Anerkennung, wem sie gebührt: Wie ein besserer Zugang zu bezahlbarem Kapital für Frauen das Wachstum für alle freisetzen kann

Besucht man ein Land wie Uganda, Kenia oder Äthiopien, trifft man wahrscheinlich auf eine Frau, die ihr eigenes kleines Geschäft betreibt – zum Beispiel, indem sie sonnengereifte Tomaten aus ihrem Garten oder farbenfrohe Baumwolltextilien verkauft, die sie mühsam von Hand gewebt hat. In Afrika befinden sich 26 % der weltweit von Frauen geführten Unternehmen, viele davon sind Einzelunternehmen.

Diese Frauen gründen Kleinstunternehmen meist aus der Not heraus. Formale, gut bezahlte Arbeitsplätze sind in diesen Ländern mit niedrigem und mittlerem Einkommen rar, deren Bevölkerung sich bis 2050 voraussichtlich auf 2,5 Milliarden verdoppeln wird. Doch der Aufbau eines Unternehmens gestaltet sich schwierig in einer Region, in der Frauen nur begrenzten Zugang zu Betriebskapital haben – und selbst wenn sie es auftreiben, stehen ihnen schlechtere Kreditbedingungen bevor.

In einem neuen Weißbuch mit dem Titel „Frauen und gerechtes Wachstum in einer ressourcenbeschränkten Welt“ befasst sich die Bill & Melinda Gates Stiftung eingehend mit den Problemen, die auch in anderen Teilen der Welt bestehen, und präsentiert eine Vision für den Aufbau einer vielfältigeren, basisnahen Finanzarchitektur in Subsahara-Afrika. Das Ziel: Wege finden, um Finanzmittel effektiver an Kleinst- und Kleinunternehmer, insbesondere an Frauen, weiterzuleiten. Wie Melinda French Gates voraussichtlich am Donnerstag auf dem jährlichen Global Inclusive Growth Summit von Mastercard, wo sie als Hauptrednerin auftritt, erläutern wird, handelt es sich um komplexe Probleme, und die Stiftung sieht die globale Zusammenarbeit als entscheidend für deren Bewältigung an.

Die Mastercard-Redaktion sprach kürzlich mit der Hauptautorin des Artikels, Greta Bull, die bei der Gates-Stiftung für die wirtschaftliche Stärkung von Frauen zuständig ist.

Bull: Um ein Unternehmen zu führen, egal ob Kleinst- oder Kleinunternehmen, benötigt man zuverlässige und erschwingliche Finanzierungsquellen. Leider haben die meisten Frauen in Afrika keinen Zugang zu dieser Art von Kredit. Sie können Zugang zu sehr teuren kurzfristigen digitalen Konsumkrediten erhalten, wenn sie über ein mobiles Geldkonto verfügen, oder sie können Kredite über kleine, rotierende Gemeinschaftskreditvereinigungen erhalten, wo die Gelder nicht zuverlässig verfügbar sind, wenn Unternehmen sie benötigen.

Diese Kreditquellen sind jedoch entweder zu teuer oder entsprechen nicht dem Bedarf von Frauen, die ein eigenes Unternehmen führen möchten. Wir sehen einen Mangel an bezahlbaren, maßgeschneiderten Kreditlösungen. Das Papier befasst sich damit, wie mehr – und vor allem bessere – Kreditressourcen in die Hände von Unternehmerinnen gelangen können.

Bull: Wenn Kreditgeber keinen Einblick in Transaktionsdaten oder eine Rückzahlungshistorie haben, tappen sie im Dunkeln, wenn es darum geht, das Kreditrisiko des jeweiligen Kunden einzuschätzen. Informelle Gruppen bewältigen dies, indem sie ihr „Reputationskapital“ nutzen und das Ausfallrisiko durch sozialen Druck managen. Mikrofinanzinstitutionen verwenden sehr manuelle Methoden zur Beurteilung des Kreditrisikos, was die Skalierung ihrer Lösungen erschwert. Digitale Konsumkreditgeber kalkulieren hohe Ausfallraten ein, weshalb die Kredite sehr teuer sind.

Und bei all diesen Lösungen sehen wir keine Fortschritte für Frauen, die Kredite aufnehmen – wenn eine Frau über mehrere Runden informeller, digitaler oder Mikrokredite hinweg Kredite aufgenommen und pünktlich zurückgezahlt hat, neigt sie nicht dazu, zu besseren Produkten zu niedrigeren Kosten überzugehen, obwohl sie bewiesen hat, dass sie ein gutes Kreditrisiko darstellt. Daten, die von den Kundinnen kontrolliert und geteilt werden, können dazu beitragen, dies sichtbarer zu machen. Leider existieren diese Daten in vielen Fällen entweder nicht oder befinden sich in den abgeschotteten Systemen digitaler Anbieter, sodass niemand einen Anreiz hat, diesen Frauen bessere und erschwinglichere Produkte anzubieten. Eine unserer Ansichten ist, dass wir einen Weg finden müssen, diese Daten zu erschließen und zu teilen, ohne dass dadurch hohe Kosten entstehen.

