Was ist ACH? 6 Grundlagen für den Einstieg

ACH-Überweisungen (Automated Clearing House) mögen wie einer jener unsichtbaren Prozesse erscheinen, die weitgehend unbemerkt bleiben, aber dennoch für den Alltag, insbesondere im Geschäftsleben, unerlässlich geworden sind. Als Sie Ihren letzten Gehaltsscheck per Direktüberweisung auf Ihr Bankkonto erhielten, wurde dies durch eine ACH-Überweisung ermöglicht. Wenn Sie Ihre Strom- oder Gasrechnung direkt von Ihrem Girokonto bezahlt haben, haben Sie wahrscheinlich eine ACH-Überweisung verwendet. 

Wenn Sie bereits passiv von ACH-Überweisungen profitieren, stellen Sie sich die positiven Ergebnisse vor, die sich durch die aktive Nutzung des ACH-Netzwerks ergeben könnten. Hier sind sechs grundlegende Dinge, die Ihnen den Einstieg erleichtern. 

„ACH“ steht für „Automated Clearing House“ und bezeichnet ein Zahlungsnetzwerk, das von der National Automated Clearing House Association (Nacha) aufgebaut wurde. Eine ACH-Zahlung ist eine elektronische Bank-zu-Bank-Zahlung, die über das ACH-Netzwerk und nicht über ein Kartennetzwerk ermöglicht wird. ACH-Zahlungen werden häufig auch als ACH-„Überweisungen“ oder ACH-„Transaktionen“ bezeichnet. Das ACH-Netzwerk wird in den Vereinigten Staaten genutzt, es gibt aber auch internationale ACH-Transaktionen (IAT).

Banken und andere Finanzinstitute nutzen das ACH-Netzwerk, um Transaktionen für die Stapelverarbeitung zu aggregieren. Das ACH-Netzwerk verarbeitet jährlich rund 34 Milliarden Transaktionen, darunter wahrscheinlich auch Ihre Gehaltszahlungen und monatlichen Rechnungszahlungen. Es gibt drei Arten von Transaktionen:

• Direkteinzahlungen: Hierbei handelt es sich um elektronische Überweisungen von Unternehmen oder Behörden an Verbraucher. Direkteinzahlungstransaktionen können Folgendes umfassen:  
  • Gehaltsabrechnungen und sonstige Spesenabrechnungen für Mitarbeiter, Boni und Provisionen 
  • Sozialversicherungsleistungen und andere staatliche Leistungen 
  • Auszahlungen aus Renten-/401(k)-Konten 
  • Renten 
  • Steuerrückerstattungen 
  • Zinszahlungen 
• Aufteilung der Einzahlung: Diese Transaktion ermöglicht die Aufteilung von Einzahlungen auf verschiedene Konten. Ein Mitarbeiter könnte beispielsweise einen bestimmten Prozentsatz seines Gehalts auf ein Sparkonto einzahlen lassen, während der Rest auf sein Girokonto eingezahlt wird. 
• Direktzahlungen: Wenn Sie Geld über das ACH-Netzwerk senden, dann tätigen Sie eine Direktzahlung. Zahlungslösungen ermöglichen es jedem Verbraucher, diese Art von Zahlungen mit seinem Bankkonto durchzuführen: 
  • Spenden an wohltätige Zwecke 
  • Rechnungszahlungen 
  • Studiengebühren 
  • Senden Sie Geld über Social-Payment-Apps. 
  • Geld an Freunde und Familie senden 
  • Tätigen Sie Einkäufe mit ACH-Zahlungsfunktion. 

Die ACH-Überweisung erfolgt in zwei wesentlichen Schritten: der Einleitung der Zahlung und dem Empfang der Zahlung. Bevor Sie als Zahlungsauslöser die Überweisung veranlassen können, muss der Kunde dem Unternehmen zunächst die Genehmigung zur Einleitung der Überweisung erteilen. Diese Genehmigung erfolgt in der Regel durch Unterzeichnung eines ACH-Autorisierungsformulars oder durch mündliche Vereinbarung. Während dieses Einrichtungsprozesses kann der Kunde einmalige Zahlungen, wiederkehrende Zahlungen, geteilte Einzahlungen usw. einrichten. 

Sobald der Kunde die Überweisung autorisiert hat, wird die Zahlung vom Bankkonto des Kunden abgebucht. Wenn Ihr Kunde nicht über ausreichend Guthaben verfügt, kann die Zahlung, genau wie ein Scheck, „zurückspringen“.  

Das Abheben von Geld von einem Konto wird als ACH-Lastschrifttransaktion bezeichnet. Eine ACH-Gutschriftstransaktion hingegen ermöglicht es Ihnen, Geld von einem Bankkonto auf ein anderes zu „überweisen“. 

