Open Banking 2025: Gedanken und Trends

Zum Jahreswechsel möchten wir einige Themen hervorheben, die für Mastercard Open Banking von besonderer Bedeutung sind, und erläutern, wie sich die Open-Banking-Landschaft unserer Meinung nach in den nächsten 12 bis 24 Monaten entwickeln wird.

• Die Akzeptanz von Open Banking gewinnt weltweit immer mehr an Bedeutung – dies ist auf die gestiegene Nachfrage von Verbrauchern, Händlern und Rechnungsstellern, auf regulatorische Vorgaben, auf die Forderung der Kreditnehmer nach einem digitalen Hypothekenerlebnis und auf die zunehmende Nutzung von Konto-zu-Konto-Zahlungen (A2A) zurückzuführen. Mit zunehmender Dynamik wird dem Schutz von Verbraucherdaten und dem Schutz vor Betrug im Open Banking mehr Bedeutung beigemessen.  
• A2A und alternative Zahlungsmethoden werden weltweit immer häufiger eingesetzt – Open Banking ermöglicht ein reibungsloseres A2A-Erlebnis, insbesondere in Bereichen wie Rechnungszahlung, Auszahlungen und wiederkehrende Zahlungen. Allerdings gibt es einige Hindernisse, die eine Skalierung von A2A verhindern.  
• Mit Blick auf die Zukunft sehen wir 4 Schlüsselthemen, die im Open Banking an Bedeutung gewinnen – Wir gehen davon aus, dass Open Banking Verbrauchern und Unternehmen Möglichkeiten eröffnen wird, von ihren Daten zu profitieren, und dass Unternehmen personalisierte Finanzdienstleistungen der nächsten Generation anbieten können, indem sie die Finanzerfahrungen kleiner Unternehmen verbessern, Technologien wie Generative AI nutzen, die innovative neue Anwendungsfälle ermöglichen (z. B. Kategorisierung, Sicherheit/Datenschutz), eng mit Echtzeitzahlungen (RTP) integriert sind und Mehrwertdienste und Personalisierung mit dem Übergang zu Open Finance ermöglichen.

Die Strategie von Mastercard konzentriert sich auf die Trends, die wir beobachten, darauf, wohin sich der Open-Banking-Markt unserer Meinung nach entwickeln wird, und darauf, ein geschätzter und vertrauenswürdiger Partner für unsere Kunden zu sein, indem wir ihnen ermöglichen, ihren Endnutzern verbesserte Finanzerlebnisse zu bieten. 

