Signals: The Future of Payments - Mastercard Newsroom

signali

Budućnost plaćanja

Do kraja desetljeća svjedočit ćemo značajnim inovacijama koje će preoblikovati trgovinu i uvesti „sljedeću ekonomiju“. Transformativne promjene koje su pred nama uključuju reinterpretaciju novca, nove načine razmjene vrijednosti, inteligentna iskustva koja nadilaze fizička i digitalna okruženja te uzdignuta načela uključivosti i održivosti koja mijenjaju način na koji dizajniramo, gradimo i isporučujemo proizvode.

Kako se trgovina razvija, tako će se razvijati i plaćanja. U kontekstu sljedeće ekonomije, promjenjiva očekivanja potrošača, nove tehnologije i suradnička regulatorna suradnja ubrzat će nove inovacije u plaćanju. Ovo izvješće analizira signale u današnjem svijetu kako bi osvijetlilo devet inovacija u plaćanjima koje bi se mogle razviti u sljedećih pet do sedam godina.

PONOVNO OSMIŠLJAVANJE NOVCA

Tokenizirani svijet

Naše razumijevanje vrijednosti i raspona imovine koja se može razmjenjivati između stranaka nastavlja se širiti. Prešli smo s razmjene gotovine u džepovima i stanja na bankovnim računima na noviju imovinu poput bodova vjernosti, podataka, digitalne robe, prava i novih valuta. Tokenizacija imovine omogućuje pristup ovom širem rasponu imovine, a istovremeno potiče povjerenje i sigurnost u samoj burzi. Kako se krećemo prema tokeniziranom svijetu, potrošači i tvrtke moći će koristiti, kombinirati i razmjenjivati nove oblike vrijednosti, oslobađajući zarobljeno bogatstvo i stvarajući nove poslovne modele.

Danas potrošači plaćaju robu i usluge prvenstveno koristeći fiat valute ili pristupom raznim oblicima kredita. Mogu koristiti bodove vjernosti na platformama za nagrađivanje ili valutama u igri unutar digitalnih okruženja za igre. Međutim, postoje značajne napetosti pri razmjeni vrijednih predmeta između fizičkog i digitalnog svijeta. Osim toga, potrošači mogu posjedovati i drugu manje likvidnu imovinu koja je održiva kao izvor plaćanja, ali joj nije lako pristupiti ili je koristiti. Jedno rješenje za otključavanje zarobljene vrijednosti u stvarima koje posjedujemo jest korištenje tokena.

Navikli smo razmišljati o tokenima koji maskiraju ili štite osjetljive podatke, npr. brojeve kreditnih kartica. Međutim, sigurnosni tokeni, nezamjenjivi tokeni i valutni tokeni proširili su vrste imovine koja će najvjerojatnije biti tokenizirana u budućnosti kako bi uključili dionice, obveznice, nekretnine, digitalnu imovinu (npr. tweet ili predmet u igri) i valute (kriptovalute, stabilne kovanice i CBDC-ove).

Tokenizacija se može koristiti za standardizaciju atributa imovine, što omogućuje interoperabilnost među stranama u razmjeni, npr. potrošači mogu sigurno razmjenjivati tokene koji uključuju njihove podatke, dok banke i trgovci mogu osigurati prihvaćanje jer su tokeni standardizirani i zamjenjivi.

Tokenizirani svijet karakterizira budućnost u kojoj se gotovo sve može predstaviti kao diskretni digitalni token. Nove primjene mogle bi dovesti do nove imovine koja služi kao instrumenti plaćanja, mijenjajući način na koji shvaćamo osobnu imovinu i pružajući veću financijsku fleksibilnost. Tokeni omogućuju besprijekornu i sigurnu razmjenu alternativnih valuta, fizičke imovine i osobnih podataka - čak i vlasničkih prava i podataka o ponašanju. Također omogućuju "frakcionalizaciju", što otvara vrata djelomičnom vlasništvu nad skupim predmetima ili fizičkim predmetima koji se prije nisu mogli podijeliti - kuće, kontejnerski brodovi ili čak klase imovine poput umjetnina ili finih vina.

Tokenizacija imovine financijskog i privatnog tržišta također može donijeti likvidnost klasi investitora. Citi procjenjuje da bi tokenizacija "mogla porasti za faktor od preko 80 puta na privatnim tržištima i dosegnuti vrijednost od oko 4 bilijuna dolara do 2030." Banka procjenjuje da će udjeli institucionalnog duga, nekretnina, privatnog kapitala i rizičnog kapitala sve više biti tokenizirane klase imovine.

89%

dio tržišta sekuritizirane imovinom osigurane tokenizacije su nekretnine, koje se mogu podijeliti na male udjele, što omogućuje djelomična ulaganja ^[1]

2,6 milijardi dolara

prodaja umjetnina na platformama s nezamjenjivim tokenima (NFT) od prosinca 2022. ^[2]

Globalno tržište tokenizacije moglo bi doseći 24 bilijuna dolara samo u financijskoj imovini do 2027. godine. Rani znak ukupnog potencijala tokenizacije bilo je tržište NFT-ova: danas postoji više od 11 milijuna NFT-ova. Unatoč velikoj pompi u ovom prostoru, NFT-ovi su novi način digitalizacije imovine i označavanja vlasništva nad robom - s potencijalom da revolucioniraju način stvaranja i razmjene vrijednosti između potrošača i poduzeća.

Još jedna inovacija je hibridni token, koji kombinira elemente plaćanja, korisnosti i imovine u jednoj jedinici. Na primjer, hibridni token za usluge u oblaku mogao bi korisnicima omogućiti plaćanje naknada, pristup pohrani u oblaku, pa čak i glasanje o tehnološkim politikama koje donosi pružatelj usluga.

Iako tokenizacija nije nova, proširenje ove tehnologije na više stvarne imovine tijekom sljedećih pet godina transformirat će način na koji shvaćamo vrijednost i što koristimo za plaćanja. Rezultat bi mogao biti širi skup mogućnosti plaćanja za potrošače. Istodobno, banke, digitalni igrači i trgovci otkrit će prilike za stvaranje poslovnih modela koji će podržati nove razmjene vrijednosti.

