Da Jialu Dong südlich von Shanghai aufwuchs, war er es gewohnt, Menschen aus anderen Ländern kennenzulernen. Ihre Spielkameraden kamen aus Europa, ihre Nachbarn aus Afrika und Südamerika. Doch an einen Auslandsaufenthalt dachte sie erst, als ihre Eltern einen Englischlehrer engagierten, der sie mit Geschichten über ein Auslandsstudium unterhielt und die Teenagerin so in eine neue Welt voller Möglichkeiten entführte.

Nachdem sie ihre Bewerbungen eingereicht hatte, war Dong überglücklich, als sie eine Zusage für einen Masterstudiengang an der Columbia University erhielt. Doch noch vor Beginn des Herbstsemesters musste sie eine Studiengebühr von 60.000 Dollar entrichten. Ihre Eltern mussten die Zahlung von ihrem Sparkonto leisten, aber die Anweisungen waren alle auf Englisch, einer Sprache, die sie nicht sprachen. Selbst nachdem ihre Familie den langen und komplizierten Zahlungsprozess hinter sich gebracht hatte, blieben Zweifel. „Es dauerte eine lange Wartezeit, bis wir erfuhren, dass die Universität das Geld erhalten hatte“, sagt Dong. „Tagelang wussten wir überhaupt nicht, was los war.“ Das war nervenaufreibend.“

Da immer mehr Studierende ein Auslandsstudium wählen, werden die Komplexität und Unsicherheiten der Zahlung internationaler Studiengebühren deutlich. Obwohl Banken den Großteil dieser Zahlungen abwickeln, wird der Prozess seit langem durch langsame Überweisungen, eingeschränkte Nachverfolgbarkeit, umfangreichen Dokumentationsaufwand und unerwartete Abzüge behindert. In China und Indien, den Heimatländern von fast einem Viertel der internationalen Studierenden, verfügen die meisten mittelgroßen und kleineren Banken nicht über eine effiziente Möglichkeit, grenzüberschreitende Auslandszahlungen abzuwickeln.

Angesichts des Umfangs dieser Überweisungen dürften Banken, die ein unkompliziertes grenzüberschreitendes Zahlungserlebnis für Studiengebühren anbieten, erheblich profitieren. Internationale Studierende zahlten beispielsweise im Jahr 2023 91 Milliarden US-Dollar an Studiengebühren und Lebenshaltungskosten, und es wird erwartet, dass ihre Gesamtausgaben bis zum Ende des Jahrzehnts auf 433 Milliarden US-Dollar steigen werden.

„Dies ist eine Chance für Banken, ihre Beziehungen zu ihren Kunden zu vertiefen und einen größeren Anteil an einem wachsenden Markt zu erobern“, sagt Pratik Khowala, Global Head of Transfer Solutions bei Mastercard. „Das wird in einem zunehmend wettbewerbsintensiven Umfeld die langfristige Rentabilität sichern.“

Ein Labyrinth aus Gebühren und Formularen

Einige Bildungseinrichtungen senden den Studierenden detaillierte Informationen zur Bezahlung, viele andere jedoch nicht. Zwischen den Kosten für die Unterkunft im Studentenwohnheim, den Verpflegungsplänen und den Bankgebühren – die die Zahler in ihre Landeswährung umrechnen müssen – ist es unter Umständen gar nicht klar, wie viel Geld man überhaupt überweisen soll. Für Eltern wie die von Dong, die sich zudem mit Chinas Vorschriften über die Höhe des Kapitals auseinandersetzen müssen, das jeder Bürger jährlich aus dem Land transferieren darf, kann die Suche nach einer Finanzierungslösung sich anfühlen wie das Knacken eines Codes.

„Viele Studierende haben noch nie mit internationalen Stipendiengebern zu tun gehabt oder größere internationale Zahlungen getätigt“, sagt Khowala. „An wen können sie sich also wenden, um Rat zu erhalten?“ Ihre Eltern, die möglicherweise keine Erfahrung mit dem Land haben, in dem sich die Universität befindet, und die versuchen, Informationen zu interpretieren, die möglicherweise in einem unbekannten Alphabet verfasst sind.“

Aditi Kapur, die erste internationale Studentin in ihrer Familie, empfand den Zahlungsprozess ebenfalls als stressig. Geboren und aufgewachsen in Delhi, erinnert sie sich an die Sorge, die sie empfand, als sie die Bank ihrer Eltern betrat, um ihre Einzahlung an die London School of Economics (LSE) zu überweisen.

Sie befolgte die Anweisungen der Bank buchstabengetreu, füllte den Antrag auf Auslandsüberweisung aus und legte die erforderlichen Dokumente vor – darunter ihren Reisepass, den Einkommensnachweis ihrer Eltern sowie ihre Schul- und Hochschulzeugnisse. Das Zusammentragen all dieser Informationen – zuzüglich der Bankverbindung der LSE – bedeutete zusätzlichen Aufwand für eine ohnehin schon stressige Angelegenheit.

