Die Macht der Daten, um inklusivere Finanzerlebnisse zu ermöglichen

In der heutigen digitalisierten Welt sind Daten allgegenwärtig – sie liefern Erkenntnisse über Verhalten und Handlungen, dienen als Grundlage für Entscheidungen und treiben Innovationen voran. Bei verantwortungsvollem und vertrauenswürdigem Umgang mit Daten können diese sowohl für Verbraucher als auch für kleine Unternehmen zu besseren Erlebnissen führen. Eine Möglichkeit, dies zu erreichen, besteht in Open Finance, das die sichere, einvernehmliche Weitergabe von Finanzdaten ermöglicht.

Durch die Nutzung alternativer Daten zur Erstellung eines umfassenderen Bildes der finanziellen Lage von Einzelpersonen oder kleinen Unternehmen trägt Open Finance zur Inklusion von Menschen bei, die in der Vergangenheit möglicherweise keinen Zugang zu vielfältigen Finanzdienstleistungen hatten.

Im Mastercard Center for Inclusive Growth unterstützt unser Programm Mastercard Strive USA eine wachsende Zahl kleiner Unternehmen dabei, Kapital zu beschaffen, digital zu werden und Know-how sowie Netzwerke auszubauen. Seit 2022 umfasst das Programm Folgendes:

• Erbrachte Dienstleistungen zur Unterstützung von Unternehmen für mehr als 1,97 Millionen kleine Unternehmen[1].
• Ermöglichte die Vergabe von Krediten in Höhe von über 47 Milliarden US-Dollar über mehr als 700 Gemeinschaftsinstitutionen[2].

Kleine Unternehmen sind nach wie vor das Rückgrat unserer Wirtschaft. Sie beschäftigen fast die Hälfte der amerikanischen Arbeitskräfte, 70 % der seit 2019 neu geschaffenen Arbeitsplätze[3] und machen 43,5 % des amerikanischen BIP aus[4]. Die Notwendigkeit, kleine Unternehmen effizient zu erreichen und zu unterstützen, ist größer denn je, insbesondere da viele weiterhin vor Herausforderungen beim Zugang zu Kapital und beim Erreichen von Wachstum stehen. Laut einer aktuellen Studie von Goldman Sachs sind mehr als 75 % der befragten Kleinunternehmen besorgt über den Zugang zu Krediten[5].

Ein wirksamer Weg, diese Lücke zu schließen, sind Community Development Financial Institutions (CDFIs). Mit über 1.400 CDFIs in den USA[6], darunter Community Development Banks, Kreditgenossenschaften, Darlehensfonds und Risikokapitalfonds, sind CDFIs darauf spezialisiert, unterversorgte Gemeinschaften zu bedienen, indem sie Zugang zu Krediten und Unternehmensberatung bieten – von der finanziellen Gesundheit bis hin zu Unterstützung in Bereichen wie Marketing und Buchhaltung.  

In den letzten Jahren ist die entscheidende Rolle der CDFIs in den Vordergrund gerückt. Von der Unterstützung kleiner Unternehmen bei der Erholung von der COVID-19-Pandemie bis hin zu klimabedingten Katastrophen wie Hurrikanen und Waldbränden haben CDFIs als Ersthelfer bei akuten Wirtschaftskrisen agiert. Tatsächlich stellten CDFIs über das Paycheck Protection Program (PPP) Milliarden an Bundeshilfen für kleine Unternehmen bereit. Eine Analyse ergab, dass mehr als 25 %[7] der von CDFIs vergebenen Kredite an Unternehmen in Gebieten mit hoher Armut gingen, mehr als doppelt so viel wie der Anteil der von den 50 größten Banken des Landes vergebenen Kredite[8].

