän standardeja avoimen rahoituksen osalta. Se asettaa useimmat espanjalaiset pankit samalle sivulle jopa edistyneempien avoimien pankkipalveluiden osalta.

Samaan aikaan Espanja on kiireinen tukemalla ja määrittelemällä muita kansainvälisiä ja kansallisia standardeja. Marraskuussa 2017 Espanjan kansallisesta maksujärjestelmästä Iberpaysta tuli ensimmäinen kotimainen pankkien välinen infrastruktuuri, joka otti käyttöön SCT Inst:n. 13. tammikuuta 2023 tilanteen mukaan 79 % Espanjan SEPA-osallistujista on myös SCT Inst -osallistujia. Ranskassa vastaava luku on 52 %, Alankomaissa 41 % ja Sveitsissä lähes olematon.²⁵ Yhtä merkittävää on, että espanjalaiset osallistujat kattavat 98 % Espanjan maksumarkkinoista, ja SCT Inst -maksut edustavat 48 % kaikista Espanjan maksujärjestelmän tilisiirroista.²⁶

Sitten heinäkuussa 2018, neljä kuukautta ennen PSD2:n ratifiointia, Espanja julkaisi lakiluonnoksen rahoitusjärjestelmänsä digitaalisesta transformaatiosta.²⁷ Laki hyväksyttiin marraskuussa 2020, kun Espanja liittyi Alankomaiden ja Sveitsin joukkoon yhtenä kourallisesta Euroopan maista, joilla on oma sääntelytestiympäristönsä fintech-innovaatioille.

Lisäksi Espanjan tilien välinen maksupalvelu Bizum noudattaa SCT Inst -standardeja, sillä on keskuspankin tuki ja lähes kaikkien espanjalaisten pankkien tuki. Vuonna 2022 Bizum liittyi iDEALiin Euroopan mobiilimaksujärjestelmien yhdistyksen (EMS) jäsenenä. Toisin kuin iDEAL, Bizum on peräisin vertaisverkosta (peer-to-peer), joka muodostaa suurimman osan sen käytöstä. Sillä on jonkin verran tunkeutumista verkkokauppaan ja se on äskettäin alkanut tarjota QR-koodeja myymälöissä²⁸, mutta Espanjassa sähköisten maksuratkaisujen 20 prosentin osuus verkkomaksujen arvosta on lähempänä Ranskaa (19 %) kuin Alankomaita (83 %).²⁹ Nämä prosenttiosuudet ovat linjassa verkkomaksukorttien arvon osuuden kanssa: Espanjassa osuus on 58 %, mikä on EU:n toiseksi korkein ja hieman Ranskan 57 %:n yläpuolella; Alankomaissa osuus on alhaisin, 11 %.³⁰

Espanjassa on paljon vauhtia API-yhteyksistä ja fintech-hiekkalaatikosta reaaliaikaiseen maksuinfrastruktuuriin ja tilien väliseen maksuun. Se ei ehkä vielä pysty pitämään yhteyksiä itsestäänselvyytenä kuten Ranska, mutta kaikki onnistuminen eri palasten kokoamisessa yhteen yhtenäisen avoimen pankkitoiminnan vision alle on hyvä enteille sille, milloin yhteydet ovat taattuja.

Lukuun ottamatta "markkinavetoisen" ja "sääntelynvetoisen" erottelun tekemistä, avoin pankkitoiminta Sveitsissä vaikuttaa ensi silmäyksellä samankaltaisemmalta kuin avoin pankkitoiminta Alankomaissa kuin Ranskassa tai Espanjassa. Mutta katso hieman tarkemmin, ja niiden perustukset alkavat näyttää yhtä ylösalaisin olevilta kuin Sveitsin vuoret verrattuna Hollannin alangoihin.

DII- indeksin 42 maassa Sveitsi ja Alankomaat sijoittuvat digitaalisen kehityksen tilassa sijoille kolme ja neljä, digitaalisen luottamusympäristön tilassa sijoille kaksi ja neljä, digitaaliseen luottamukseen suhtautumisessa sijoille kahdeksan ja yksi sekä digitaalisen luottamuksen kokemuksissa sijoille viisi ja neljätoista. Ranskan ja Espanjan sijoitukset sitä vastoin vaihtelevat sijoille 19–31.

