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Artikel

Juli 2024

 

Afrikas digitale Zukunft erschließen: Der Aufstieg von Echtzeitzahlungen

Frau lächelt ins Handy

In ganz Afrika verändern Echtzeitzahlungen die Art und Weise, wie Menschen und Unternehmen Geld transferieren – schneller, sicherer und effizienter als je zuvor. Von E-Commerce-Unternehmen in Südafrika bis hin zu Fintech-Startups im Wirtschaftszentrum Lagos, Nigeria, erlebt der Kontinent eine digitale Finanzrevolution.

Dieser Blog untersucht die aktuelle Situation, die Herausforderungen und die Chancen für Echtzeitzahlungen in Afrika und wie globale Erkenntnisse dazu beitragen können, eine inklusivere finanzielle Zukunft zu gestalten.

Die Region in Zahlen:

Karte von Afrika

Angesichts der zunehmenden Verbreitung von Mobiltelefonen und der wachsenden Nachfrage nach sofortigen, kostengünstigen Transaktionen haben Echtzeit-Zahlungssysteme das Potenzial, die afrikanischen Volkswirtschaften umzugestalten, Innovationen voranzutreiben und die finanzielle Inklusion zu verbessern.

Allerdings dürfte dieses Wachstum nicht gleichmäßig über den Kontinent verteilt sein, da es von individuellen Marktfaktoren wie Internetanbindung, Regulierung, Infrastrukturkapazitäten und Verbrauchervertrauen abhängt.

Wie kann sich der Kontinent als Ganzes am besten aufstellen, um das Wachstumspotenzial von Echtzeitzahlungen optimal zu nutzen?

 

Kenia – eine aufregende Entwicklung

 

Kenia führte sein Echtzeit-Zahlungssystem – PesaLink – im Jahr 2017 ein. PesaLink ermöglicht es Verbrauchern, Gelder sofort zwischen Bankkonten zu überweisen und unterstützt mehrere Währungen – eine deutliche Verbesserung gegenüber dem bisher üblichen zweitägigen Zahlungszyklus . Seit der Einführung erfreuen sich digitale Zahlungen großer Beliebtheit, doch es bestehen weiterhin spannende Möglichkeiten für weiteres Wachstum.

Teile der kenianischen Wirtschaft sind nach wie vor auf papierbasierte Transaktionen angewiesen, die im Jahr 2023 83,8 % des gesamten Zahlungsvolumens ausmachten, während Echtzeitzahlungen nur 0,1 % betrugen. Selbst bei einer prognostizierten durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate (CAGR) von fast 30 % von 2023 bis 2028 werden Echtzeitzahlungen in Kenia immer noch nur 0,5 % aller Transaktionen ausmachen.

Für diese niedrige Transaktionsrate gibt es eine Reihe möglicher Erklärungen, insbesondere den fehlenden Zugang zu Bankkonten für viele Bürger sowie die Dominanz und Allgegenwärtigkeit von mobilen Zahlungsmethoden auf dem kenianischen Markt.“

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Für viele Kenianer – insbesondere für diejenigen, die keinen Zugang zu traditionellen Bankdienstleistungen haben – stellt mobiles Bezahlen eine praktische Alternative zu Echtzeitzahlungen dar.

Obwohl mobile Zahlungsdienste Zugänglichkeit und Komfort bieten, können sie für den Endverbraucher mit Kosten verbunden sein – darunter unerwartete Gebühren und ein reduzierter Schutz – und fördern weder Wettbewerb noch Innovation im Ökosystem.“

Shane Murphy, Head of Instant Payments Product, Real Time Payments, Mastercard

Das Erkennen von Hindernissen ist der erste Schritt zu deren Überwindung, und dies ist ein entscheidender Schritt auf dem Weg zur breiten Akzeptanz eines jeden Echtzeitsystems.

Gemeinsam Herausforderungen meistern

 

Um wirkliche Fortschritte zu erzielen, ist es wichtig, dass möglichst viele Länder auf dem afrikanischen Kontinent die Möglichkeit haben, von den Wachstumschancen zu profitieren, die Echtzeitzahlungen bieten. Obwohl jeder Markt seine eigenen Anforderungen und Herausforderungen hat, gibt es einige gemeinsame Hindernisse, die es zu überwinden gilt, darunter: 

Finanzkriminalität ist weltweit ein zunehmendes Problem, und in vielen Regionen Afrikas steht besonders viel auf dem Spiel. Mobiles Bezahlen hat den Zugang revolutioniert – doch ein Großteil davon läuft immer noch in geschlossenen Systemen ab. Durch die Ermöglichung von Interoperabilität und die Anbindung an Echtzeit-Zahlungssysteme haben wir die Chance, die finanzielle Sicherheit und Gesundheit, insbesondere von Frauen und Jugendlichen, zu verbessern. Der Fortschritt wird von intelligenter, zukunftsorientierter Regulierung und Zusammenarbeit innerhalb des gesamten Ökosystems abhängen.“

