Können mehr Daten – und bessere Daten – die Kreditlücke kleiner Unternehmen schließen?

Diese Abhängigkeit von unvollständigen, rückwärtsgerichteten Daten ist nicht länger notwendig. Open Finance ermöglicht es Unternehmen, genehmigte Finanzdaten in Echtzeit zu teilen, was Kreditgebern eine aktuellere und vollständigere Sicht auf die Leistung verschafft. Mit Zugang zu reichhaltigeren Signalen – vom Cashflow bis zum Verhalten auf Transaktionsebene – kann das Underwriting von statischen Momentaufnahmen zu einem wesentlich präziseren Verständnis der tatsächlichen Geschäftsabläufe übergehen.

Der unmittelbare Vorteil ist klar: schnellere, genauere Kreditprüfung. Aber die eigentliche Verschiebung ist fundamentaler. Die Kreditprüfung ist nicht mehr nur ein einmaliger Vorgang – Genehmigung oder Ablehnung basierend auf einer statischen Akte – sondern wird zu einer kontinuierlichen Funktion, die den gesamten Kundenlebenszyklus umfasst. Vorqualifizierung, Preisgestaltung, Linienzuweisungen, Service, Rückzahlung: Jede Entscheidung wird präziser, wenn sie durch aktuelle, vollständige Daten gestützt wird.

Die Frage verschiebt sich von der einfachen Qualifizierung eines Unternehmens hin dazu, wie viel Finanzierung sinnvoll ist, zu welchen Bedingungen, zu welchem Preis und mit welcher laufenden Überwachungs-, Engagement- und Servicestrategie, um den gemeinsamen Erfolg im Laufe der Zeit zu unterstützen.

Bei Mastercard Open Finance haben wir zwei Ebenen von Erkenntnissen zusammengeführt, die bis vor Kurzem nicht an einem Ort existierten. Das erste ist Small Business Credit Analytics, das nahezu Echtzeit-Verkaufsdaten, Trends und Peer-Benchmarking aus dem Mastercard-Netzwerk liefert. Diese Funktion ist nun in die Mastercard Open Finance Plattform integriert, wo sie zusammen mit Open Banking- und Cashflow-Daten genutzt werden kann – einschließlich Geldeingängen, -ausgängen, Salden und dem Kontext auf Transaktionsebene, der die finanzielle Realität eines Unternehmens im Alltag widerspiegelt.

Gemeinsam bieten diese Signale eine umfassendere Sicht auf Gesundheit, Dynamik und Liquidität, was nuanciertere und detailliertere Entscheidungen ermöglicht, als traditionelle Methoden allein bieten.

Wir haben diese integrierte Fähigkeit im Februar eingeführt, und die Chance ist klar. Wenn Kreditgeber genehmigte Bankdaten mit netzwerkbasierten kommerziellen Erkenntnissen kombinieren können, können sie schneller handeln, Risiken präziser bewerten und kleine Unternehmen mit Produkten bedienen, die besser darauf abgestimmt sind, wie diese Unternehmen tatsächlich funktionieren. Hierbei geht es nicht nur darum, Kreditentscheidungen zu beschleunigen; es geht darum, die Qualität dieser Entscheidungen von Anfang an zu verbessern und eine stärkere Grundlage für die folgende Beziehung zu schaffen.

Allzu oft wird eine inklusivere Kreditvergabe missverstanden. Die Leute hören „mehr Genehmigungen“ und denken „mehr Risiko.“ Das ist falsch. Gut umgesetzte finanzielle Inklusion bedeutet bessere Bewertungen, nicht das Senken von Standards. Cashflow-Daten sind unerlässlich, um schärfere Unterscheidungen zwischen Unternehmen zu treffen, die durch eine traditionelle Linse ähnlich aussehen mögen, in der Praxis jedoch sehr unterschiedliche Risiken aufweisen. Und die Bereitschaft kleiner Unternehmen, diese Daten zu teilen, ist vorhanden: Unsere Forschung zeigt, dass viele Kleinunternehmen bereit sind, den Zugriff auf ihre Daten zu gestatten, wenn dies einen schnelleren und faireren Zugang zu Krediten bedeutet.

Die Infrastruktur, um dies zu ermöglichen, existiert heute. Wenn wir den Zugang zu Kapital auf verantwortungsvolle, skalierbare und nachhaltige Weise erweitern wollen, müssen wir Kreditgebern ein umfassenderes, aktuelleres Verständnis der Unternehmen vermitteln, die sie betreuen. Bessere Daten führen zu besseren Entscheidungen, und bessere Entscheidungen schaffen stärkere Wege zum Wachstum für kleine Unternehmen. Das ist das Versprechen von Open Finance, und es ist eines, das wir bereits einlösen.