Wie die Generation Z eine Neuerfindung des Bankwesens inspiriert

Während die Generation Z erwachsen wird, gestaltet sie bereits die Welt der Arbeit, der Technologie und der Kultur neu. Nun sind sie im Begriff, unsere Denkweise über Geld grundlegend zu verändern. 

„Sie sind im digitalen Zeitalter geboren und verändern damit die finanziellen Normen und Erwartungen“, sagt Bunita Sawhney, Chief Consumer Product Officer von Mastercard. „Sie wollen ihre Finanzen jederzeit im Griff haben.“

Ihre Berufe, ihr Konsumverhalten, ihre finanziellen Ängste und ihre Erwartungen an digitale Erlebnisse unterscheiden sich von denen früherer Generationen. Eine neue Studie von Mastercard hat beispielsweise gezeigt, dass Konsumenten der Generation Z fast 2,5-mal häufiger als Babyboomer angeben, dass sie einen schnellen Online-Kaufprozess wünschen. Das bedeutet, neue Finanzinstrumente zu entwickeln, die für sie sinnvoll sind.

Für Mastercard bedeutet dies laut Sawhney die Schaffung neuer Funktionen, von individuell anpassbaren Bezahlvorgängen über reibungslosere Abonnement-Erlebnisse bis hin zu intelligenteren Möglichkeiten, Ausgaben zu verfolgen und Kreditwürdigkeit aufzubauen. „Wenn wir die Bedürfnisse dieser Digital Natives erfüllen, wird das am Ende allen zugutekommen“, sagt sie.

Die Generation Z – die die 13- bis 28-Jährigen umfasst – ist die größte Generation der Welt. Laut einem Bericht von NielsenIQ, GfK und World Data Lab aus dem letzten Jahr wird ihre Kaufkraft bis 2030 voraussichtlich auf 12 Billionen Dollar ansteigen. Sie geben zudem pro Kopf mehr aus als jede andere Generation im gleichen Alter, weshalb ihre Loyalität für Einzelhändler, Marken und Banken von entscheidender Bedeutung ist. Wie kann man sie also erreichen – und wie kann man sie behalten?

Diese Generation wächst in einer Welt auf, in der maßgeschneiderte Vitaminmischungen, per 3D-Scan angepasste Anzüge, algorithmisch optimierte Trainingsprogramme und Empfehlungssysteme so unheimlich präzise sind, dass man meinen könnte, sie hätten eine direkte Verbindung zum Gehirn. Doch die Individualisierung endet nicht mit dem Bezahlvorgang. 

Passionskarten mit exklusiven Vorteilen, die an die Vorlieben des Karteninhabers anknüpfen – beispielsweise an Sportmannschaften oder Wohltätigkeitsorganisationen – gibt es schon seit Jahrzehnten. Das Wachstum von Digital-First-Karten hat heute neue kreative Möglichkeiten eröffnet, wie beispielsweise ein Tool zur Kartenpersonalisierung, mit dem Kartenherausgeber eine kuratierte Auswahl animierter Bilder anbieten können, die zur Selbstdarstellung beitragen.

Diese Animationen knüpfen an die Leidenschaften der Konsumenten an – zum Beispiel an einen charakteristischen Schuss einer Fußballlegende – und schaffen so eine Anziehungskraft, die über die reine Funktion hinausgeht und zu einem tieferen Engagement führt.

Ausgabeneinblicke können auch personalisierte Prämien ermöglichen: Eine neue Kreditkarte, die CIBC in Kanada in Zusammenarbeit mit Mastercard eingeführt hat, ermittelt automatisch jeden Monat die drei wichtigsten Ausgabenkategorien des Karteninhabers und belohnt ihn mit 50 % mehr Punkten in diesen Kategorien. 

Eine Studie von Mastercard ergab, dass Konsumenten der Generation Z der Personalisierung eine deutlich höhere Bedeutung beimessen als dem Durchschnittskonsumenten. Diese Erkenntnisse führten zur Entwicklung von Mastercards One Credential, das im Februar angekündigt wurde und den Verbrauchern die Möglichkeit bietet, ein einziges Anmeldeinformationssystem für mehrere Zahlungsmethoden zu nutzen – Debitkarten, Kreditkarten, Prepaid-Karten, Ratenzahlungen und mehr. 