PONOVNO OSMIŠLJAVANJE NOVCA

Programabilna plaćanja

API-ji, pametni ugovori i umjetna inteligencija kombinirat će se kako bi se poslovna logika koja se obično izvršava prije ili nakon plaćanja kodirala u samo plaćanje. Ova programabilna plaćanja stvorit će nove učinkovitosti i pružiti poboljšano korisničko iskustvo.

Danas tvrtke često navode izazove u upravljanju složenim plaćanjima, s općeprihvaćenim pritužbama da su trenutni procesi spori, nezgrapni i neučinkoviti. Mnogi su kao rješenje hvalili programabilne tokove plaćanja. Plaćanja su već obično programirana da se izvršavaju automatski pod određenim jednostavnim uvjetima. Za potrošače, to bi mogla biti bankovna aplikacija koja plaća hipoteku prvog u mjesecu ili medijska kuća koja naplaćuje vašu kreditnu karticu za obnovu pretplate. Koliko god praktično bilo, ovo je vrlo elementarna razina programabilnosti. Naravno, komercijalne potrebe su složenije: na primjer, plaćanja za velike lance opskrbe s više sudionika zahtijevaju napredniju automatizaciju.

Sada se pojavljuju programabilna rješenja za plaćanje s većim mogućnostima. Mogu povezati poslovne događaje putem API-ja i iskoristiti umjetnu inteligenciju i pametne ugovore za izvršavanje složenijih plaćanja među više primatelja. Također se mogu koristiti za izvršavanje interakcija između strojeva, automatizirajući razmjenu između povezanih uređaja.

Komercijalni slučajevi upotrebe uključuju transakcije u lancu opskrbe i isplate tantijema. U logistici, na primjer, automatizirana plaćanja dobavljačima mogla bi se izvršiti kada senzori na licu mjesta potvrde isporuke. Na tržištima, kreatori sadržaja mogli bi biti plaćeni u stvarnom vremenu s varijabilnim tantijemima na temelju kanala (mobilni, aplikacija ili osobno). Ove mogućnosti omogućuju subjektima učinkovitije upravljanje likvidnošću i smanjenje vremena i troškova obrade na pozadini.

Programabilna plaćanja bi nam također mogla omogućiti proširenje postojećih poslovnih modela poput plaćanja po korištenju ili najma. Umjesto kupnje kapitalno intenzivnih strojeva, mogli bismo ih unajmiti i platiti na temelju unaprijed definiranih kriterija poput korištenja, razine emisija, ukupnog vremena rada, ukupnog vremena neaktivnosti itd. Programabilno plaćanje moglo bi se periodično pokretati kako bi se prikupili ti podaci, generirao račun na temelju dogovorenih ugovornih uvjeta, a zatim automatski oduzeo iznos od digitalnog novčanika najmoprimca i pripisao najmodavcu.

Kibernetički napadi jedna su od najvećih prijetnji programabilnim plaćanjima, a napadi se sve više automatiziraju kako bi prodrli u nove krajnje točke. S većim brojem sudionika povezanih na programabilnu platformu, postoje i povećane ranjivosti putem ransomwarea i zlonamjernog softvera, što predstavlja prijetnju ovom ekosustavu u nastajanju. Nove sigurnosne mogućnosti moraju se razvijati kako bi se povjerenje donijelo na automatiziran način.

Vlade također istražuju kako ugraditi programabilnost u sam novac putem digitalnih valuta središnjih banaka (CBDC). CBDC-ovi se ponašaju poput tradicionalnih novčanica, ali dolaze u programabilnom, digitalnom obliku i obećavaju niže troškove, veću učinkovitost, poboljšani pristup financijskim uslugama te veću transparentnost i odgovornost u financijskim tokovima i platnim sustavima. Međutim, CBDC-ovi također uvode nove rizike i imaju veći stupanj tehničke i regulatorne složenosti.

Razni projekti istražuju programabilna plaćanja iz različitih perspektiva. Neki primjeri uključuju:

JP Morgan i Siemens AG testiraju programabilna plaćanja od kraja 2021. Slijedeći unaprijed programirana pravila, komercijalna plaćanja se izvršavaju automatski, uklanjajući potrebu za ljudskom intervencijom i optimizirajući korištenje rezervi likvidnosti tijekom neaktivnosti osoblja, kao što su vikendi, praznici i preko noći.7

Singapurski DBS najavio je u listopadu 2022. partnerstvo za provođenje pilot-projekta u kojem se izdaju namjenski vaučeri u novcu koristeći tokenizirane singapurske dolare (SGD) za trenutno plaćanje trgovcima, uklanjajući potrebu za pozadinskim usklađivanjem te povećavajući produktivnost i učinkovitost. Pilot projekt dio je napora industrije koje predvodi Monetarna uprava Singapura (MAS) za razvoj programabilnog digitalnog SGD.8

Programabilna plaćanja mogla bi se razviti iz nišnih slučajeva upotrebe u industrijsku normu do 2030. godine. Ugradnja poruka i drugih usluga s dodanom vrijednošću poput kibernetičke sigurnosti i provjere Poznaj svog klijenta dovest će do inteligentnijih i kontekstualno relevantnijih opcija plaćanja. Neto učinak bit će značajno smanjenje operativnih troškova za predobradu, usklađivanje i rukovanje iznimkama te poboljšanje brzine i usluge za korisnike, kako za komercijalne tako i za potrošačke tokove.

PONOVNO OSMIŠLJAVANJE NOVCA

Sveprisutni novčanici

Digitalni novčanici sljedeće generacije bit će ključni za upravljanje našim identitetima i imovinom, uključujući širok raspon tokeniziranih vrijednosti. Oni će biti istaknuti u našem svakodnevnom životu, omogućujući pristup uslugama i plaćanjima u bilo kojem okruženju.

Iako je potražnja potrošača za pojednostavljenim i besprijekornim putovanjima očita, korištenje novčanika danas je često fragmentirano iskustvo. Potrošači rutinski trebaju više alata za obavljanje transakcija ili pristup usluzi, uključujući fizičke novčanike, identifikacijske dokumente, digitalne novčanike i bankovne aplikacije, da spomenemo samo neke. Daljnju fragmentaciju doprinose mogućnosti slične novčanicima ugrađene u internetske preglednike, IoT uređaje i kripto novčanike, koje često mogu biti izazovne za korištenje zbog složenog uvođenja u sustav.