• Open Banking ist weltweit auf dem Vormarsch., angetrieben von unterschiedlichen Rückenwinden. Die Verbraucher wünschen sich mehr automatisierte und digitalisierte Möglichkeiten, Geld zu transferieren, ihre Finanzen zu verwalten (z. B. durch Einsicht in ihre Finanzdaten und Gewinnung umsetzbarer Erkenntnisse) sowie mehr Transparenz und Kontrolle über ihre Daten. Sie nutzen Open Banking, um ihre Anlagekonten aufzuladen, ihre Geldbörsen zu finanzieren und Hypotheken zu beantragen. Regulierungen, Akteure im Bereich Open Banking, die innovative Lösungen vorantreiben, und der Wunsch nach nahtlosen, verbesserten Finanzerlebnissen sind allesamt Treiber des Open Banking. In Europa wird erwartet, dass sich die Nutzung von Open Banking bis 2027 verdoppelt , und in Großbritannien verbinden bereits 70 % der Verbraucher ihre Finanzkonten direkt mit Tools zur Durchführung von Finanztransaktionen. In den USA verknüpfen bereits 80 % der Verbraucher ihre Finanzkonten. Open Banking steckt in Australien noch in den Kinderschuhen, aber 89 % der B2B-Nutzer geben an, Open Banking bereits heute zu nutzen. Brasilien war ein Vorreiter im Bereich Open Finance – im Juni 2023 gab es in Brasilien 4,8 Milliarden API-Aufrufe, das Vierfache der Anzahl der Aufrufe in Großbritannien. Uns ist bewusst, dass mit zunehmender Reife des Open Banking immer mehr Märkte dessen Anwendung übernehmen und beschleunigen werden. Bei Mastercard werden Marktexpansionsmöglichkeiten dort bewertet, wo die größte Nachfrage besteht, und wir werden in Märkten, die sich in der Reifephase befinden, innovative Konzepte entwickeln und testen. 
• Die regulatorischen Rahmenbedingungen verändern sich für Open Banking. Die Regulierung von Open Banking befindet sich in den wichtigsten globalen Märkten in unterschiedlichen Stadien. Während Europa und Großbritannien mit der Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) und später der Zahlungsdiensteverordnung (PSR) zu den ersten gehörten, die Open-Banking-Regulierungen einführten, schaffen andere Länder auf der ganzen Welt ihre eigenen regulatorischen Rahmenbedingungen. Beispielsweise arbeiten das kanadische Finanzministerium (Department of Finance, DoF) und die kanadische Finanzverbraucherschutzbehörde (Financial Consumer Agency of Canada, FCAC) ebenfalls an Elementen der Open-Banking-Regulierung im Land. Mehrere Länder in Afrika führen Rahmenbedingungen für Open Banking ein, und Saudi-Arabien und Bahrain starten innovative Maßnahmen, um Open-Banking-Lösungen zu testen. Mexiko und Brasilien waren in Lateinamerika Vorreiter bei der Etablierung von Open-Banking-Regulierungen, mit einem besonderen Fokus auf Open Finance und der Schaffung gleicher Wettbewerbsbedingungen zwischen Fintech-Startups und etablierten Banken. Wir werden auch weiterhin im gesamten Ökosystem zusammenarbeiten, um unsere Kunden, Verbraucher und kleinen Unternehmen bei der Bewältigung regulatorischer Änderungen zu unterstützen. 