Kapital ist zwar ein entscheidender Treibstoff für das Wachstum kleiner Unternehmen, aber ebenso wichtig ist der Aufbau langfristiger Beziehungen – die Pflege und Vertiefung dieser Beziehungen im Laufe der Zeit bringt sowohl dem CDFI als auch dem Unternehmer Vorteile. Um die Kundenbindung zu erhöhen, können CDFIs auf Open Finance setzen, um kleinen Unternehmen die personalisierten Einblicke zu bieten, die sie für ihren weiteren Betrieb und ihr Wachstum benötigen. Unsere Untersuchungen zeigen, dass 85 % der Unternehmer individuelle Finanzempfehlungen[9] wünschen, die auf ihren Geschäftsdaten basieren und die CDFIs aufgrund ihrer Nähe und vertrauensvollen Beziehungen effektiv liefern können. 

CDFIs unterstützen kleine Unternehmen auf sinnvolle Weise, die das Wachstum fördert, aber die Institutionen selbst stehen vor erheblichen Herausforderungen wie Personalmangel, hohen Akquisitionskosten, geringen Betriebsmargen und hoher Kundenfluktuation. Laut der CDFI-Umfrage 2023 der Federal Reserve Bank of Richmond verzeichneten drei von vier CDFIs[10] im vergangenen Jahr einen Anstieg der Nachfrage nach Produkten und Dienstleistungen, und ein ähnlich hoher Prozentsatz geht davon aus, dass die Nachfrage weiter steigen wird. Die Daten zeigen, dass es für CDFIs unerlässlich ist, digitale Lösungen einzusetzen, die Echtzeit-Einblicke ermöglichen und die Leistungserbringung optimieren – damit sie die wachsende Nachfrage von Unternehmern kosteneffektiv und skalierbar befriedigen können.

Community Reinvestment Fund, USA (CRF) ist ein CDFI mit Hauptsitz in Minneapolis, MN und ist seit mehr als 35 Jahren als Kreditgeber für die Gemeinschaft tätig. Aus einem lokalen Kreditgeber ist eine nationale Unterstützungsorganisation für Hunderte von CDFIs im ganzen Land geworden, indem digitale Plattformen entwickelt und bereitgestellt werden, die Liquidität durch Beteiligungsprogramme, Direktkredite und Technologiedienstleistungen für die Community Development Finance-Branche ermöglichen. Insbesondere in den letzten Jahren hat es großzügige Unterstützung von Mastercard Strive USA und anderen Geldgebern erhalten, um digitale Technologielösungen zu entwickeln und zu verbessern, die CDFIs in den USA dabei helfen, die kleinen Unternehmen in ihren Gemeinden zu erreichen und besser zu bedienen.

Um die technischen, personellen und finanziellen Engpässe, mit denen CDFIs konfrontiert sind, zu bewältigen, wurde CRF Insights als interaktives Dashboard für CDFIs eingeführt, um Echtzeitdaten und Erkenntnisse über ihre kleinen Geschäftskunden anzuzeigen. Diese Erkenntnisse können Unternehmensberatern und Kreditgebern helfen, maßgeschneiderte Beratungsleistungen zu entwickeln, um ihre Kunden für den Erfolg zu positionieren und das Potenzial zu nutzen, die Berichtsergebnisse zu verbessern und die Prozesse des Portfoliomanagements zu optimieren. CRF Insights nutzt Mastercards Open Finance, powered by Finicity, einem Unternehmen von Mastercard, das sichere, auf Einwilligung beruhende Daten bereitstellt, um einen umfassenderen Überblick über die finanzielle Gesundheit kleiner Unternehmen zu ermöglichen.

Durch die Integration von Mastercards Open Finance mit CRF Insights können Unternehmen Transaktionsdaten von bis zu zwei Jahren innerhalb weniger Sekunden abrufen. Dieser nahezu in Echtzeit ablaufende Prozess ersetzt die mühsame manuelle Erfassung von Aussagen und Dateneingaben durch einen sicheren, effizienten Technologieservice. CDFIs, Wirtschaftsförderungsorganisationen und kleine Unternehmen profitieren gleichermaßen von dem optimierten Prozess und den zusätzlichen Erkenntnissen, die sich aus der Open-Finance-Integration von CRF Insights ergeben.