Keine Sorgen mehr um Studiengebühren

Zum Glück bot Kapurs Bank einen speziellen Service für die Zahlung von Studiengebühren an, und sie erhielt innerhalb von 24 Stunden nach dem Absenden ihrer Zahlung eine E-Mail-Bestätigung von der LSE. „Die Bankmanager waren die ganze Zeit für uns da und haben uns begleitet“, sagt sie. „Es war eine große Erleichterung, einen Bankpartner zu haben, der diesen gesamten Prozess erleichtert hat.“

Einige Fintech-Unternehmen haben eigene Zahlungsplattformen ins Leben gerufen, um grenzüberschreitende Transaktionen zu vereinfachen, aber die meisten internationalen Studierenden bevorzugen es, auf ihre Banken zurückzugreifen. Viele Regionalbanken verfügen jedoch nicht über die Ressourcen, um eigene Lösungen intern zu entwickeln.

Während Regionalbanken – zu deren Kunden Tausende von Studenten gehören, die im Ausland studieren – eine große Chance haben, ihre Gemeinden besser zu bedienen, benötigen sie eine fertige Lösung, die die Sorgen, Verwirrung und Frustration der Kunden beseitigt. „Banken wollen immer wieder neue Wege finden, um das Leben ihrer Kunden zu erleichtern“, sagt Khowala. „Es geht nicht nur um die klassischen Bankdienstleistungen, sondern darum, den Kunden bei wichtigen Lebensereignissen wie dem Erwerb eines Hochschulabschlusses zu begleiten.“

Laut einem Manager der YES Bank in Indien sind Studiengebührenzahlungen mehr als nur ein Geldtransferdienst – sie sind der Ausgangspunkt für dauerhafte Kundenbeziehungen. „Für viele Familien stellen diese Zahlungen den Beginn ihrer internationalen finanziellen Reise dar, und wir haben uns zum Ziel gesetzt, im Zuge dieses Übergangs zu ihrem primären Finanzinstitut zu werden“, so der Manager. „Ausgehend von reibungslosen grenzüberschreitenden Geldtransfers decken wir das gesamte Spektrum der sich wandelnden Bedürfnisse ab – von Bildungskrediten bis hin zu Bankprodukten nach dem Studienabschluss.“ Im Laufe der Zeit entwickeln sich Studierende oft zu geschätzten Mitgliedern unseres kaufkräftigen Kundenstamms.“

Banken dabei unterstützen, ihren Kunden zu helfen

Mastercard Move, das Portfolio des Unternehmens an nationalen und internationalen Geldtransferfunktionen, hilft Banken dabei, ihren Kunden schnelle, sichere und nachvollziehbare grenzüberschreitende Zahlungen anzubieten. Es bietet Nutzern einen direkten Überblick über Kosten und Gebühren in ihrer Landeswährung sowie die Möglichkeit, Transaktionen nahezu in Echtzeit zu verfolgen. Universitäten, Studierende und Eltern erhalten Benachrichtigungen, sobald Zahlungen bei den Bankinstituten der Universitäten eingehen.

Das Portfolio umfasst mehr als 200 Länder und Gebiete und unterstützt über 150 Währungen. Es ermöglicht schnelle und sichere Zahlungen über Grenzen hinweg, wobei die Gelder oft innerhalb von Minuten oder noch am selben Tag verfügbar sind – eine deutliche Verbesserung gegenüber den langen Verzögerungen, die traditionell mit Überweisungen verbunden sind.

„Wir gehören zu den wenigen Anbietern, die über genügend Reichweite und Größe verfügen, um Banken bei der effektiven Abwicklung dieser grenzüberschreitenden Zahlungen zu unterstützen“, sagt Khowala. „Wir ersparen den Banken jahrelange technologische Entwicklung.“ Banken, die nicht über die Ressourcen verfügen, all diese Funktionen selbst zu entwickeln, können sich an unser Netzwerk anschließen und unsere Lösungen nutzen, um ihre Kunden zu bedienen.“

Laut Mastercard hat das Unternehmen außerdem das Easy Tuition Payment (ETP)-Verzeichnis erstellt – eine Datenbank mit Zahlungsinformationen für eine breite Palette internationaler Hochschulen und Universitäten, die derzeit in China verfügbar ist. Über das ETP-Widget auf der Website ihrer Bank können Studenten alle erforderlichen Konto- und Bankleitzahldaten mit nur wenigen Klicks automatisch eingeben.

„Wenn man eine internationale Ausbildung anstrebt, spielen die Finanzen eine große Rolle“, sagt Dong. „Es war eine solche Erleichterung, endlich die E-Mail zu erhalten, in der stand, dass die Columbia University meine Studiengebühren erhalten hatte, denn ich wusste, dass ich meinem Traum einen Schritt näher gekommen war.“