Skip to main content

ČLANAK

Nevidljivi stisak ruke

Kako tokenizacija revolucionira digitalne interakcije

Jedan od najvećih izazova u digitalnoj trgovini je izgradnja povjerenja između strana koje se ne poznaju i ne mogu vidjeti. Budući da svaka digitalna interakcija uključuje razmjenu podataka, uspostavljanje povjerenja u taj proces ključno je za digitalno gospodarstvo. 

Upoznajte tokenizaciju — moćnu tehniku za osiguranje povjerenja. Zamjenjuje osjetljive podatke anonimiziranim tokenima, štiteći privatnost i osiguravajući interakcije. Dobro uspostavljena u obradi plaćanja, tokenizacija zamjenjuje brojeve kartica jedinstvenim identifikatorima koji se mogu koristiti samo u određenim kontekstima - bilo na određenom uređaju, kod određenog trgovca ili za određenu vrstu transakcije (npr. beskontaktna plaćanja). 

Potencijal tokenizacije proteže se daleko izvan plaćanja karticama. Poboljšava sposobnost upravljanja i razmjene bilo čega vrijednog - novca, identifikacijskih podataka, medicinskih podataka i još mnogo toga. Tokenizacija osnažuje potrošače, dajući im kontrolu nad time koje podatke će dijeliti, s kim i koliko dugo. Zamislite da potvrđujete svoj identitet za online platformu koju nikada prije niste isprobali, koristeći samo tokeniziranu verziju svojih vjerodajnica, osiguravajući da vaši osobni podaci ostanu zaštićeni.

U svim industrijama, tokenizacija potiče inovacije, otključava nove mogućnosti i omogućuje sigurniju razmjenu vrijednosti. To nije samo alat za šifriranje - to je standard koji povećava povjerenje i omogućuje bankama, trgovcima, digitalnim platformama i fintech tvrtkama stvaranje novih poslovnih modela. 

Zato zamišljamo ekonomiju tokena - sigurno, uspješno tržište za digitalne interakcije i temeljni stup buduće trgovine. U ovom izdanju Signala istražujemo kako tokenizacija transformira razmjenu vrijednosti. Ističemo primjere iz stvarnog svijeta, raspravljamo o izazovima i zamišljamo budućnost u kojoj tokenizacija čini okosnicu sigurnog i učinkovitog digitalnog gospodarstva.

Kako funkcionira tokenizacija

Tokenizacija služi kao sigurnosni mehanizam koji zamjenjuje osjetljive podatke - poput brojeva kreditnih kartica, osobnih identifikacijskih brojeva ili povjerljivih zapisa - neosjetljivim podacima („tokenima“). Neosjetljive informacije obično su u istom formatu kao i osjetljive informacije te se mogu prenijeti i autentificirati bez rizika od otkrivanja informacija koje predstavljaju. Pametni telefon je uređaj putem kojeg će se korisnici najčešće susresti s tokenizacijom, bilo za olakšavanje plaćanja ili bilo koje drugo iz širokog raspona iskustava. 
 
Određene vrste tokenizacije, poput tokenizacije plaćanja karticama ili s računa na račun, zahtijevaju korištenje „trezora tokena“, sigurnog okruženja koje pohranjuje izvorne podatke na koje se tokeni odnose. Ovisno o sigurnosnim zahtjevima, proces može uključivati i šifriranje podataka kako bi se spriječila njihova krađa u kibernetičkim napadima, poput hvatanja podataka od strane posrednika. 

Plaćanja: Tokenizacija u velikim razmjerima

Platna industrija bila je jedna od prvih koja je uspješno skalirala tokenizaciju. Mastercard trenutno obrađuje preko milijardu tokeniziranih platnih transakcija tjedno. Evo kako funkcionira tokenizacija plaćanja.

Kako se koriste tokeni

1.  Tijekom transakcije, sustav tokenizacije prima osjetljive podatke, kao što je primarni broj računa kreditne kartice (PAN).

2. Sustav pretvara PAN u slučajni niz znakova. Kako bi se dodao dodatni sloj sigurnosti, informacije mogu biti šifrirane.

3. Ovaj token plaćanja predstavlja PAN tijekom cijelog procesa transakcije, minimizirajući rizik od kompromitiranja podataka.

4. Izvorni PAN sigurno se pohranjuje u trezoru tokena, izolirano od drugih sustava.

5. Za dovršetak transakcije, token plaćanja se uspoređuje s PAN-om unutar sigurnog okruženja trezora.

6.  Ovaj pristup ne samo da osigurava informacije, već i omogućuje šire funkcionalnosti bitne za moderne transakcijske sustave.

„Danas je više od 30% Mastercard transakcija diljem svijeta tokenizirano i namjeravamo nastaviti s brzim povećanjem tog trenda.“ Do 2030. godine cilj nam je eliminirati potrebu za ručnim unosom kartica i jednokratnim ili statičkim lozinkama, osiguravajući da se svaka online transakcija u našoj mreži može tokenizirati i autentificirati - čineći online naplatu glatkijom i sigurnijom za sve.

Pablo Fourez, Chief Digital Officer at Mastercard

Prednosti ekonomije tokena

Digitalizacija

Tokenizacija stvara digitalni prikaz fizičke imovine ili entiteta - pretvarajući fizičku karticu u platni token koji se može koristiti u novčanicima uređaja ili kod određenog trgovca.