Yhdessä kategoriassa Sveitsi on kuitenkin sijalla 42/42: digitaalinen luottamus käyttäjäkäyttäytymisen ja ihmisten reaktioiden ja vuorovaikutuksen digitaalisten ympäristöjen ja kokemusten kanssa osalta. Alankomaat pärjää hieman paremmin 38 pisteellään, mutta on silti Ranskaa ja Espanjaa alempana 32 ja 27 pisteellään. Tämä ero on yksi syy siihen, miksi avoimen pankkitoiminnan vauhti Sveitsissä ja vähäisemmässä määrin Alankomaissa näyttää tällä hetkellä olevan hitaampaa kuin Ranskassa ja Espanjassa.

Vuoden 2020 DII-tiedot ovat vuodelta 2019, ennen kuin Covid-19 aiheutti käyttäytymisen muutoksia, jotka ohjasivat ihmisiä enemmän verkkoon, mutta Sveitsi ei ollut alttiimpi Covidille kuin mikään muukaan maa. Sen erilainen piirre on markkinaympäristö.

Sveitsiläisillä, toisin kuin hollantilaisilla, on taipumus käteiseen. Käteisen käyttö vastasi 43 prosentin osuutta maksutapahtumista vuonna 2020 suunnilleen luotto- ja pankkikorttien yhteenlaskettua osuutta.³¹ Tyypillisenä kuukautena 75 % kuluttajista käyttää käteistä. Sveitsissä on enemmän pankkiautomaatteja henkilöä kohden kuin Euroopan sisämarkkinoiden keskiarvo, joka on 1 800 henkilöä pankkiautomaattia kohden, kun taas Alankomaissa niitä on huomattavasti vähemmän, 21 000 henkilöä pankkiautomaattia kohden.³² Vaikka pankit vähentävät pankkiautomaattien sijaintia, sveitsiläinen fintech-startup on täyttänyt aukon antamalla vähittäiskauppiaiden toimia pankkiautomaatteina ilman ostoa ja ennalta vahvistetulla varojen saatavuudella.³³

Ei siis ole yllättävää, että vain 59 % sveitsiläisistä kuluttajista haluaisi maksaa suoraan pankkitililtään ilman tunnuksia, kun taas Ranskassa, Alankomaissa ja Espanjassa vastaavat luvut ovat 61 %, 65 % ja 74 %.³⁴ Silti käteinen ei toimi verkossa Sveitsissä sen paremmin kuin missään muuallakaan maailmassa. Se seuraa nyt tuttua laskusuhdannetta: käteisen 43 prosentin osuus maksutapahtumista on edelleen korkea eurooppalaisittain, mutta kalpenee verrattuna sen 70 prosentin osuuteen vielä vuonna 2017; vain joka kolmas nuori ja nuori aikuinen mainitsee käteisen ensisijaisena maksutapanaan; ja pankkikortit ohittivat käteisen maksutapahtumien kokonaisarvossa vuonna 2020, vaikkakaan ei maksutapahtumien lukumäärässä.³⁵

Maassa, jossa käteinen vielä hallitsee, saattaa tuntua yllättävältä, että avoimen pankkitoiminnan halutuin käyttökohde on kaikkien maksukorttien laajennettu hallinta, 57 %. Mutta sveitsiläisten kuluttajien vahva pankkiriippuvuus osoittaa, että käteisen käytön jatkaminen on pikemminkin mieltymys kuin ongelma. Sveitsiläisillä kuluttajilla on kolme maksukorttia, kun EU:n keskiarvo on 2,4. Heillä on enemmän maksukortteja (2,7), Espanjassa (2,5), Alankomaissa (2,5) ja Ranskassa (1,8).³⁶ Mastercardin korttimaksuindeksin mukaan Sveitsi on myös jaetulla kuudennella sijalla yli seitsemänkymmenen maan joukossa sen perusteella, kuinka hyvin markkinaolosuhteet antavat kortinhaltijoille valmiudet maksujen suorittamiseen. Kolmesta muusta maasta vain Espanja on kymmenen parhaan joukossa jaetulla kymmenennellä sijalla.