Kako inovacije ciljaju na te probleme, digitalni novčanici će se razviti u jedinstvenu točku kontrole za prošireni skup usluga i aktivnosti. Napredak uključuje bolji način provjere autentičnosti bilo koje vjerodajnice, ne samo plaćanja - što najavljuju dan kada će novčanik igrati preveliku ulogu u našim sve digitalnijim životima. Novčanik budućnosti omogućit će korisnicima provjeru identiteta i upravljanje podacima, pružati prilagođene financijske uvide i djelovati kao "daljinski upravljač u trgovini" omogućujući personalizirana online i fizička iskustva. Ovaj razvoj, potaknut kontinuiranom digitalizacijom gospodarstva, vodi nas prema uvijek dostupnim, sveprisutnim i sveprisutnim novčanicima. Novčanik sutrašnjice će objediniti način na koji koristimo kartice, digitalni identitet, ključeve od kuće, kartice za pristup uredu, lozinke, vozačke dozvole i još mnogo toga.

4.4b

analitičari očekuju 4,4 milijarde jedinstvenih korisnika digitalnih novčanika do 2025. - više od polovice svjetske populacije ^[9]

54%

Plaćanja izvršena iz digitalnih novčanika činit će 54% globalne vrijednosti transakcija e-trgovine do 2026.

ID-ovi Apple novčanika prihvaćeni su u tri američke savezne države (a još sedam ih je u pripremi) i odobreni su od strane TSA-e ^[11].

Globalni rast novčanika

Mnogi subjekti traže digitalni novčanik koji radi sve. Dok su tehnološki igrači predvodili korištenje digitalnih novčanika, fenomen superaplikacija nastavio se širiti globalno. Pojavljuje se kao sljedeće bojno polje za igrače poput Amazona, Rappija i Graba, kao i za tehnološke divove Apple i Google. U međuvremenu, globalne banke udružuju snage kako bi pokrenule konkurentske platforme, poput nedavno najavljenog novčanika kojim upravlja EWS, fintech tvrtka u suvlasništvu Bank of America, Chasea, Wells Farga, Truista, Capital Onea, PNC-a i US Banka.

Dok današnji mobilni novčanici pohranjuju tokenizirane kartice i podatke o računu, sutrašnji super novčanici će prijeći okvire aplikacija s jednom funkcijom i postati središnje upravljačke jedinice za naš svakodnevni život. S obzirom na razinu konkurencije i regulatornog nadzora, vjerojatno nijedan pružatelj usluga novčanika neće dominirati. Banke i digitalni igrači koji se natječu u ovom prostoru napredovat će pružajući veću korisnost i besprijekorna iskustva, ispunjavajući obećanje o jednom novčaniku za upravljanje svime.

INTELIGENTNA ISKUSTVA

Povezane financije

Baš kao što je višekanalna maloprodaja transformirala način na koji kupujemo, nove tehnologije proširit će načine i mjesta na kojima plaćamo - u trgovinama, arenama, željezničkim kolodvorima, online igrama, super-aplikacijama, pametnim gradovima, metaverzumima i još mnogo toga.

Jedan od trenutnih izazova u digitalnim i fizičkim okruženjima jest taj što su mogućnosti plaćanja često ograničene, s nedostatkom trenutnog pristupa u svakom kanalu. U digitalnim okruženjima, na primjer, potrošači mogu morati prelaziti između različitih aplikacija kako bi omogućili plaćanja ili pristupili svojim financijskim podacima.

Povezane financije krovni su pojam koji opisuje sposobnost povezivanja naše imovine u bilo kojem okruženju - digitalnom, fizičkom ili virtualnom - pružajući univerzalni pristup plaćanjima i drugim financijskim uslugama, pokretane otvorenim bankarstvom i kontrolom podataka od strane potrošača.

Otvoreno bankarstvo omogućuje potrošačima i malim poduzećima da trećim stranama: financijskim institucijama, fintech tvrtkama i drugim pouzdanim subjektima daju pristup svojim financijskim podacima. Na temelju tih podataka, koji se pružaju putem API-ja, te treće strane mogu stvoriti nova bankarska i platna rješenja. Na primjer, Citijev Developer Hub omogućuje tvrtkama poput Intuita da povežu korisnike s njihovim Citi računima putem API-ja i iskoriste ovlašteno dijeljenje podataka kako bi uklonili probleme s korištenjem računovodstvenih alata poput Quickbooksa i Minta. Slično tome, Mastercardov API program omogućio je tvrtkama poput Allstatea, Adyena i Accelye da svojim kupcima isporuče nova rješenja.¹³

Otvoreno bankarstvo proširuje te mogućnosti kako bi nefinancijskim tvrtkama omogućilo ponudu financijskih proizvoda i usluga unutar svojih aplikacija. Rezultat su iskustva koja smanjuju trenje u bilo kojem digitalnom kontekstu: gumb "kupi sada-plati kasnije" za ponudu kredita unutar aplikacije za kupovinu trgovca, trgovac e-trgovine koji nudi osiguranje prilikom plaćanja ili, uskoro, generativni AI chatbotovi koji daju savjete u aplikacijama za upravljanje novcem. Klarna je najavila integrirani dodatak za ChatGPT koji će korisnicima omogućiti da od platforme traže savjete o kupnji i primaju preporuke za proizvode i poveznice za kupnju tih proizvoda. Ove nove mogućnosti najavljuju budućnost u kojoj bi se financijske usluge mogle pružati i distribuirati putem više kanala, čineći našu imovinu dostupnijom u bilo kojem okruženju.

Aplikacije za razmjenu poruka još su jedno područje u kojem povezane financije pružaju nove mogućnosti plaćanja. Platforme poput WhatsAppa omogućuju svojoj ogromnoj korisničkoj bazi slanje P2P plaćanja, što rezultira brzim rastom društvene i konverzacijske trgovine. Čimbenici koji će ubrzati usvajanje otvorenog bankarstva uključuju uspostavljanje povjerenja potrošača u dijeljenje podataka, nadogradnju postojećih bankarskih sustava i korištenje umjetne inteligencije za povećanje korisnosti temeljnih podataka te poboljšanje automatizacije i upravljanja prijevarama.

