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Vertrauen

12. August 2021

 

Auf Magnetstreifen nach links wischen

Mit dem Aufkommen der Chipkarte wird diese einst bahnbrechende Zahlungstechnologie ausgemustert.

Vicki Hyman

Director,

Global Communications,

Mastercard

Es war hart da draußen für die Kassierer.

In den Anfängen der modernen Kreditkarten mussten die Kontoinformationen für jeden Karteninhaber handschriftlich erfasst werden. Später verwendeten sie Flachbett-Prägemaschinen, um die Karteninformationen auf Kohlepapierpäckchen aufzuzeichnen. Das Geräusch beim Durchziehen des Griffs brachte ihnen den Namen Zip-Zap-Maschinen ein. (Von den unglücklichen Angestellten, die sich an der Prägeplatte die Finger aufschürften, wurden sie auch als „Knöchelbrecher“ bezeichnet.)

Und wie konnten die Angestellten feststellen, ob der Kunde zahlungsfähig war? Das konnten sie nicht. Kreditkartenunternehmen würden jeden Monat eine Liste ungültiger Kontonummern veröffentlichen, und der Händler müsste die Karten der Kunden mit dieser Liste vergleichen.

Die Einführung des Magnetstreifens änderte alles. Eine Innovation aus den frühen 1960er Jahren, die größtenteils IBM zugeschrieben wird, war der Magnetstreifen, der es Banken ermöglichte, Karteninformationen auf ein auf der Rückseite laminiertes Magnetband zu kodieren. Es ebnete den Weg für elektronische Zahlungsterminals und Chipkarten und bot mehr Sicherheit und Echtzeit-Autorisierung, während es gleichzeitig Unternehmen jeder Größe erleichterte, Kartenzahlungen zu akzeptieren. Dieser dünne Streifen ist seit Jahrzehnten ein fester Bestandteil von Milliarden von Zahlungskarten, auch im Zuge der technologischen Weiterentwicklung.

Doch nun erreicht der Magnetstreifen sein Verfallsdatum, Mastercard ist das erste Zahlungsnetzwerk, das ihn schrittweise abschafft.

Die Abkehr vom Magnetstreifen deutet sowohl auf veränderte Zahlungsgewohnheiten der Verbraucher als auch auf die Entwicklung neuerer Technologien hin. Heutige Chipkarten werden von Mikroprozessoren angetrieben, die wesentlich leistungsfähiger und sicherer sind, und viele sind auch mit winzigen Antennen ausgestattet, die kontaktlose Transaktionen ermöglichen. Biometrische Karten, die Fingerabdrücke mit Chips zur Überprüfung der Identität eines Karteninhabers kombinieren, bieten eine zusätzliche Sicherheitsebene.

Aufgrund des Rückgangs von Zahlungen mit Magnetstreifen, nachdem sich Chip-basierte Zahlungen durchgesetzt haben, wird es ab 2024 in den meisten Märkten nicht mehr erforderlich sein, dass neu ausgegebene Mastercard Kredit- und Debitkarten über einen Magnetstreifen verfügen. Bis 2033 werden keine Mastercard-Kredit- und Debitkarten mehr über Magnetstreifen verfügen, was den verbleibenden Partnern, die noch auf diese Technologie angewiesen sind, viel Zeit lässt, die Chipkartenverarbeitung schrittweise einzuführen.

 

Kredithistorie

Das Bezahlen auf Kredit ist ein Konzept, das Tausende von Jahren zurückreicht und in agrarischen Kulturen entstand – sogar vor dem Papiergeld. Zu Beginn des 20. Jahrhunderts boten Kaufhäuser, Tankstellen und sogar Fluggesellschaften ihren Kunden metallene „Kundenkarten“ an, die erste moderne universelle Zahlungskarte kam jedoch erst 1950 auf den Markt. Die Pappkarte konnte bei allen teilnehmenden Händlern verwendet werden und enthielt den Namen, die Adresse und die Kontonummer des Karteninhabers.

Gegen Ende des Jahrzehnts begannen auch andere Händler und Banken, ihre eigenen Karten auszugeben, darunter die erste Kreditkarte aus Plastik im Jahr 1959. Der Kassierer nahm einen Abdruck der Karte und schickte die Papierkopie zur Abstimmung und Abrechnung weiter – ein Prozess, der langsam und fehleranfällig war.

In den 1960er Jahren erkannte IBM das Potenzial, Informationen mittels Magnetband auf Karten zu kodieren. Diese Technik wurde bereits für Audioaufnahmen und die Speicherung auf Computerplatten verwendet, bevor sie auf Speicherkarten übertragen wurde.

Laut einer Legende von IBM konnte der Ingenieur Forrest Parry nicht herausfinden, wie er einen Streifen Klebeband an einen Plastikausweis für die CIA anbringen sollte, und erzählte dies seiner Frau, die vorschlug, mit ihrem Bügeleisen den Streifen an den Ausweis zu schmelzen. Es war nicht gerade die Art von Hardware, für die IBM gefeiert werden würde, aber sie funktionierte.

 

Schrittweise Verbesserung der Sicherheit

Schon vor dem Aufstieg des Magnetstreifens verfolgten Ingenieure die Idee einer Karte, die von einem Computerchip gesteuert wird, der die komplexen Berechnungen durchführen kann, die noch stärkere Sicherheitsmaßnahmen ermöglichen würden.

Die erste Chipkarte wurde in den 1960er Jahren in Frankreich vorgestellt, aber es dauerte Jahre, bis sie sich durchsetzte. Ein großes Problem: Verschiedene Chipkarten funktionierten nicht mit jedem Terminal. Dies führte zur Entwicklung eines globalen EMV-Chiptechnologiestandards.

