60 Jahre Bankgirot: Wegweisende Innovationen im Zahlungsverkehr

Erwähnt man Bankgirot in einem höflichen Gespräch in den Cafés von Stockholm oder Malmö, so dürfte die häufigste Antwort lauten, dass das Unternehmen Rechnungen erstellt. Für die meisten Schweden besteht die wichtigste Interaktion mit Bankgirot darin, dass sie eine Rechnung per Post oder über ihr Online-Banking erhalten (da die meisten Rechnungen in Schweden das Bankgirot-Logo tragen). Gräbt man etwas tiefer, findet man ein Unternehmen, das nicht nur einen tiefgreifenden und nachhaltigen Einfluss auf die schwedische Wirtschaft hatte, sondern auch täglich das Leben aller Menschen im Land beeinflusst. Über die Zahlungssysteme von Bankgirot fließen jährlich Gelder in Höhe von etwa dem Zweieinhalbfachen des schwedischen BIP. Das Unternehmen bildet das Rückgrat für zahlreiche beliebte Dienste in Schweden, darunter Autogiro (Lastschriften) und Swish (mobile Zahlungen).

Bankgirot ist seit mehr als sechs Jahrzehnten eine feste Größe im Hintergrund und hält die schwedische Wirtschaft am Laufen. Es mag jedoch überraschen, dass die Gründung der Bank im Jahr 1959 durch ein Konsortium von 14 der größten schwedischen Banken (die inzwischen auf sechs Banken konsolidiert wurden) damals ein gewagter und höchst umstrittener Schritt war. Vor ihrer Gründung wurden alle Zahlungen von der staatlichen Postgirot kontrolliert. Für viele in der Regierung stand die Gründung von Bankgirot im Widerspruch zu dem von ihnen verfolgten Wirtschaftsprojekt – dem historischen Kompromiss zwischen einem sozialdemokratisch regierten Staat und einem privatwirtschaftlichen Industriesektor –, das weltweit als „schwedisches Modell“ bekannt wurde.[1] Insbesondere wurde der Schritt von dem damaligen Finanzminister Gunnar Sträng, einer Schlüsselfigur der schwedischen Politik und der regierenden Sozialdemokratischen Partei, scharf kritisiert. Bekannt für seine wirtschaftliche Umsicht, wurde er der am längsten amtierende Finanzminister in der Geschichte Schwedens und bekleidete dieses Amt 20 Jahre lang bis 1976. Für Gunnar war der Staat der natürliche Ort, um das Zahlungssystem zu verwalten und wirtschaftliche Stabilität zu gewährleisten.

Den Eigentümerbanken von Bankgirot war die Bedeutung von Sicherheit und Stabilität für ihre Mission sehr wohl bewusst (dies war während der gesamten 60-jährigen Geschichte von Bankgirot das zentrale Fundament), aber ihr Ziel ging noch weiter. Sie wollten ein offeneres und effizienteres Zahlungssystem schaffen, das durch eine zentrale Clearingstelle Kosten senken und Skaleneffekte erzielen sollte.[2] Der wirtschaftliche Aufschwung der Nachkriegszeit war in Schweden besonders ausgeprägt, und neben den vielen sozialen Vorteilen des „schwedischen Modells“ führten steigende verfügbare Einkommen und Konsumausgaben zu einer erhöhten Nachfrage nach verbesserten Bankdienstleistungen und Geldmanagement. Mit der Gründung von Bankgirot wurde der Bankensektor in die Lage versetzt, diese Anforderungen zu erfüllen.

Die kollektive Zentralisierung des Zahlungsverkehrs durch Bankgirot war auch wirtschaftlich sinnvoll, da sie es den Banken ermöglichte, Ressourcen zu bündeln und gemeinsam in Innovationen zu investieren. Laut Annica Strahner, Chief Communications Officer: „Wir waren von Anfang an Vorreiter bei der Einführung neuer Technologien.“ Unser erster Computer wurde 1965 installiert – nur ein Jahr nachdem IBM das erste elektronische Computersystem auf den Markt gebracht hatte.[3]

In der Anfangszeit waren alle Rechnungen papierbasiert und mussten von den Bankgirot-Mitarbeitern manuell bearbeitet und verarbeitet werden. Mit dem ersten Computer konnten sie diesen Prozess durch die Einführung des Scannens von Papier optimieren. Die wohl wichtigste Innovation in der Geschichte von Bankgirot erfolgte 1967 und 1969 mit der Einführung von Autogiro für Unternehmen bzw. Verbraucher. Dies war der erste automatisierte Zahlungsdienst des Landes. Ein Beleg für seinen Erfolg ist, dass der Lastschriftservice auch heute noch floriert und in den letzten 25 Jahren eine durchschnittliche jährliche Wachstumsrate (CAGR) von 10 Prozent verzeichnet hat. 

