Open Banking zu Open Finance: Die Entwicklung von Finanzdaten

Der Austausch von Finanzdaten entwickelt sich über Open Banking hinaus zu einer breiteren, vernetzteren Ära, bekannt als Open Finance – eine Entwicklung, die neu definiert, wie Sie auf Ihre Finanzinformationen zugreifen, sie nutzen und davon profitieren können.

Wenn Sie jemals versucht haben, einen vollständigen Überblick über Ihr Finanzleben zu erhalten, wissen Sie, wie fragmentiert es sich anfühlen kann – Konten an einem Ort, Investitionen an einem anderen, Versicherungen woanders und vielleicht eine Rente, die Sie seit Jahren nicht mehr überprüft haben. Es summiert sich. 

Open Banking half, einen Teil dieses Bildes zu vereinfachen, indem es den sicheren Zugang zu Bankkontodaten ermöglichte. Doch heute ist das Finanzleben komplexer – und die Erwartungen sind sogar noch höher. Menschen wünschen sich Dienstleistungen, die sich verbunden, personalisiert und auf ihre Ziele abgestimmt anfühlen. Hier kommt Open Finance ins Spiel.

Schauen wir uns genauer an, wie sich Finanzdaten vom Open Banking zum Open Finance entwickeln – und was als Nächstes kommt.

Finanzdaten expandieren schnell. Was sich einst auf Bankkonten und Transaktionen konzentrierte, erstreckt sich nun auf Investitionen, Renten, Gehaltsabrechnungen, Versicherungen, Versorgungsleistungen und mehr. Laut unserer jüngsten Studie mit Financial Times Longitude sind Verbraucher zunehmend bereit, diese Informationen zu teilen – solange sie sicher und transparent sind und einen sinnvollen Wert bieten. Tatsächlich haben wir einen klaren Wendepunkt erreicht: 76 % der Verbraucher sind bereit, ihren Finanzdienstleister zu wechseln, um bessere Funktionen für die digitale Geldverwaltung zu erhalten.

Dieser Wandel definiert die Arbeitsweise von Finanzdienstleistungen neu. Mit Open Banking und Open Finance können Unternehmen und Finanzinstitute Erlebnisse schaffen, die das gesamte Finanzleben einer Person widerspiegeln, nicht nur einen kleinen Ausschnitt davon. Damit erhalten Verbraucher Zugang zu personalisierteren, intuitiveren Tools, die ihnen helfen, fundiertere Finanzentscheidungen zu treffen.

Open Banking ermöglicht es Privatpersonen und Unternehmen, den Zugriff auf ihre eigenen Konto- und Transaktionsdaten zu erlauben. Dies war ein großer Schritt nach vorne für Finanzdienstleistungen und erleichterte es, Folgendes zu tun: 

• Finanzkonten an einem Ort einsehen 
• Apps für Budgetierung und Finanzmanagement nutzen 
• Kontoeröffnungserlebnisse optimieren  
• Konto-zu-Konto-Zahlungen über vertrauenswürdige Dritte vornehmen, wo dies unterstützt wird.

Open Banking hat Wettbewerb und Innovation angekurbelt – doch es umfasste immer noch nur einen Teil der Finanzwelt einer Person. Auf diese Weise baut Open Finance auf dem Fundament von Open Banking auf, indem es die Datenaustauschprinzipien auf ein breiteres Spektrum von Finanzprodukten und -dienstleistungen ausweitet.

Während Open Banking sich auf das sichere Teilen traditioneller Bankdaten — wie Kontostände und Transaktionen — konzentriert, erweitert Open Finance diesen Zugang auf ein breiteres Spektrum an Finanzdaten wie Renten, Versicherungen, Investitionen und mehr. 

Das Ergebnis ist ein breiteres Ökosystem, in dem Verbraucher und Unternehmen von hochgradig personalisierten Finanzdienstleistungen profitieren können, von intelligenterer Altersvorsorge bis hin zu maßgeschneiderten Versicherungsprodukten. Auf diese Weise ist Open Finance die natürliche Weiterentwicklung von Open Banking. 