Heute erzeugt der Chip für jede Transaktion einen einzigartigen Transaktionscode, der von der ausstellenden Bank validiert wird, um sicherzustellen, dass die Originalkarte verwendet wird. Diese Technologie erhöht auch die Sicherheit der Daten des Karteninhabers.

Seit der Einführung des EMV-Standards Ende der 1990er Jahre haben sich Chipkarten als bevorzugtes Zahlungsmittel etabliert. Heute werden EMV-Chips weltweit für 86 % aller Kartenzahlungen im persönlichen Kontakt verwendet.

Laut einer im Dezember von Mastercard im Auftrag des Phoenix Consumer Monitor durchgeführten Umfrage bevorzugen mehr als die Hälfte der Amerikaner die Zahlung mit Chipkarte am Terminal gegenüber allen anderen Zahlungsmethoden, wobei die Sicherheit der ausschlaggebende Faktor ist. Darauf folgten kontaktlose Zahlungen – mit Karte oder digitaler Geldbörse. Lediglich 11 % gaben an, das Durchziehen der Karte zu bevorzugen, und dieser Anteil sinkt auf 9 %, wenn man Karteninhaber betrachtet, die bereits Erfahrung mit kontaktlosen Zahlungen haben.

Laut einer im Juli von Phoenix durchgeführten Studie gaben 81 % der befragten amerikanischen Karteninhaber an, dass sie mit einer Karte ohne Magnetstreifen einverstanden wären, und 92 % würden die Nutzung ihrer Karten erhöhen oder beibehalten, wenn der Magnetstreifen nicht mehr auf der Karte vorhanden wäre.

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Der Magnetstreifen wird ab 2024 in Regionen wie Europa, wo Chipkarten bereits weit verbreitet sind, allmählich von Mastercard-Zahlungskarten verschwinden. Ab 2027 werden Banken in den USA nicht mehr verpflichtet sein, Chipkarten mit Magnetstreifen auszugeben.

„Es ist an der Zeit, diese erstklassigen Funktionen voll auszuschöpfen, die sicherstellen, dass Verbraucher einfach, schnell und sorgenfrei bezahlen können“, sagt Ajay Bhalla, Präsident des Geschäftsbereichs Cyber & Intelligence von Mastercard. „Was für die Verbraucher am besten ist, ist auch für alle anderen im Ökosystem am besten.“

Ab 2029 werden keine neuen Mastercard-Kredit- oder Debitkarten mehr mit Magnetstreifen ausgegeben. Prepaid-Karten in den USA und Kanada sind von dieser Änderung derzeit ausgenommen.

„Die Händlergemeinschaft freut sich auf den Tag, an dem die Anforderungen zur Unterstützung des Magnetstreifens und die Belastung durch den Schutz von Daten, die Händler eigentlich nicht benötigen, beseitigt werden“, sagt John Drechny, CEO der Merchant Advisory Group, die mehr als 165 US-Händler vertritt. „Wir begrüßen es, dass Mastercard diesen nächsten Schritt unternimmt, um die Zahlungssicherheit zu stärken und Händler und Verbraucher vor Risiken zu schützen.“ Wir würden uns freuen, wenn andere in der Branche diesem Beispiel folgen würden.“

 

Etwas zurückgeben

Während es in der Regel Jahre dauert, bis sich Veränderungen bei der Art und Weise, wie wir bezahlen und Zahlungen verarbeiten, flächendeckend durchsetzen, hat sich das Tempo der digitalen Transformation während der Pandemie rasant beschleunigt. Im ersten Quartal 2021 verzeichnete Mastercard eine Milliarde kontaktlose Transaktionen mehr als im gleichen Zeitraum im Jahr 2020, und im zweiten Quartal 2021 waren 45 % aller Transaktionen an der Kasse weltweit kontaktlos.

Auch die Bereitschaft der Verbraucher, mit neuen Zahlungsmethoden zu experimentieren, nimmt stetig zu. Fast zwei Drittel der Befragten im aktuellen New Payments Index von Mastercard, einer globalen Umfrage, gaben an, eine neue Zahlungsmethode ausprobiert zu haben, die sie unter normalen Umständen nicht ausprobiert hätten.

Diese neuen Technologien sind wesentlich einfacher zu aktivieren und somit auch für kleinste Händler zugänglicher. Beispielsweise benötigt Cloud Tap on Phone, das Telefone in Akzeptanzgeräte verwandelt, keine zusätzliche Hardware oder Peripheriegeräte.

Die EMV-Technologie wird ebenfalls weiterentwickelt, um noch sicherer zu werden – Anfang dieses Jahres entwickelte Mastercard neue quantenresistente Spezifikationen für kontaktlose Zahlungen. Diese Änderung wird dazu beitragen, Karteninhaber und Händler über Jahrzehnte hinweg vor Betrug zu schützen, und zwar mit dem gleichen blitzschnellen Bezahlvorgang wie heute – und das ohne physische Änderungen an den digitalen Geldbörsen, kontaktlosen Karten und Kassenterminals.

Und so wird der Hieb bald dasselbe Schicksal ereilen wie die aufgeschürften Knöchel. „Echter Fortschritt bedeutet auch, Technologien auszumustern, die unseren Bedürfnissen nicht mehr gerecht werden“, sagt Howard Hammond, Executive Vice President und Leiter des Privatkundengeschäfts der Fifth Third Bank. „Die Art und Weise, wie wir einkaufen, bezahlen und interagieren, verändert sich, und wir begegnen diesen sich wandelnden Bedürfnissen mit intelligenteren und sichereren Erlebnissen.“