Ein Teil des Problems besteht darin, dass potenziellen Kreditgebern ein ausreichendes Verständnis der Kreditwürdigkeit dieser Unternehmen fehlt – die Beurteilungen stützen sich oft auf veraltete Finanzinformationen, weil sie keinen Zugriff auf Echtzeitdaten haben – und ihrer Fähigkeit, Kredite zurückzuzahlen. Kreditgeber passen ihre Produkte, wie beispielsweise Firmenkartenprodukte, Lieferkettenfinanzierungen oder traditionelle Kredite, selten an die Bedürfnisse von mittelständischen Unternehmen an. Stattdessen konzentrieren sie sich entweder auf die größten Unternehmen oder auf kleine Betriebe – nichts dazwischen.
Ein zweites zentrales Problem ist das Cashflow-Management. Viele dieser Unternehmen unterhalten typischerweise Beziehungen zu mehreren Finanzdienstleistern und setzen die benötigten Produkte und Instrumente nach und nach zusammen, sodass ihnen ein ganzheitlicher, bankenübergreifender Überblick über ihre Finanzaktivitäten und ihre Finanzlage fehlt. Die meisten der ihnen heute zur Verfügung stehenden Cashflow-Lösungen bieten lediglich Transparenz innerhalb einer einzigen Bank.
Um den wachsenden Kreditbedarf mittelständischer Unternehmen zu decken, besteht eine größere Nachfrage nach neuen und besseren Instrumenten zur Kreditanalyse und Entscheidungsfindung.
Beispielsweise profitieren Verbraucher und kleine Unternehmen schon seit Jahren von Open-Banking-Lösungen, die es ihnen ermöglichen, ihre Finanzkontodaten proaktiv zu teilen, um innovativere Erlebnisse zu schaffen, wie etwa die Möglichkeit, ihre Konten zusammenzuführen, um sich einen Überblick über ihre Finanzen zu verschaffen. Die Entwicklung solcher Lösungen für mittelständische Unternehmen könnte ihnen dabei helfen, das Reporting über verschiedene Konten hinweg zu integrieren. Eine auf Open Banking basierende Lösung für das Cashflow-Management könnte Kreditgebern die Kreditwürdigkeit von Unternehmen bestätigen und den Kreditvergabeprozess beschleunigen.
Im Bereich des Cashflow-Managements würden mittelständische Unternehmen ebenfalls stark von automatisierten Rechnungsstellungs- und Inkassoprozessen profitieren. Das liegt daran, dass Unternehmen mit zunehmendem Wachstum Schwierigkeiten haben, die gleichen manuellen Prozesse aufrechtzuerhalten, die sie in kleineren Zeiten angewendet haben. Sie müssen schneller bezahlt werden, denn Zahlungsverzögerungen drohen, ihr Betriebskapital zu schmälern.
Die Automatisierung der Rechnungsstellung ist ein solider erster Schritt. Um aber auch den Forderungsmanagementprozess zu optimieren, benötigen mittelständische Unternehmen bessere Instrumente zur Käuferkommunikation, wie z. B. automatisierte Abstimmung und Drei-Wege-Abgleich – die Möglichkeit, Bestellung, Lieferantenrechnung und Lieferschein vor der Zahlung abzugleichen.
Mittelständische Unternehmen könnten von Lösungen wie virtuellen Karten profitieren. Dabei handelt es sich um temporäre Kartennummern, die mit einem Finanzierungskonto mit einem festgelegten Kreditrahmen verknüpft sind und in Buchhaltungs- und Ausgabenmanagementsysteme integriert werden können. Sie bieten die Möglichkeit, Ausgabenkontrollen festzulegen – beispielsweise nach Händlerkategorie, Zeitraum oder Preis – und führen zu schnelleren Zahlungen, wodurch der Cashflow verbessert wird.
Schließlich ist in einer Welt, die von Cyberkriminalität und einer Vielzahl von Akteuren mit bösen Absichten geprägt ist, die Sicherheitslücken ausnutzen wollen, eine robuste Cybersicherheit von entscheidender Bedeutung, da die Digitalisierung von Geschäftsprozessen mittlerweile als normal gilt. Viele mittelständische Unternehmen haben es trotz ihres Wachstums noch nicht geschafft, ihre Systeme zu modernisieren, wodurch sie anfällig für massive Störungen ihrer Geschäftsabläufe sind.
So dringlich all diese Bedürfnisse heute auch sind, sie werden nur noch dringlicher werden, wenn mehr kleine Unternehmen einen größeren Marktanteil und Umsatz erzielen, um als mittelständische Unternehmen zu gelten; und wenn mehr Unternehmen im Mittelstandssegment mit Risikokapital- und Private-Equity-Unterstützung gegründet werden.
Zunehmend werden diese Unternehmen von ihren Banken und Fintechs proaktive Unterstützung erwarten, unter anderem durch die Bereitstellung der innovativen Werkzeuge, die für ihren Erfolg notwendig sind. Tatsächlich zeigt die Umfrage von Mastercard, dass Unternehmen des unteren Mittelstands so dringend auf diese Ressourcen angewiesen sind, dass vier von zehn den Emittenten wechseln würden, wenn ihnen besser passende Produkte angeboten würden.
Knapp 72 % der mittelständischen Unternehmen zählen zum unteren Mittelstand. Hierbei handelt es sich um Unternehmen, die über die Bedürfnisse kleiner Unternehmen hinausgewachsen sind und aktiv nach Möglichkeiten suchen, ihre eher rudimentären Lösungen für kleine Unternehmen aufzurüsten.
All dies bietet Finanzinstituten eine große Chance. Durch ein Angebot an Lösungen, die den vielen unerfüllten Bedürfnissen mittelständischer Unternehmen gerecht werden – und dabei genau die richtige Balance zwischen zu groß und komplex und nicht zu klein und übermäßig simpel finden – können sich Banken und Fintechs als echte Partner des Mittelstands etablieren. Und dann können sie diesem vielversprechenden Sektor beim Wachsen zusehen.
