Die Aufnahme eines Hypothekendarlehens war traditionell ein langer und schwieriger Prozess. Bisher mussten Kunden ihre Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge mühsam heraussuchen, um sie den Kreditsachbearbeitern auszuhändigen. Die Kreditsachbearbeiter und -bearbeiter luden die Unterlagen dann manuell zur Überprüfung in die Datenbank des Kreditgebers hoch und hofften anschließend auf das Beste. Wenn ein Kreditnehmer ein unvollständiges Dokument einreicht oder ein Sachbearbeiter einen Fehler bei der Datenübertragung macht, kann sich der Kreditgenehmigungsprozess um Tage, ja sogar Wochen verzögern.
Doch im heutigen Klima steigender Zinsen und geringer Bestände sind diese langen Wartezeiten nicht nur ärgerlich, sondern können Hauskäufern die Chance kosten, den Kauf ihres Wunschhauses abzuschließen. Beispielsweise sollten ernsthafte Käufer zu jeder Besichtigung ein Vorabgenehmigungsschreiben in der Hand mitbringen, um wettbewerbsfähig zu sein. Selbst wer sich nur umschaut, muss schnell handeln, wenn das richtige Haus auftaucht. Und diejenigen, die umschulden – ja, selbst bei steigenden Zinsen gibt es Kreditnehmer, die durch eine Umschuldung sparen könnten – müssen schnell handeln, um sich den niedrigeren Zinssatz zu sichern.
Diese Ineffizienzen und Verzögerungen bereiteten Guaranteed Rate Sorgen, denn als zweitgrößter Einzelhandelskreditgeber in den USA arbeitet das Unternehmen seit dem Jahr 2000 daran, den Hypothekenprozess zu vereinfachen.
Vor zwei Jahren beschloss das Unternehmen, die Digitalisierung seines Zeichnungsprozesses zu prüfen. Es stand viel auf dem Spiel. Die Hypothekenbranche stellt hohe Anforderungen an die Finanzdaten, die zur Kreditvergabe herangezogen werden, und verlangt Dokumente von geprüften Institutionen. Hinzu kommt, dass Kreditnehmer zur Sicherung eines Kredits einige ihrer sensibelsten Finanzinformationen preisgeben. Guaranteed Rate verpflichtete sich zum Schutz der Privatsphäre und der Finanzdaten der Verbraucher.
Guaranteed Rate hat eine Plattform entwickelt, die es Kunden ermöglicht, online oder per Mobil-App dem Kreditgeber über einen Drittanbieterdienst die Erlaubnis zu erteilen, auf ihre Finanz- und Gehaltskonten zuzugreifen. Dadurch kann der Kreditgeber Vermögen, Einkommen und Beschäftigung schnell und genau überprüfen.
Wenn alles in Ordnung ist, kann der Kreditgeber dem Kreditnehmer schnell grünes Licht geben. In manchen Fällen reichen diese Daten dem Kreditgeber aus, um den Hypothekenantrag zu bearbeiten. Durch diesen digitalen Verifizierungsprozess kann der Zeichnungsprozess um bis zu acht Tage verkürzt werden. „Aus Effizienzgründen müssen unsere Underwriter nicht mehr für jeden Kredit manuell Einkommen und Vermögen überprüfen, sodass wir unser Geschäft ausweiten können“, sagt Brad Lando, Senior Vice President of Strategic Development bei Guaranteed Rate.
Das Unternehmen schützt die sensiblen Daten seiner Kreditnehmer durch die Nutzung der Open-Banking-Plattform von Mastercard. Wenn ein Kreditnehmer einem Kreditgeber Zugriff auf seine Daten gewährt, gibt die Technologie von Mastercard ein Token aus. Der Token ermöglicht es dem Kreditgeber, die Daten einzusehen, sie aber niemals zu speichern. Auch der Kreditgeber erhält keine Zugangsdaten. Das Risiko, dass diese Zugangsdaten während des Hypothekenprozesses gehackt werden, wird reduziert, und der Kunde erhält ein besseres Erlebnis.
Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass Kreditnehmer den Kontozugriff über längere Zeiträume, beispielsweise 60 Tage, gewähren können. Das bedeutet, dass der Kreditgeber die Daten bei Bedarf aktualisieren kann, ohne erneut um Erlaubnis bitten zu müssen, weitere Dokumente aufzuspüren, was den Verbraucher entlastet. „Dadurch werden Risiken minimiert und gleichzeitig ein besseres Kundenerlebnis geboten“, sagt Lando.
Kreditsachbearbeiter und -bearbeiter haben sich schnell an diese digitale Vorgehensweise angepasst. Das automatisierte Verifizierungssystem ermöglicht es ihnen, unkompliziertere Kredite schneller zu genehmigen, wodurch sie sich auf die komplizierteren Kredite konzentrieren können.
Und obwohl es unter den Verbrauchern noch immer einige Bedenken gibt, beginnen sie auch, die Vorteile zu erkennen. Als ihnen die Wahl gelassen wurde, ihre Dokumente manuell hochzuladen oder dem Kreditgeber die Erlaubnis zu erteilen, ihre Daten abzurufen, gaben 83 % der Kreditnehmer, die sich für den digitalen Weg entschieden, an, dass die Bearbeitungszeit ihres Kredits kürzer war als erwartet oder ihren Erwartungen entsprach.
Mit zunehmender Verbreitung digitaler Verifizierungsmethoden wird sich der Hypothekenprozess von der Antragstellung bis zum Abschluss beschleunigen. Das bedeutet, dass mehr Menschen mit einem reibungsloseren Prozess auf dem Weg zu ihrem Traumhaus rechnen können.