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Die Bewältigung dieser Herausforderungen wird mehr Länder in Afrika in die Lage versetzen, die vielen Vorteile der Digitalisierung und von Echtzeitzahlungen zu nutzen. Es werden bereits Anstrengungen unternommen, um Wege zur Bewältigung dieser Herausforderungen zu finden, und die Zusammenarbeit erweist sich dabei als Schlüssel zum Erfolg:

  • Der kenianische Bankenverband arbeitete mit Banken und anderen Branchenakteuren zusammen, um PesaLink von ISO 8583 auf ISO 20022 umzustellen. Dadurch wurden neue Anwendungsfälle erschlossen, die ein Skalierungspotenzial bieten, wie z. B. Zahlungsanforderung, Zahlungsinitiierung und Lastschriften.
  • Das globale Fintech-Unternehmen Nium hat sich mit der panafrikanischen Bank Ecobank zusammengetan, um Echtzeitfunktionen in 35 afrikanischen Märkten bereitzustellen. Durch die Verknüpfung der Zahlungsinfrastruktur von Nium mit dem bestehenden SWIFT-Nachrichtensystem von Ecobank hat die Zusammenarbeit Echtzeit-Zahlungsdienste für die 32 Millionen Kunden von Ecobank ermöglicht.
  • Die Bedeutung der Interoperabilität wird zunehmend anerkannt – in Angola, Malawi und Simbabwe sowie in der CEMAC-Region haben die Regulierungsbehörden Leitlinien herausgegeben, die die Interoperabilität zwischen den Anbietern vorschreiben. In Ghana, wo es mehrere Sofortzahlungssysteme gibt, wurde eine zentrale Plattform geschaffen, um die grenzüberschreitende Interoperabilität zu gewährleisten.

 

Blick über den Kontinent hinaus

 

Von anderen Regionen zu lernen, wie man integrative, effiziente und sichere Zahlungsökosysteme aufbaut, kann dazu beitragen, die Modernisierungsbemühungen in ganz Afrika zu beschleunigen. Durch die Anwendung globaler Erkenntnisse können afrikanische Märkte Herausforderungen besser bewältigen und das volle Potenzial von Echtzeitzahlungen ausschöpfen. In Thailand beispielsweise hat die Regierung eine entscheidende Rolle für die Popularität von PromptPay gespielt. Der ursprüngliche Anwendungsfall bestand darin, Sozialleistungen mithilfe eines Stellvertreters, wie beispielsweise einer Handynummer oder eines Bürgerausweises, auszuzahlen. Dies führte zu einer erhöhten Vertrautheit der Verbraucher mit dem System, was wiederum die wiederholte Nutzung förderte und dazu beitrug, die Akzeptanz auf Händlerzahlungen und andere Dienstleistungen auszuweiten.

Auch in anderen Regionen werden Overlay-Dienste – insbesondere Betrugspräventionstools – immer häufiger eingesetzt, um das Vertrauen der Verbraucher zu stärken und die Skalierung zu unterstützen. Mastercard hat TRACE Anfang 2025 auf den Philippinen eingeführt – die erste Netzwerklösung für Echtzeit-Zahlungssysteme, die entwickelt wurde, um Geldwäscher proaktiv zu identifizieren und die Verteilung von Geldern nachzuverfolgen.    

Dank Innovationen wie TRACE sind Banken und Fintechs nun in der Lage, mit anderen Akteuren im gesamten Ökosystem zusammenzuarbeiten, um sicherere Funktionen auf den Echtzeit-Schienennetzen eines Landes bereitzustellen. Dieses Sicherheitsgefühl wird entscheidend sein, um den afrikanischen Märkten – und den Endnutzern – Vertrauen zu geben, wenn ihre eigenen Echtzeitsysteme skaliert werden.“

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Echtzeitzahlungen leisten mehr, als nur das Bezahlen und Bezahlen zu vereinfachen. Sie haben das Potenzial, die digitale Wirtschaft in ganz Afrika massiv anzukurbeln. Wenn weitere Länder ihre Echtzeit-Reisen beginnen, kann der Blick auf und das Lernen von anderen Märkten dazu beitragen, den Erfolg zu sichern.

Da die Länder Hürden überwinden und die Akzeptanz und Innovation auf dem gesamten Kontinent weiter voranschreiten, könnten Echtzeitzahlungen zu einem der wichtigsten Instrumente Afrikas für nachhaltiges Wachstum und gemeinsamen Wohlstand werden.