• Die Nachfrage der Kreditnehmer nach digitalen Hypothekenabwicklungen steigt. Hauskäufer in den USA zeigen, dass sie verstärkt an der Nutzung digitaler Kanäle für Hypotheken interessiert sind. Die Befragten nannten die Beschleunigung des Prozesses (75 %) und die Vereinfachung des Prozesses (71 %) als die größten Vorteile eines digitalen Hypothekenprozesses. Open Banking ist der Schlüssel zur Realisierung dieser Erfahrungen – es ermöglicht Kreditgebern, Finanzdaten sicher digital zu erfassen, umfassendere Beurteilungen der finanziellen Situation eines Antragstellers vorzunehmen und fundiertere Kreditentscheidungen zu treffen. Um den Verbraucheranforderungen gerecht zu werden und den Kreditvergabeprozess zu vereinfachen, hat Mastercard mit US-amerikanischen staatlich geförderten Unternehmen (GSEs) wie Fannie Mae und Freddie Mac im Zusammenhang mit bestimmten digitalen Lösungen zur Überprüfung von Vermögen, Einkommen und Beschäftigung zusammengearbeitet. Diese neuen Hypothekenlösungen treiben die Nachfrage nach Open Banking und alternativen Datenquellen im Kreditwesen weiter an.  
• A2A-Zahlungsmethoden werden immer häufiger eingesetzt. Obwohl Verbrauchern und Unternehmen heutzutage zahlreiche Zahlungsmöglichkeiten zur Verfügung stehen (Kreditkarten, Debitkarten, BNPL, Bargeld usw.), sind A2A-Zahlungen die zweitbeliebteste Zahlungsart für die Begleichung von Rechnungen in den USA und werden weltweit zunehmend eingesetzt. Auf globaler Ebene wird für A2A-Zahlungen im E-Commerce bis 2027 ein jährliches Wachstum von 14 % erwartet . Staatlich geförderte Programme für A2A tragen zur Verbreitung von A2A-Zahlungen in Ländern wie Indien (Unified Payments Interface), Brasilien (PIX) und Thailand (PromptPay) bei. Open-Banking-basierte A2A-Zahlungen können das A2A-Erlebnis revolutionieren, indem sie eine nahtlose und sichere Zahlungsmethode ermöglichen – insbesondere beobachten wir einen Anstieg von Open-Banking-basierten Zahlungen in Bereichen wie Rechnungszahlung, Auszahlungen und wiederkehrende Zahlungen – wo beispielsweise in den USA die Zahlung per ACH (traditionelle A2A-Methode) bereits weit verbreitet ist. Wir haben diese Marktnachfrage erkannt und arbeiten mit Unternehmen wie JPMC und Worldpay in den USA zusammen, um A2A für deren Kunden auszubauen. Wir erforschen auch weiterhin innovative Lösungen, die eine globale Skalierung von A2A ermöglichen würden – beispielsweise trägt Mastercards Ansatz für Open Banking dazu bei, das Ökosystem zu schützen, um OB-fähige A2A-Zahlungen nahtlos und sicher zu gestalten. 
• Betrug und Identitätsrisiken stehen ganz oben auf der Agenda. Open Banking bietet zwar neue Möglichkeiten, birgt aber wie jeder Austausch personenbezogener Daten im Internet auch Risiken. Da immer mehr Menschen digitale Kanäle für Finanztransaktionen nutzen, besteht für Betrüger die Möglichkeit, neue Wege zu finden, um Unternehmen und Verbraucher anzugreifen. Es wird geschätzt, dass die weltweiten Kosten der Cyberkriminalität im Jahr 2025 12 Billionen US-Dollar erreichen werden, und 94 % der befragten Verbraucher geben an, dass es wichtig ist, dass Finanzinstitute die Finanzdaten der Verbraucher schützen. Um sicherzustellen, dass sich die Verbraucher bei der Nutzung von Open Banking und den damit verbundenen Angeboten sicher fühlen, spielt die Betrugsprävention eine wichtige Rolle – beispielsweise durch die Nutzung von Identitätsprüfung und Geräteintelligenz bei der Kontoeröffnung, Multi-Faktor-Authentifizierung beim Anmelden¹ und prädiktive Risikosignale für Zahlungen. Bei Mastercard setzen wir uns weiterhin dafür ein, erstklassige Sicherheit und Datenschutz für unsere Open-Banking-Lösungen zu gewährleisten. Aus diesem Grund nutzen wir unser umfangreiches Netzwerk globaler Erkenntnisse zur Identität und Geräteverifizierung und integrieren diese in unser Open-Banking-Angebot. Wir glauben, dass Open Banking und Betrugsbekämpfung auch weiterhin Hand in Hand gehen werden, während das Ökosystem reift.