Um das Gesamtbild zu verstehen, ist es wichtig zu erkennen, dass sich Open Banking und Open Finance sowohl in Umfang als auch in Auswirkungen unterscheiden: Open Banking konzentriert sich auf die Weitergabe von Bankkontodaten, während Open Finance den Datenzugriff auf eine breitere Palette von Finanzprodukten und -dienstleistungen erweitert.

Open Banking konzentriert sich auf die Weitergabe von Bankkontodaten — wie Transaktionen, Salden und Zahlungsauslösung — über sichere APIs. Es gibt Verbrauchern mehr Kontrolle darüber, wie ihre Kernbankdaten verwendet werden, was Dienste wie Budgetierungs-Apps, Kontoaggregation und schnellere Zahlungen ermöglicht. 

Open Finance erweitert hingegen dieselben Prinzipien der Datenfreigabe über das traditionelle Banking hinaus. Es ermöglicht Verbrauchern den genehmigten Zugriff auf einen breiteren Satz von Finanzdaten – ebenfalls über sichere APIs –, wodurch ein ganzheitlicheres und vernetzteres Finanzökosystem entsteht. 

Auf diese Weise liegt der Unterschied zwischen Open Finance und Open Banking im Umfang: Open Banking konzentriert sich auf die gemeinsame Nutzung von Bankkontodaten, während Open Finance den Zugang zu einer viel breiteren Palette von Finanzinformationen ermöglicht. 

Open Finance fasst eine breitere Palette von Datentypen zusammen, darunter: 

• Investitionen und Vermögensportfolios 
• Renten und Altersvorsorgekonten 
• Versicherungspolicen 
• Lohn- und Gehaltsabrechnungsdaten und Beschäftigungsdaten 
• Informationen zu Krediten und Kreditvergabe 
• Daten von Versorgungsunternehmen und Telekommunikation 

Durch die Erschließung dieser zusätzlichen Datenquellen, wo dies unterstützt wird, ermöglicht Open Finance umfassendere Einblicke, stärker personalisierte Produkte und reibungslosere Finanzgeschäfte – von automatisierten Sparwerkzeugen über maßgeschneiderte Versicherungsprämien bis hin zu genaueren Kreditbewertungen.

Zusammen verändern Open Banking und Open Finance die Art und Weise, wie wir über Finanzdienstleistungen denken — sie befähigen Verbraucher und Unternehmen mit mehr Kontrolle, Auswahl und Komfort. Und während sich das Ökosystem weiterentwickelt, markiert die Verlagerung von Open Banking hin zu Open Finance einen großen Schritt in Richtung einer wirklich interoperablen, nutzerzentrierten Finanzzukunft.

Open Finance entsteht nicht im luftleeren Raum – es wird durch eine Mischung aus technologischen, wettbewerbsbedingten und verbraucherorientierten Trends vorangetrieben, darunter die fünf unten genannten Treiber:

Finanzdienstleistungen sind überall präsent – am Checkout, in Apps und in digitalen Erlebnissen. Je mehr Wettbewerber um die Aufmerksamkeit und Bindung der Kunden buhlen, desto wichtiger wird der Zugang zu umfassenderen, reichhaltigeren Datensätzen. Um diese eingebetteten Momente zu ermöglichen und nahtlose Finanzdienstleistungserlebnisse zu bieten, benötigen Anbieter in der gesamten Branche eine sichere, genehmigungsbasierte Konnektivität. Open Finance ermöglicht genau das, treibt neue Wettbewerbsdynamiken an und eröffnet innovativere Wege, um Kunden zu bedienen. 

Menschen erwarten Dienste, die auf ihre Bedürfnisse zugeschnitten sind – genau wie die Erlebnisse, die sie beim Streaming von TV, Reiseplanung, Online-Shopping oder der Nutzung ihrer Lieblings-Apps erhalten. Nicht generisch. Keine Einheitslösung. Wirklich persönlich. Open Finance unterstützt dieses Maß an Personalisierung, das in Finanzdienstleistungen möglich ist. 

