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Innovation

15. Juli 2024

 

Was ist Open Banking? Ihr unverzichtbarer Leitfaden

Open-Banking-Dienste helfen Verbrauchern, sicheren Zugriff auf ihre Finanzdaten zu teilen, um bessere Erfahrungen zu ermöglichen.

Hayden Harrison

Director, Marketing, Mastercard

Open Banking trägt dazu bei, eine Revolution im Finanzdienstleistungssektor anzufachen.

Es kann Menschen bequemere Möglichkeiten bieten, ihr Geld einzusehen und zu verwalten, sowie einfachere Wege zum Zugang zu Krediten. Open Banking kann auch verschiedene Arten von Zahlungsdiensten ermöglichen, wie Zahlungen in Videospielen oder Business-Accounting-Apps.

Die Praxis trägt bereits dazu bei, Millionen von Menschen den Zugang zu Finanzdienstleistungen zu erweitern und auf der breiteren Einführung von Echtzeitzahlungen und anderen neuen Zahlungstechnologien aufzubauen. Open Banking verändert bereits die Finanzdienstleistungen und hat das Potenzial, traditionelle Finanzdienstleister zu verdrängen, da immer spezialisiertere und zielgerichtetere Angebote online gehen.

 

Offen

/ˈəʊp(ə)n/ • Adjektiv

 

1. Zugang oder Durchgang gewähren oder eine Aussicht ermöglichen; nicht geschlossen oder blockiert

 

Es stellt Verbraucher und kleine Unternehmen in den Mittelpunkt, wo und wie ihre Finanzdaten verwendet werden, und stellt sicher, dass sie diese kontrollieren und davon profitieren, indem sie mehr Auswahl bei der Art und Weise haben, wie sie bezahlen, ihr Geld verwalten, auf Kredite zugreifen und vieles mehr.

Doch während viele von uns bereits Open-Banking-Dienste nutzen und davon profitieren, wissen nur wenige, was tatsächlich hinter den Kulissen geschieht und warum es wichtig ist. Was genau ist es also?

 

Was ist Open Banking?

Open Banking ist die Möglichkeit, Ihre Finanzkontodaten sicher zu teilen, um Zugang zu innovativen Finanzdienstleistungen zu erhalten. Traditionell hatten nur Sie und Ihre Bank Zugriff auf Ihre Finanzdaten. Open Banking ermöglicht es Ihnen, diese Daten mit einem anderen Finanzdienstleister – entweder einem anderen Finanzinstitut oder einem Drittanbieter – zu teilen, und befähigt Sie, Ihre eigenen Daten zu Ihrem eigenen Vorteil zu nutzen. Drittanbieter können eine breite Palette von Fintechs, Wechselstuben, Händlern und anderen digitalen Plattformen umfassen.

Das Teilen Ihrer Bankkontodaten mit einem anderen Anbieter ermöglicht neue oder verbesserte Finanzdienstleistungen – meist über Apps – einschließlich solcher, die den Zugang zu Krediten und die Verwaltung Ihrer Finanzen in einer nahtlosen Interaktion erleichtern. Es ist ein bisschen wie die Datenschutzberechtigungen auf Ihrem Telefon, die einer App erlauben, Ihre Kamera- oder Standortdaten zu nutzen, aber deutlich robuster.

Wahrscheinlich nutzen Sie bereits heute Open Banking, da es der Mechanismus ist, der viele populäre Finanztools wie Experian Boost, die Kreditaufbaulösung, und Bunq, die europäische Neobank-App, antreibt.

Welche Arten von Open-Banking-Diensten gibt es?

Denken Sie an das letzte Mal, als Sie einen Kredit beantragt haben: all den Papierkram, der nötig war, um Ihre Kreditwürdigkeit nachzuweisen, und all die Dokumente, die Sie aus verschiedenen Quellen zusammentragen mussten. Stellen Sie sich vor, Sie könnten diese Informationen — Ihre aktuelle Finanzhistorie — mit einem Klick bereitstellen. Das können Sie mit Open Banking. Dies eliminiert die Notwendigkeit für Kreditnehmer oder Kreditgeber, Kontoauszüge und Gehaltsnachweise manuell zusammenzustellen, zu versenden und zu überprüfen, und kann zu schnelleren, effizienteren Anträgen und Kreditentscheidungen führen.