80%

američkih potrošača danas povezuju svoje bankovne račune s drugim aplikacijama koristeći otvoreno bankarstvo ¹⁴

>100

zemlje su uspostavile otvoreno bankarstvo putem regulacije ili tržišne aktivnosti¹⁵

~116 milijardi dolara

Očekuje se da će otvoreno bankarstvo rasti po složenoj godišnjoj stopi rasta od ~25% tijekom sljedećih ~3-5 godina do veličine tržišta od ~116 milijardi USD u 2026. godini¹⁶

Tržište pružanja financijskih usluga putem drugih aplikacija moglo bi se udvostručiti s 3,6 bilijuna dolara u 2020. na 7,2 bilijuna dolara do 2030.¹⁷ Više od četiri od pet tvrtki koje implementiraju ove usluge kažu da su povećale akviziciju i angažman kupaca.¹⁸

Digitalni igrači koji ugrađuju relevantne financijske alate tijekom cijelog korisničkog putovanja bili su među prvima koji su to učinili – omogućujući potrošačima da, na primjer, otvore bankovni račun unutar Instagrama ili odmah koriste digitalnu, kobrendiranu karticu tijekom plaćanja. Tržišta i superaplikacije poput Amazona, WeChata, Graba i Rappija imaju integrirana financijska rješenja za svoje kupce ili trgovce ili oboje, a pojavljuju se novi igrači s posebnim fokusom na ovo područje.¹⁹

Obećanje povezanih financija tek se počinje ostvarivati. Kako se digitalna trgovina širi, mogućnost pružanja trenutnog pristupa financijskim uslugama u velikim razmjerima omogućit će potrošačima bankarstvo i plaćanje s bilo kojeg mjesta putem bilo kojeg kanala. Banke će imati koristi od većeg dosega kroz partnerstva, a trgovci će moći ponuditi više opcija u svojim trgovačkim iskustvima.

INTELIGENTNA ISKUSTVA

Tračnice bez rubova

Platne tračnice, povezujuće mreže koje omogućuju kretanje novca, probit će trenutne barijere koje ograničavaju razmjenu robe, usluga i podataka preko geografskih granica i digitalnih tržišta.

Iako su izazovi globalizacije sveprisutni, ograničenja toka plaćanja trenutno postoje preko dvije vrste granica - geografskih i digitalnih. Prvi su često jurisdikcijski, što rezultira trenjem pri slanju prekograničnih plaćanja i izazovima za banke i poslovne subjekte u pogledu brzine, troškova i rizika namire. Potonje, uključujući digitalne platforme i ograđene vrtove (okruženja poput Apple App Storea i Facebooka koja kontroliraju pristup korisnika sadržaju i uslugama), posljedica su nedostatka interoperabilnosti plaćanja između digitalnih ekosustava.

Geografske granice

Primjeri korištenja prekograničnih plaćanja i dalje rastu. Danas sredstva moraju putovati preko više posrednika i financijskih institucija jer ne postoje sustavi koji obuhvaćaju cijelu zemlju. To dovodi do viših transakcijskih naknada i duljeg vremena obrade nego kod domaćih plaćanja. Osiguranje likvidnosti, konverzija valuta i poravnanje sredstava zahtijevaju vrijeme i skupi su.

G20 je postavio plan za brža, transparentnija i pristupačnija prekogranična plaćanja uz niže troškove. Provedba je u tijeku, ali teškoće u postizanju konsenzusa među mnogim sudionicima usporile su napredak, a prepreke su se pojavile oko poruka, podataka i usklađenosti. Kratkoročni ishod mogao bi biti džepovi interoperabilnih geografskih područja (kao što se vidi na tržištima ASEAN-a), a ne globalna povezanost.

Digitalne granice

Istovremeno, pojavljuju se velike digitalne platforme s integriranim sustavima plaćanja (poput super aplikacija) koje nisu interoperabilne od jednog ograđenog vrta do drugog. (Na primjer, korisnici Alipaya ne mogu slati novac izravno korisnicima Mete .) Čak i dok očekivanja potrošača za poboljšanim iskustvom plaćanja rastu, potražnja za kontrolom podataka značajno je ograničenje interoperabilnosti.

Unatoč tim preprekama, sudionici iz privatnog i javnog sektora nastavljaju tražiti rješenja za interoperabilnost plaćanja. Željeznice bez granica - gdje se smanjuje ili uklanja trenje u slanju plaćanja - omogućit će veći pristup uslugama preko bilo koje granice i uvelike poboljšati način na koji provodimo trgovinu. Ova ambiciozna budućnost rezultirat će povećanim ekonomskim prosperitetom za sve sudionike.

Dvije sile mogle bi pomoći u oblikovanju boljeg prekograničnog iskustva: potražnja potrošača i regulatorne mjere. Potrošači i tvrtke očekuju besprijekorna iskustva plaćanja, a novac će se prenositi prema uslugama koje mogu prelaziti granice. Fintech tvrtke poput Wisea, Revoluta i drugih eksplicitno su se usredotočile na te tokove.

Potrošači također žele pristup putem digitalnih aplikacija, što bi moglo dovesti do novih propisa o podacima koji zadovoljavaju te zahtjeve i plaćanja u stvarnom vremenu koja se povezuju preko ograđenih vrtova. Regulatori koji teže pravednosti mogli bi izvršiti pritisak na digitalne ekosustave da otvore svoje granice i omoguće bolji protok plaćanja. U studenom 2022. Zakon EU o digitalnim tržištima (DMA) bio je korak prema zaustavljanju nepoštenih praksi tvrtki koje djeluju kao čuvari pristupa na online platformama.²⁰

2,9 tisuća dolara

Predviđa se da će prekogranična plaćanja među potrošačima porasti za 225% od 2020. i dosegnuti 2,9 bilijuna dolara do 2027. ^[21]

40 tisuća dolara

Predviđa se da će prekogranična B2B plaćanja premašiti 40 bilijuna dolara do kraja 2024. ^[22]

Plaćanja bez granica

Potražnja za bržim i praktičnijim uslugama plaćanja raste među potrošačima i tvrtkama. Iako "brza plaćanja" postoje u najmanje 60 zemalja,²²ᵇ često su jednostran prijedlog, s uslugama dostupnim unutar zemlje, ali nisu integrirane s drugim nacijama. Multilateralne prekogranične sustave je teže orkestrirati jer zahtijevaju kooperativno upravljanje. Međutim, postoji nekoliko ranih istraživanja koja bilateralno povezuju plaćanja u stvarnom vremenu.