Die Automatisierung war wichtig, da sie nicht nur die Kosten senkte, indem sie den manuellen Aufwand bei der Zahlungsabwicklung verringerte, sondern auch die Bearbeitungszeit pro Transaktion erheblich verkürzte. Es ermöglichte Banken effektiv, Zahlungen auf den Massenmarkt für Verbraucher und Unternehmen auszuweiten und schuf die Grundlagen für eine Vielzahl neuer Anwendungsfälle im Zahlungsverkehr, wie z. B. Rechnungs- und Gehaltszahlungen.

Natürlich sollte man nicht vergessen, dass diese Automatisierung zwar die Geschwindigkeit und den Umfang der Zahlungsabwicklung erheblich verbessert hat, aber noch lange nicht so effizient war wie heute. Bei der Übermittlung von Zahlungsdateien und der Berichterstattung waren noch immer erhebliche manuelle Prozesse erforderlich. Ein wichtiger Meilenstein wurde 1975 erreicht, als es möglich wurde, Zahlungsdaten über das Telekommunikationsnetz an und von Bankgirot zu übertragen.

Ein aktueller globaler Trend, insbesondere im letzten Jahrzehnt, ist die Verwendung von Strohmännern, um die Bankkontodaten eines Unternehmens oder einer Person zu verbergen und zu verschleiern. Dies kann aus Sicherheitsgründen geschehen, wie beispielsweise der Verwendung von Tokenisierung, oder um das Zahlungserlebnis zu vereinfachen, indem es Ihnen ermöglicht wird, jemanden mit dessen Mobiltelefonnummer oder E-Mail-Adresse zu bezahlen. Bankgirot war diesem Trend jedoch Jahrzehnte voraus. Tatsächlich wurde von Anfang an jedem Unternehmen, das Bankgirot nutzen wollte, eine separate Nummer zugeteilt, die mit seinem Bankkonto verknüpft war. Laut Martina Svenfelt, Leiterin Clearing, Interbank und automatisierte Lösungen, die seit 23 Jahren im Unternehmen tätig ist:

„Das ist ein wesentlicher Grund, warum wir so viele Transaktionen im Bankgirot-System haben – der Alias macht es einfach sicherzustellen, dass wir immer eine perfekte Übereinstimmung zwischen Zahlungsempfänger und Zahler haben und bietet so Gewissheit und Sicherheit.“ Ein weiterer Vorteil ist, dass es keine Rolle spielt, ob das Unternehmen, an das Sie zahlen müssen, die Bank gewechselt oder seinen Namen geändert hat – die Bankgirot-Nummer bleibt Ihnen erhalten.“

Im Laufe der Zeit hat Bankgirot die Effizienz und Kapazität des schwedischen Zahlungsverkehrsmarktes kontinuierlich verbessert und dabei immer wieder neue Dienstleistungen entwickelt und innoviert. Wichtig ist, dass das Unternehmen im Laufe seiner Geschichte stets die neuesten Technologien genutzt hat, um die schwedische Bankenbranche zu unterstützen und ihr zu ermöglichen, bei sich wandelnden Trends an vorderster Front zu bleiben. Die Innovationen des Unternehmens reichen weit über den Zahlungsverkehr hinaus und spielen eine umfassendere Rolle bei der Digitalisierung Schwedens.

Schweden gilt weithin als eine der digitalsten Nationen der Welt und als anerkannter Vorreiter bei der Einführung vieler Schlüsseltechnologien wie Mobiltelefone, Internet und Online-Banking.  Laut dem Digital Economy and Society Index (DESI) 2019 – der verschiedene Elemente wie digitale Fähigkeiten, Infrastruktur, Nutzung sowie Forschung und Entwicklung misst – belegt Schweden den zweiten Platz in der EU und ist ein anerkannter globaler Vorreiter in der Digitalisierung.[4] Für Martina Svenfelt: „Der große Durchbruch war die Einführung der elektronischen Identifizierung im Jahr 2003 – für die Bankgirot maßgeblich mitgeholfen hat, den Grundstein zu legen.“ Die elektronische Identifizierung ermöglicht es den Nutzern nicht nur, sich bequem beim Internet- und Mobile-Banking anzumelden, sondern unterstützt auch zahlreiche andere digitale Zwecke, bei denen eine Identifizierung oder die Unterzeichnung von Dokumenten erforderlich ist. Annica Strahner erklärt beispielsweise: „Elektronische Identifikation wird verwendet, wenn Sie eine Swish-Zahlung tätigen, Steuern zahlen oder sich sogar in den Stundenplan Ihrer Kinder in der Schule einloggen.“

