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Confianza

3 de abril de 2024 

El futuro del crédito al consumo: no hay una solución única para todos

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Valerie Nowak,

Vicepresidente Ejecutivo de Producto e Innovación para Europa de Mastercard

La variada naturaleza de los mercados de crédito al consumo en toda Europa significa que no existe una solución única para el futuro de las soluciones de pago. En cambio, los clientes tienen la oportunidad de renovar su propuesta de valor crediticio de diversas maneras, según sus productos, su empresa y el contexto del mercado, como se analiza en el Informe sobre el Futuro del Crédito de Mastercard.

Los mercados de crédito al consumo no son uniformes en toda Europa. El Reino Unido, por ejemplo, es conocido por sus grandes saldos rotativos en tarjetas de crédito, mientras que Suecia y Polonia son mercados reacios a utilizarlas. Cada país presenta un mix de productos diferente, el crecimiento varía según el país y el débito sigue dominando en Europa. En los últimos años, los consumidores se han vuelto más conscientes de lo digital y han aparecido nuevas soluciones en toda la región. En general, el mercado de crédito al consumo está siendo determinado por cinco factores clave: los niveles de desempleo, la inflación, el aumento de las tasas de interés que elevan el costo del crédito, el gasto del consumidor y el tipo de uso de tarjetas de crédito.

Siete tendencias a tener en cuenta

El comercio electrónico sigue siendo un motor clave. Entre 2019 y 2021, el crecimiento del comercio electrónico superó todas las expectativas; los confinamientos y las restricciones por la COVID-19 desempeñaron un papel importante a la hora de impulsar a los consumidores a optar por las compras en línea. Para quienes tuvieron dificultades durante la pandemia, la estrategia de comprar ahora y pagar después creó una oportunidad para administrar su flujo de efectivo. Podemos esperar ver que el comercio electrónico capture una porción cada vez mayor del mercado minorista, debido en parte a la elección y conveniencia de comprar en línea.

El auge de las billeteras digitales y sin contacto. Los consumidores continúan cambiando su comportamiento de pago y adoptando las formas que más les convengan. Las opciones de Pago posterior exitosas deben respetar esto.

Formas mejores y más rápidas de proveer. Todavía existen muchos obstáculos para acceder al crédito. La banca abierta y las nuevas soluciones técnicas están reduciendo o eliminando algunas de ellas.

Desbloquear la flexibilidad de Pagar después . Los consumidores necesitan opciones. Entre Débito y Crédito hay muchos colores y sabores de flexibilidad de Pago Después que abrieron un nuevo espacio para la innovación.

Proporcionar crédito en entornos de altos intereses. Los proveedores de crédito al consumo han visto afectada su rentabilidad por las altas tasas de interés. Los consumidores son más conscientes del coste del dinero y de los costos por pagos atrasados.

De la gratificación a la sostenibilidad. Los consumidores siempre han amado el reembolso en efectivo y las millas, pero la creciente conciencia ESG puede requerir un gasto sostenible en el futuro.

Navegando por la normativa crediticia al consumo. Los bancos centrales y los reguladores han desarrollado regulaciones para proteger a los consumidores y a los mercados de prácticas crediticias perjudiciales. Existe incertidumbre sobre la futura regulación del crédito al consumo, y no es probable que se vuelva menos estricta.

 

Propuesta de valor del crédito: Los factores principales

Entonces, ¿qué es aconsejable para cualquier jugador existente y nuevo en el espacio de Pagar Después ? Identificamos tres factores para una propuesta de valor al consumidor exitosa.

Primero, permitir a los consumidores pagar después con mayor flexibilidad de elección cuando se trata de comprar ahora y pagar después, lo que les permite mantener el control de sus finanzas a través de soluciones innovadoras. Por ejemplo, ofreciendo a los clientes de tarjetas de débito y crédito una tarjeta de cuotas independiente, de modo que cada compra se instale a lo largo del tiempo de manera predeterminada. ¿O la opción de dar un mes de “vacaciones” para aliviar la presión que enfrenta un cliente valioso? Este tipo de flexibilidad ayudará a los clientes a gestionar mejor sus gastos mensuales, sintiéndose así en mayor control de sus finanzas y viviendo una vida financiera más saludable.

Un acceso más seguro y rápido al crédito también es un factor clave. Esto significa una incorporación sencilla de clientes con decisiones crediticias más rápidas y sólidas. Nuevas tecnologías, como Open Banking e Inteligencia Artificial, están aportando nuevos datos que hacen más precisa la toma de decisiones crediticias, evitando rechazar clientes sólidos. Las empresas de financiación al consumo pueden acceder a información de fuentes de terceros confiables, lo que requiere menos información directamente del cliente, lo que hace que la experiencia de incorporación del cliente sea más sencilla y rápida.

Los objetivos ESG también pueden ser un impulsor del valor para el cliente. Integrar su ADN ESG en su producto puede empoderar a los clientes para que actúen en consecuencia y juega un papel importante en la configuración de sus decisiones a medida que crece el interés de los consumidores en la sustentabilidad. Un ejemplo es la sustitución de las tarjetas de plástico por materiales reciclables por parte de la industria de las tarjetas, para ayudar a abordar su impacto en el planeta. Algunas instituciones financieras ofrecen seguimiento de carbono para programas de recompensas de sustentabilidad, lo que alienta a los consumidores a realizar elecciones de gasto conscientes, mientras que algunos emisores de tarjetas de crédito permiten a los consumidores realizar microdonaciones. Estamos ante el inicio de una nueva frontera en lo que se refiere a la salud del planeta; ahora le toca a toda la industria financiera integrar estos nuevos valores de los consumidores en el diseño de sus ofertas comerciales para ganarse la confianza de los consumidores del mañana.

En resumen, cuando se trata del futuro del crédito, el cambio es una certeza, ya que la necesidad de financiación al consumo persiste y los métodos de pago alternativos se vuelven cada vez más dominantes. Los consumidores quieren experiencias digitales convenientes y el futuro del crédito debe incorporar este concepto. La única opción es evolucionar y aprovechar al máximo las importantes oportunidades que se están abriendo. El crédito es y seguirá siendo un espacio atractivo, rentable y apasionante, propicio para la innovación.

Puedes acceder al informe completo aquí.