2021.
2023.

Vlasti su 2021. godine povezale singapursku uslugu PayNow i tajlandski sustav maloprodajnih plaćanja PromptPay kako bi korisnici mogli prenositi sredstva između dvije zemlje koristeći mobilni broj. Ova inicijativa je 2022. godine ojačana suradnjom koja je omogućila kupcima u Singapuru digitalna plaćanja na 8 milijuna prodajnih mjesta u Tajlandu skeniranjem QR koda PromptPay.²³

Singapurske i indijske vlasti su 2023. godine najavile pokretanje veze između sustava plaćanja u stvarnom vremenu dviju zemalja kako bi banke sudionice mogle svojim klijentima ponuditi glatkije, isplativije i sigurnije prekogranične transakcije između bankovnih računa ili digitalnih novčanika.²⁴

INTELIGENTNA ISKUSTVA

Oslobađanje prihvaćanja

Plaćanje na prodajnom mjestu (POS) je na transformativnom putu, potaknuto novim tehnologijama i mogućnostima plaćanja. Trgovci će imati veću fleksibilnost u prihvaćanju, a potrošači će imati koristi od znatno poboljšanog iskustva i skupa usluga.

Plaćanje se poboljšalo u posljednje dvije godine, trgovci nude QR kodove i plaćanje telefonom, vlade podržavaju putem nacionalnih programa, a banke omogućuju plaćanje putem računa i obročne otplate na POS terminalu. Razvoj se brzo razvijao usporedno s ubrzanjem digitalne trgovine. Kako potrošači pokazuju interes za nove i alternativne mogućnosti plaćanja, trgovci su proširili svoje metode prihvaćanja kako bi održali korak.

Unatoč smanjenom trenju, postoje i dalje prisutni problemi - trgovcima je i dalje potrebna pomoć s certifikacijom, često su im potrebni fizički uređaji i mogu se boriti s integracijom. U međuvremenu, potrošači sve više očekuju još veću fleksibilnost u načinu plaćanja te načinu i mjestu plaćanja. Također im je potrebna zaštita od lažnih trgovaca, pri čemu kriminalci koriste lažnu trgovinu za stjecanje trgovačkog računa i obradu lažnih transakcija, što stvara prepreke kibernetičkoj sigurnosti za trgovačke platforme.

Kako bi riješili ove izazove, trgovci, telekomunikacijske tvrtke i tehnološki igrači rade na oslobađanju prihvaćanja korištenjem novih tehnologija koje sigurno proširuju mogućnosti plaćanja. Trgovci već sada mogu iskoristiti 5G, oblak i nove uređaje i točke interakcije kako bi uklonili potrebu za fiksnim prodajnim mjestom. Bilo koji mobilni uređaj može postati uređaj za trgovanje – zamislite da više nikada ne čekate u redu i da za plaćanja koristite glas, biometriju i uređaje s omogućenom mješovitom stvarnošću. Ova rješenja također pojednostavljuju uvođenje prihvaćanja kod trgovaca, smanjujući kašnjenje u zahtjevima za certificiranje uređaja i omogućujući ugradnju više usluga na POS terminalu. Također, pad troškova infrastrukture za prihvaćanje i povećanje korisnosti usluga prihvata učinit će prihvaćanje bezgotovinskih plaćanja isplativijim za male i mikro trgovce, što će potaknuti veću financijsku uključenost.

Sljedeća generacija rješenja vjerojatno će imati robusnije mogućnosti. Uskoro će trgovci i potrošači komunicirati u fizičkim trgovinama putem komunikacije na daljinu (vidi Nevezana plaćanja u nastavku). Ova povezivost omogućit će trgovcima da ranije identificiraju kupce, što će omogućiti hiperpersonalizaciju u procesu kupnje. Mogućnosti za prijavu u programe nagrađivanja, trošenje s više vrsta bodova vjernosti, dobivanje digitalno izdane kartice ili korištenje većeg izbora imovine i tokena za plaćanje bit će široko dostupne u trgovinama i digitalno.

Poboljšanim slanjem poruka prilikom plaćanja, potrošači će dobiti vidljivost i nove uvide u podatke, uključujući pouzdanost trgovca te održivost i autentičnost robe i usluga. Digitalni identitet i biometrija također će pomoći u osiguravanju prihvaćanja u novim kanalima poput virtualnih okruženja. Novčanici sljedeće generacije povezivat će potrošače s trgovcima s novim digitalnim inovacijama koje povećavaju učinkovitost i pružaju prilagođena iskustva kupcima. Na primjer, Instacartova nova značajka Ask Instacart, čije je lansiranje planirano za 2023. godinu, koristit će ChatGPT kako bi kupcima pružila detaljne odgovore na pitanja o hrani i automatizirala narudžbe namirnica iz trgovina u Instacartovoj mreži.

Plaćanja na velike udaljenosti: Ultraširokopojasna (UWB) tehnologija omogućuje potrošačima beskontaktna plaćanja s udaljenosti do 200 metara ^[26]

Predviđa se da će globalno tržište biometrijskih plaćanja rasti po stopi od 62% složene godišnje stope rasta (CAGR) od 2022. do 2030. ^[27]

Digitalni novčanici su sada vodeća POS metoda plaćanja, s udjelom od 32% od 2022. ^[28]

Banke, telekomunikacijske tvrtke, fintech tvrtke i vlade surađuju u različitim pilot projektima kako bi istražile nova rješenja:

ING se pridružio Samsungu i NXP-u kako bi testirali UWB tehnologiju.²⁹

Mastercard je 2022. godine surađivao s Payfaceom i brazilskim trgovcem na malo St. Marcheom kako bi proveo pilot-projekt biometrijskog plaćanja na pet lokacija oko Sao Paula.³⁰

U studenom 2022. Malezija, Singapur, Indonezija, Tajland i Filipini dogovorili su integraciju svojih sustava plaćanja QR kodovima kako bi ljudima u cijeloj regiji omogućili plaćanje skeniranjem QR kodova.³¹

U sljedećih nekoliko godina možemo očekivati širenje mogućnosti prihvaćanja i nove točke interakcije koje će prožimati iskustva potrošača. Posljedice će biti dalekosežne - od proširenja financijske uključenosti do omogućavanja velikim skupinama pristupa javnom prijevozu, stadionima itd., bez čekanja u redu. Inovacije u prihvaćanju pružit će trgovcima isplativ način za otključavanje novih mogućnosti prihoda i ispunjavanje očekivanja potrošača u pogledu brzine i praktičnosti.