Kontrolirati

Tokeni se mogu programirati s određenim pravilima i logikom, što omogućuje veću i detaljniju kontrolu nad njihovom dostupnošću i korištenjem, posebno u okruženjima visokog rizika, poput digitalnih kanala.

Pristanak

Omogućavanje potrošačima da odrede kako dijele i upravljaju informacijama.

Sigurnost

Prikrivanjem temeljnih podataka, tokeni inherentno dodaju sloj sigurnosti. To ima nekoliko nizvodnih prednosti. Jedan od njih je povećanje operativne učinkovitosti zbog manjeg opterećenja kada je u pitanju zaštita podataka o plaćanju. Što je opterećenje niže, veća je vjerojatnost da će trgovci usvojiti tokenizaciju plaćanja.

Interoperabilnost

Korištenje tokena zahtijeva uspostavljanje parametara, pravila i standarda koji određuju kako se token može koristiti. Osim toga, struktura (format podataka i duljina) tokena također se može standardizirati, osiguravajući da se token može koristiti na različitim platformama (kao što su uređaji i preglednici) i ekosustavima (fizički, e-trgovina, Web3).

Mastercard je najavio svoju viziju ponovnog osmišljavanja online plaćanja do kraja desetljeća. Osiguravanjem da se svaka transakcija na našoj mreži može tokenizirati i autentificirati, možemo postupno ukinuti ručni unos kartica i lozinki u korist osmijeha i otisaka prstiju.

Slučajevi upotrebe tokenizacije

Identitet

Sigurnija i praktičnija validacija vjerodajnica

Izazov

Internetske prijevare koštale su američke potrošače i tvrtke 12,5 milijardi dolara u 2023.¹, a novi izazovi se stalno pojavljuju: generativna umjetna inteligencija i deepfakeovi čine sintetičke identitete sofisticiranijima i težima za otkrivanje. Nedavno istraživanje pokazalo je da je 73% ispitanika² doživjelo krađu identiteta, a stope digitalnih prijevara porasle su za 80%³ u odnosu na razinu prije pandemije. To zahtijeva sigurnije, izdržljivije i korisniku prilagođenije metode provjere identiteta. 

Otopina

Tokenizacija vjerodajnica koje uključuju osobne podatke (PII) učinkovit je način stvaranja prijenosnih digitalnih ID-ova. Kada se osjetljivi podaci o identitetu poput podataka iz rodnog lista, podataka o putovnici i biometrijskih podataka pretvore u tokenizirane formate, korisnici ih mogu sigurno pohraniti i lako im pristupiti putem digitalnih novčanika na pametnim telefonima, odabirući koje podatke žele podijeliti u različitim situacijama. Ovi tokeni omogućuju pojedincima da provjere svoj identitet i bez napora obavljaju transakcije na raznim kontrolnim točkama jednostavnim dodirom i pokretanjem. 

„Da bi ekonomija tokena funkcionirala za potrošače - za bilo koji slučaj upotrebe - bitno je imati sigurnu, interoperabilnu i standardiziranu metodu za identifikaciju i autentifikaciju ljudi prije razmjene bilo kakve vrijednosti.“ To je ideja koja stoji iza usluge Mastercard Payment Passkey. Zamjenjuje lozinke i jednokratne kodove biometrijskim podacima uređaja, koje se ne mogu pogoditi, podijeliti ili ukrasti.

Jörn Lambert Chief Product Officer at Mastercard

Sigurna pohrana

Nakon tokenizacije, osobni podaci (PII) kriptografski su zaštićeni i pohranjeni na blockchainu ili mreži, što ih čini otpornima na neovlaštene izmjene i dostupnima samo ovlaštenim korisnicima.

Jednostavnost pristupa

Korisnici mogu predstaviti svoje tokenizirane identitete putem mobilnih uređaja, pojednostavljujući procese poput prijave u zračnim lukama ili bankovne provjere. 

Korporativne aplikacije

Tokenizacija ubrzava uključivanje novih korporativnih klijenata osiguravanjem i pojednostavljenjem pristupa organizacijskim informacijama potrebnim za usklađenost s propisima o poznavanju klijenata/sprečavanju pranja novca (KYC/AML).

Vjerojatna budućnost

„Tijekom podnošenja zahtjeva za kredit, sigurno sam bankama dostavio potrebne elemente svog tokeniziranog identiteta.“ To je značilo da sam se mogao usredotočiti na dobivanje najbolje cijene umjesto na papirologiju - i ne moram se brinuti o dijeljenju informacija s više strana. Moj tokenizirani identitet bit će koristan i pri iznajmljivanju stana ili automobila, sklapanju osiguranja i potpisivanju ugovora za mobitel.

Aktivni igrači

Tvrtke poput ID.me-a su pioniri u ovom području nudeći rješenja za digitalne novčanike koja osiguravaju tokenizirane osobne podatke. S 50 milijuna korisnika i 600 partnera,⁴ ID.me primjer je rastućeg prihvaćanja i oslanjanja na rješenja digitalnog identiteta.