Konto-zu-Konto-Zahlungen (A2A-Zahlungen) sind elektronische Geldüberweisungen von einem Bankkonto auf ein anderes.​ A2A-Zahlungen können auf zwei Arten initiiert werden: entweder als Push-Zahlung – initiiert von der Partei, die die Zahlung leistet – oder als Pull-Zahlung – initiiert von der Partei, die die Zahlung erhält. Viele Verbraucher nutzen bereits A2A-Zahlungen, indem sie einfach Geld zwischen ihren eigenen Bankkonten senden oder Geld an andere Personen über Plattformen wie PayPal oder Cash App überweisen. Die vier Hauptanwendungsfälle für A2A sind Rechnungszahlungen, Me2Me, Person-zu-Händler (P2M) und Person-zu-Person (P2P):

• Suboptimaler A2A-Bezahlvorgang: Bisher mussten Verbraucher bei A2A-Zahlungsmethoden entweder ihre Bankkontonummer eingeben oder sich für jeden Kauf im Portal ihrer Bank anmelden, was zeitaufwändig und fehleranfällig sein kann. In Ländern, in denen A2A mehr Anklang gefunden hat (z. B. Indien, Brasilien), erfolgte dies hauptsächlich über QR-Codes, was ein suboptimales Nutzererlebnis darstellt.  
• Unzureichender Käuferschutz im Vergleich zu Kartenzahlungen: Vielen A2A-Zahlungsmethoden fehlen die gleichen Schutzmaßnahmen, die Kartenzahlungen bieten und die sowohl Verbraucher als auch Händler wünschen. 
• Mangelndes Vertrauen: Bei einigen Verbrauchern besteht ein Mangel an Vertrauen gegenüber A2A-Zahlungen, da sie mit Methoden wie Kredit- und Debitkartenzahlungen vertraut sind und deren Zuverlässigkeit und Verbreitung gewohnt sind.  
• Mangelnde Verbreitung bei Händlern: Händler sind bei traditionellen A2A-Zahlungen bestimmten Risiken ausgesetzt, darunter Ablehnungen wegen unzureichender Deckung, unberechtigte Rückgaben usw.

Ohne Open Banking: Traditionelle A2A-Transaktionen sind umständlich, da Verbraucher entweder Banküberweisungen direkt über ihr Bankkonto veranlassen oder ihre Bankkontonummer und Bankleitzahl manuell über einen suboptimalen Bezahlvorgang eingeben müssen. In einigen Märkten herrscht zudem nur begrenzte Transparenz hinsichtlich des Zeitpunkts der Zahlungsabwicklung und des Zahlungsrisikos für Händler/Rechnungssteller, die ihren Kunden A2A anbieten. Bei Mikroeinzahlungen müssen Händler beispielsweise die Bankkonten ihrer Kunden manuell überprüfen, und es kann zu einer mehrtägigen Verzögerung bei einer erfolgreichen A2A-Zahlung kommen. Schließlich mangelt es dem traditionellen A2A-Verfahren an den umfassenden Dateneinblicken, um die Identität zu überprüfen und Betrug/Rückgaben aufgrund unzureichender Deckung zu verhindern.

Mit Open Banking: Open Banking macht A2A-Zahlungen für Verbraucher unkompliziert. Statt des fehleranfälligen Prozesses, Kontodaten zu suchen und manuell einzugeben, können Verbraucher jetzt die neueste Technologie nutzen, um ihre Bankdaten einfach zu teilen. Dank Open Banking können A2A-Zahlungen schnell und mit äußerst umfassenden Einblicken durchgeführt werden – beispielsweise zur Überprüfung des Kontoinhabers, zur Überprüfung des Kontostands, zu Risikoindikatoren, zur Tokenisierung und zu Betrugssignalen. In jedem Markt macht Open Banking A2A-Zahlungen einfacher, schneller und bequemer. Darüber hinaus kann Open Banking im Kampf gegen Betrug helfen. Wenn ein Kunde beispielsweise eine kontobasierte Zahlung von seinem Bankkonto aus initiiert, ermöglicht Mastercard die Kontovalidierung, um die Kontoinhaberschaft zu bestätigen und Identitätsdaten in Echtzeit über Mastercard Open Banking zu validieren. Dabei wird auf den sicheren Austausch von vom Kunden freigegebenen Daten zurückgegriffen, um reibungslose und sichere Zahlungen zu ermöglichen. 