ODRŽIVA BUDUĆNOST

Inkluzivni kredit

Pojavit će se nova tržišta i usluge koje će pružati kredite nedovoljno bankarski osiromašenim i jačati nedovoljno financirane zajednice diljem svijeta.

Pandemija je potaknula poziv za jačanje podrške potrošačima koji nemaju ili nemaju dovoljno bankovnih usluga te malim i srednjim poduzećima (SMB) koja nemaju pristup odgovarajućim razinama kreditiranja. Povijesno gledano, ove isključene skupine morale su se oslanjati na alternativne i skupe izvore kredita, poput brzih kredita i tvrtki za unovčavanje čekova.

Inkluzivno kreditiranje postat će sveprisutnije jer novi pružatelji tehnologije pomažu zajmoprimcima s tankim kreditima, nevidljivim kreditima i nedovoljno bankarski osiguranim zajmoprimcima da dobiju veći pristup relevantnim financijskim uslugama. Brojne inicijative imale su za cilj poboljšanje pristupa kreditima, ali nedavna pojava pokretača poput tokenizacije, povezanih financija i prihvaćanja napravit će veliku razliku.

Za potrošače, poboljšanje uključivosti i pristupa kreditima zahtijeva platne proizvode koji učinkovito zadovoljavaju širok raspon transakcijskih potreba, široko dostupne pristupne točke te učinkovite napore za podizanje svijesti i financijsku pismenost. Danas samo oko trećina Amerikanaca razumije kamatne stope, hipotekarne stope i financijski rizik, prema podacima Regulatornog tijela financijske industrije, što ukazuje na pad od 19% u posljednjem desetljeću.³² U budućnosti bi generativna umjetna inteligencija mogla omogućiti nova rješenja za financijsko obrazovanje poput virtualnih financijskih savjetnika ugrađenih u bankarske aplikacije. U međuvremenu, grupe poput Operation HOPE rade na poboljšanju ovih metrika pružajući besplatno, personalizirano financijsko savjetovanje i edukaciju, pomažući potrošačima da povećaju kreditne ocjene, smanje razinu duga i povećaju štednju. Otvoreno bankarstvo se također koristi za podizanje kreditnih ocjena putem tvrtki poput Experian Boosta, Nova Credita i TomoCredita.

Za mala i srednja poduzeća, uključivost se poboljšava korištenjem alternativnih izvora podataka za utvrđivanje profila rizika i proširivanjem broja dostupnih izvora za ponudu kredita. Iako crowdfunding postoji već više od 20 godina, skupina fintech tvrtki pomaže malim i srednjim poduzećima da pristupe alternativnom financiranju: EquityNet povezuje poduzetnike s mrežom poslovnih anđela, dok MicroVentures pomaže startupima u segmentima softvera, mobilnih tehnologija i zelene tehnologije da pristupe kapitalu od akreditiranih i neakreditiranih investitora. Osim toga, tržišta su osigurala mikrokredite kako bi pomogla malim i srednjim poduzećima da poboljšaju novčani tok i rastu.

Nove tehnologije također će podržati inkluzivniji pristup kreditima. Nekoliko modela umjetne inteligencije za bodovanje kredita koristi se za donošenje odluka na temelju alternativnih podataka, kao što su ukupni prihod, kreditna povijest, analiza transakcija, radno iskustvo, pa čak i Google Analytics. Ovi novi modeli bodovanja potaknut će budućnost u kojoj će mala i srednja poduzeća i osobe bez bankarskih usluga imati veći pristup kreditima putem alata za njihovo osiguranje i provedbu procesa Poznavanja klijenata.

Poboljšano mikrokreditiranje

Rješenja "kupi sada, plati kasnije" za mala i srednja poduzeća

Modeli kreditnog bodovanja vođeni umjetnom inteligencijom

70%

poduzeća u vlasništvu žena s kreditnim potrebama nisu opslužena ili su nedovoljno opslužena^[34]

350 milijardi dolara

projicirana vrijednost globalnog tržišta mikrokreditiranja do 2030., s rastom od 13,7% složenom godišnjom stopom rasta^[35]

Svjetski ekonomski forum nedavno je uveo alternativni model kreditnog bodovanja (ACS) za osobe bez bankarskih usluga i trgovce kojima nedostaju financijski podaci koji se tradicionalno koriste za procjenu zahtjeva za kredit. ACS temelji kreditne odluke na elektroničkim transakcijama podnositelja zahtjeva, plaćanjima komunalnih usluga, mobilnim podacima i povijesti društvenih medija – stvarajući prilike za ljude koji su povijesno isključeni iz financijskih sustava.³6

Accion, globalna neprofitna organizacija, ulaže vlasnički i kvazi-vlasnički kapital u fintech startupove, institucije za mikrofinanciranje i druge pružatelje financijskih usluga. Cilj mu je identificirati proizvode i usluge koji koriste 1,8 milijardi financijski ugroženih pojedinaca u svijetu, dajući prioritet ulaganjima u Aziji, Latinskoj Americi, subsaharskoj Africi i Sjedinjenim Državama.

Veći i inkluzivniji pristup kreditima ubrzat će se u bliskoj budućnosti, potencijalno transformirajući živote isključenih i potičući globalni gospodarski rast. Banke, fintech tvrtke i drugi digitalni igrači koji mogu pružiti pravednije i uključivije kredite također će imati koristi od dodatnih mogućnosti rasta.

ODRŽIVA BUDUĆNOST

Svjesni konzumerizam

Potrošači će sve više nagrađivati tvrtke koje opipljivo podržavaju njihove društvene, etičke i ekološke ciljeve.