Maksukortit hallitsevat verkkokauppaa Sveitsissä, sillä niiden osuus oli 42 % tapahtumien arvosta, mikä oli 9 miljardia Sveitsin frangia vuonna 2022. Tilisiirrot seuraavat 16 prosentin osuudella, mikä on enemmän kuin pelkästään pankkikorttien osuus (11,4 %). TWINT, sveitsiläisten pankkien yhteenliittymän omistama tililtä tilille -maksujen tarjoaja, ottaa vastaan vain 7,4 %.³⁷ Silti se väittää käyttävänsä yli puolta Sveitsin väestöstä viidestä miljoonasta käyttäjästään helmikuussa 2023, ja hyväksyntäasteet Sveitsin kivijalkakaupoissa ovat samankaltaisia kuin Sveitsin verkkokaupoissa.³⁸

Tilisiirtojen suosio selittää suoraveloituksen suhteellisen epäsuosion Sveitsissä. Sen mitättömän 2 prosentin osuus maksujen kokonaismäärästä vuonna 2020 on verrattavissa Alankomaiden 16 prosentin ja Ranskan ja Espanjan 20 prosentin osuuteen.³⁹ QR-setelit korvasivat perinteiset sveitsiläiset maksutositteet vuonna 2020, vaikka niiden käyttö todennäköisesti jää pian sähköisten laskujen varjoon, joiden osuus on kasvanut 8 prosentista vuonna 2015 25 prosenttiin vuonna 2020.⁴⁰ Avoimen pankkitoiminnan periaatteita jo omaksuvalla tavalla, vaikkakin reaaliaikaisen maksuinfrastruktuurin tuen odotetaan vielä olevan olemassa, sähköiset laskut näkyvät käyttäjien pankkiliittymissä ja tarjoavat yhden napsautuksen push-maksuja, jotka antavat maksunsaajalle hallinnan.

Sveitsin rahoitusmarkkinoiden infrastruktuuria ylläpitävä Swiss Infrastructure and Exchange (SIX) -konserni korostaa erityisesti avoimen pankkitoiminnan potentiaalia suunnitelmassaan älykkäästä laskutusalustasta, joka tarjoaa yleiskuvan kaikista laskuista. Tavoitteena on mennä laskutuksen ulkopuolelle käyttämällä asiakkaan sallimaa dataa kattamaan myös palveluita, kuten taloushallintoa, lainanantoa, vakuutuksia ja jopa laskujen factoringia.⁴¹ Visio on ajankohtainen, sillä sveitsiläisten kuluttajien halutuimmat pankkisovelluspalvelut ovat laskujen maksaminen 56 prosentin kohdalla ja laskujen saatavuus 49 prosentin kohdalla.

Reaaliaikainen maksuinfrastruktuuri on nyt myös Sveitsin horisontissa. SIX-konserniin kuuluva sveitsiläinen pankkien välinen maksujärjestelmä (SIC) aikoo lanseerata SIC-5-alustan pienten pikamaksujen välittämiseen vuonna 2024.⁴² Alusta noudattaa automaattisesti ISO 20022 -sanomastandardia, jota sovelletaan SCT Inst -maksuihin marraskuussa 2023.

SIC-5:n lanseeraus on myöhässä verrattuna joihinkin eurooppalaisiin kilpailijoihin, mutta se heijastaa markkinoiden kysyntää, kun avoimesta pankkitoiminnasta tulee erottamattomasti sidoksissa reaaliaikaisiin maksuihin. Vertailun vuoksi suurten maksujen reaaliaikaiseen bruttomaksujärjestelmään (RTGS) tarkoitettu SIC-4-alusta otti käyttöön ISO 20022 -standardin vuonna 2016, paljon ennen Euroopan keskuspankin RTGS:lle asettamaa maaliskuun 2023 päivämäärää.⁴³ Tavallaan Sveitsi hoitaa SCT Instin ja ISO 20022 -standardin tehokkaasti yhdellä kertaa alusta alkaen.

Suurin osa avoimen pankkitoiminnan kysynnästä Sveitsissä tulee tällä hetkellä yritys- ja varallisuusasiakkailta. Kansallisen API-standardin puuttuessa OpenWealth Association kehittää varainhoitoon avointa API-standardia täydentämään Sveitsin Fintech Innovations -alan yhdistyksen kehittämiä pankki- ja vakuutusalan "Common API" -spesifikaatioita. Common API -aloite on huomattavasti päällekkäinen rinnakkaisen ”Swiss NextGen API” -aloitteen kanssa, mutta todennäköisesti vain yksi perus-API-standardi tulee vallitsemaan. Useimmat avoimet pankkipalvelut keskittyvät yritysasiakkaisiin ja keskittyvät integroituun kirjanpitoon ja taloushallintoon, tapahtumien täsmäytykseen ja automatisoituun palkanmaksuun.

