Open Finance ermöglicht den Zugang zu Einkommensnachweisdaten für die Kreditvergabe

Ob es um den Kauf von Häusern und Autos, die Aufnahme eines Privatkredits oder eines Kredits für ein kleines Unternehmen oder sogar die Genehmigung zur Anmietung einer Wohnung geht, es gibt einen schwierigen Schritt im Kreditprozess: die Einkommensprüfung.  

Das kann lange dauern. Das erfordert eine Menge Papierkram – vorausgesetzt, der Kreditnehmer hat dafür einen Aktenschrankplatz reserviert. Ohne Transparenz oder die richtigen Informationen kann sich der Prozess willkürlich anfühlen. 

Open Finance kann helfen. Fangen wir ganz von vorne an.

Gehaltsabrechnungen, die zu den grundlegendsten Datenquellen zählen, können gleichzeitig als Einkommensnachweis und Beschäftigungsbestätigung dienen. Wenn ein Gehaltsscheck einem Arbeitgeber oder Kunden zugeordnet werden kann, kann ein Kreditgeber feststellen, welche Art von Einkommen der Scheck darstellt und sich mit dem Aussteller in Verbindung setzen.  

Zu den weiteren Einkommensnachweisen gehören Einkommensnachweise, die standardmäßige jährliche Steuerbescheinigung W-2 sowie andere Steuerformulare, die unter Umständen fragmentierter sind. Diese Dokumente sind nicht immer ohne Weiteres verfügbar. Zwar können sie von Lohnabrechnungsdienstleistern und Steuersoftware bezogen werden, doch das bedeutet noch mehr Rechercheaufwand und Verzögerungen für einen eigentlich einfachen Vorgang. 

Die Bearbeitung solcher Unterlagen, die Kontaktaufnahme mit Arbeitgebern und die Überprüfung der Angaben sind zeitaufwändig – und damit auch kostenintensiv.

Open Finance bietet Kreditgebern die Möglichkeit, Einkommen schnell und sicher zu überprüfen, indem sie das Einkommen dort verifizieren, wo es auf Bankkonten eingezahlt wird.

Die von Finicity, einem Unternehmen von Mastercard, angebotenen Lösungen zur Einkommensverifizierung ermöglichen es Kreditnehmern, ihre Finanzkonten mit den Kreditgebern oder Dienstleistungen zu verknüpfen, mit denen sie interagieren. Dadurch können Kreditnehmer einen Großteil des manuellen Papierkrams schnell und sicher umgehen, während Kreditgeber fundierte Entscheidungen auf Basis umfassender Transaktions- und Einkommensdaten treffen können, die von 24 Monaten an Einzahlungstransaktionen bis hin zu geschätzten Jahreseinkommen und durchschnittlichen Monatseinkommen reichen. Alle Informationen werden kategorisiert und mithilfe von künstlicher Intelligenz und maschinellem Lernen im Rahmen unserer Datenanalyselösungen nach Konfidenzintervallen geordnet. 

Was verstehen wir unter „umfassenden Daten“? Mit Open Finance kann der Prozess der Einkommensprüfung über Gehaltsabrechnungen, Steuerformulare und Telefonanrufe hinausgehen. Durch die Nutzung von mehr Datenquellen mit Verbrauchergenehmigung ergibt sich ein umfassenderes Bild der finanziellen Situation eines Kreditnehmers und eine genauere Einkommensprüfung.

Hypotheken gehören zu den bedeutendsten Krediten, die viele Verbraucher im Laufe ihres Lebens aufnehmen, und der Hypothekenantragsprozess kann komplex – bis hin zu einem einschüchternden Grad – sein. Hauskäufer zögern möglicherweise, ihr Haus umzuschulden, weil sie befürchten, den Einkommensnachweis erneut erbringen zu müssen.  

Die Entscheidung über einen Hypothekenkredit hängt maßgeblich von der Fähigkeit des Kreditnehmers ab, seine Hypothekenzahlungen fristgerecht zu leisten. Die meisten Hypothekengeber verlangen von Kreditnehmern einen Nachweis über mindestens zwei Jahre Beschäftigungs- und Einkommenshistorie anhand von Steuerunterlagen, Gehaltsabrechnungen und Vermögensaufstellungen. Das Gleiche gilt für selbstständige Kreditnehmer. 

Die von Finicity, einem Unternehmen von Mastercard, bereitgestellte Open-Finance-Plattform von Mastercard ist in der Lage, Open-Finance-Daten zu nutzen, um die strengsten Richtlinien für Kredite mit höchstem Volumen zu erfüllen.  Mithilfe dieser Daten können die Beschäftigungsnachweise kurz vor Geschäftsschluss leicht aktualisiert werden, um sicherzustellen, dass sich nichts geändert hat. Dazu muss lediglich überprüft werden, ob die Betroffenen ihren letzten Gehaltsscheck erhalten haben. Wenn es um etwas so Wichtiges wie einen Hauskredit geht, ist Vertrauen das A und O.