Tatsächlich lässt sich ein Zusammenhang zwischen der Einführung und Verbreitung der elektronischen Identifizierung und dem Wachstum des Online-Bankings in Schweden erkennen. Im Jahr 2003, als die elektronische Identifizierung eingeführt wurde, nutzten laut Eurostat 38 Prozent der Schweden Online-Banking. Innerhalb von zehn Jahren nutzten mehr als 80 Prozent der Schweden Online-Banking, und das Land hat weiterhin eine der höchsten Nutzungsraten weltweit.[5]

Jeanette Jäger, CEO von Bankgirot, ist bestens geeignet, diesen Digitalisierungsprozess zu kommentieren. Im Jahr 1994, frisch von der Universität und in einer Welt, die gerade erst begann, das Potenzial des Internets zu begreifen, wirkte sie an einem Buch mit, das den augenzwinkernden Titel "Alles, was Sie über Marketing im Internet wissen wollten, aber sich nicht zu fragen trauten" trug: "Jeder wusste, dass das Internet alles verändern würde." Die Wirtschaftsführer standen zu dieser Zeit jedoch vor einer Herausforderung, denn sie alle erkannten zwar die Notwendigkeit, das Internet zu verstehen, aber niemand wollte wirklich zugeben, wie wenig sie darüber wussten.“

Trotz einer erfolgreichen Karriere an vorderster Front der Digitalisierung, unter anderem bei führenden Zahlungs-, Telekommunikations- und IT-Unternehmen, war selbst sie überrascht vom Ausmaß der Geschichte von Bankgirot im Bereich der digitalen Transformation Schwedens, als sie 2016 dort anfing: „Von Anfang an nutzten sie die neuesten Technologien; dieses Unternehmen hat eine so beeindruckende Geschichte, wenn es darum geht, zu verstehen, wie man Technologie einsetzt.“ Wichtig ist jedoch, dass hinter dem Erfolg von Bankgirot eine wichtige Erkenntnis steckt: „Wir sind kein Unternehmen, das allein Erfolg haben kann.“ Alles, was wir erreicht haben, basiert auf der Zusammenarbeit und Partnerschaft mit unseren Bankeigentümern und Kunden sowie anderen Partnern.“

Jedes Projekt, an dem Bankgirot beteiligt war, vereint verschiedene Kompetenzen. Nehmen wir den phänomenalen Aufstieg von Swish – wohl eine der erfolgreichsten mobilen Zahlungslösungen weltweit. Im Jahr 2019 wurden über eine halbe Milliarde Transaktionen verzeichnet, was 52 Transaktionen pro Person im Laufe des Jahres entspricht. Der kollaborative Prozess, der Swish zum Erfolg verhalf, bestand nicht nur in der gemeinsamen Entscheidung von Bankgirot, eine moderne Echtzeit-Infrastruktur für diesen neuen Zahlungsdienst (BiR) aufzubauen, sondern auch in den entscheidenden Entscheidungen der Teilnehmer, ihn gemeinsam als bankenunabhängige Marke auf den Markt zu bringen. Der Erfolg von Swish in Schweden zeigt, wie ein einfacher, spezialisierter und unabhängig vermarkteter Zahlungsdienst schnell eine breite Akzeptanz finden kann.

Indem Swish sich auf die verbleibenden Anwendungsfälle konzentrierte, in denen Bargeld in Schweden noch immer vorherrschend war, hat das Unternehmen es tatsächlich möglich gemacht, ein bargeldloses Leben in dem Land zu führen. Sogar einige Kirchen und Straßenkünstler akzeptieren Swish in ihren (virtuellen) Kollektenboxen.

