Beschleunigung des Open Banking in Australien: Verbesserung der Verbraucherrechte im Bereich der Datennutzung

Die Landschaft der Verbraucherdatenrechte (Consumer Data Right, CDR) entwickelt sich ständig weiter, da Änderungen eingeführt werden, um die Akzeptanz bei den Verbrauchern zu beschleunigen, die Anzahl der Anwendungsfälle zu erhöhen und den Teilnehmern ein besseres Preis-Leistungs-Verhältnis zu bieten.

Am 9. August hielt der australische Staatssekretär im Finanzministerium, Stephen Jones, eine mit Spannung erwartete Rede zum Thema CDR bei einer Veranstaltung in Sydney, die vom Komitee für die wirtschaftliche Entwicklung Australiens organisiert wurde. Die Rede enthielt eine Reihe von Ankündigungen, die darauf abzielten, das CDR „neu auszurichten“, darunter die Veröffentlichung von Entwurfsregeln , die Änderungen vorschlagen, welche die Akzeptanz steigern und die Komplexität verringern sollen.

Diese Ankündigungen ebnen einen gezielten und präzisen Weg zur Steigerung der Beteiligung im gesamten CDR-Ökosystem und demonstrieren das Engagement der Regierung für das CDR. 

In diesem Blogbeitrag fassen wir die wichtigsten Neuerungen aus der Rede des stellvertretenden Schatzmeisters zusammen, von denen wir glauben, dass sie für Verbraucher und Unternehmen, die das CDR nutzen, um das Potenzial ihrer Daten und Zahlungen auszuschöpfen, von Nutzen sein werden.

Die Bedeutung eines reibungslosen und benutzerfreundlichen Zustimmungsprozesses im Open Banking ist allgemein bekannt. Zwischen einfachen Einwilligungsprozessen und hohen Konversionsraten besteht ein direkter Zusammenhang. Daher begrüßen wir die Aufnahme der vorgeschlagenen Änderungen in den Entwurf der Regeln, die unnötige Komplexität und Reibungsverluste im CDR-Zustimmungsprozess beseitigen. Die bedeutendste dieser Änderungen würde die Bündelung und das Vorausfüllen von Einwilligungselementen ermöglichen, sofern diese Elemente „vernünftigerweise erforderlich“ sind, um eine Ware oder Dienstleistung bereitzustellen und die Anzahl der vom Verbraucher zu ergreifenden Maßnahmen zu reduzieren. Weitere vorgeschlagene Änderungen zielen darauf ab, die dem Verbraucher sowohl während als auch nach dem Einwilligungsprozess zu präsentierenden Informationen zu vereinfachen.

Obwohl in letzter Zeit viel über die tatsächliche Akzeptanzrate des CDR bei den Verbrauchern spekuliert wurde, sind sich die meisten Teilnehmer einig, dass die Nutzung nicht so hoch ist, wie sie sein könnte. Einer der wichtigsten Mechanismen, durch die die Akzeptanz bei den Verbrauchern gesteigert werden kann, besteht darin, sicherzustellen, dass australische Banken selbst das CDR problemlos für ihre eigene Kreditvergabe, die Verwaltung persönlicher Finanzen und andere Anwendungsfälle nutzen können. Der Entwurf der Regeln schlägt Änderungen vor, die genau dies ermöglichen sollen, indem der Anwendungsbereich einer bestehenden Bestimmung erweitert wird, die es (unter bestimmten Umständen) zugelassenen Einlageninstituten erlaubt, die von ihnen erhobenen CDR-Daten als Dateninhaber und nicht als akkreditierter Datenempfänger zu halten. Auch wenn dies wie eine geringfügige technische Änderung einer bestehenden Bestimmung erscheinen mag, sind wir der Ansicht, dass sie einen wesentlichen Einfluss auf die Fähigkeit der Banken haben wird, ihr Geld optimal zu nutzen und die CDR als Wachstumstreiber einzusetzen, anstatt sie lediglich als Pflichtübung zu betrachten.