Izgledi

Tokenizacija i mogućnost stvaranja besprijekornih, sigurnih i učinkovitih sustava provjere vjerojatno će dodatno potaknuti inovacije u prostoru digitalnog identiteta.  

Tokenizirana biometrija nosi značajno obećanje. Tokenizacijom osobnih mjera, potrošači bi lakše mogli kupovati odjeću putem interneta, pomažući trgovcima e-trgovine da smanje povrate - ključna prednost s obzirom na to da se 25% odjeće kupljene putem interneta vraća. Osim maloprodaje, tokenizacija može pojednostaviti procese u industriji igara ili regulirane robe omogućujući potrošačima sigurno dijeljenje samo potrebnih informacija, poput dokaza o dobi.

Tokenizacija igra ključnu ulogu u omogućavanju sigurnih i besprijekornih iskustava autentifikacije. Lozinke su, na primjer, tokenizirani prikazi identiteta potrošača povezani s njihovim biometrijskim podacima pohranjenim na osobnim uređajima. Lozinke mogu zamijeniti jednokratne lozinke u plaćanjima, koje se općenito smatraju nesigurnima. Nakon generiranja, pristupni ključ može se kombinirati s drugim čimbenicima kako bi se provjerilo koristi li potrošač pouzdani uređaj, omogućujući besprijekornu autentifikaciju za e-trgovinu i transakcije udaljene trgovine. 

Općenito, kako se digitalne interakcije razvijaju, potražnja za besprijekornom i pouzdanom provjerom identiteta potaknut će više inovacija i šire usvajanje.

Podaci

Osiguravanje razmjene privatnih i osjetljivih podataka

Izazov

Razmjena podataka u fragmentiranom digitalnom svijetu puna je poteškoća oko transparentnosti i privatnosti. Zdravstveni sustavi često pate od fragmentirane podatkovne infrastrukture koja dovodi do visokih operativnih troškova i može ugroziti skrb o pacijentima. Nedostatak interoperabilnosti znači da su medicinski kartoni raspršeni po platformama, što pružateljima zdravstvene skrbi otežava pristup potpunim informacijama o pacijentu.

Otopina

Kada se osjetljivi zdravstveni podaci pretvore u sigurne tokene, mogu se besprijekorno razmjenjivati između sustava bez ugrožavanja sigurnosti. Zaštićene zdravstvene informacije (PHI) dostupne su samo ovlaštenom osoblju, čime se sprječava neovlašteni pristup i potencijalne povrede.

Tokenizacija omogućuje pacijentima kontrolu nad njihovim medicinskim podacima, omogućujući im da odluče tko može pristupiti njihovim informacijama i pod kojim okolnostima. To je omogućeno programabilnim tokenima konfiguriranim za odobravanje pristupa samo u određenim kontekstima ili vremenskim okvirima. 

Osiguranje: Tokenizirane police postaju pametnije

Nedavna analiza BCG-a otkriva da 60% osiguravajućih društava ulaže u blockchain tehnologiju, a 80% rukovoditelja u industriji vjeruje da ona može značajno poboljšati učinkovitost njihovih tvrtki.⁵ Tokenizacija polica osiguranja uključuje stvaranje digitalnih kodnih surogata koji su predstavljeni na blockchainu, tako da se njima može upravljati pomoću pametnih ugovora.

Ulaganje u blockchain tehnologiju

Prednosti tokeniziranih polica osiguranja

Automatizirano upravljanje pravilima

Pametni ugovori mogu automatski aktivirati ili deaktivirati politike na temelju statusa plaćanja premije, smanjujući administrativne troškove.

Fleksibilna ponuda proizvoda

Tokenizacija olakšava uvođenje inovativnih osiguravajućih proizvoda, kao što su kratkoročne police za privremene radnike koje automatski istječu kada više nisu potrebne.

Poboljšana suradnja

Digitalni ugovori mogu pojednostaviti interakcije između više osiguravatelja, učinkovitije i pravednije koordinirajući isplate odšteta.

Poboljšana učinkovitost procesa

Bilježenjem svih relevantnih podataka na blockchainu, tokenizacija pomaže u procjeni rizika i inspekcijama šteta te poboljšava sposobnost otkrivanja i sprječavanja prijevara - potencijalno smanjujući troškove osiguranja potrošača.

Primjeri upotrebe u trgovini

Tokenizacija ne samo da može zaštititi i maskirati podatke, već i pomoći u upravljanju pristupom osjetljivim podacima. Potrošači mogu odabrati autorizirati i selektivno omogućiti trgovcima da „vide“ njihovo ponašanje prilikom kupnje na digitalnoj platformi. Trgovci imaju koristi od pristupa podacima o ponašanju koji donose novu preciznost u plasiranje proizvoda, razvoj ponuda i određivanje cijena. Potrošači bi mogli imati koristi od relevantnijih ponuda, cijena i popusta.

Vjerojatna budućnost

„Više ne moram ručno davati sveobuhvatne medicinske povijesti pri svakom posjetu liječniku.“ Umjesto toga, autoriziram pristup svojim tokeniziranim zaštićenim zdravstvenim podacima putem svog sigurnog digitalnog novčanika, pojednostavljujući proces konzultacija i čineći medicinske procjene točnijima.”