Der sichere Zugriff auf Ihre Bankkontoinformationen kann Ihnen auch den Zugang zu neuen, maßgeschneiderten Finanzdienstleistungen ermöglichen und Ihnen mehr Kontrolle über Ihre Daten geben. Zum Beispiel führen viele von uns Konten bei verschiedenen Banken oder Maklerfirmen. Open Banking ermöglicht es Ihnen, die Informationen für all diese Konten in einem Echtzeit-Dashboard Ihrer Wahl zu aggregieren, sodass Sie Ihr gesamtes Geld an einem Ort sehen können. Es kann Ihr Geld sogar intelligenter machen: Einige Finanzdienstleister, wie Bunq, nutzen künstliche Intelligenz, um umsetzbare Erkenntnisse zu liefern, die Ihnen helfen, ein Budget zu erstellen und Ihr Geld zu verwalten.

In einigen Märkten umfasst Open Banking Mechanismen, die es Ihnen ermöglichen, Dritten zu erlauben, Zahlungen von Ihrem Bankkonto zu tätigen. Dies kann helfen, Belohnungen, Ersparnisse und Investitionen zu maximieren oder Überziehungsgebühren zu vermeiden, indem es einem Finanzdienstleister ermöglicht, Geld automatisch zwischen Ihren Konten zu verschieben. Open Banking kann auch einen schnelleren und sichereren Weg ermöglichen, Online-Zahlungen zu tätigen: Anstatt Ihre Banking-App öffnen oder eine andere Online-Zahlungsschnittstelle nutzen zu müssen, können Sie Überweisungen über den Dienst tätigen, den Sie verwenden.

Der gleiche oder ein ähnlicher Service ist auch für Kleinunternehmen verfügbar. Neue Tools integrieren sich in Back-Office-Systeme, um Unternehmen die Verwaltung ihrer Zahlungen und Einzüge zu ermöglichen, Echtzeit-Banküberweisungen durchzuführen und eine bessere Transparenz über ihre Finanzen zu erzielen.

Kann Open Banking die finanzielle Inklusion vorantreiben?

Open Banking kann die finanzielle Inklusion fördern: In bestimmten Fällen ermöglicht Open Banking mehr Menschen den Zugang zu digitalen Finanzinstrumenten und bietet kleinen Kredite für Personen und Unternehmen, die zuvor keine dieser Dienstleistungen in Anspruch nehmen konnten.

Man braucht nur an Menschen mit geringer oder keiner Kreditgeschichte zu denken, wie Rentner ohne Schulden oder neue Immigranten, die ein höheres Risiko haben, bei neuen Krediten abgelehnt zu werden. Das liegt daran, dass Kreditgeber normalerweise Kreditberichte mit aktuellen Informationen benötigen. Open Banking kann dieses Problem lösen, indem es Menschen ermöglicht, ihre Kreditwürdigkeit auf verschiedene Weise nachzuweisen — zum Beispiel, indem Kreditgebern Zugang zu Ihren Gehaltsdaten, Ihrer Historie regelmäßiger Mietzahlungen oder Ihrem gesamten Cashflow ermöglicht wird.

Wie funktioniert Open Banking weltweit?

Open Banking gibt es in der einen oder anderen Form schon seit geraumer Zeit. Doch in den letzten Jahren werden die dadurch ermöglichten Dienste – von der Kontoaggregation bis zu Zahlungen – von Verbrauchern und Unternehmen angenommen, da Unternehmen wie Mastercard ihre Fähigkeit erweitern, diesen schnellen, einfachen und sicheren Datenaustausch durch ihre Open-Banking-Dienste zu erleichtern.

In einigen Teilen der Welt, wie den USA, ist Open Banking aus der Präferenz der Verbraucher für digitale Erlebnisse entstanden. Innovative Fintechs haben versucht, sicher auf die Daten von Personen zuzugreifen, um ihnen verbesserte und maßgeschneiderte Finanzdienstleistungen anzubieten, während Banken – die selbst die kommerzielle Chance erkannt haben – die Initiative ergriffen haben, Dienstleistungen zu entwickeln, die es ihren Kunden ermöglichen, ihre Daten zu teilen.