Bull: Mikrofinanzierung hat in Ländern wie Bangladesch und Lateinamerika eine starke Wirkung erzielt, hat sich aber in Afrika als weniger transformativ erwiesen, nicht zuletzt, weil die Institutionen in diesen Märkten Schwierigkeiten hatten, eine entsprechende Größenordnung zu erreichen. Als vor etwa 15 Jahren eine erste Reihe randomisierter Kontrollstudien veröffentlicht wurde, die nahelegten, dass Mikrofinanzierung nicht transformativ sei, begannen die Geldgeber, nach anderen Lösungen zu suchen und bauten dabei auf dem explosiven Wachstum von Mobile Money und anderen digitalen Lösungen in den 2010er Jahren auf.

Diese Lösungen haben die Grenzen des Finanzwesens im Hinblick auf den Zugang zu Konten und Zahlungsdiensten massiv erweitert, aber sie bieten Frauen immer noch keinen produktiven Kredit zu erschwinglichen Konditionen. Sie sind also Teil der Lösung, aber nicht die ganze Lösung. Und es stellt sich heraus, dass die Beweislage zu den Auswirkungen nicht so negativ ist, wie wir alle dachten – die Studie enthält eine ausführliche Literaturübersicht für diejenigen, die sich eingehender mit diesem Thema befassen möchten. Wir haben gelernt, dass Mikrokredite unter bestimmten Umständen sehr bedeutende Auswirkungen auf bestimmte Arten von Unternehmen haben können, wenn die Kreditprodukte auf deren Bedürfnisse zugeschnitten sind.

Bull: Seit ich Anfang der 2000er Jahre mit der Arbeit an inklusiven Finanzthemen begonnen habe, hat sich die globale Entwicklungsgemeinschaft von einer vermeintlichen Wunderlösung zur nächsten weiterentwickelt. Wir finden Mikrofinanzierung erst großartig, dann aber, dass sie schrecklich ist. Wir kommen nun zum Thema Zahlungen und stellen fest, dass das Modell seine Grenzen hat. Deshalb wenden wir uns digitalen Finanzdienstleistungen, Fintech, digitaler öffentlicher Infrastruktur zu – was auch immer. Die Wahrheit ist, dass es keine Patentlösungen gibt. All diese Dinge sind Teil der Lösung. Dies ist eine Herausforderung für das gesamte Ökosystem – alle Teile müssen zusammenarbeiten, damit die Wirtschaftlichkeit gegeben ist. Die Kreditvergabe an Arme ist schwierig – der Gewinn aus jedem einzelnen Kredit ist minimal, daher muss man sehr viele Kredite vergeben, damit das Geschäftsmodell funktioniert.

Hierfür benötigen wir spezialisierte Kreditgeber, deren Kostenstruktur es ihnen ermöglicht, einkommensschwache Frauen mit erschwinglichen Kreditprodukten zu erreichen. Es besteht Bedarf sowohl an produktiver Mikrofinanzierung (bereitgestellt von Mikrofinanzinstitutionen, Banken oder Fintechs) als auch an Zahlungen – beides gehört zusammen. Wir müssen einfach besser verstehen, wie wir Ökosysteme im Finanzsektor aufbauen können, die einkommensschwachen Frauen die Produkte bieten, die sie benötigen, und dazu gehören mehr als nur ein paar Anbieter. Es bedarf der Einbindung der Regulierungsbehörden; des Zugangs zu kostengünstiger Großhandelsfinanzierung in lokaler Währung; stärkerer, digitalerer Finanzdienstleister; und einer wesentlich besseren Marktinfrastruktur, insbesondere im Bereich Daten. Die gute Nachricht ist, dass dies bereits in anderen Teilen der Welt gemacht wurde. Mit ausreichend strategischen Investitionen und Partnerschaften können wir das Gleiche in Afrika erreichen.

Bull: Zunächst würden wir uns sehr freuen, wenn der öffentliche und der private Sektor sowie Akteure der Entwicklungszusammenarbeit bei diesem Thema zusammenarbeiten und darüber sprechen würden, wie eine neue Architektur aussehen könnte. Es gibt komplexe Herausforderungen, die eine Zusammenarbeit verschiedener Marktteilnehmer erfordern, die derzeit isoliert voneinander an ihren eigenen Geschäften arbeiten. Wie können wir dieses Marktsystem aufbauen, das Gebermittel so aufnehmen kann, dass sie optimal genutzt werden können? Wie können wir fähigen Menschen, die bisher außerhalb des Systems stehen, den Zugang dazu ermöglichen? Wir können nicht einfach Geld in die Sache hineinwerfen und sagen: „Viel Glück!“ Es erfordert, dass wir alle viel intensiver darüber nachdenken, wie und wo wir die größte Wirkung erzielen können, und gemeinsam daran arbeiten, dies zu erreichen.

Dieses Gespräch wurde aus Platzgründen gekürzt.