Anstatt mehrere Karten mit sich zu führen, können Sie Zahlungsmethoden online voreinstellen oder wechseln, und alle Ihre Zahlungen werden automatisch auf Ihre Präferenzen zugeschnitten. Alltägliche Ausgaben wie Lebensmittel können von Ihrem Girokonto abgebucht werden, während größere Anschaffungen in Raten gezahlt werden können – ein digitaler Schlüssel, der viele Zahlungsmöglichkeiten eröffnet. 

„Das ist besonders vorteilhaft für jüngere Verbraucher, die hauptsächlich mit Debitkarten bezahlen, da es ihnen die Möglichkeit bietet, gesunde Kreditgewohnheiten und Kreditwürdigkeit aufzubauen, und das alles mit dem nahtlosen digitalen Erlebnis, das sie sich wünschen“, sagt Sawhney. 

Diese personalisierten Zahlungsmöglichkeiten könnten dank Mastercards neuem Agent Pay-Service noch weiter verbessert werden. Dabei verwenden Käufer Agentic Tokens, mit denen KI-Agenten in ihrem Namen sichere und transparente Einkäufe tätigen können. Jemand, der beispielsweise seinen 30. Geburtstag plant, kann sich mit einem Agenten unterhalten, um Outfits und Accessoires passend zu ihrem Stil, dem Ambiente des Veranstaltungsortes und den Wettervorhersagen zusammenzustellen. Der intelligente Agent geht noch einen Schritt weiter, indem er das Feedback des Nutzers in den Kaufprozess einbezieht und zudem die beste Zahlungsmethode empfiehlt.

Laut Forschungsergebnissen machen sich Angehörige der Generation Z Sorgen um Geld, nehmen die Vorbereitung auf ihre Zukunft sehr ernst und suchen frühzeitig nach Informationen zum Umgang mit Finanzen. Sie sind eher als frühere Generationen bereit, sich vor der Aufnahme von Schulden über Finanzfragen, einschließlich Studienkrediten, zu informieren: In einer Mastercard-Studie aus dem Jahr 2023 gaben 73 % der Teenager an, sich mehr persönliche Finanzbildung zu wünschen, möglicherweise weil 52 % sich Sorgen um finanzielle Sicherheit und Stabilität machen – mehr als doppelt so viele wie ältere Generationen. 

Für alltägliche Ausgaben nutzen sie bevorzugt Debitkarten – diese Transaktionen sind einfach und zuverlässig und geben ihnen Transparenz und Kontrolle über ihre Ausgaben. Debitkarten werden auch deshalb bevorzugt, weil ein Großteil der Generation Z noch keine Kreditwürdigkeit aufgebaut hat und dieser Mangel an Kreditwürdigkeit ihren Zugang zu höherwertigen Kreditkarten einschränkt, die attraktivere Prämien und Vorteile bieten.

Vor diesem Hintergrund hat Mastercard Technologiepartner zusammengebracht, um neue und flexible Wege zu finden, wie Banken dieser riesigen Generation helfen können, eine Kreditwürdigkeit aufzubauen und sie langfristig als Kunden zu binden.

Dazu gehören Tools für die persönliche Finanzplanung wie die Gamification-API von Flourish Fi und White-Label-Engagement-Widgets für Banken, die Nutzern helfen sollen, gesündere Finanzgewohnheiten aufzubauen. (Eine Umfrage aus dem Jahr 2024 ergab, dass 65 % der Befragten der Generation Z mehr als drei Stunden am Tag spielen.)

Diese neuen Dienstleistungen können auch die Kreditwürdigkeit steigern. Array bietet Zugriff auf Kreditwürdigkeitsbewertungen, hilft Karteninhabern zu erkennen, wie sich zukünftiges Verhalten auf ihre Bewertungen auswirken könnte, und zeigt ihnen, was sie tun können, um ihre Bewertungen zu maximieren. Die Datenzugriffs-API von Bloom Credit vereinfacht und optimiert den Zugriff auf Daten von Kreditauskunfteien und gewährleistet die Genauigkeit der Kreditberichterstattung.

„Sie erkennen den Wert des Sparens“, sagt Christian Widhalm, CEO von Bloom Credit. „Sie erkennen den Wert einer guten Vorbereitung auf den Ruhestand.“ Das größte Problem, bei dem sie Hilfe benötigen, ist die Frage, wie sie ihre Kreditwürdigkeit stärken und ausbauen können. Traditionelle Arten der Kreditvergabe in Kreditmodellen haben sich nicht wirklich darauf konzentriert, diese demografische Gruppe zu bedienen.“

Die Generation Z ist beispielsweise eher als frühere Generationen auf Gelegenheitsarbeit angewiesen und strebt Karrieren in der Kreativwirtschaft an, sagt er, sodass ihre Cashflow-Daten nicht für traditionelle Kreditmodelle geeignet sind.