Wohneigentum ist nicht für jeden geeignet, und offene Finanzierungsmodelle helfen auch Mietern, sich im Bewerbungsprozess für eine Wohnung zurechtzufinden. Vermieter, die potenzielle Mieter überprüfen, können dieselben Daten nutzen, um Entscheidungen auf der Grundlage des Einkommens des Bewerbers und seiner bisherigen Mietzahlungen zu treffen. Es kann auch dazu beitragen, niedrige Kreditwürdigkeitswerte oder andere potenzielle Warnsignale im Antrag in einen Kontext zu setzen, was zu einem fairen Entscheidungsprozess führt. 

Bei Autokrediten ist in der Regel kein Einkommensnachweis erforderlich, dieser kann jedoch notwendig werden, wenn der potenzielle Kreditnehmer nur eine geringe Kredithistorie, eine kleinere Anzahlung oder eine niedrigere Kreditwürdigkeit hat. Gleiches gilt für Kreditkarten, Privatkredite und wachsende Zahlungssegmente wie „Jetzt kaufen, später zahlen“ (BNPL). 

Für Kreditnehmer mit geringer Bonität, wie z. B. junge Menschen und kürzlich eingewanderte Personen, sagt die Überprüfung der Kreditwürdigkeit nicht alles über ihre finanzielle Situation aus. Dies kann zu frustrierenden Ablehnungen führen, obwohl die Antragsteller Nachweise über ein ausreichendes Einkommen vorlegen können und ihre Rechnungen pünktlich bezahlen.  

Durch die Einbeziehung von Einkommensdaten und anderen Daten – wie Transaktionen von verbundenen Bankkonten, dem Verhältnis von Schulden zu Einkommen und mehr – eröffnet Open Finance eine Welt voller Möglichkeiten. Qualifizierte Kreditnehmer können einen Autokredit bewilligt bekommen und von niedrigeren Zinssätzen profitieren. Die Kreditgeber wiederum werden sich die Gelegenheit nicht entgehen lassen, neue Kunden zu gewinnen, indem sie einen einfachen Prozess nutzen, den sie durchlaufen können, während sich der Käufer noch im Autohaus befindet.

Für viele private Kreditgeber ist die nachträgliche Überprüfung des Einkommens möglicherweise nicht der effizienteste Weg, um Kredite zu genehmigen. Mit Open Finance lassen sich Einkommens-, Transaktionsdaten und Analysen genauso einfach in die Kreditvergabealgorithmen integrieren wie bei Hypotheken- und Autokrediten. 

Alle Arten von privaten Kreditgebern berücksichtigen Hunderte verschiedener Datenpunkte, je nachdem, wie viel sie verleihen und wofür. Open Finance liefert hochgradig verwertbare Daten direkt von den Bankkonten der Antragsteller. Es fügt sich nahtlos in ihre Entscheidungsmodelle ein. 

Sie müssen sich nicht länger mit den vom Kreditnehmer eingereichten Einkommensangaben oder Verzögerungen bei der Bereitstellung von Belegen zufriedengeben, wenn eine Kreditgenehmigung noch ungewiss ist. Mithilfe von Daten, für die die Verbraucher ihre Einwilligung erteilt haben, erhalten Kreditgeber nahezu in Echtzeit einen Überblick über die Einkommens- und Bankkontodaten des Antragstellers, um ihre Kreditentscheidung fundiert treffen zu können. 

Die Überprüfung des Einkommens anhand von Transaktionsdaten, für die die Verbraucher ihre Zustimmung erteilt haben, ermöglicht es Kreditgebern und Fintech-Innovatoren, das Kundenerlebnis durch einen flexibleren Kreditvergabeprozess zu vereinfachen. Es bietet den Verbrauchern mehr Wahlmöglichkeiten, da sie weiterhin ihre Gehaltsabrechnungen oder Kontoauszüge verwenden können, und beschleunigt gleichzeitig den Entscheidungsprozess durch die Freigabe ihrer Finanzdaten. 

Open Finance liefert die notwendigen Daten, um Einkommen schnell, sicher und ohne manuelle Prozesse zu überprüfen. Ob Sie Kredite vergeben, vermieten oder leasen – die Open-Finance-Lösungen von Mastercard können den Prozess vereinfachen und wertvolle Erkenntnisse liefern. Mehr Daten, mehr Zeitersparnis, zufriedenere Kreditnehmer und Mieter – Open Finance hilft allen.