Tvrtke poput ID.me-a su pioniri u ovom području nudeći rješenja za digitalne novčanike koja osiguravaju tokenizirane osobne podatke. S 50 milijuna korisnika i 600 partnera,⁴ ID.me primjer je rastućeg prihvaćanja i oslanjanja na rješenja digitalnog identiteta.

Aktivni igrači

Rješenje LexisNexis Gravitas Token⁶ primjer je primjene naprednih tehnologija tokenizacije u zdravstvu. Njegovi algoritmi anonimiziraju i povezuju podatke o pacijentima kako bi se mogli sigurno koristiti za klinička istraživanja bez ugrožavanja privatnosti pacijenata.

Izgledi

Tokenizacija PHI-ja potiče integriraniji zdravstveni sustav u kojem informacije teku slobodno, ali sigurno, što koristi svim dionicima, posebno pacijentima. No ostvarenje ovog potencijala zahtijeva suočavanje s regulatornim složenostima i naslijeđenim sustavima. To će zahtijevati vrijeme i koordinirane napore u cijelom zdravstvenom sektoru.

Prekogranično

Globalizacija tokeniziranih plaćanja

Izazov

Prekogranična (XB) plaćanja su neučinkovita zbog naslijeđene infrastrukture, zajedno sa složenom regulativom i upravljanjem. Jedinstveni platni sustavi zemalja stvaraju probleme s interoperabilnosti, dok naknade koje naplaćuju posrednici povećavaju troškove. Osim toga, ručni procesi usklađivanja i zastarjela tehnologija ometaju učinkovito praćenje, dok nedostatak pouzdanih globalnih mehanizama za poravnanje zahtijeva skupe konverzije valuta.

Otopina

Tokenizacija XB tokova plaćanja može značajno poboljšati brzinu, transparentnost i isplativost. Raspoređeni u holističkim prekograničnim mrežama, tokeni mogu predstavljati i trenutačno prenositi vrijednost i povezane podatke preko granica.

Očekivani rast vrijednosti XB plaćanja⁷

Naknade za XB plaćanja⁸

10 puta

Čak 10 puta više nego za domaća plaćanja

1,5%

Prosječno 1,5% za korporativne transfere

8,4%

Do 8,4% za doznake pojedinaca

Kako funkcionira

Ovaj pojednostavljeni pristup eliminira mnoge tradicionalne korake i posrednike, smanjujući vrijeme transakcije s dana na minute. Budući da relevantne mreže rade neprekidno, sustav je „uvijek uključen“ i na njega ne utječu tradicionalno radno vrijeme banaka i vremenske zone, za razliku od postojećih sustava.

Vozila za kretanje novca

Stablecoini

Stablecoini su kriptovalute čija je vrijednost vezana za stabilnu imovinu poput fiat valuta ili državnih obveznica.

Prednosti

Smanjenje naknada i troškova konverzije, podrška za poravnanje gotovo u stvarnom vremenu i manja volatilnost od tipičnih kriptovaluta.

Nedostaci

Izazovi u održavanju pune podrške mogu dovesti do nestabilnosti, kao što se vidi kod određenih poznatih neuspjeha stablecoina.

Digitalne valute središnje banke

Digitalne valute središnjih banaka (CBDC) izdaju središnje banke. To su digitalne verzije fiat valuta koje koriste tehnologiju digitalnog ledgera za tradicionalne financijske operacije.

Prednosti

Povećana transparentnost, pojednostavljene transakcije i veća financijska kontrola.

Nedostaci

Uglavnom eksperimentalni, CBDC-ovi otvaraju potencijalna pitanja privatnosti i mogli bi poremetiti ravnotežu financijskog sustava.

Tokenizirani depoziti

Tokenizirani depoziti su digitalni tokeni koji predstavljaju stanja bankovnih depozita velikog obujma. Tokenizirani depoziti mogli bi olakšati brze i učinkovite prekogranične transfere unutar privatnih blockchaina ili dopuštenih javnih blockchaina uspostavljenih unutar konzorcija odobrenih banaka.

Prednosti

Brze namire i podrška za složene transakcije temeljene na pametnim ugovorima, povećavajući fluidnost financijskog tržišta.

Nedostaci

Mogli bi povećati financijsku nejednakost stavljajući u nepovoljan položaj manje banke kojima nedostaju napredne tehnološke mogućnosti.

Vjerojatna budućnost

„Više ne moram ručno davati sveobuhvatne medicinske povijesti pri svakom posjetu liječniku.“ Umjesto toga, autoriziram pristup svojim tokeniziranim zaštićenim zdravstvenim podacima putem svog sigurnog digitalnog novčanika, pojednostavljujući proces konzultacija i čineći medicinske procjene točnijima.”

Aktivni igrači

Velike banke napreduju u ovom području. Citi je pokrenuo Citi Token Services,⁹ koristeći blockchain i pametne ugovore kako bi olakšao XB plaćanja 24/7 i automatizirano financiranje trgovine. JP Morgan-ova Kinexys platforma¹⁰ omogućuje brže namire korištenjem dijeljenja informacija među ravnopravnim korisnicima, kontinuiranog namirivanja i interoperabilnosti koju omogućuje Ethereum blockchain.