Wir glauben, dass A2A-Zahlungen eine positive Entwicklung nehmen werden. Damit A2A in Anwendungsfällen wie dem E-Commerce breite Akzeptanz findet, ist es wichtig, dass sich die Verbraucher bei der Nutzung von A2A genauso sicher fühlen wie bei anderen Zahlungsmethoden. Die Verbraucher bevorzugen zudem eine benutzerfreundlichere und optimierte Benutzererfahrung, die Reibungsverluste im A2A-Prozess beseitigt. Händler und digitale Anbieter sind bestrebt, den Verbrauchern eine Reihe von Zahlungsmöglichkeiten anzubieten. Daher wird die Integration von A2A-Zahlungen in ihre bestehenden Plattformen die Akzeptanz bei den Händlern verbessern und für die Verbreitung von entscheidender Bedeutung sein. Schließlich glauben wir, dass die Skalierung von A2A-Zahlungen von Mehrwertdiensten abhängen wird, die (mit Einwilligung) Kundendaten nutzen, um ein sicheres und nahtloses Zahlungsökosystem zu schaffen. Wir glauben, dass Open Banking viele dieser Verbesserungen an A2A ermöglichen und so zur Skalierung beitragen kann.

Neben A2A gibt es eine Reihe von Marktkräften und Themen, die unserer Meinung nach in den nächsten 12 bis 24 Monaten im Bereich Open Banking eine wichtige Rolle spielen werden. Einige Beispiele sind im Folgenden hervorgehoben –   

• Im Bereich der Open-Banking-Anwendungsfälle für kleine Unternehmen besteht ein ungenutztes Potenzial. Wir glauben, dass mehr kleine Unternehmen Open Banking nutzen werden, um ihre Bankinformationen einfach und sicher zu teilen. Dies ebnet den Weg für einen einfacheren Kreditvergabeprozess und maßgeschneiderte Finanzempfehlungen, die ihnen bei ihrem Cashflow helfen.  92 % der befragten Unternehmen sind der Ansicht, dass der Einsatz neuester Technologien für Risikobewertung und Kreditwürdigkeitsprüfung von einiger bis sehr großer Bedeutung ist. Mastercard bietet bereits ein umfassendes Lösungsportfolio für kleine Unternehmen an – darunter Echtzeit-Geschäftskontodaten, detaillierte Cashflow- und Saldenanalysen, intelligentere Kreditentscheidungen usw. – und wir arbeiten kontinuierlich an Verbesserungen, basierend auf den Prioritäten der KMU.[3]  
• Die Anwendungsfälle für KI im Open Banking werden sich weiterentwickeln und so personalisiertere Finanzdienstleistungserlebnisse ermöglichen. Generative KI kann beispielsweise Finanzassistenten unterstützen, die Anlageempfehlungen geben, bei der Datenkategorisierung helfen, um ein umfassendes Bild der Finanzen zu vermitteln, inklusivere Kreditvergabeprozesse ermöglichen sowie intelligentere Zahlungssysteme mit Vorhersagefunktionen unterstützen. Wir glauben, dass KI ein leistungsstarkes Werkzeug für Open Banking ist, und deshalb nutzen wir sie, um Transaktionsdaten zu kategorisieren und Erkenntnisse daraus zu gewinnen, die in nachgelagerte KI-Modelle einfließen, welche unsere Zahlungs- und Kreditlösungen antreiben. Wir haben außerdem Partnerschaften mit Anbietern wie bunq, der zweitgrößten Neobank in Europa, geschlossen, um Nutzern mithilfe von KI Einblicke in ihr Ausgabenverhalten zu ermöglichen. Wir sind uns jedoch bewusst, dass Datentransparenz, Datensicherheit und der Schutz vor Verzerrungen noch wichtiger werden, da Open Banking und KI immer stärker miteinander verknüpft werden, um neue und innovative Anwendungsfälle zu lösen. 
