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Inklusion

5. März 2024

 

Die Entwicklung von Finanzinstrumenten speziell für Frauen kann sie stärken – und die Wirtschaft ankurbeln.

Von Pakistan bis Peru und darüber hinaus bewirkt der Einsatz gendersensibler Schulungen und die Entwicklung geschlechtsspezifischer Finanzinstrumente eine Veränderung im Leben von Frauen.

Payal Dalal

Executive Vice President, Global Programs,

Mastercard Center for Inclusive Growth

Als die peruanische Unternehmerin Elizabeth Vargas Vilca ein Schuhherstellungsunternehmen gründen wollte, stieß sie auf ein Hindernis nach dem anderen. Anfangs sträubte sich ihr Mann gegen die Idee, dass sie überhaupt arbeiten gehen sollte. Nachdem sie seinen Widerstand überwunden hatte, kämpfte sie darum, einen Bankkredit zu erhalten. In der Zwischenzeit fehlten Vargas Vilca die digitalen Fähigkeiten, die für das Wachstum ihres Unternehmens notwendig gewesen wären.

Ihre Erfahrung ist kein Einzelfall. Heute hinken Millionen von Unternehmerinnen in Ländern mit niedrigem und mittlerem Einkommen den Männern hinterher, wenn es um den Zugang zu Finanzdienstleistungen, die Erweiterung ihres Unternehmens oder überhaupt erst die Gründung eines Unternehmens geht.

Ein Teil des Problems besteht darin, dass Finanzinstitute die finanzielle Situation von Frauen nicht berücksichtigen. Oftmals werden Frauen in Entwicklungsländern Kredite verweigert, weil ihnen formale Ausweispapiere oder traditionelle Sicherheiten fehlen. Oder sie stellen die Rückzahlungsfähigkeit der Bewerberinnen in Frage.

Während fast ein Viertel der Kleinst-, Klein- und Mittelbetriebe weltweit in Frauenhand sind, tragen sie einen unverhältnismäßig hohen Anteil von 32 % zur Finanzierungslücke dieser Unternehmen bei. Insgesamt haben fast eine Milliarde Frauen keinen Zugang zu Finanzdienstleistungen, und 80 % der von Frauen geführten Kleinunternehmen mit Kreditbedarf werden entweder unzureichend oder gar nicht bedient. Unternehmerinnen stehen vor einer Finanzierungslücke von insgesamt 1,7 Billionen Dollar.

Es ist an der Zeit, diese massive Ungleichheit zu verringern. Dafür müssen wir die jahrhundertealten Kreditvergabepraktiken ändern, die Frauen den Zugang zu Kapital verwehren. Wir müssen sie außerdem mit dem technologischen Know-how ausstatten, um ihr Geschäft auszubauen. Und wir sollten digitale Zahlungsmethoden nutzen, um die Löhne direkt an die Arbeiterinnen auszuzahlen und ihnen zu zeigen, wie sie ihr Geld verwalten und vermehren können.

Elizabeth Vargas Vilca (siehe oben und im Bannerfoto) betreibt ein Schuhproduktionsunternehmen in Arequipa, Peru, das mittlerweile 20 Mitarbeiter beschäftigt. „Alle unsere Mitarbeiter wissen, dass, wenn wir einen guten Schuh herstellen, der Kunde ihn kauft, und wenn der Kunde ihn kauft, haben sie weiterhin Arbeit … Ich sorge dafür, dass wir Arbeit generieren.“ (Foto mit freundlicher Genehmigung von CARE)

Finanzinstitute können damit beginnen, Produkte und Dienstleistungen zu entwickeln und einzusetzen, die auf Frauen und ihre spezifischen Lebensumstände zugeschnitten sind. Das bedeutet nicht, rosa Logos oder blumige Sprache zu verwenden. Das bedeutet, eine bestimmte Denkweise zu entwickeln und frauenzentrierte Designprozesse wie Fokusgruppen und ständiges Testen anzuwenden, um ihre finanziellen Herausforderungen zu lösen und ihre Bedürfnisse dort zu erfüllen, wo sie sich befinden.

Neudefinition der Kreditwürdigkeit

Ein sicherer Weg, Unternehmerinnen zu erreichen, besteht darin, unsere Perspektive darauf zu ändern, wer kreditwürdig ist. Im Mastercard Center for Inclusive Growth haben wir eine Partnerschaft mit der führenden humanitären Organisation CARE geschlossen, die sich besonders darauf konzentriert, mit Frauen und Mädchen zusammenzuarbeiten, um die kulturellen Normen, die Frauen zurückhalten, in Chancen umzuwandeln, um ihnen besser dienen zu können.