Bloom Credit geht auch das Problem von Fehlern in Kreditberichten an und führt 700 Validierungsprüfungen der Kundendaten durch, bevor diese an die großen Kreditauskunfteien gemeldet werden, um die Genauigkeit zu gewährleisten. Auch dies kommt allen zugute – 34 % der Verbraucher in den USA haben einen Fehler in ihrer Kreditauskunft – doch diese Fehler können für jüngere Verbraucher schädlicher sein, da ein einziger Makel in einer begrenzten Kredithistorie die Wahrnehmung dieser Personen durch eine Bank beeinflussen kann.

„Wenn der Markt den Verbrauchern bessere Produkte zum Aufbau einer Kreditwürdigkeit anbieten kann, insbesondere wenn die Daten korrekt und von hoher Integrität sind, können wir den allgemeinen Zugang zu Krediten zu faireren Konditionen erweitern“, sagt Widhalm. „Personen, deren Anträge in der Vergangenheit abgelehnt wurden oder denen aufgrund von Fehlern in ihrer Kreditauskunft höhere Zinsen berechnet wurden, können nun eine Zusage erhalten und werden risikogerecht bepreist.“

Vielleicht liegt es daran, dass sie mit einer Informationsflut aufgewachsen sind, von Unterhaltung über soziale Medien bis hin zum Einkaufen, aber die Generation Z ist wankelmütiger, insbesondere wenn es um Finanzinstitute geht. Studien haben gezeigt, dass die Generation Z viel eher bereit ist, die Bank zu wechseln, um die gewünschten Dienstleistungen zu erhalten – sie wechselt zwei- bis dreimal häufiger als ihre Eltern und viermal häufiger als ihre Großeltern, so eine Studie von PYMNTS.

Und eine dieser wichtigsten Dienstleistungen sind Abonnements. Die Abonnementwirtschaft boomt – Juniper Research berichtete letztes Jahr, dass das weltweite Transaktionsvolumen von 593 Milliarden US-Dollar im Jahr 2024 auf fast 1 Billion US-Dollar im Jahr 2028 steigen würde.

Die Verbraucher erwarten mehr als nur eine einfache Kündigung – sie wollen die Möglichkeit haben, Dienste je nach sich ändernden Bedürfnissen sofort aufzuwerten, abzuwerten, zu pausieren oder anzupassen. Untersuchungen von Minna Technologies, dem Abonnementverwaltungsdienst für Banken, der letztes Jahr von Mastercard übernommen wurde, unterstreichen diesen Wandel: 86 % der Verbraucher würden eher ein Angebot annehmen, als ein Abonnement komplett zu kündigen, und 80 % bevorzugen es, ihre Pläne anzupassen, anstatt sie komplett zu beenden.

Und eine eigene Studie von Mastercard ergab, dass mehr als die Hälfte der befragten Verbraucher die Bank wechseln würden, um bessere Möglichkeiten zur Abonnementverwaltung zu erhalten – eine Statistik, die Melanie Fuller, Senior Vice President für Produktentwicklung und Streitbeilegung bei Mastercard, als „verblüffend“ bezeichnet.

„In einer Welt, in der Banktreue hart erkämpft werden muss, gibt es nur wenige Dinge, die wirklich etwas bewirken – aber das Versprechen einer mühelosen Abonnementverwaltung erweist sich als so wirkungsvoll, dass Kunden jeden Alters ihre Bank verlassen und sich einer Bank zuwenden, die das versteht“, sagt sie.

„Die Personalisierung, die die Generation Z so ansprechend findet, hat auch in diesem Bereich Anwendungsmöglichkeiten“, sagt Minna-CEO Navpreet Randhawa. Angenommen, Sie haben eine Serie auf einem Streamingdienst in einem Rutsch durchgeschaut und das Abonnement anschließend abgebrochen. Jetzt läuft eine neue Staffel. „Lassen Sie uns Ihnen helfen, das zurückzubekommen“, sagt Randhawa. „Wir möchten das Kundenerlebnis verbessern und Ihnen Produkte anbieten, die für Sie nützlich sind.“

Die Generation Z setzt neue Maßstäbe für Vertrauen, Zugang und Selbstbestimmung für alle, sagt Sawhney. „Die Zukunft des Finanzwesens gehört denen, die zuhören, sich weiterentwickeln und mit dieser Generation gemeinsam etwas aufbauen, nicht nur für sie.“