Die Aktivierung der freigegebenen Daten über Open Finance (wobei die Nutzer zustimmen, welche Konten verknüpft und welche Daten geteilt werden) trägt zur Bereicherung von CRF Insights bei – und ermöglicht eine strukturierte und normalisierte Sichtweise, die den CDFIs einen umfassenderen Überblick über den Erfolg der von ihnen unterstützten kleinen Unternehmen bietet. Laut Accompany Capital, einem in New York City ansässigen CDFI, das CRF Insights seit dem Pilotstart im Frühjahr 2024 zur Unterstützung seiner Kredit- und Portfoliomanagementbemühungen einsetzt, „können die Open-Finance-Funktionen von Insights einen optimierten Ansatz bieten, um aus einer gemeinsamen Perspektive auf das vollständige Finanzbild der Kreditnehmer zuzugreifen, wodurch die Organisation in die Lage versetzt wird, bessere Ergebnisse für die von ihr betreuten Kunden zu erzielen und Inkassomaßnahmen nach Möglichkeit zu vermeiden.“ Dieser datengestützte Ansatz versetzt das Team in die Lage, Kredite bei Bedarf proaktiv umzustrukturieren, die erneute Einbindung der Kreditnehmer zu unterstützen und die internen Teams auf ein gemeinsames Verständnis der finanziellen Lage des Kunden auszurichten.“

Dies ist nur ein Beispiel dafür, wie Open Finance die finanzielle Inklusion grundlegend verändern kann, indem es kleinen Unternehmen ermöglicht, das Potenzial ihrer Daten auszuschöpfen und so Zugang zu innovativen und verbesserten Finanzerlebnissen zu erhalten.   

Mastercard hat sich seit langem dem Schutz von Finanzdaten für Verbraucher und kleine Unternehmen verschrieben und orientiert sich dabei an unseren Grundsätzen der Daten- und Technologieverantwortung, die die grundlegenden Versprechen umfassen, die wir in unserer Zusammenarbeit mit Kunden und Partnern geben. Vertrauen und Transparenz sind der Schlüssel zu einer digitalen Wirtschaft, die für alle funktioniert. Dies ist und bleibt der Kern unseres globalen Ansatzes für offene Finanzen.

Unsere Partnerschaft mit CRF, einem Mastercard Strive USA Partner, eröffnet die Möglichkeit, CDFIs mehr Einblicke zu bieten, um die Bedürfnisse ihrer Kunden in den USA besser zu erfüllen und kleinen Unternehmen zu helfen, heute und in Zukunft erfolgreich zu sein. Bis heute hat CRF mehr als 3,6 Milliarden US-Dollar[11] investiert, um die Schaffung von Arbeitsplätzen und die wirtschaftliche Entwicklung in den USA anzukurbeln, und hat zusammen mit seinen CDFI-Partnern Bundesmittel mit unserer Unterstützung in New York, New Jersey, Illinois, Kalifornien, Nevada und mehreren anderen Bundesstaaten eingesetzt. Der programmatische Ansatz von CRF ist für 1,2 Milliarden US-Dollar an Investitionen in mehr als 25.000 Unternehmen seit 2020 verantwortlich[12]. Die Organisation plant, auf diesen Bemühungen aufzubauen und beabsichtigt, in den kommenden Jahren mehrere staatliche/regionale Kreditprogramme für kleine Unternehmen zu starten. Während sich unsere Beziehung weiterentwickelt, freuen wir uns auf die fortgesetzte Partnerschaft mit CRF, um kleinen Unternehmen in den USA Zugang zu Innovationen, Kapital und Unterstützung zu ermöglichen und ihnen so ein erfolgreiches Wachstum zu sichern.