Sve veća skupina potrošača pokazuje da preferiraju kupovati od tvrtki koje se slažu s njihovim vrijednostima u cijelom spektru ekoloških, društvenih i upravljačkih (ESG) pitanja. Ovaj globalni trend, potaknut generacijom Z i milenijalcima, najavljuje svijet u kojem će brendovi usmjereni na određenu svrhu i lokalni brendovi primati preveliki dio potrošnje.³⁷

U prošlosti je nedostatak mogućnosti kupnje i transparentnosti u nabavi proizvoda usporavao pojavu svjesnog konzumerizma, koji podrazumijeva namjerne odluke o kupnji za koje potrošači vjeruju da imaju pozitivan društveni, ekonomski i ekološki utjecaj.

Unatoč tome, svijest potrošača raste, a potrošačke navike će vjerojatno sustići taj trend. Većina ljudi generacije Z platit će više za proizvode namjenski orijentiranih marki i nastojat će kupovati lokalno nabavljenu i etički proizvedenu robu kad god je to moguće. Tehnologija će poboljšati sposobnost potrošača da razumiju kako se proizvodi nabavljaju i njihov utjecaj na okoliš: QR kodovi, RFID oznake i poboljšana ambalaža mogu pružiti informacije u trenutku otkrivanja proizvoda u trgovini i online.

Rani pokazatelji pokazuju da su tvrtke s visokim ocjenama ESG učinka obično konkurentnije. Često su profitabilniji, a njihova zarada je manje volatilna. Njihova sposobnost da ostanu ispred ovog trenda dolazi s izazovima i prilikama. S obzirom na sve veću svijest o greenwashingu - kada organizacije koriste obmanjujuće ili lažne informacije kako bi obmanule javnost o svom utjecaju na okoliš - tvrtke moraju poduzeti legitimne korake kako bi pokazale svoje kvalifikacije. To može uključivati preispitivanje orkestracije lanca opskrbe i poboljšanje vidljivosti ponašanja dobavljača. Također postoje prilike za redefiniranje programa vjernosti i usklađivanje programa sa svjesnim potrošačem.

Tvrtke mogu pokazati svoju predanost zaštiti okoliša ugradnjom informacija u aplikacije za plaćanje koje pomažu potrošačima da donose ekološki prihvatljivije odluke o potrošnji. Švedski fintech Doconomy, na primjer, bio je jedan od prvih startupa koji je ponudio usluge mobilnog bankarstva osmišljene da utječu na ponašanje i nagradjuju održivu potrošnju. Mastercard je surađivao s tvrtkom Doconomy na razvoju Kalkulatora ugljika, koji omogućuje financijskim institucijama i trgovcima ugradnju praćenja ugljika u svoje aplikacije kako bi potrošači mogli vidjeti procijenjeni ugljični otisak svih svojih kupnji.

Bangor Savings Bank, potrošačka banka sa sjedištem u SAD-u, koristi svoj program nagrađivanja kako bi koristila svojim klijentima i njihovim zajednicama. Njihov program Buoy Local inicijativa je usmjerena na zajednicu koja pomaže lokalnim i neovisnim tvrtkama da povećaju prodaju osnažujući ih modernim mobilnim strategijama angažmana i vjernosti.

S većom sviješću u bliskoj budućnosti, očekujemo ubrzani zamah u tokovima plaćanja usmjerenih na namjenu jer potrošači preferiraju tvrtke koje ostvaruju ESG ili neto nulte ciljeve, imaju lokalne dobavljače i posluju etički. Banke i trgovci koji pokažu da mogu uskladiti svoje proizvode i usluge s vrijednostima kupaca nadmašit će skupine koje se ne razvijaju zajedno sa svjesnim potrošačem.

ODRŽIVA BUDUĆNOST

Ugrađeno povjerenje

Kako se pojava i utjecaj prijevara i krađe identiteta povećavaju s više digitalnih točaka interakcije i povezanih ranjivosti, povjerenje će postati ključna točka diferencijacije za tvrtke. Oni koji osvoje i održe povjerenje potrošača osvojit će značajniji udio u platnim tokovima.

Digitalno doba donijelo je izvrsnu povezivost potrošačima, ali je također dovelo do porasta kibernetičkog kriminala i prijevara koji narušavaju povjerenje i smanjuju samopouzdanje potrošača. Ugrađeno povjerenje označava budućnost u kojoj tvrtke diferenciraju svoje "vjerodostojnosti" ubrzanim usvajanjem novih tehnologija, uključujući devalvaciju podataka, korištenje enkripcije i tokenizacije kako bi podaci bili beskorisni za hakere te korištenje arhitekture nultog povjerenja (ZTA) za precizniju provjeru identiteta.

Ugrađivanje povjerenja je izazovno zbog stalno rastuće količine osobnih podataka. Ovi podaci zahtijevaju zaštitu i potrebu za uravnoteženjem otporne kibernetičke sigurnosti na bilo kojem prodajnom mjestu s potrebom za brzim i besprijekornim iskustvom plaćanja. Drugi primjeri gdje je potreban ovaj saldo uključuju postupke otvaranja računa s previše stranica prije uspješnog dovršetka ili ažuriranja vjerodajnica ili lozinki računa. Postoji široko rasprostranjeno uvjerenje da je "bez trenja" uvijek rješenje. Iako postoji potreba za uklanjanjem besmislenih trenja, potrošači mogu preferirati dodatnu provjeru prilikom prijenosa velikih svota novca. U tim slučajevima, određeno trenje može biti snažan pojačivač povjerenja kada je osmišljeno s određenom svrhom u korisničkom putovanju.

Još jedan narušivač povjerenja bila je brzorastuća dinamika prijevara. Veća sofisticiranost kriminalaca koji pokreću personalizirane prijevare (romantične, investicijske i prijevare s vjerodajnicama, da spomenemo samo neke) mijenja prednji dio pranja novca i smanjuje povjerenje u to tko je na drugom kraju transakcije.