• Echtzeitzahlungen (RTP) werden sich beschleunigen, angeführt von der Einführung von FedNow in den USA und dem SEPA-Mandat für Sofortzahlungen in Europa. RTP hat in anderen Ländern der Welt bereits große Erfolge erzielt, wie beispielsweise PIX in Brasilien, UPI in Indien usw. Für Verbraucher bietet RTP die Möglichkeit schnellerer Rechnungszahlungen und nahezu sofortiger Auszahlungen, was insbesondere für Beschäftigte der Gig-Economy von Bedeutung ist. Unternehmen profitieren von schnelleren Abrechnungen, einer optimierten Lohnbuchhaltung und weniger Streitigkeiten dank effizienterer Abstimmung und Rückerstattungen. Die Einführung und Nutzung von RTP-Systemen durch Banken in den USA steckt aufgrund von Problemen wie Abdeckung/Interoperabilität, unwiderruflichen Geldern und Betrugsrisiko noch in den Anfängen. ​Allerdings könnten staatliche Initiativen zur Einführung von RTP in Europa und den USA die Akzeptanz beschleunigen. Open-Banking-Anbieter haben die Möglichkeit, Anwendungsfälle zu entwickeln, die RTP berücksichtigen und die damit verbundenen Betrugsrisiken mindern. Open Banking kann beispielsweise Risikoeinblicke und Empfehlungen hinsichtlich des Zahlungszeitpunkts und der Wahl des Verkehrsmittels liefern. In den USA stellt Mastercard Open Banking Händlern, Fintechs und Banken netzunabhängige Risikosignale zur Verfügung, die eine Zahlungsentscheidung über verschiedene Zahlungsmethoden hinweg ermöglichen und die Wahlfreiheit der Verbraucher sowie eine flexible Nutzung durch Händler unterstützen.  
• Open Banking wird sich in Richtung Open Finance weiterentwickeln, da immer umfangreichere Datensätze genutzt werden, um den Verbrauchern personalisiertere und umsetzbare Erkenntnisse sowie Mehrwertdienste anzubieten. Open Finance geht über Open Banking hinaus, indem es mehr Finanzdaten einbezieht (z. B. Gehaltsabrechnungs-, Versicherungs-, Anlage-/Brokerage-Daten). Die Europäische Kommission arbeitet an der Schaffung eines Open-Finance-Rahmenwerks, das klare Rechte und Pflichten für den Umgang mit dem Austausch von Kundendaten im Finanzsektor über Zahlungskonten hinaus festlegen soll. In Australien wird die CDR auf Open Finance ausgeweitet, wobei Nichtbanken-Kreditgeber und BNPL-Produktanbieter voraussichtlich Anfang 2025 in den Geltungsbereich einbezogen werden (die ersten Compliance-Verpflichtungen treten Mitte 2026 in Kraft). Wir glauben, dass Regulierung und Verbrauchernachfrage die Grundlage für die Expansion in den Bereich Open Finance bilden und weitere Innovationen für Dienstleistungen wie betriebliche Sozialleistungen, Vermögensberatung usw. hervorbringen werden. Mastercard unterstützt Open Finance bereits in den USA – wir verfügen über Verbindungen zu Gehalts- und Anlagedaten sowie zu Hypotheken- und Autokreditdaten und erweitern unsere Datensätze kontinuierlich.

Unsere Vision im Bereich Open Banking wird von vielen Trends angetrieben, die wir auf dem Markt beobachten, und ermöglicht unseren Kunden verbesserte Finanzerlebnisse. Wir arbeiten weiterhin engagiert an der Weiterentwicklung unserer vier Hauptanwendungsfälle: Zahlungen, Kontoeröffnung, Kreditvergabe und Kleinunternehmen, und nutzen dabei das breitere Mastercard-Ökosystem, um unseren Kunden einen Mehrwert zu bieten. Wir ermöglichen eine Zukunft des Open Banking, die es Verbrauchern und kleinen Unternehmen erlaubt, ihre Daten zu ihrem eigenen Vorteil zu teilen und allen Beteiligten im Ökosystem ein erfolgreiches Wachstum zu ermöglichen. Um mehr über unsere Open-Banking-Lösungen zu erfahren, klicken Sie bitte hier. Hier können Sie auch sehen, wie Mastercard Open Banking unschätzbare Möglichkeiten für alle schafft.