Über die Ermöglichung genauerer Kreditbewertungen und optimierter Anträge hinaus kann Open Finance auch personalisiertere Karten- und Zahlungserlebnisse ermöglichen. Indem es Anbietern eine aggregiertere, genehmigte Ansicht des Einkaufsverhaltens eines Verbrauchers über alle Konten hinweg bietet, ermöglicht Open Finance Herausgebern und Händlern, hochrelevante Kartenangebote, Prämien und Ausgabeneinblicke bereitzustellen, die reale Kaufmuster widerspiegeln.  

Und Verbraucher sind zunehmend bereit, Daten zu teilen, wenn dies zu besseren, relevanteren und personalisierten Ergebnissen führt. Unsere Untersuchung mit Financial Times Longitude zeigt, dass 82 % der Verbraucher der Weitergabe ihrer Daten zustimmen würden, wenn dies die Beantragung von Krediten und Hypotheken vereinfachen, die Genehmigungschancen verbessern oder ihnen helfen würde, bessere Zinssätze zu sichern.

Einer der größten Treiber von Open Finance ist die schnelle Reifung der zugrunde liegenden Technologie. Seit den Anfängen des Open Banking sind APIs sicherer, standardisierter und weithin akzeptiert geworden – was den sicheren und zuverlässigen Datenaustausch zwischen vertrauenswürdigen Parteien erleichtert. Obwohl noch weitere Fortschritte bei standardisierten APIs erzielt werden müssen, hat der technische Fortschritt einen Großteil der Reibung reduziert, die einst die Innovation verlangsamte, was Anbietern mehr Vertrauen und die nötige Infrastruktur gibt, um vernetzte Finanzdienstleistungen in Echtzeit zu entwickeln. Da die Interoperabilität sich verbessert und sich die Sicherheitsrahmen verstärken, ist die Branche besser denn je gerüstet, um Open Finance zu skalieren und sein volles Potenzial auszuschöpfen. 

Im Vereinigten Königreich und in Europa wurden die Fortschritte im Open Banking und Open Finance weitgehend durch Regulierung vorangetrieben. Kommende Rahmenwerke und Gesetzesvorschläge – darunter PSD3, die Payment Services Regulation (PSR), die Financial Data Access Regulation (FiDA) und der UK Data Use & Access Act (DUAA) – sollen die Verbraucherrechte auf Open Finance und „Smart Data“ ausweiten, die Datenportabilität stärken und sektorübergreifende Innovationen fördern.

In Australien werden Open Banking und Open Finance durch das Consumer Data Right (CDR) ermöglicht, das die sichere Datenweitergabe in bestimmten Sektoren vorschreibt. 2019 im Bankensektor eingeführt und jetzt auf den Energiebereich und die Kreditvergabe außerhalb von Banken ausgeweitet, gibt das CDR Verbrauchern die Kontrolle über ihre Daten und fördert gleichzeitig Wettbewerb und Innovation.

In den Vereinigten Staaten ist der Markt vorwiegend von den Verbrauchern gesteuert, die ihre Finanzdaten in großem Umfang mit Drittanbieter-Apps verbinden. Auf diese Weise gestalten Finanzinstitute, Fintechs und Technologieanbieter Open Banking und Open Finance durch wettbewerbsfähige Lösungen und Partnerschaften und treiben schnelle Innovationen voran.

Vertrauen ist einer der stärksten Treiber von Open Finance. Verbraucher wünschen sich Klarheit, Kontrolle und das Vertrauen, dass ihre Daten verantwortungsvoll verwendet werden – und sie sind wesentlich eher bereit, sich zu engagieren, wenn diese Erwartungen erfüllt werden. Der Aufbau dieses Vertrauens erfordert starke Sicherheit, transparente Einwilligung und Datenpraktiken, die den Menschen in den Mittelpunkt stellen. Diese Prinzipien stimmen mit dem langjährigen Engagement von Mastercard für Sicherheit, Datenschutz und verantwortungsvolles Datenmanagement überein – Grundlagen, die für die Skalierung und das Gedeihen von Open Finance unerlässlich sind.

