Open Banking vs. Open Finance

Open Banking und jetzt Open Finance beherrschen die Schlagzeilen, wenn es um Fintech, Innovation und die Zukunft geht. Die beiden voneinander zu unterscheiden ist nicht immer einfach, aber letztendlich geht es in beiden Fällen darum, Verbraucher und kleine und mittlere Unternehmen (KMU) in die Lage zu versetzen, ihre Finanzdaten zu ihrem Vorteil zu nutzen. 

Je nach geografischer Region erhalten Sie wahrscheinlich eine differenzierte Antwort auf die Frage nach der Bedeutung beider Begriffe. In vielerlei Hinsicht sind Bankwesen und Finanzwesen eng miteinander verbunden. Wenn es um Daten geht, für die der Verbraucher seine Einwilligung erteilt hat, ist das eine Unterscheidung ohne Unterschied.

Open Banking stärkt die Position des Verbrauchers, indem es ihm ermöglicht, seine Finanzdaten von Bankkonten mit vertrauenswürdigen Dritten für bestimmte Zwecke zu verknüpfen oder ihnen die Erlaubnis dazu zu erteilen. In einigen Regionen wie Großbritannien, der Europäischen Union, Australien und Brasilien unterliegt Open Banking sehr spezifischen Vorschriften. In anderen Ländern wie den Vereinigten Staaten und Kanada ist der Begriff weiter gefasst und umfasst bereits die einfache Ermächtigung zur Weitergabe von Finanzdaten an Dritte. Hier beginnt die Verschmelzung mit Open Finance.

Open Finance nutzt ebenfalls Daten, für die die Verbraucher ihre Einwilligung erteilt haben, allerdings aus Finanzkonten und nicht aus typischen Bankeinlagenkonten. Beispiele hierfür sind Anlagekonten, Konten für Kleinunternehmen, Krypto-Wallets oder Fintech-Apps. Dies führt aufgrund des wesentlich größeren Umfangs der verfügbaren Daten zu neuen Datentypen und neuen Datenverwendungszwecken. 

Entscheidend ist, dass es sich nach wie vor um genehmigungspflichtige Daten für einen bestimmten Zweck handelt. Es handelt sich typischerweise um etwas, das dem Verbraucher einen Vorteil verschafft, den er ohne die Weitergabe dieser Daten nicht erhalten würde. In den USA umfasst das, was gemeinhin als Open Banking bezeichnet wird, das, was die EU mit ihren Open-Finance-Regulierungen anstrebt.

Schon lange bevor die Begriffe „Open Banking“ oder „Open Finance“ geprägt wurden, erlaubten die Verbraucher die Nutzung ihrer Daten in Fintech-Apps und anderen Lösungen. Diese Maßnahmen zur gemeinsamen Nutzung und Berechtigungserteilung umfassen die Daten, die derzeit unter Open Banking und Open Finance in der EU fallen. Es begann nicht allein mit der zweiten Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) und anderen Open-Banking-Regulierungen. Verbraucher in den USA nutzen dieselben Daten bereits seit Anfang der 2000er Jahre in Apps.

In einigen Märkten werden Open Banking und Open Finance speziell damit in Verbindung gebracht, dass Kontodaten über eine Anwendungsprogrammierschnittstelle (API) mit tokenisiertem Zugriff verbunden werden. Andere Märkte, darunter die USA, verwenden jedoch häufig beide Begriffe, um das umfassendere Phänomen des erlaubnisbasierten Datenaustauschs zu beschreiben. Es umfasst sowohl Next-Generation-Verbindungen über APIs mit tokenisiertem Zugriff als auch Legacy-Technologien. In jedem Fall können Verbraucher, die ihre Daten nutzen möchten, die entsprechende Genehmigung in wenigen einfachen Schritten erteilen.

Viele frühe Anwendungsfälle für vom Verbraucher freigegebene Daten drehten sich um Zahlungen und Apps für das persönliche Finanzmanagement (PFM). Die nächste Generation von Lösungen umfasst Innovationen bei den traditionellen Zahlungs- und PFM-Erlebnissen sowie neue Funktionen, die durch Verbindungen zu mehr Kontotypen, mehr Datenfeldern und einem umfassenderen Toolset ermöglicht werden.

• Kreditvergabe – Ob Verbraucher eine neue Kreditkarte, einen Privatkredit oder eine Hypothek suchen, Open Banking und Open Finance können ihnen helfen, sich in wenigen Schritten zu qualifizieren. Kleine Unternehmen können ihre Eignung für das benötigte Kapital durch Cashflow, Visitenkarten, andere zeitnahe Kreditzahlungen oder einen kurzen Überblick über ihre Transaktionshistorie nachweisen. Eine gerechtere Darstellung der Kreditwürdigkeit von Einzelpersonen kann Millionen von Menschen den Zugang zur digitalen Wirtschaft ermöglichen. 
• Digitale Zahlungen der nächsten Generation – Die Überweisung von Geld zwischen Konten war eines der Probleme, die die frühen Open-Banking-Regulierungen in Großbritannien lösen wollten. Innovationen im Zahlungsverkehr der nächsten Generation verbessern das Zahlungserlebnis von der Kontoeröffnung bis hin zur Zahlungsabwicklung. Es löst Herausforderungen aus dem realen Leben und bietet mehr Möglichkeiten, schneller, bequemer und sicherer zu bezahlen. Zahlungen können über jede Art von Konto hinweg fließen und optimiert werden, von der Bezahlung einfacher monatlicher Abonnements bis hin zur Automatisierung des Einkommensflusses von einem einzigen Einlagenkonto auf eine Vielzahl verbundener Konten. 
• Persönliches Finanzmanagement – Open Finance ermöglicht die Erweiterung des PFM von einfachen Budget-Apps, die Transaktionen verfolgen, hin zu einer Übersicht über Investitionen, Gesundheitssparkonten, Krypto-Wallets oder jede andere App. Diese neuen Daten bieten einen größeren Nutzen und ein besseres Verständnis der finanziellen Lage.