Durch die Partnerschaft konnte Bankgirot außerdem die Effizienz im gesamten Unternehmen verbessern. Genau an dieser Stelle kommt Vocalink, ein Unternehmen von Mastercard, ins Spiel in der Geschichte von Bankgirot. Im Jahr 2008 unterzeichnete Bankgirot eine Vereinbarung mit Vocalink zur Auslagerung ihrer Autogiro-Lastschrift- und Emittentutbetalningar-Zahlungen.[6] Laut Martina Svenfelt war diese Outsourcing-Vereinbarung zu jener Zeit in der Welt des Zahlungsverkehrs ziemlich einzigartig und kam zustande, weil Vocalink nicht nur Skaleneffekte erzielen konnte, sondern auch über die notwendigen Compliance- und Risikomanagementmechanismen verfügte, um sicherzustellen, dass schwedische Banken und Aufsichtsbehörden mit der Vereinbarung einverstanden waren: „Wir sind beide vom selben Schlag.“ Vocalink verstand die Bedeutung von Zahlungen, die man von den meisten anderen Technologie-Dienstleistern einfach nicht bekommt.“[7] Vocalink ist sehr stolz auf unsere Partnerschaft und weiß sie sehr zu schätzen, und wie ich bei der Recherche für diesen Artikel festgestellt habe, beruht diese auf Gegenseitigkeit.

Bankgirot hat diesen Kurs der Auslagerung von Kernkompetenzen auf andere Geschäftsbereiche fortgesetzt, um erstklassige Sicherheit, schnellere Entwicklungsgeschwindigkeit und verbesserte Kosteneffizienz zu gewährleisten. Die Tatsache, dass Bankgirot so früh die sich verändernden wirtschaftlichen Gegebenheiten der Zahlungsbranche – den Trend zur Marktkonsolidierung und zu verbesserten Skaleneffekten – und die Notwendigkeit der Anpassung erkannte, um in einem zunehmend wettbewerbsintensiven Markt relevant zu bleiben, zeugt von der Innovationskraft, die das Unternehmen in seiner langen und besonderen Geschichte stets bewahrt hat.

Im November 2019 beging Bankgirot sein 60-jähriges Bestehen mit Feierlichkeiten für Mitarbeiter, Kunden und Partner. Sie begrüßten pensionierte Mitarbeiter, die ihre Erfahrungen aus der jahrzehntelangen Arbeit bei Bankgirot mit ihnen teilten, darunter auch Bankgirots erster CEO Curt G Ohlsson. Ohlsson, der mittlerweile über neunzig Jahre alt ist, sprach über die vielen Herausforderungen, mit denen das Unternehmen während seiner Amtszeit konfrontiert war, und wie es diese bewältigt hat. „Es fühlte sich an wie ein Treffen von Alumni, da so viele ehemalige Bankgirot-Mitarbeiter weiterhin in der Branche tätig sind“, bemerkte Annica Strahner, „wir haben eine so starke Gemeinschaft.“ 

Für die meisten von uns ist das Erreichen des 60. Geburtstags ein Zeitpunkt, um über den Ruhestand nachzudenken, aber nicht für Bankgirot. Es sieht so aus, als würde es Teil der P27-Initiative werden, die von einem Bankenkonsortium ins Leben gerufen wurde, das sich zum Ziel gesetzt hat , ein pannordisches Zahlungssystem zu schaffen. Dies würde zwar eine relativ geringfügige Änderung der Eigentumsverhältnisse bedeuten (viele der Eigentümerbanken von P27 sind bereits Eigentümer von Bankgirot), aber ein solcher Schritt würde dazu beitragen, den Einfluss von Bankgirot zu erweitern. Dadurch könnten ihre Talente und ihr Fachwissen nicht nur weiterhin das Leben der Schweden prägen, sondern sich auch in der gesamten nordischen Region und darüber hinaus ausbreiten.

Wir gehen davon aus, dass Bankgirot keineswegs aufgeben wird, sondern eine entscheidende Rolle bei der Gestaltung der nächsten Ära schneller, sicherer und technologisch fortschrittlicher digitaler Wirtschaftssysteme spielen wird.

Das letzte Wort überlassen wir CEO Jeanette Jäger:

„Heute macht Bankgirot das tägliche Leben bequemer und sicherer.“ Der Markt verändert sich jedoch rasant. Das Transaktionswachstum wird anhalten und die Bargeldnutzung wird zurückgehen, während die Sicherheit in allen Bereichen – von Cyberkriminalität über Geldwäsche bis hin zur persönlichen Integrität – an Bedeutung gewinnen wird. Skaleneffekte werden die Kosten senken, Preismodelle verändern und sogar die Art und Weise, wie wir Zahlungen abwickeln, weiterentwickeln. Zudem besteht ein zunehmender Bedarf an Standardisierung und Interoperabilität. Es ist ein Tanz zwischen all diesen verschiedenen Teilen, die zusammenarbeiten müssen.

Aus diesem Grund sehen wir eine nordische Zusammenarbeit mit P27, und wir freuen uns darauf, ein wichtiger Teil dieser neuen Initiative zu sein.“