Immer mehr Unternehmen nutzen ACH-Überweisungen für ihre Geschäftstransaktionen. Diese zunehmende Akzeptanz dürfte darauf zurückzuführen sein, dass immer mehr Unternehmen die Vorteile von ACH-Überweisungen sowohl für sich selbst als auch für ihre Kunden erkennen:

• Niedrige Kosten: ACH-Überweisungen gelten im Allgemeinen als kostengünstige Methode, Geld zu transferieren. Auf die Kosten gehen wir weiter unten genauer ein. 
• Offen und inklusiv: Solange Sie über ein Bankkonto verfügen, können Sie über das ACH-Netzwerk Geld senden und empfangen. Sie brauchen sich keine Sorgen um eine Kredit- oder Debitkarte zu machen. 
• Schnell und einfach: ACH-Überweisungen sind viel schneller als die Zustellung von Schecks per Post, und Sie müssen sich keine Sorgen machen, dass Zahlungen auf dem Postweg verloren gehen oder Sie sich mit Einzahlungen von Papierschecks herumschlagen müssen. 
• Besseres Kundenerlebnis: Da ACH-Überweisungen für wiederkehrende Einkäufe individuell angepasst werden können, müssen sich die Kunden keine Gedanken über den Erhalt und die Bezahlung einer Rechnung machen, was die Reibungsverluste zwischen ihnen und Ihrem Unternehmen reduziert. ACH-Transaktionen sind zudem einfacher für Kunden als das Ausfüllen eines Schecks, was die Chancen auf eine Konvertierung potenzieller Kunden zusätzlich erhöhen kann.

ACH-Überweisungen sparen Ihrem Unternehmen deutlich mehr als Bearbeitungsgebühren oder Überweisungen per Banküberweisung (auf die wir später noch genauer eingehen werden). Die durchschnittlichen Kosten pro Überweisung betragen 0,29 US-Dollar, dieser Wert kann jedoch je nach folgenden Faktoren steigen oder fallen:

• Die durchschnittliche Transaktionsgröße
• Anzahl der von Ihnen übermittelten Transaktionen 
• Ob eine Bank taggleiche ACH-Überweisungen nutzt oder nicht. 
• Größe der Bank 
• Sonstige Nebenkosten oder Bankgebühren 

In vielen Fällen haben ACH-Überweisungen die traditionelleren Banküberweisungen ersetzt. Das bedeutet aber nicht, dass Geldüberweisungen ihren Nutzen völlig verloren haben. Beispielsweise erfolgen Überweisungen per Banküberweisung in Echtzeit, was bedeutet, dass sie innerhalb von Minuten oder Stunden abgewickelt werden können, während ACH-Überweisungen einige Tage dauern können. Allerdings sind Überweisungen teurer, typischerweise zwischen 20 und 30 Dollar für den Kunden, und auch der Empfänger muss häufig eine Gebühr entrichten.  

Fazit: Überweisungen sind wahrscheinlich besser geeignet für große Summen, internationale oder zeitkritische Transaktionen, während ACH-Überweisungen besser für kleinere, häufigere Transaktionen geeignet sind, deren Bearbeitung etwas länger dauern kann. 

Was hat das alles mit Mastercard Open Finance zu tun? Die WEB-Lastschriftregel von Nacha erfordert eine Kontovalidierung bei der ersten Verwendung einer Kontonummer oder nach Änderungen der Kontonummer. Ziel der Regel ist es, die Betrugswahrscheinlichkeit zu verringern.  

Um Unternehmen bei der Einhaltung der Nacha-Betriebsregeln zu unterstützen, bietet Mastercard Open Finance im Rahmen seines Pay-Lösungsportfolios eine Lösung zur sofortigen Kontovalidierung an. Tatsächlich ist Mastercard Open Finance (ehemals Finicity) ein bevorzugter Partner von Nacha, da es durch die sofortige Kontovalidierung Betrug mindert und die Genauigkeit von Zahlungstransaktionen maximiert, indem es Konto- und Bankleitzahlen, Kontoinhaber- und Saldenprüfungen bereitstellt, um ACH-Zahlungen noch einfacher zu gestalten. Die Geschwindigkeit und Sicherheit unserer auf Open Banking basierenden Validierungslösungen ermöglichen den Verbrauchern zudem ein unkompliziertes, einfaches und auf digitale Lösungen ausgerichtetes Erlebnis. 

ACH-Überweisungen sind eine innovative Möglichkeit für Unternehmen und Verbraucher, Geld zu transferieren und gleichzeitig Kosten und Zeit zu sparen.