Open Finance hilft Institutionen, Beziehungen zu vertiefen, die Risikomodellierung zu stärken und die Kundenbindung zu erhöhen, indem es personalisiertere Finanzdienstleistungen anbietet, die ein repräsentativeres Finanzverhalten widerspiegeln. Es schafft auch erhebliche Effizienzen bei der Kontoeröffnung, ermöglicht ein schnelleres Onboarding unter Einhaltung der KYC-Standards – reduziert Reibungsverluste für Kunden und die operative Belastung für Institutionen.
Unsere Forschung mit Financial Times Longitude zeigt, dass 75 % der Führungskräfte eine direkte Umsatzsteigerung durch Open-Finance-Initiativen melden – ein klares Signal dafür, dass die geschäftlichen Auswirkungen sowohl messbar als auch bedeutsam sind. 

Nova Credit ist ein starkes Beispiel dafür. Durch die Nutzung von Verbrauchern freigegebener Daten über Mastercard Open Finance helfen sie Kreditgebern, Antragsteller mit geringer oder keiner traditionellen Kredithistorie zu bewerten. Ihre Cash Atlas Lösung analysiert Echtzeit-Banktransaktionen, um ein vollständigeres Finanzprofil zu erstellen, wodurch Kreditgeber in der Lage sind, mehr qualifizierte Kreditnehmer verantwortungsvoll zu genehmigen. Dieser Ansatz erweitert den Zugang zu Krediten, während die Sicherheit und Datenschutzstandards, die Verbraucher erwarten, aufrechterhalten werden. die Sicherheit und Datenschutzstandards, die Verbraucher erwarten. 

Es gibt viele Möglichkeiten, wie Fintechs, Unternehmen und PSPs von Open Finance profitieren können. Mit autorisiertem Zugriff auf umfangreichere, vielfältigere Datensätze können sie schneller innovieren und nahtlosere Finanzdienstleistungen schaffen — und so alles von automatisierten Sparinstrumenten über eingebettete Kreditvergabe bis hin zu intelligenteren Onboarding-Prozessen vorantreiben. 

Ein hervorragendes Beispiel ist die Zusammenarbeit zwischen der Nexi Group und Mastercard, die die Zahlungslandschaft in ganz Europa durch Open-Finance-gestützte Account-to-Account (A2A)-Zahlungslösungen neu gestaltet. Durch die Kombination von sicherer Open-Banking-Konnektivität mit Innovationen wie App-zu-App-Weiterleitung und biometrischer Authentifizierung macht die Partnerschaft A2A-Zahlungen für Händler zuverlässiger, nahtloser und konversionsfreundlicher. 

Erste Ergebnisse, einschließlich des Wachstums von Paytrail in Finnland, zeigen, wie Open Finance bessere Nutzererlebnisse ermöglichen und hochwertige digitale Zahlungsoptionen erweitern kann.

In Europa kann Open Finance dazu beitragen, einen bedeutsamen Mehrwert für Händler zu schaffen, indem sowohl das Checkout-Erlebnis als auch die Qualität der Kundenbindung verbessert werden. Mit sicherem, genehmigtem Zugang zu Finanzdaten von Verbrauchern können Händler nahtlosere Konto-zu-Konto (A2A)-Zahlungsoptionen anbieten, die die Abhängigkeit von traditionellen Kartensystemen reduzieren, die Kosten für die Zahlungsakzeptanz senken und die Konversion durch schnellere, reibungslose Checkout-Prozesse verbessern. 

Über Zahlungen hinaus ermöglicht Open Finance ein tieferes Verständnis des Kundenverhaltens. Durch die Aggregation von Erkenntnissen über Konten hinweg – mit Zustimmung der Verbraucher – erhalten Händler einen vollständigeren Überblick über die Ausgabenmuster, was es ihnen ermöglicht, hochgradig personalisierte Angebote, Loyalitätsprämien und dynamische Erlebnisse bereitzustellen, die das tatsächliche Kaufverhalten widerspiegeln.  

