Als Jens Thobo-Carlsens Vater vor einigen Jahren starb, war er hoch verschuldet, was sein Sohn und der Rest seiner Familie erst im Nachhinein erfuhren. Dies ist keine ungewöhnliche Situation. In Ecuador ist, wie im Rest Lateinamerikas, der Zugang zu formellen Krediten schwierig, aber es kann einfach sein, Kredite von informellen und oft räuberischen Kreditgebern aufzunehmen, denen die Aufsicht von Regierung und Kreditauskunfteien fehlt. Der durchschnittliche Ecuadorianer trägt acht Kredite, laut einem Bericht, wobei einige bis zu 13 haben.

Es machte Thobo-Carlsen, der die Schulden seines Vaters geerbt hatte, immer noch wütend. „Sie denken, dass Sie es bekommen dürfen, weil Sie diese Optionen haben oder Ihnen Kredit angeboten wird“, sagt er. „Deshalb wächst die Verschuldung immer weiter.“ „Es gibt immer jemanden, der Ihnen Geld leihen möchte, wodurch der Zinssatz steigt.“

Aber Thobo-Carlsen bemerkte, dass, während Kreditgeber nur allzu gerne Kredite vergaben und Zinsen kassierten, es ihnen nicht viel darum zu gehen schien, was danach geschah. Mehr als 35 % der Ecuadorianer haben kein Bankkonto, was bedeutet, dass sie keine Beziehung zu einem Finanzinstitut und keine formelle Kreditgeschichte haben, und selbst wenn doch, verlassen sich viele auf andere Finanzdienstleistungen, die auf lange Sicht teurer sein können. Niemand klärte diese Menschen über die Folgen der Nichtrückzahlung ihrer Schulden auf – und dann meldeten sich die Inkassobüros. Dann war es meist zu spät: Die Zinsen hatten sich angehäuft und die Schulden waren nun höher, als es sich die Kreditnehmer leisten konnten.

„Das ist dasselbe, als würde man Ihnen ein Auto geben“, sagt Thobo-Carlsen, „ohne zu überprüfen, ob Sie einen Führerschein haben.“

Thobo-Carlsens Erfahrung drängte ihn dazu, Kamina zu entwickeln, eine App, die KI nutzt, um die täglichen Geldgewohnheiten eines Nutzers in personalisierte Lektionen umzuwandeln – ein Versuch, Ecuadors Millionen von Menschen ohne Bankkonto die Art von Anleitung zu geben, die Kreditgeber und Regulierungsbehörden selten bieten, bevor kleine Kredite zu lebenslangen Schulden werden.

Zum Zeitpunkt des Todes seines Vaters arbeitete Thobo-Carlsen für ein Startup in Ecuador, das Apps entwickelte, um die Gesundheit und das Wohlbefinden der Nutzer zu verbessern. Doch als er erfuhr, dass finanzielle Probleme eine Hauptursache für mentalen Stress sind, kam er zu dem Schluss, dass eine bessere Quelle für Stressabbau eine App wäre, die den Menschen beibringt, wie sie ihr Geld verwalten und verantwortungsvoll ihre Kreditwürdigkeit aufbauen können. Also verließ er das Startup und brachte Kamina Ende 2023 auf den Markt.

Kamina – ein Wortspiel mit dem spanischen Wort für „gehen“ – führt Nutzer Schritt für Schritt zu stärkeren finanziellen Gewohnheiten. Und da eine Kundenbeziehung, die auf starker Bonität und Vertrauen aufbaut, langfristig für alle gesünder ist, alarmiert Kamina auch Finanzinstitute, bevor ein Kreditnehmer eine Zahlung verpassen könnte, wodurch die Bank Zeit hat, einzugreifen, bevor ein Kredit schlecht wird. Thobo-Carlsen sagt, er hoffe, die App werde die Kreditdelinquenz reduzieren und verhindern, dass Menschen in Schulden geraten. Einfacher ausgedrückt, es ist wie Stützräder für die Kreditverwaltung.

