Avoimen pankkitoiminnan hyödyntäminen identiteettipetosten tunnistamiseksi, hallitsemiseksi ja estämiseksi tiliä avattaessa

Nykypäivän kuluttajien odotukset taloudellisista vuorovaikutuksistaan ovat muuttumassa. He vaativat digitaalisesti natiivin, saumattoman, johdonmukaisen ja välittömän kokemuksen rahoituspalveluntarjoajansa kanssa heti alusta alkaen. He eivät enää ole valmiita odottamaan useita päiviä henkilöllisyyden varmentamista tai mikrotalletusten käsittelyä voidakseen aloittaa tilinsä käytön.  

Silti tiedämme, että joka päivä pahat toimijat löytävät uusia tapoja rikkoa järjestelmää. Kun yhä useammat ihmiset ja yritykset siirtyvät digitaaliseen talouteen, on erittäin tärkeää pitää heidät turvassa kaikissa tilien ja niiden ulkopuolisissa kosketuspisteissä. Rahoituslaitosten on suojeltava asiakkaidensa tilejä petoksilta edistääkseen ensisijaisuutta, kasvattaakseen talletuksia ja kannustaakseen parhaiden lompakoiden käyttöä, mikä auttaa heitä kattamaan arviolta 450 dollarin keskimääräiset hankintakustannukset. 

Avoin pankkitoiminta on ekosysteemiä yhdistävä lanka, joka tekee tilin avaamisesta nopeampaa, turvallisempaa ja kitkattomampaa. 

Tässä on yleinen tilanne, jonka kanssa rahoituslaitokset työskentelevät päivittäin:  

• 'John Doe' avasi uuden käyttötilin 'AcmeBankissa' ja on valmis rahoittamaan sitä toiselta olemassa olevalta tililtään 'Partnerbankissa'.  

• Mistä AcmeBank tietää, että John on Partnerbankin tilin todellinen omistaja? Pitäisikö Acmebankin lähettää ACH-tiedosto Nacha (ACH) -verkkoon ja antaa tapahtuman mennä läpi? Jos John Doe olisi toiminut luvattomasti ja Acme Bank olisi antanut maksun suoritettua tekemättä asianmukaisia tarkistuksia, John Doe voisi siirtää rahat muualle ja AcmeBank voisi saada luvattoman maksunpalautuksen 'Partnerbankilta', mikä johtaisi petosvahinkoihin.  

• Samoin jotkut vakuutusyhtiöt pyytävät vain tili- ja reititysnumeron vahvistusta ennen varojen maksamista, eivätkä varmenna vastaanottajan henkilöllisyyttä. Täällä John Doe voi esiintyä toisena henkilönä ja käyttää omia henkilötietojaan ohjatakseen vakuutusmaksun tai palkanmaksun omalle tililleen.

Nacha – ACH-maksujen operaattori – julkaisee uusia sääntöjä ja ohjeita, jotka esittelevät uusia riskienhallintakehyksiä ACH-lähettäjille ja -vastaanottajille. Ekosysteemin toimijoiden, kuten kauppiaiden, verkkokauppa-alustojen, lainanantajien ja vakuutusyhtiöiden, on ehkä sisällytettävä tilin ja henkilöllisyyden varmennus, monivaiheinen todennus, nopeuden seuranta ja KYC/KYB-parannukset. Mastercard on Nachan ensisijainen kumppani vaatimustenmukaisuuden ja riskien ja petosten ehkäisyn alalla, keskittyen tilien validointiin. 

Sen lisäksi, että maksun teettäjät suorittavat perusteellisempia petostarkastuksia, myös vastaanottajien on nyt osallistuttava petosten seurantaan ja merkintöihin riskin vähentämiseksi. Yllä olevassa esimerkissä vastaanottavan rahoituslaitoksen, Acmebankin, on myös suoritettava lisätarkastuksia petosten varalta.