Das CDR hat bereits Änderungen erfahren, die darauf abzielen, die Beteiligung von Unternehmen zu steigern, wobei die Einführung der Business Consumer Disclosure Consent (BCDC) die wichtigste ist. Allerdings stellt das Verfahren zur Ernennung von nominierten Vertretern (das in manchen Fällen sogar Papierformulare beinhalten kann) für viele Geschäftsanwender eine allgemein anerkannte Quelle von Reibungspunkten dar. Der Entwurf der Regeln zielt darauf ab, einige dieser Reibungsverluste zu verringern. Er sieht eine neue Verpflichtung für Dateninhaber vor, ihre aktuellen Prozesse zu vereinfachen und ein Online-Verfahren anzubieten, das es bestehenden Kontoadministratoren ermöglicht, als benannte Vertreter eingesetzt zu werden. Die Digitalisierung dieses Teils der Customer Journey wird einen bedeutenden Einfluss auf die Konversionsraten im Geschäftsverkehr haben, indem sie das beseitigt, was bisher ein wesentliches Hindernis für die Einführung von Customer Data Record (CDR) durch Unternehmen darstellte.

Seit der Rede des stellvertretenden Schatzmeisters wurde der Gesetzentwurf zur Einleitung von Maßnahmen vom Bundesparlament verabschiedet.  Diese Entwicklung stellt den nächsten großen Schritt auf dem Weg des CDR dar, sein volles Potenzial als wirtschaftsweites Datenportabilitäts- und Zahlungssystem zu entfalten.

Wichtig ist, dass mit der Verabschiedung des Gesetzes zwar der rechtliche Rahmen für die Einleitung von Maßnahmen geschaffen wird, aber noch viel Arbeit zu leisten ist (einschließlich der Festlegung von Maßnahmenarten, der Regelsetzung und der Normsetzung), bevor irgendwelche Verpflichtungen in Kraft treten können. Dennoch ist dies ein entscheidender Meilenstein, der das starke Engagement und die Investitionen der Regierung in das CDR-Projekt unterstreicht.

Die Äußerungen des stellvertretenden Schatzmeisters enthielten die bisher schärfsten Worte zum Thema Screen Scraping, und die Position war unmissverständlich: Wenn die Industrie ihren Übergang von dieser Praxis nicht beschleunigt, wird die Regierung eingreifen und ein Verbot gesetzlich verankern. Da viele Banken bereits Maßnahmen ergreifen, um Screen Scraping zu unterbinden (unter anderem durch die Implementierung einer Multi-Faktor-Authentifizierung), und die Regierung das Finanzministerium um formelle Beratung zu den erforderlichen Schritten für ein vollständiges und formelles Verbot gebeten hat, ist klar, dass die Würfel gefallen sind. Vor diesem Hintergrund sollten Branchenteilnehmer, die für den Zugriff auf Banktransaktionen noch auf Screen-Scraping-Konnektoren angewiesen sind, nun ihren Übergang zum CDR planen.

Mastercard ist in Australien ein uneingeschränkter akkreditierter Datenempfänger (ADR) und engagiert sich aktiv im CDR-Ökosystem – und das aus gutem Grund. Open Banking hat für Mastercard weltweit Priorität. Mastercard unterstützt das Wachstum von Open Banking in Australien und arbeitet daran, die Akzeptanz bei den Verbrauchern zu steigern und sicherzustellen, dass mehr australische Verbraucher und Unternehmen von CDR profitieren. 

Mastercard bietet seinen Partnern im Finanzsektor und Fintechs gleichermaßen Open-Banking-Lösungen an, die ihnen einen zuverlässigen Zugriff auf Kundendaten ermöglichen, deren sichere Übermittlung und Verwaltung unterstützen – um so das Kundenerlebnis in einem sich schnell verändernden Markt sinnvoll zu verbessern.