Die App basiert vollständig auf menschlichem Verhalten. Kamina oder ein Finanzinstitut wird dem Benutzer einen kleinen Geldbetrag leihen, von 500 $ bis zu 8.000 $. Diese Nutzer erteilen ihre ausdrückliche Zustimmung zur Weitergabe ihrer Daten, und die App nutzt KI, um 300 verschiedene Metriken zu überwachen und zu analysieren, einschließlich E-Mail, soziale Medien und die digitalen Geldbörsen, die viele Lateinamerikaner anstelle formeller Bankkonten verwenden. Es verfolgt die Ausgabegewohnheiten der Nutzer und ihren Fortschritt bei der Rückzahlung des anfänglichen Darlehens, und Kamina nutzt diese Informationen, um das finanzielle Verhalten der Nutzer zu bewerten und in Echtzeit Lektionen und Ratschläge zur Verbesserung zu geben.

„KI ermöglicht es uns, eine personalisierte Erfahrung bei der Analyse des Verhaltens jedes Nutzers zu schaffen“, erklärt Thobo-Carlsen. „Was sind ihre Ausgabemuster, warum geben sie an dem einen oder anderen Ort aus, ob sie psychologische Auswirkungen haben, ob sie einen Mangel an Bildung haben. Alle diese Datenpunkte werden in unsere Plattform kalibriert und ermöglichen es uns, sicherzustellen, dass die Informationen, die der Nutzer erhält, es ihm ermöglichen, seine finanziellen Gewohnheiten durch die präventiven und prädiktiven Szenarien, die wir unseren Nutzern bieten, zu berücksichtigen oder zu ändern.“

Die App spielerisch vermittelt finanzielle Bildung in einem spielerischen Stil, den Thobo-Carlsen mit der Sprachlern-App Duolingo vergleicht. „Es gibt Tests und Lückentextaufgaben und viele, viele Alternativen, die den Benutzer bei der Stange halten“, sagt er. „Wir haben 73 % Engagement, was wirklich hoch ist. Die Leute lieben die App.“

Wenn die Finanzverhaltens-Scores der Nutzer steigen und sie zeigen, dass sie ihre Finanzkompetenz verbessert haben, werden sie für weitere Vorteile berechtigt. Ihre Zahlungen für den ursprünglichen Kredit werden über Kreditauskunfteien protokolliert und tragen zur Verbesserung ihrer formellen Kreditwürdigkeit bei. Dies macht sie für nachfolgende Kredite von Finanzinstituten berechtigt. Diese sind weniger räuberisch als die informellen Kredite, die die meisten Ecuadorianer ohne Bankkonto aufnehmen. Ungefähr 20 % der Kamina-Nutzer haben anschließend Kredite von Finanzinstituten erhalten, sagt Thobo-Carlsen.

„Aber das, was wir tun und was ich für am beeindruckendsten halte“, fügt er hinzu, „ist, dass wir 70 % der Nutzer, die Finanzinstitute nicht berücksichtigt haben, Kredite gewähren. Das ist riesig. Das bedeutet, dass wir 70 % der 80 oder 85 % der Ecuadorianer, die für Banken nicht sichtbar sind, in eine Situation bringen können, in der sie zumindest einen Klein Kredit erhalten.“

Letztes Jahr wurde Kamina Teil des Mastercard Start Path Emerging Fintech Programms und war damit das erste ecuadorianische Startup, das ausgewählt wurde. Anfang 2026 kooperierte Mastercard mit einer der größten Banken in Ecuador für ein kleines Pilotprojekt, um zu sehen, wie Kamina das Finanzverhalten der Nutzer verbesserte, und stellte fest, dass bestehende Karteninhaber mit Zahlungsverzug, die die App heruntergeladen hatten, eine größere Selbstregulierung bei den Ausgaben zeigten als diejenigen, die die App nicht nutzten.

Zukünftig hofft Thobo-Carlsen, Kamina über Lateinamerika hinaus zu expandieren und den Anwendungsbereich der App über persönliche Finanzen hinaus auf Kleinunternehmen auszuweiten.

Doch vorerst bleibt Kaminas Mission die Aufklärung der Verbraucher darüber, wie Schulden funktionieren. Und Thobo-Carlsen ist zufrieden damit, wie sich die Dinge entwickelt haben. „Was wir bei den Nutzern sehen“, sagt er, „ist, dass sich die Dinge ändern können, wenn man mit einer anderen Absicht weniger ausgibt.“

„Es widerspricht der Logik von allem, Kapital für Finanzbildung so zu beschaffen, wie wir es getan haben“, fährt er fort. „Die meisten Leute würden sagen: ,Warum nicht den einfachsten Weg wählen und den Menschen Darlehen geben und sie dann vergessen? Vergiss die ganze Unterstützungssache.‘ Aber nein. „Wir wurden dort geboren, und das macht uns einzigartig.“