Izgledi

Iako se usvajanje sveobuhvatnih XB platnih sustava suočava s izazovima - posebno regulatornim i političkim preprekama u različitim jurisdikcijama - potencijalne koristi su značajne. To bi moglo pomoći u pojednostavljenju današnjih složenih procesa i poboljšanju iskustva plaćanja. Brži XB transferi poboljšali bi trgovinu i smanjili troškove tvrtke i njezinu ovisnost o financiranju poslovanja. Utvrđene financijske mreže i institucije značajnog opsega i utjecaja dobro su pozicionirane za suočavanje s tim izazovima i mogle bi se pojaviti kao predvodnici u modernizaciji XB plaćanja.

Interakcije

Pojednostavljivanje i osiguranje digitalnog iskustva

Izazov

Potrošači i tvrtke posluju putem širokog raspona kanala, uređaja i ekosustava, a svaki od njih uvodi jedinstvene rizike za financijske transakcije. Upravljanje tim složenostima zahtijeva razinu granularne kontrole koju tradicionalne platne infrastrukture, izgrađene za jednostavnija okruženja, ne mogu zadovoljiti. Rigidnost ovih naslijeđenih sustava otežava tvrtkama prilagodbu nijansiranim zahtjevima današnjeg dinamičnog digitalnog krajolika.

Otopina

Primjenom tehnologije poput pametnih ugovora koji funkcioniraju na logici "ako ovo, onda ono", programabilna plaćanja mogu dinamički reagirati na događaje ili promjene u okruženju, poboljšavajući brzinu transakcija i smanjujući troškove. 
 
Jednostavna programabilnost već se koristi u rutinskim bankovnim transakcijama - primjer bi bila planirana mjesečna plaćanja komunalnih usluga. No tokeni mogu pružiti sofisticiraniju i složeniju programabilnost, sadržeći ugrađene upute koje se aktiviraju pod određenim uvjetima, nudeći veću kontrolu i transparentnost te smanjujući rizik. Tokeni bi mogli automatizirati operacije escrow računa, ostajući neaktivni dok se ne ispune unaprijed definirani uvjeti, a zatim izvršavajući dogovorene transfere bez daljnje ljudske intervencije. Namjensko dodjeljivanje sredstava za određene svrhe također bi se moglo automatizirati, a pravila bi propisivala isplate samo kada je to opravdano. Krediti bi se mogli automatizirati na isti način.

Broj tokeniziranih platnih transakcija globalno¹¹

Primjena programabilnih tokena

Usluge escrow-a, namjenskog korištenja i kreditiranja

Automatizirajte i osigurajte isplate i transakcije, osiguravajući da se sredstva isplaćuju samo kada su ispunjeni svi ugovorni uvjeti.

Dinamičko ispunjavanje ugovora

Olakšajte složene ugovorne sporazume kao što su plaćanja u lancu opskrbe gdje potvrda isporuke robe pokreće plaćanje.

Usklađenost s propisima

Automatski provodite usklađenost s regulatornim zahtjevima, smanjujući rizik i troškove povezane s ručnim nadzorom.

Vjerojatna budućnost

„Tokenizacija s programabilnom logikom transformirala je naše poslovne operacije, smanjujući vrijeme plaćanja u inozemstvu s tjedana na samo nekoliko sati, čime se poboljšava naš novčani tok i smanjuje vrijeme izlaska na tržište.“

Aktivni igrači

U rujnu 2023., Citi je pilotirao program za programabilne transfere depozitnih tokena, ciljajući institucionalne klijente kako bi olakšao učinkovita plaćanja pružateljima usluga.¹² Ova nova usluga mogla bi smanjiti vrijeme transakcija s nekoliko dana na nekoliko minuta.

Izgledi

Šira primjena programabilnih plaćanja obećava poboljšanu učinkovitost, sigurnost i transparentnost. No programabilne tehnologije suočavaju se s regulatornim preprekama i zahtijevat će značajnu međuindustrijsku suradnju. Uspjeh će ovisiti o tome koliko brzo se ovi izazovi mogu riješiti i koliko se tehnologija može integrirati u postojeće financijske sustave.

Roba

Putovnice proizvoda za vidljive lance opskrbe

Izazov

Često nema dovoljno transparentnosti u pogledu podrijetla i rukovanja proizvodima. Istodobno, potražnja potrošača za informacijama o podrijetlu proizvoda, održivosti i kvaliteti pojačava pritisak na tvrtke da poboljšaju upravljanje lancem opskrbe.

Otopina

Proizvodne putovnice su samo početak. Dodjeljivanjem jedinstvenog identifikatora tokena svakoj imovini (u obliku QR koda ili RFID-a) poboljšava se sljedivost u cijelom lancu opskrbe. Slično tome, sudionicima se dodjeljuju digitalni identifikatori koji im omogućuju autentifikaciju i upravljanje imovinom dok se ona kreće kroz lanac opskrbe.

Tehnologija distribuiranih knjiga (DLT) također bi mogla pomoći. DLT osigurava da se sve aktivnosti povezane s imovinom bilježe u stvarnom vremenu i nepromjenjivo, smanjujući šanse za gubitak ili krivotvorenje podataka i uklanjajući nejasnoću.

Integracija uređaja Interneta stvari (IoT) s tokenizacijom omogućuje prikupljanje dodatnih podataka, poput podataka o uvjetima okoliša u cijelom lancu opskrbe. Pametni ugovori tada mogu automatizirati tradicionalno birokratske procese, pojednostaviti poslovanje i povećati transparentnost.