Mastercard Open Banking auttaa rahoituslaitoksia tunnistamaan, hallitsemaan ja torjumaan petosriskejä jatkuvasti.  Esimerkkejä ratkaisuistamme ovat välitön tilitietojen vahvistus, laitteen ja henkilöllisyyden vahvistus. Yhdessä muiden asiakaspetosten torjuntaratkaisujen kanssa ne auttavat turvaamaan kuluttajien ja heidän rahoituspalveluntarjoajansa välisiä vuorovaikutuksia. 

Mastercard esitteli viime vuonna avoimen pankkitoiminnan henkilöllisyyden varmentamisen Yhdysvaltain markkinoilla ja jatkaa investoimista lisätoimintoihin, jotka hyödyntävät laajoja petos- ja henkilöllisyysverkostojamme. Ennen transaktion aloittamista rahoituslaitokset voivat tarkistaa useita tekijöitä, mukaan lukien: 

• Tilin omistajuustietojen, kuten nimen, osoitteen, puhelinnumeron ja sähköpostiosoitteen, vahvistaminen reaaliajassa 
• Identiteettiprofiilien validointi ja identiteettiriskin kvantifiointi  
• Käyttäjien toimintatapojen ja -yhteyksien riskitason tutkiminen petollisen käyttäytymisen havaitsemiseksi 
• Laitteen aitouden varmistaminen ja laitepetosten merkkien tallentaminen 

Avoimen pankkitoiminnan henkilöllisyyden varmentamisen lisäksi Mastercard tarjoaa palveluita tilien rahoituksen virtaviivaistamiseksi, mukaan lukien:  

• Tilin omistajan vahvistus: Kertaluonteinen API-pyyntö, joka palauttaa valitun tilin omistajan/omistajien nimen, osoitteen, sähköpostiosoitteen ja puhelinnumeron. Tämä varmistaa, että linkitettävä pankkitili on uuden tilin avaavan henkilön omistuksessa, ja täydentää KYC-riskien lieventämistä reaaliajassa. 
• Tilitietojen vahvistus: Todentaa ja vahvistaa tilitiedot, mukaan lukien tili- ja reititysnumerot, välittömästi petosten torjumiseksi, manuaalisten syöttövirheiden vähentämiseksi ja maksutapahtumien luottamuksen maksimoimiseksi. 
• Tilin saldon tarkistus: Voit helposti tarkistaa tilin saldon ennen varojen siirtämistä uudelle tilille. Tämä varmistaa, että uudelle tilille siirrettävästä summasta on saatavilla tarkka reaaliaikainen saldotilannekuva, ja vähentää kalliita NSF-palautuksia. 
• Maksun onnistumisen ilmaisin: Pistemäärä, joka ennustaa tapahtuman todennäköisyyden toteutua tietylle kuluttajalle "tänään" ja enintään yhdeksän päivän kuluttua.  

Katsotaanpa nyt matkaa uudelleen ratkaisujemme kanssa: 

• Kuluttaja on avannut uuden käyttötilin Acme Bankissa ja on valmis rahoittamaan sen käyttämällä olemassa olevaa pankkitiliä Partnerbankissa. 
• Kuluttaja hyväksyy käyttöehdot ja antaa Mastercard Connect -widgetin kautta luvan pankkitietojensa käyttämiseen ja jakamiseen Acme Bankin kanssa.   
• Kuluttaja valitsee Partnerbank-tilinsä ja antaa pankkitunnukset (tai biometriset tiedot soveltuvin osin). 
• Kuluttaja valitsee rahoitustilin ja -summan 
• Acme-pankki kutsuu yllä mainittuja API-rajapintojamme taustalla tarkistaakseen tili- ja henkilöllisyystiedot reaaliajassa ja jatkaakseen maksun käsittelyä. 

Ole edempänä ja valmistaudu! Katso teknistä dokumentaatiota Mastercard Open Banking -kehittäjäsivulta tai ota yhteyttä Mastercard-edustajaasi saadaksesi lisätietoja.