Anderswo wird Open Banking oft durch Regulierung vorangetrieben, größtenteils mit dem Ziel, Wettbewerb und Innovation zu fördern. Das bekannteste Beispiel hierfür findet sich in Europa. Dort überarbeitete die EU die Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2), die vorschrieb, dass alle Banken ab 2019 ihren Kunden ermöglichen müssen, ihre Kontoinformationen sicher mit anderen Finanzdienstleistern zu teilen.

In Australien geht die Regulierung weiter – Sparkonten, Investmentkonten und Pensionskonten sind alle erfasst, mit Plänen, in Zukunft auch Versorgungs-, Telekommunikations- und Reisedatenverbindungen einzubeziehen. Das bedeutet, dass ein Finanzdienstleister einer Person eine ganzheitlichere Sicht auf ihre Finanzen und eine größere Auswahl an Finanzprodukten bieten kann.

 

Ist Open Banking sicher?

Ja. Sie steuern den Zugriff auf Ihre Finanzdaten und die spezifischen Datenaspekte, die Sie teilen möchten, sowie natürlich, mit wem Sie Ihre Daten teilen möchten. Wenn Sie Ihre Meinung ändern, nachdem Sie einem Anbieter die Berechtigung erteilt haben, auf Ihre Daten zuzugreifen, können Sie Ihre Zustimmung jederzeit widerrufen.

Vertrauenswürdige Finanzdaten-Aggregationsplattformen ermöglichen den sicheren Zugriff auf Ihre Daten über traditionelle Verbindungen (angereichert mit banksicherer Sicherheit) und APIs, kurz für Application Programming Interface (Anwendungsprogrammierschnittstelle). APIs ermöglichen es der Software eines Unternehmens, sich in die Software eines anderen Unternehmens „einzuklinken“ und in Echtzeit auf Informationen zuzugreifen.

Um Ihre Sicherheit weiter zu verbessern, bewegt sich die Branche hin zu einem “tokenisierten” Zugriff, auch bekannt als “Open Authorization”- oder “oAuth”-Verbindungen. oAuth-Verbindungen beinhalten die Bereitstellung eines “Tokens” — einer kodierten Alternative zu Ihren Bankkontodaten, die bei einer Kompromittierung keinen sinnvollen Wert hat — für eine Drittpartei.

In regulierten Märkten gibt es viele Verfahren, um Sie und Ihre Daten vor potenziellem Betrug und Verlust zu schützen.

In Europa müssen beispielsweise Drittanbieter bei einer nationalen Aufsichtsbehörde registriert sein, um Dienstleistungen im Rahmen von Open Banking anbieten zu können. Nur registrierte Anbieter können mit Ihrer ausdrücklichen Zustimmung auf Ihre Bankkontoinformationen zugreifen, und Sie können diese Zustimmung jederzeit widerrufen. Anbieter müssen außerdem nachweisen, dass sie Sicherheits- und Betrugspräventionsverfahren einhalten und Mindestdienstleistungsvereinbarungen erfüllen, damit Ihre Daten geschützt sind.

Die Einführung gemeinsamer Standards trägt dazu bei, zu definieren, wie Daten von Personen erstellt, geteilt und abgerufen werden. Diese Standards werden von nationalen Stellen und Regulierungsbehörden herausgegeben, wie z.B. in den USA durch die Financial Data Exchange, einem breiten Querschnitt von Banken, Fintechs und Finanzdienstleistungsgruppen, die sich auf einen einzigen Datenaustauschstandard geeinigt haben, der die Einführung von Open-Banking-API-Frameworks beschleunigen könnte – möglicherweise weltweit.

Open Banking stellt Verbraucher und Kleinunternehmen in den Mittelpunkt ihrer finanziellen Entscheidungen, um Wachstum mit dem Versprechen personalisierterer, zugänglicherer Finanzdienstleistungen und einer erweiterten Zahlungsauswahl zu ermöglichen und sie auf den Weg zum Wohlstand zu führen. Dies fördert nicht nur die finanzielle Selbstbestimmung, sondern treibt auch das Wirtschaftswachstum voran und stellt sicher, dass jeder, unabhängig von seinem finanziellen Hintergrund, an der digitalen Wirtschaft teilhaben kann.