 

Nach dem Tod ihres Mannes eröffnete Saeeda Begum (rechts) in Rawalpindi, Indien, ein Bekleidungsgeschäft, um sich und ihre vier Kinder zu ernähren, aber sie hatte nicht einmal ein Bankkonto. Dank der Buchhaltungs- und Digitalisierungsschulungen von CARE lassen sich die meisten ihrer Herausforderungen jetzt mit nur einem Klick lösen, sagt sie. (Foto mit freundlicher Genehmigung von CARE)

 

Gemeinsam mit der führenden Mikrofinanzbank Pakistans, der U Bank, haben wir daran gearbeitet, die Pflicht zur Bürgschaft durch Männer abzuschaffen und Frauen die Möglichkeit zu geben, als Kreditbürgen zu fungieren. In Kulturen, in denen Männer die Eigentumsurkunden für ihre Häuser besitzen und andere Vermögenswerte wahrscheinlich nur auf ihren Namen eingetragen sind, können Frauen Goldschmuck, den viele südasiatische Frauen in Vorbereitung auf die Heirat erwerben, als Sicherheit für ein Darlehen verwenden. Diese goldgedeckten Kredite machen 40 % aller Kreditnehmer aus, und die Rückzahlungsquote beträgt unglaubliche 100 %.

In Peru arbeitete CARE mit dem Finanzinstitut Financiera Confianza zusammen, um Emprendiendo Mujer zu schaffen, ein Darlehen, das ausschließlich für Frauen konzipiert wurde und keine Kredithistorie erfordert; stattdessen wird die Kreditwürdigkeit anhand von Referenzen und nicht anhand der Schulden des Ehemanns beurteilt. Das Kreditprogramm, das durchschnittlich 2.500 Kredite pro Monat vergibt, ist anderen Programmen hinsichtlich der Rückzahlung überlegen. Sie bietet außerdem eine Versicherung für Brustkrebsvorsorgeuntersuchungen an, die von Frauen sehr geschätzt wird.

Im Laufe von drei Jahren erreichte unsere Partnerschaft mit CARE durch Outreach-Kampagnen mehr als neun Millionen Unternehmer und ermöglichte ihnen den Zugang zu Krediten in Höhe von 154,9 Millionen Dollar. Mehr als 150.000 Unternehmer wurden durch Kredite, wichtige Unterstützungsleistungen und Schulungen umfassend unterstützt. Rund 81 % der befragten Teilnehmerinnen gaben an, dass ihnen das Programm geholfen habe, ihren Umsatz zu steigern, und 83 % der Frauen nutzen inzwischen digitale Tools und Services in ihren Unternehmen.

 

Pham Phuong Thao eröffnete 2019 ihren Blumen- und Zierpflanzenladen in Thanh Hoa, Vietnam, und hat seitdem ihre Mitarbeiterzahl verdoppelt. „Meine Botschaft an andere Frauen lautet: Seid selbstbewusster, seid mutiger.“ „Sie müssen Hindernisse überwinden, um sich die Freiheit zu verschaffen, Ihre Leidenschaften auszuleben.“ (Foto mit freundlicher Genehmigung von CARE)

 

Vargas Vilca profitierte von einer App für Finanzschulungen und nahm an einer WhatsApp-Gruppe teil, die sie mit anderen Unternehmern vernetzte. Sie beschäftigt mittlerweile 20 Mitarbeiter. „Ich habe keine Angst mehr davor, Kredite aufzunehmen“, sagte sie uns. „Jetzt schaue ich mir an, worin ich investieren kann.“

Aufbauend auf diesem Erfolg haben wir unsere Partnerschaft mit CARE erweitert und Strive Women ins Leben gerufen. Im Fokus steht dabei die Stärkung der finanziellen Gesundheit und Widerstandsfähigkeit kleiner Unternehmen sowie die Erprobung von Innovationen im Zusammenhang mit der Klimakrise und der Kinderbetreuung, die beide Frauen überproportional betreffen. 

Die Macht der Technologie nutzen

Frauenzentriertes Design bedeutet auch, Frauen zu befähigen, digital kompetenter zu werden.

Heute nutzen Frauen in Ländern mit niedrigem und mittlerem Einkommen das mobile Internet 19 % seltener als Männer, und die Akzeptanzrate sinkt. Dies gilt insbesondere für Frauen in Südasien und Subsahara-Afrika, die fast zwei Drittel der 900 Millionen Frauen ausmachen, die sich noch nicht angepasst haben. Dort nutzen 29 % der Männer Fintech-Produkte, im Gegensatz zu 21 % der Frauen – ein Unterschied, der die Geschlechterkluft beim Besitz von Bankkonten bei traditionellen Finanzinstituten übertrifft.

