Cuando el dinero cruza fronteras, la confianza también debe hacerlo

Mastercard exige transparencia y responsabilidad en todo el ecosistema de pagos para ayudar a proteger el comercio transfronterizo y la economía digital en general.

Tine Fincioen

Executive Vice President, Optimization, Mastercard

Hace no mucho tiempo, muchas empresas estaban limitadas a atender a clientes al otro lado de la calle o de la ciudad. La economía digital actual permite a las empresas de cualquier tamaño llegar a clientes de todo el mundo — una modista en Delhi diseñando vestidos de novia para clientas en Dubái o Detroit, una cooperativa en Colombia enviando granos de café a Croacia.

Cada transacción depende de que las instituciones financieras, las redes de pago y los proveedores de tecnología trabajen en sincronía para garantizar una experiencia fluida tanto para las personas como para las empresas, dondequiera que vivan, comoquiera que paguen o sea lo que sea que compren. En el sofisticado mercado global actual, esta colaboración hace que el movimiento de bienes, servicios y dinero sea seguro, protegido y rápido.

Para que esto suceda, cada participante del ecosistema debe compartir información oportuna y precisa. Eso es especialmente cierto cuando se trata del comercio transfronterizo.

La expansión del comercio digital a todos los rincones del mundo ha sido ayudada en parte por actores llamados facilitadores de pago. A medida que la demanda global de comercio digital se expandió, estos actores facilitaron la aceptación de pagos por bienes y servicios transfronterizos al ayudar a los comercios internacionales a establecer una presencia local en un mercado.

En este modelo, cuando la novia en Dubái realiza un pago en línea a la modista de Delhi, los datos de la transacción se envían desde la modista a su facilitador de pagos, que los transmite al banco de la modista. A continuación, la información se envía a Mastercard y al banco de la novia para autorizar (o rechazar) la transacción.

¿Pero qué pasa si la información compartida no es precisa? ¿Si el True Name, la ubicación y las actividades del comercio no se presentan correctamente? La transacción puede parecer menos arriesgada y tener más probabilidades de ser aprobada por el banco de los titulares de la tarjeta. Eso crea puntos ciegos y oportunidades para el fraude y las actividades ilícitas. No solo oculta transacciones individuales, sino que debilita las salvaguardas que mantienen segura la economía digital, erosionando la confianza.

Por qué son importantes los datos precisos

Es fundamental que cada facilitador de pago —y no solo una mayoría— ofrezca la precisión y transparencia que cada participante en la cadena de pago espera y en la que confía. Mover dinero a través de las fronteras conlleva un mayor riesgo —de fraude, impago o finanzas ilícitas, como el blanqueo de capitales o la evasión de sanciones— porque los diferentes sistemas legales, regulatorios y financieros a través de los cuales viaja el dinero pueden crear puntos ciegos que los actores malintencionados pueden explotar. Los datos precisos de las transacciones, incluido el nombre del comercio, su ubicación y el tipo de negocio que opera, son esenciales para que los consumidores, bancos, redes de pago, reguladores y organismos encargados de hacer cumplir la ley detecten el fraude e investiguen actividades ilegales.

Los datos erróneos dan lugar a resultados negativos.

Retener o enmascarar esta información crítica de las transacciones obstaculiza la capacidad del ecosistema financiero para cumplir con las normas locales (por ejemplo, en actividades altamente reguladas como los juegos de azar) e impide que los bancos y otros participantes en la transacción evalúen adecuadamente el riesgo de juego sucio o actividad ilícita. También obstaculiza las investigaciones de las fuerzas del orden. Por último, los datos de transacciones inexactos alimentan algoritmos diseñados para señalar riesgos, proteger el ecosistema contra el fraude y la ciberdelincuencia, y respaldar el cumplimiento de las leyes y normativas a nivel local y global.

La importancia de la precisión de los datos es cada vez más esencial para la salud y la creciente complejidad del ecosistema de pagos transfronterizos, a medida que más intermediarios se incorporan al sector.

Reconociendo esta importancia, el Grupo de Acción Financiera, el organismo de control mundial contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, identificó recientemente a los facilitadores de pagos como una entidad obligada en la cadena de pago. En otras palabras, la actividad de facilitación de pagos entre un comercio y un consumidor ubicados en diferentes jurisdicciones está sujeta a una recopilación y transmisión precisas de datos a lo largo de la cadena de pago.

Los puntos ciegos crean oportunidades para el fraude y las finanzas ilícitas. No solo oculta las transacciones individuales — debilita las salvaguardas que mantienen segura la economía digital, erosionando la confianza.

Tine Fincioen

Creemos que el comercio global debería ser accesible para todos. Mastercard ha trabajado durante mucho tiempo para fortalecer la transparencia a través de estándares claros para aquellos que desean utilizar nuestra red, incluyendo programas a medida que alientan a los facilitadores de pagos a seguir las reglas, así como la aplicación específica para el incumplimiento.

Iniciativas como el programa de adquisición Global Reach y la solución Global Bridge de Mastercard ponen estos principios en práctica. El programa de adquisición Global Reach ayuda a los comercios a expandirse a nuevos mercados de forma más eficaz mediante un marco simplificado con normas estandarizadas que permiten a los adquirentes locales prestar servicios a comercios fuera de su jurisdicción actual. Mientras tanto, Global Bridge ayuda a los comercios a conectar con consumidores locales a través de las fronteras, ofreciéndoles más opciones en el pago y optimizando las solicitudes de autorización casi en tiempo real para ayudar a mejorar las tasas de aprobación.

Ambos ayudan a preservar la calidad y la integridad de los datos de las transacciones en los que confían los consumidores, las empresas, las instituciones financieras y los reguladores para tomar decisiones informadas y gestionar el riesgo.

Cada participante en la cadena de pagos tiene un papel que desempeñar a la hora de salvaguardar la integridad de la economía digital global. La transparencia no puede ser desigual y la confianza no puede ser opcional.

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