Operativne prednosti

Poboljšana transparentnost

Tokenizirani zapisi podataka u stvarnom vremenu potiču transparentnost unutar lanca opskrbe, čineći transakcije vidljivima dobavljačima, regulatorima i potrošačima. Ova vidljivost pomaže u jamčenju da svi proizvodi zadovoljavaju obećane standarde.

Proaktivno rješavanje problema

Mogućnost praćenja uvjeta u stvarnom vremenu omogućuje tvrtkama da brzo rješavaju probleme. Ako IoT senzori otkriju porast temperature skladištenja koji ugrožava kvalitetu proizvoda, trenutne prilagodbe mogu spriječiti gubitke.

Broj tokeniziranih IoT transakcija povećat će se 5 puta u razdoblju od 5 godina do 2027.¹³

Na putu održivosti

Prednosti tokeniziranih polica osiguranja

Tehnologija distribuiranih knjiga

Povećava transparentnost u lancima opskrbe, promičući bolje prakse održivosti. Putem DLT-om poboljšanih sustava potrošači mogu pristupiti detaljnim informacijama o proizvodima koje kupuju, kao što su podaci o ugljičnom otisku, izvoru sirovina i razinama recikliranja.

Digitalna putovnica proizvoda (DPP)

Inicijativa Europske komisije za digitalnu putovnicu za proizvode ima za cilj poticanje održivosti i kružnosti u potrošnoj robi. Svaki proizvod imat će QR kod ili RFID oznaku koja se povezuje s blockchainom koji pohranjuje podatke o utjecaju na okoliš. 

Uloga tokenizacije

Integracija tokenizacije s DPP-om mogla bi poboljšati sigurnost podataka i dostupnost potrošačima. Informacije se mogu pohraniti kao nezamjenjivi tokeni (NFT), što ih čini sigurnima i lako provjerljivima.

Izazovi i perspektive

DPP se suočava s regulatornim nejasnoćama. Regulatori će morati odlučiti do koje razine detalja bi se DPP-ovi trebali podići i definirati koje tehnološke arhitekture mogu koristiti. Ipak, inicijativa ilustrira potencijal blockchain i token tehnologije u rješavanju značajnih problema poput održivosti. EU bi mogla uvesti DPP do 2026.¹⁴

Vjerojatna budućnost

„Zahvaljujući integraciji IoT-a i tokenizacije, naš lanac trgovina mješovitom robom brzo je identificirao i riješio problem s temperaturama hladnjaka u jednom od naših distribucijskih centara.“ To je spriječilo kvarenje serija mliječnih proizvoda, uštedjelo novac i zaštitilo ugled naše marke.

Aktivni igrači

Globalno tržište tehnologije upravljanja lancem opskrbe temeljene na blockchainu, što je primjer rješenja poput SAP-ovog GreenTokena, brzo raste. Ova rješenja omogućuju precizno praćenje čak i miješanih materijala proizvoda, osiguravajući integritet i sljedivost artikala od izvora do police. Velike korporacije poput Unilevera usvojile su ovu tehnologiju kako bi ispunile regulatorne zahtjeve i očekivanja potrošača.¹⁵

Izgledi

Rješenja za praćenje i nadzor temeljena na tokenima spremna su pružiti značajne koristi organizacijama s opsežnim logističkim operacijama u kojima ekonomije razmjera igraju ključnu ulogu. Sinergija između IoT-a i tokenizacije mogla bi poboljšati upravljanje lancem opskrbe omogućavanjem sofisticiranih platformi za automatizaciju od početka do kraja. Kako ove tehnologije sazrijevaju, tradicionalne tvrtke za upravljanje lancem opskrbe možda će morati formirati strateška partnerstva ili inovirati kako bi ostale konkurentne. Ovaj trend će vjerojatno demokratizirati tržište, smanjujući dominaciju nekoliko glavnih igrača.

Snalaženje u izazovima

Unatoč potencijalu tokenizacije, nekoliko izazova moglo bi ometati njezino usvajanje.

Regulatorna složenost

Snalaženje u složenim propisima o podacima i vrijednosnim papirima na različitim tržištima i jurisdikcijama i dalje predstavlja prepreku. Zakoni o lokalizaciji podataka zahtijevaju da se podaci obrađuju unutar određenih zemalja, što dodatno slaže stvaranje istinski usklađenog i interoperabilnog modela za tokenizaciju. Tokeni korišteni u određenim funkcijama, poput prekograničnih plaćanja, mogu biti predmet regulatorne kontrole u više jurisdikcija.

Konkurentni standardi i nedostatak interoperabilnosti

Novi igrači stalno ulaze u ekosustav tokena, što potiče rast i broja tokena i vrsta tokena. U području plaćanja, mrežni tokeni konkuriraju onima koje izdaju pružatelji usluga plaćanja (PSP); u području identiteta i pristupa, Googleovi SSO tokeni konkuriraju Appleovim. S vremenom bi se tržište moglo konsolidirati ili standardizirati, a pružatelji tokena prešli bi u susjedna područja, gdje tehnologija može poboljšati sigurnost i korisničko iskustvo. Izravna nusprodukt rasta slučajeva upotrebe tokenizacije je širenje vrsta tokena bez potrebne interoperabilnosti. Kao što je gore istaknuto, čak i unutar tokenizacije plaćanja, vrste tokena se razlikuju među pružateljima platnih usluga i mrežama.