Wir haben festgestellt, dass ein Teil dieser Diskrepanz auf die Tendenz von Frauen zurückzuführen ist, digitalen Diensten zu misstrauen. Unsere Partner berichten jedoch, dass sich die meisten Teilnehmer mit der richtigen Unterstützung schnell anpassen werden. Das bedeutet, gezielte, geschlechtersensible Finanzschulungen und -bildungen anzubieten, insbesondere in Ländern, in denen Männer und Frauen davon abgehalten werden, gemeinsam Zeit miteinander zu verbringen.

 

In Kambodscha hilft RISE bei der Digitalisierung der Lohnabrechnung für Fabrikarbeiterinnen und bietet gleichzeitig geschlechtergerechte Schulungen für Frauen an, damit diese ihren neuen Lohnkonten vertrauen und sie nutzen können. Darüber hinaus erhalten sie Finanzplanung und Anleitungen, wie sie mit ihren Familien über Finanzen sprechen können. (Foto mit freundlicher Genehmigung von RISE)

 

Die Bildung von nach Geschlecht getrennten Gruppen kann auch dazu beitragen, dass Frauen aktiv mitwirken und nicht nur zusehen, da Untersuchungen gezeigt haben, dass in gemischten Trainingsgruppen häufig Männer die technischen Hilfsmittel in der Hand halten , während Frauen nur zusehen. Online-Mentoring und von Frauen geleitete Callcenter sind zwei vielversprechende Ansätze unserer Partner zur Förderung der digitalen Transformation.

 

Ausweitung der digitalen Gehaltszahlung

Es gibt auch Möglichkeiten, digitale Zahlungsprodukte zu entwickeln, die Frauen direkt zugutekommen.

Seit 2018 arbeiten wir mit dem HERproject von BSR zusammen, um die digitalen Löhne für Bekleidungsfabriken und Arbeiter in Ägypten und Kambodscha zu erhöhen. Durch diese Arbeit haben wir das langfristige Potenzial zur Förderung von finanzieller Inklusion und Resilienz erkannt: Digitale Löhne haben die Fähigkeit dieser Arbeitnehmer, insbesondere von Frauen, erhöht, zu sparen, zu planen und auf Krisen zu reagieren.

Jetzt erweitern wir diese Vorteile durch unsere Partnerschaft mit Reimagining Industry to Support Equality, das vom HERproject von BSR mitbegründet wurde. RISE ist eine Kooperationsinitiative, die die Gleichstellung der Geschlechter in den globalen Lieferketten für Bekleidung, Schuhe und Heimtextilien fördert. Während wir die Lohnabrechnung für mehr als 25.000 Arbeiter – überwiegend Frauen – in 17 Bekleidungsfabriken in Kambodscha digitalisieren, haben wir einen Anstieg von 54 % bei den Arbeitern – sowohl Männern als auch Frauen – festgestellt, die mobile Geldkonten nutzen. Fast 40 % der Frauen haben damit begonnen, regelmäßig zu sparen.

 

Vorurteile ausmerzen

Schließlich müssen wir vermeiden, Produkte zu entwickeln, die institutionelle Vorurteile reproduzieren. Wenn wir nicht aufpassen, übertragen wir institutionelle Vorurteile aus der analogen Welt auf die digitale Wirtschaft und verschärfen damit bereits bestehende Ungleichheiten, die Unternehmerinnen ausschließen.

Dies beinhaltet ein proaktives Vorgehen, um Verzerrungen in Kreditvergabealgorithmen aufzudecken , die Datensätze, die die Algorithmen speisen, zu untersuchen und den Pool an technischen Talenten zu erweitern, um sicherzustellen, dass der Bereich der Datenwissenschaft die Vielfalt seiner Gemeinschaften und Länder widerspiegelt.

Der Privatsektor spielt eine entscheidende Rolle bei der Verbesserung der Lebensbedingungen von Frauen durch Innovationen – und kann von dieser Art wirtschaftlich nachhaltiger und skalierbarer sozialer Wirkung profitieren. Ich bin zuversichtlich, dass Banken sich selbst helfen werden, indem sie mehr geschlechtergerechte Produkte und Dienstleistungen entwickeln – und sogar mehr Frauen einstellen, um ihren weiblichen Kundinnen mehr Komfort zu bieten –, indem sie eine neue Kundengruppe erschließen. Letztendlich ist es nicht nur gut für Frauen, wenn Finanzdienstleistungen für Frauen funktionieren – es ist auch für alle ein gutes Geschäft.