Open Banking stärkt Verbraucher und kleine Unternehmen, indem es eine einfache Plattform für den Zugriff auf, die Kontrolle über und die Berechtigung zur Nutzung ihrer Daten schafft, damit sie davon profitieren können. Durch die Vernetzung von Konten im gesamten Spektrum der Finanzdienstleistungen können Verbraucher und kleine Unternehmen ihre Daten nutzen, sei es für einen bestimmten Zweck oder über mehrere Apps und Dienste hinweg.

Open Banking spielt als sicherer Datenaustausch eine zentrale Rolle im Finanzökosystem. Die Gewährleistung eines sicheren und effizienten Datenflusses zwischen Konten und Apps wird weiterhin Innovationen vorantreiben und branchenweit Vorteile bringen.

Als Branche verabschieden sich Datenverantwortliche und -empfänger von zugriffsberechtigungsbasiertem Zugriff und Screen Scraping und setzen stattdessen auf direkte APIs für die datenbasierte Freigabe mit Zustimmung der Verbraucher. APIs beseitigen die Weitergabe von Zugangsdaten und verbessern den Zugang zu qualitativ hochwertigen Daten. Einige Märkte definieren Open Banking und Open Finance ausschließlich als vollständigen API-Zugriff. Andere sehen Open Banking und Open Finance als eine Möglichkeit für Verbraucher, die Nutzung ihrer Daten über Legacy-Systeme und API-Zugriff zu genehmigen. Unabhängig davon, wo sich ein bestimmter Markt in der Entwicklung von Open Banking und Open Finance befindet, herrscht weitgehend Einigkeit darüber, dass der direkte API-Zugriff überlegen ist, und die Märkte bewegen sich in Richtung dieser Technologieimplementierung. Gleichzeitig wollen wir im Bereich Innovation nicht ins Hintertreffen geraten, indem wir den Verbrauchern nicht mehr den gewohnten Zugriff auf ihre Finanzdaten ermöglichen, wie sie es mit älteren Technologien getan haben. Wie bei jedem Technologiewechsel ist für eine gewisse Zeit die Rückwärtskompatibilität erforderlich.

Open Banking ist ein technologischer Wandel, der sich noch in einem sehr frühen Stadium befindet. Während dieser Wandel entsteht und sich weiterentwickelt, spielen politische Entscheidungsträger eine wichtige Rolle für die Richtung und das Tempo dieser Transformation. Die Schaffung von Klarheit hinsichtlich der Erwartungen an den Datenschutz, der Anforderungen an die Datensicherheit und der Rechte der Verbraucher in Bezug auf ihre Daten wird dazu beitragen, einen sichereren, vielfältigeren und inklusiveren Finanzmarkt zu gestalten. 

Während wir die Technologien umstellen und nahtlosere digitale Erlebnisse ermöglichen, müssen wir als Branche gemeinsam mit den Regulierungsbehörden sicherstellen, dass die Datenkontinuität für die Verbraucher gewährleistet ist.

Was versteht man unter Datenkontinuität? Es handelt sich um Daten, die Verbraucher aus ihren Kontoauszügen, Papierchecks und Online-Banking-Apps gewonnen haben. Es handelt sich um Daten, die sie bisher in großem Umfang für ihre finanziellen Angelegenheiten und zur Inanspruchnahme von Finanzdienstleistungen genutzt haben. Es muss ihnen in den digitalen Bereich folgen – mit anderen Worten: Open Banking und Open Finance.

Da die Marktdynamik das Wachstum von Datenbörsen und Identitätsmärkten weiterhin befeuert, ist die Teilnahme entscheidend für die Erschließung neuer Plattformmöglichkeiten, wie z. B. Open Finance, die die Zahlungsmöglichkeiten erweitern, die Finanzkompetenz verbessern und die finanzielle Inklusion auf unterversorgte Bevölkerungsgruppen ausdehnen.

Die Nachfrage der Verbraucher zeigt bereits , dass diese Fähigkeiten auf dem Markt lange erwartet wurden und die gewünschten Ergebnisse bereits erzielt werden. Ob man nun „Open Banking“ oder „Open Finance“ sagt oder das eine für das andere verwendet, es geht immer darum, Verbraucher in die Lage zu versetzen, ihre Daten zu nutzen und davon zu profitieren. So oder so werden sie auch weiterhin die nächste Generation von Fintech-Apps und -Diensten für Endverbraucher leistungsfähiger und benutzerfreundlicher gestalten.