Integracija tehnologije

Zastarjeli tehnološki paketi s niskom konfigurabilnošću i izoliranim podatkovnim okruženjima često rezultiraju značajnim tehničkim dugom, visokim troškovima održavanja i povećanim sigurnosnim rizicima.

Novi vektori prijetnji

Kvantno računanje i napredna umjetna inteligencija mogli bi potencijalno ugroziti učinkovitost tokenizacije u zaštiti osjetljivih podataka. Prvi bi mogao probiti enkripciju, dok bi drugi mogao poboljšati metode napada koje uključuju predviđanje i obrnuti inženjering tokena.

Usvajanje od strane potrošača i trgovaca

Tokenizacija unutar nekih slučajeva upotrebe, kao što su plaćanje i lojalnost, nevidljiva je potrošačima. Malo je vjerojatno da će to ni primijetiti, a kamoli da će biti dužni poduzeti bilo kakvu radnju u pogledu tokenizacije svojih osjetljivih podataka. No u drugim kontekstima, poput tokenizacije zdravstvenih podataka ili dijeljenja podataka o ponašanju s trgovcima putem tokenizacije, bit će potrebna značajna edukacija potrošača o prednostima koje tehnologija donosi (privatnost, sigurnost, mogućnost upravljanja privolom). Isto tako i sigurnost da potrošačima pruža stvarnu vrijednost u obliku, na primjer, personaliziranih cijena i popusta. Iz perspektive trgovca, uvođenje potpuno novih vrsta tokena ili slučajeva upotrebe može zahtijevati od trgovaca da ažuriraju kritične, ali zastarjele tehnološke platforme i/ili da ponovno tokeniziraju kritične podatke.

Različiti ekosustavi tokena

Različite platforme mogu izdavati odvojene tokene za istu karticu, što komplicira korištenje i analizu. Nedostatak tehnologije za povezivanje i usklađivanje korištenja tokena na različitim platformama ograničava učinkovitu interaktivnost podataka. Mrežni tokeni nude veće prednosti interoperabilnosti, ali trgovci se često oslanjaju i na tokene iz drugih izvora, što zahtijeva integraciju više različitih sustava i dodatni tehnički dug.

Unatoč tim izazovima, težnja prema tokenizaciji se nastavlja. Prevladavanje tih prepreka kako bi tokenizacija u potpunosti zaživjela zahtijevat će regulatornu jasnoću, tehnološki napredak i edukaciju potrošača.

Budućnost tokenizacije

Kao što smo vidjeli, tokenizacija je više od samo sigurne metode transakcije. To je svestran alat koji nastavlja otključavati potencijal promovirajući evoluciju tokenske ekonomije. Svaki sektor kojeg se dotakne mora biti spreman prilagoditi se i inovirati kako bi održao korak.

Utjecaj na odabrane ključne igrače u ekosustavu

Banke

Već ostvarujući koristi od pojednostavljenih procesa plaćanja i većih stopa autorizacije, banke su u dobroj poziciji da iskoriste implicitno povjerenje koje potrošači imaju u svoje financijske institucije. U nadolazećim godinama banke bi mogle proširiti svoju ulogu u tokenizaciji osjetljivih podataka o potrošačima izvan financijskih podataka: Uz pristanak potrošača, banke bi mogle tokenizirati i dijeliti podatke o ponašanju potrošača s trećim stranama. Osim toga, banke će imati koristi od prednosti tokenizacije u pogledu učinkovitosti: uvođenje tokenizacije bankovnih depozita u velikim razmjerima moglo bi potaknuti učinkovito poravnanje i omogućiti sigurne nove koridore plaćanja, ubrzavajući i smanjujući troškove protoka vrijednosti preko međunarodnih granica.

Trgovci

Trgovci imaju koristi od većih stopa odobrenja i smanjene operativne složenosti, što je nusprodukt tokenizacije PAN-ova kreditnih kartica, što smanjuje prijevare, čini naplatu besprijekornijom i olakšava teret usklađenosti. U budućnosti bi tokenizacija mogla nastaviti činiti trgovinu još sigurnijom putem tokenizacije osobnih podataka i biometrijskih podataka, koji bi se dijelili - sigurno i uz pristanak potrošača - s trgovcima i šire u cijelom trgovinskom ekosustavu.


Tokenizacija bodova vjernosti mogla bi smanjiti prijevare, poboljšati korisničko iskustvo i ojačati afinitet prema robnoj marki. Potrošači opremljeni tokeniziranim, sigurnim profilima identiteta kupovat će s povjerenjem putem fizičkih i digitalnih kanala - te na različitim uređajima i različitim domenama, poput e-trgovine i Web3.