Danas postoji još jedan sloj napetosti između obveze tvrtki da zaštite podatke svojih kupaca i vrijednosti koja proizlazi iz korištenja tih podataka za pružanje optimalnih, hiperpersonaliziranih korisničkih iskustava. Tehnologije za poboljšanje privatnosti, ili PET-ovi, mijenjaju ovaj tradicionalni kompromis. Omogućuju organizacijama analizu i izvlačenje uvida iz svojih osjetljivih skupova podataka bez otkrivanja prirode ili detalja samih podataka - čak i analitičarima. Na taj način, PET-ovi omogućuju sustave koji utjelovljuju načela privatnosti podataka već po dizajnu, štiteći temeljne podatke i privatnost pojedinaca i tvrtki koje predstavljaju. Istovremeno, PET-ovi omogućuju poduzećima da sigurno koriste te podatke za izgradnju i poboljšanje proizvoda, usluga i korisničkog iskustva. (Mastercardova načela za odgovornosti u vezi s podacima mogu se pronaći ovdje.)

Nulto povjerenje zahtijeva da svi korisnici - unutar i izvan mreže - budu autentificirani, autorizirani i kontinuirano provjeravani prije nego što im se odobri pristup bilo čemu. U usporedbi s tvrtkama, vladine agencije preuzele su vodstvo u primjeni strategija i tehnologija nultog povjerenja (72% u odnosu na 55% ispitanika)⁴⁴ kako bi bolje identificirale korisnike i povećale povjerenje u mreže. Vlade su također predvodile istraživanje korištenja digitalnog identiteta za poticanje uključivosti i pristupa uslugama javnog sektora. Stoga ne čudi rana predviđanja da će tržište vrijednosnih papira s nultom trust vrijednošću doseći 60,7 milijardi dolara do 2027.⁴⁵

Zaštita kupaca postaje glavna briga zbog propisa. Do kraja desetljeća, tvrtke koje steknu i održe povjerenje i kupaca i regulatora imat će priliku komercijalizirati to povjerenje proširenjem svojih poslovnih modela i diferenciranjem od konkurencije.

1

Tokenizirani svijet

Novac će uključivati tokeniziranu imovinu i druge nove oblike vrijednosti.

2

Programabilna plaćanja

Složena, uvjetna komercijalna plaćanja bit će automatizirana kako bi se ubrzala trgovina.

3

Sveprisutni novčanici
E-novčanici sljedeće generacije upravljat će našim identitetima, imovinom, plaćanjima i još mnogo toga.

4

Povezane financije
Naša imovina bit će dostupna u bilo kojem okruženju.

5

Tračnice bez rubova
Plaćanja će probiti današnje geografske i digitalne granice.

6

Oslobađanje prihvaćanja
Točke interakcije sljedeće generacije potaknut će nove načine plaćanja za potrošače.

7

Inkluzivni kredit
Nova rješenja financiranja osnažit će ljude i zajednice s nedovoljno bankarskim uslugama.

8

Svjesni konzumerizam
Potrošači će sve više trošiti kod tvrtki koje su u skladu s njihovim vrijednostima.

9

Ugrađeno povjerenje
Povjerenje će postati ključna točka diferencijacije za tvrtke.

Kontaktirajte nas

Za više informacija o promjenjivim idejama o vrijednosti i novcu te njihovim implikacijama za tvrtke, pojedince i društvo u cjelini, pogledajte izdanje Mastercardove publikacije o liderstvu mišljenja Signals za treći kvartal 2023., koje će istražiti temu reinterpretacije novca.

Kontaktirajte nas

Povezane priče

Generativna umjetna inteligencija: Transformacija bankarstva

Uvod u kvantno računarstvo

Transformacija korporativnih blagajni

[1] CBInsights, tko tokenizira digitalnu imovinu za institucionalne investitore za kupnju i trgovanje? Listopad 2022.

[2] Economic Times India: Tokenizacija likovne umjetnosti revolucionarni je razvoj u umjetničkoj industriji, prosinac 2022.

[3] CBInsights, tko tokenizira digitalnu imovinu za institucionalne investitore za kupnju i trgovanje? Listopad 2022.

[4] Nezamjenjivo.com

[5] Atlantsko vijeće, CBDC praćenje valuta

[6] Global X ETF-ovi: Istraživanje revolucionarnog potencijala pametnih ugovora

[7] JP Morgan: Programabilna automatizacija plaćanja postaje stvarnost

[8] Technode Global: DBS uvodi pilot program programabilnog novca za državne vaučere

[9] Novopayment.com: Zlatna prilika digitalnih novčanika, studeni 2022.

[10] Izvješće FIS-a o globalnim plaćanjima za 2023. godinu

[11] Časopis Afar: Appleov novi identifikacijski dokument odobren od strane TSA-e stiže u brojne američke zračne luke

[12] Investopedia.com: što su usluge ranog upozorenja, siječanj 2023.; Techwire Asia: Alipay je i dalje najpopularniji digitalni novčanik na svijetu; Payu.com: 14 najpopularnijih e-novčanika diljem svijeta; techtarget.com: Najbolje tvrtke za digitalne novčanike

[13] Citijev centar za razvojne programere

[14] Mastercard. Budućnost je stigla: većina potrošača prihvaća otvoreno bankarstvo kako bi potaknula digitalna financijska iskustva, prosinac 2021.

[15] Praćenje otvorenog bankarstva

[16] Open Banking.org, 5 milijuna korisnika – rast otvorenog bankarstva u potpunosti

[17] Pymts.com, Ugrađene financije će u sljedećih 10 godina globalno dosegnuti vrijednost od 7 bilijuna dolara

[18] Forbes, Ugrađene financije - što su to i kako ih ispravno shvatiti

[19] Mastercard Signals: Redefiniranje digitalne trgovine

[20] Europska komisija, Zakon o digitalnim tržištima

[21] Juniper Research, Ukupna vrijednost udaljenih plaćanja za fizičku i digitalnu robu preko granice 2022.

[22] Juniper Research, Izvješće o B2B plaćanjima za 2022.

[22b] Interoperabilnost u plaćanjima: za staro i novo? Govor g. Agustína Carstensa, glavnog direktora BIS-a, Singapurski festival financijske tehnologije, 8. studenog 2021.

[23] MAS.gov.sg: Singapur i Tajland pokreću prvo svjetsko povezivanje sekundi plaćanja u stvarnom vremenu