Zusammen ermöglichen diese Funktionen Händlern, beide Seiten der Customer Journey zu optimieren: ein reibungsloseres Zahlungserlebnis an der Kasse und relevantere, datengesteuerte Interaktionen vor und nach dem Verkauf. 

Trotz der immensen Vorteile, die Open Finance Finanzinstituten, Fintechs und PSPs bietet, sind Verbraucher wohl die größten Gewinner von Open Finance. Mit größerer Kontrolle über ihre eigenen Finanzdaten können sie die Dienste wählen, die ihren Bedürfnissen wirklich entsprechen — nicht nur diejenigen, die an einen einzigen Anbieter gebunden sind. 

Laut FT-Forschung legen Menschen zunehmend Wert auf Personalisierung, Transparenz und Kontrolle — so sehr, dass 76 % der Verbraucher bereit sind, ihren Finanzdienstleister zu wechseln, um bessere digitale Finanzmanagementfunktionen zu erhalten. 

Open Finance ermöglicht Finanzprodukte, die mehr vom Finanzleben einer Person widerspiegeln, nicht nur das, was auf einem einzigen Konto liegt. Das Ergebnis sind maßgeschneidertere Erlebnisse, mehr Wettbewerb und letztendlich bessere Ergebnisse für die Verbraucher.

Die Wahl des richtigen Open-Finance-Anbieters kann schwierig sein, insbesondere da neue Akteure auf den Markt kommen und die Fähigkeiten stark variieren. Um zuverlässige, skalierbare Open-Finance-Erlebnisse zu schaffen, sollten Unternehmen nach Partnern mit nachweislicher Sicherheit, starken Datengovernance-Praktiken und der Fähigkeit suchen, in verschiedenen Märkten und regulatorischen Umgebungen tätig zu sein. Mastercard unterstützt ein sicheres, inklusives und interoperables Open-Finance-Ökosystem durch: 

• Sicherer, berechtigter Datenaustausch: Verbraucher sollten die volle Kontrolle über ihre Daten behalten, mit klaren Zustimmungsabläufen und starken Schutzmaßnahmen bei jedem Schritt. 
• Datenkategorisierung und -standardisierung: Die fortschrittlichen Datenanreicherungstools von Mastercard können Anbietern dabei helfen, Roh-Transaktionsdaten in aussagekräftigere Erkenntnisse umzuwandeln — dies verbessert die Entscheidungsfindung, Personalisierung und Produktgestaltung.
• Globale Erfahrung und Ökosystem-Unterstützung: Mit jahrzehntelanger Erfahrung im Aufbau sicherer, interoperabler Datennetzwerke unterstützt Mastercard Finanzinstitute, Fintechs und Regulierungsbehörden bei der Bewältigung des Wandels hin zu Open Finance und dessen verantwortungsvoller Skalierung.

Bei Mastercard glauben wir, dass Open Banking und Open Finance erst der Anfang sind. Die Zukunft weist auf breitere offene Datenökosysteme hin – in denen Menschen Informationen branchenübergreifend freigeben können, von Energie über das Gesundheitswesen bis hin zu Regierungsdienstleistungen. 

Der Übergang zu Open Finance markiert einen wichtigen Meilenstein in der Entwicklung der Finanzdienstleistungen. Mit breiterem Datenzugriff, stärkerem Verbrauchervertrauen und fortschrittlicherer Technologie ist die vor uns liegende Chance erheblich – für Finanzinstitute, Fintech-Innovatoren und die Verbraucher, denen sie dienen. 

Open Finance ist nicht nur der nächste Schritt. Sie ist eine wichtige Grundlage für eine vernetztere, personalisiertere und stärkere Finanzzukunft. 

Wenn Sie mehr über Open Finance erfahren möchten, laden Sie unseren neuesten Forschungsbericht mit der Financial Times Longitude herunter oder wenden Sie sich an unser Open Finance Team, um zu erfahren, wie wir Sie beim nächsten Schritt unterstützen können.