Vlada

Vlade na svim razinama vjerojatno će iskoristiti mogućnosti sigurnog upravljanja podacima tokenizacije. Javne agencije uključene u prijenos vrijednosti koristit će tokenizaciju za funkcije kao što su isplate socijalne pomoći i povrata poreza. Također bi mogli s vremenom uvesti digitalne valute središnjih banaka kako bi promovirali financijsku uključenost. Kao jamci identiteta građana, od vlada se također može očekivati da eksperimentiraju s rješenjima digitalnog identiteta temeljenim na tokenima. Vlade će utjecati na ekosustav tokenizacije putem standarda, propisa i zahtjeva - bilo omogućujući ili ograničavajući njegov razvoj. Kako se broj zahtjeva za tokenizaciju umnožava, vlade će zauzvrat proširiti opseg svoje kontrole.

Digitalni novčanici

Procvat ekonomije tokenizacije predstavlja priliku tehnološkim tvrtkama i bankama koje prednjače u prostoru digitalnih novčanika. Imovina, identitet i drugi oblici tokenizacije mogli bi poslužiti za daljnje učvršćivanje njihovih novčanika u ekosustavu i u životima potrošača. Ti novčanici bi postali prirodni distribucijski kanali za nove usluge, poput usluga povezanih s identitetom. S druge strane, tržišna dominacija novčanika robnih marki ovih tvrtki mogla bi izazvati dodatnu regulatornu kontrolu. Prednosti interoperabilnosti tokeniziranog, otvorenog rješenja za plaćanje ili identitet mogle bi potencijalno stvoriti još veći pritisak za otvaranje poslovnih modela „ograđenog vrta“ ovih tvrtki.

„Tokenizacija je dobro uspostavljena u plaćanjima, ali popis
Potencijalni slučajevi upotrebe u drugim područjima su zapanjujući. Gdje god se podaci trebaju razmjenjivati s povjerenjem, tokenizacija može igrati ulogu. To ima ogromne implikacije za trgovinu.”

Ken Moore Chief Innovation Officer at Mastercard

Tokenizacija se dokazuje kao transformativna tehnologija. Ne samo da učinkovito prevladava izazove oko sigurnosti podataka i privatnosti, već i otvara nove mogućnosti za komercijalne i vladine igrače s pojavom ekonomije tokena. Kako inovatori nastavljaju istraživati dodatne slučajeve upotrebe izvan plaćanja, tokenizacija će ojačati svoju ulogu nevidljivog pokretača, podupirući sigurne i učinkovite digitalne interakcije u raznim sektorima.

Mastercard i tokenizacija 

Uloga Mastercarda u unapređenju tokenizacije plaćanja naglašava važnost tehnologije. Od 2022. godine, Mastercard je udvostručio volumen tokeniziranih transakcija, obradivši preko 4 milijarde takvih transakcija u jednom mjesecu i omogućivši sigurnija plaćanja u više od 110 zemalja. 

Usluga digitalne aktivacije Mastercarda

Pokrenuta 2014. godine, Mastercard Digital Enablement Service (MDES) jedinstvena je integrirana platforma za izdavatelje, pružatelje novčanika, trgovce i druge podnositelje zahtjeva za tokene kako bi se omogućila digitalizacija podržanih vrsta Mastercard kartica za mnoge digitalne načine plaćanja. MDES usluge od početka do kraja podržane su pouzdanošću i globalnim dosegom Mastercard mreže. Osim usluga tokenizacije za izdavatelje i trgovce, MDES financijskim institucijama pruža niz usluga koje smanjuju rizik podataka jednostavnim, sigurnim i skalabilnim rješenjima. Osim toga, MDES pruža sigurna digitalna plaćanja za bilo koju vrstu novčanika. 

Višetokenska mreža

Mastercard razvija Multi-Token Network (MTN) kako bi olakšao šire usvajanje blockchain i tehnologija digitalne imovine za tvrtke i potrošače na način koji ima za cilj očuvati integritet današnjeg reguliranog financijskog sustava.
 
MTN stvara pouzdaniji i predvidljiviji način za interakciju potrošača i tvrtki s ekosustavima digitalne imovine. Uspostavlja siguran prostor za visoko regulirane financijske institucije, poput banaka, za istraživanje i implementaciju novih aplikacija i usluga. MTN također otvara put usvajanju širokog raspona slučajeva upotrebe digitalne imovine, proširujući izbor za potrošače, potičući konkurenciju na digitalnim tržištima i pokrećući pozitivan krug inovacija za širu razvojnu zajednicu.
 
U odabranim zemljama, MTN beta sada služi kao testna platforma za nove mogućnosti plaćanja i trgovine. Mastercard nastoji osigurati da od prvog dana naša mreža bude vrijedna svim sudionicima, osnažujući ljude i tvrtke diljem svijeta da transakcije s digitalnom imovinom obavljaju s većom fleksibilnošću, učinkovitošću i kontrolom.

Usluga lozinke za plaćanje Mastercard karticom

Mastercard Payment Passkey Service koristi tokenizaciju i metode biometrijske autentifikacije temeljene na uređaju, poput otisaka prstiju ili skeniranja lica, kako bi osigurao sigurnost online naplate potrošača, osiguravajući da je transakcija sigurna i da se podaci o financijskom računu ne dijele s trećim stranama - što je čini beskorisnom za prevarante i varalice. Zamjenom tradicionalnih lozinki i OTP-ova, Mastercard Payment Passkey Service transakcije čini ne samo sigurnijima, već i bržima, predstavljajući revolucionarnu promjenu u online trgovini.