Yksittäisen kuluttajan tasolla läheiset yksityiset suhteet pankkeihin voivat vähentää sveitsiläisten kuluttajien halukkuutta jakaa tietojaan. Kolme neljäsosaa kuluttajista on tyytyväisiä ensisijaiseen pankkiinsa, 48 prosentilla on ollut pankkisuhde lapsuudesta asti, 56 prosenttia ei ole koskaan vaihtanut ensisijaista pankkiaan ja 94 prosenttia ei aio vaihtaa pankkia. Silti tuo 6 % pankinvaihtoa suunnitteleva osuus nousee 49 prosenttiin, jos pankin vaihto ei tarkoita ensisijaisen tilin vaihtamista. Selvän kysynnän puute ei poista piilevän kysynnän olemassaoloa.

Sveitsin ”markkinavetoinen” lähestymistapa avoimeen pankkitoimintaan ei ehkä eroa perimmäisiltä tavoitteiltaan ”sääntelyvetoisesta” lähestymistavasta, mutta tehokas odottaminen voi johtaa siihen, että pyritään kuromaan kiinni etumatkaa. Sveitsiläisillä sääntelyviranomaisilla ei ole samoja EU:n velvoitteita kuin Alankomaiden, Ranskan ja Espanjan sääntelyviranomaisilla vähemmän halukkaiden markkinoiden hillitsemiseksi. Kysymys kuuluukin, haluavatko he edes aloittaa niin. Sveitsin liittoneuvosto on jo ilmaissut tarpeen edistyä ja sitoutua lisää.⁴⁴

Alankomaiden, Ranskan, Espanjan ja Sveitsin kaltaisten maiden yhdistäminen osaksi yhtä ”eurooppalaista” avoimen pankkitoiminnan kokonaisuutta voi joskus olla hyödyllistä yleisten vertailujen tekemiseksi muiden alueiden kanssa. Yleiseurooppalaiset toimet, kuten Berliinin ryhmän toimet, oikeuttavat tällaisen näkökulman.

Silti muita standardeja on syntymässä. Esimerkiksi pohjoisamerikkalainen FDX (Financial Data Exchange) API-standardi on hyvin yhdenmukainen säänneltyjen Ison-Britannian ja Australian API-standardien kanssa.45 Jää nähtäväksi, johtavatko uudet ehdotukset Euroopassa lähentymiseen eurooppalaisen standardin ympärille vai syntyykö mahdollisesti jopa kansainvälinen standardi. On myös epäselvää, kuinka suuri rooli pankkisektorilla tulee olemaan kehityksessään suhteessa laajempaan teknologiasektoriin.

Vaihtoehto niputtelulle on jakaminen. Tässä raportissa esitetyt analyysit keskittyvät neljän yksittäisen eurooppalaisen markkinan tärkeisiin vivahteisiin, jotka antavat Alankomaille, Ranskalle, Espanjalle ja Sveitsille niin selkeät avoimen pankkitoiminnan toimintasuunnitelmat.

Näiden analyysien riski tulee asioiden liiasta yksinkertaistamisesta kevytmielisten suositusten avulla: Alankomaiden tulisi välttää omahyväisyyttä, Ranskan tulisi koordinoida toimiaan vakiintuneen ydinryhmän ympärille, Espanjan tulisi vahvistaa vauhtiaan ja Sveitsin tulisi olla tietoinen liiallisesta markkinariippuvuudesta. Tällaiset suositukset ovat hienoja, mutta harhaanjohtavia. Neuvoilla on merkitystä kaikille neljälle maalle; tärkeysaste vain vaihtelee maakohtaisten näkökohtien mukaan.

Avoin pankkitoiminta on vielä uusi asia. Se luo yhteyksiä Euroopassa vuonna 2023 siellä, missä Jean Monnet loi niitä taitavasti vuonna 1943. Yhteydet ovat nykyään erilaiset, mutta tarvitaan vastaavan tasoista yhteensopivuutta ja suojausta, jotta maat voivat saavuttaa yhteisen tavoitteensa ja samalla palvella omia erityismarkkinoitaan.

Pyydä demoa saadaksesi lisätietoja.