Die Hypothekenvergabe ist einer der ersten Anwendungsbereiche, in denen alternative Daten zum Branchenstandard werden. Die Federal Housing Finance Agency, die staatlich geförderte Unternehmen wie Fannie Mae und Freddie Mac beaufsichtigt, die mit Kreditgebern zusammenarbeiten, um Kreditnehmern den Zugang zu Hypotheken zu erleichtern, hat diese zur Nutzung neuer und erweiterter Open-Banking-Daten, wie z. B. Mietverlauf und positiver Cashflow, ermächtigt.
Sowohl Fannie Mae als auch Freddie Mac nutzen diese Daten in ihren jeweiligen Kreditvergabesystemen, um Kreditgebern zu helfen, den Zugang zu Krediten zu erweitern.
„Mit dem Aufkommen von Open Banking sind wir in der Lage, vom Verbraucher freigegebene Daten zu nutzen, um ein umfassenderes Bild davon zu erhalten, wie ein Kreditnehmer mit seinem Geld und seinen finanziellen Verpflichtungen umgeht“, sagt Stacey Shifman, Vizepräsidentin für Single-Family Consumer Credit Analytics bei Fannie Mae. „Damit können wir dazu beitragen, mehr Möglichkeiten für den Erwerb von Wohneigentum für Menschen ohne Kreditwürdigkeit zu schaffen.“
„Unsere Innovationen schaffen Chancengleichheit und tragen dazu bei, dass auch Kreditnehmer, deren Kreditgeber sie mit traditionellen Methoden der Risikoprüfung möglicherweise nicht qualifiziert hätten, leichter Zugang zu Eigenheimen erhalten“, sagt Kevin Kauffman, Vizepräsident der Abteilung Single-Family Client Engagement bei Freddie Mac. „Dies dürfte insbesondere Erstkäufern von Wohneigentum und unterversorgten Bevölkerungsgruppen helfen.“
Open Banking hat das Potenzial, mehr zu leisten als nur den Erwerb von Wohneigentum zu ermöglichen – es erleichtert auch den Prozess des Hauskaufs. Zum einen, weil Open Banking auf dem Datenaustausch über digitale Verbindungen beruht, müssen Kreditnehmer oft keine Papierkopien ihrer Unterlagen mehr abrufen. Dadurch können Kreditangebote schneller und unkomplizierter erstellt werden.
„Je mehr Papierkram von den Kunden verlangt wird, desto größer wird ihre Angst“, sagt Gonzalez von Churchill und betont, dass die Verwendung digitaler Aufzeichnungen zur Dokumentation eines Kredits nicht bedeutet, dass die Kreditstandards gelockert werden – es macht die Sache nur ein bisschen einfacher für die Kreditnehmer.
„Einer der wichtigsten Aspekte für uns als Versicherer ist es, sicherzustellen, dass der Kunde über die Ressourcen und Mittel verfügt, die für den Abschluss der Transaktion erforderlich sind“, sagt Gonzalez. Churchill nutzt die Open-Banking-Plattform von Mastercard, die von Finicity, einem Unternehmen von Mastercard, bereitgestellt wird, um die Finanzdaten eines Antragstellers schnell und unkompliziert zusammenzutragen.
„Wir optimieren die Hypothekenvergabe erheblich, senken die Kosten und verkürzen die für den gesamten Kreditvergabeprozess benötigte Zeit“, sagt Andy Sheehan, Executive Vice President für Open Banking bei Mastercard in Nordamerika. „Mit Open Banking verfolgen wir das übergeordnete Ziel, das Risiko für Kreditgeber zu mindern, das Kundenerlebnis für Kreditnehmer zu verbessern und letztendlich die finanzielle Inklusion zu erhöhen, indem wir Kreditnehmern helfen, ihre Kreditwürdigkeit besser nachzuweisen.“
Als die Murphys zu Churchill gingen, verlangte ihr Kreditsachbearbeiter die Erlaubnis, auf ihre Finanzdaten zuzugreifen, um die Hypothek zu prüfen. Im Oktober zog das Paar in sein neues Zuhause, eine Doppelhaushälfte mit drei Schlafzimmern und anderthalb Bädern – genug Platz für sie, ihren zweijährigen Sohn und das Baby, das sie erwarten.
„Ich sage Ihnen“, sagt Murphy, „es ist perfekt.“
Bannerfoto mit freundlicher Genehmigung von Steve Murphy
