Warum ein Adressverifizierungsdienst für Zahlungsdienstleister und Banken wichtig ist

Sowohl der Adressverifizierungsdienst (AVS) als auch der Adressvalidierungsdienst sind für jedes Unternehmen, das Kunden online bedient, unabhängig von der Branche, unerlässlich. Tatsächlich richten riskante Adressen aufgrund der hohen Kosten für Betrug, der Neuverarbeitung von Bestellungen, des Aufwands für den Kundendienst, der Kundenbindung und vielem mehr großen Schaden an.

Doch zunächst ist es wichtig zu beachten, dass Adressverifizierungsdienst und Adressvalidierung, obwohl die Begriffe ähnlich klingen, nicht dasselbe sind. Sie sind auch nicht austauschbar. Es ist wichtig, dass wir diese Unterscheidungen richtig treffen, und das werden wir im heutigen Blog behandeln

Ein Adressvalidierungsdienst stellt sicher, dass eine Adresse korrekt ist und korrigiert diese bei Bedarf für die Zustellbarkeit (Kennzeichnung, ob es sich um eine Privat- oder Geschäftsadresse handelt).

Andererseits überprüft AVS die vom Kunden eingegebene Rechnungsadresse und Postleitzahl mit der beim Herausgeber der zu autorisierenden Kreditkarte hinterlegten. Für Online-Unternehmen werden Tools für Adressverifizierungsdienste benötigt, um eine Transaktion durchzuführen. In diesem Fall beantragt der Händler die Autorisierung einer Transaktion, und der Kreditkarten-Zahlungsabwickler sendet daraufhin einen AVS-Antwortcode an den Händler zurück. Dieser Code gibt an, ob die Rechnungsadresse mit der hinterlegten Adresse des Kunden übereinstimmt. Es liegt dann am Händler, die Transaktion zu genehmigen oder bei Verdacht abzulehnen.

Da dies die Zahlungsbranche ist, werden wir uns zukünftig auf die Adressverifizierung konzentrieren. Wissen Sie jedoch, dass sowohl die Adressvalidierung als auch die Adressverifizierung wichtige Dienste sind. Tatsächlich prüfen Adressvalidierungstools auf Adressungenauigkeiten oder -inkonsistenzen, beispielsweise wenn ein Kunde umzieht oder sein Unternehmen verlegt und seine Adresse nicht aktualisiert, oder wenn er Daten falsch eingibt. Sich allein auf die Adressverifizierung zu verlassen, bedeutet daher, dass Sie die Zustellbarkeit nicht garantieren können. Tatsächlich könnte eine falsch geschriebene Straße ein Paket verloren gehen lassen!

Darüber hinaus kann die Verwendung einer AVS-Prüfung gegen eine unbestätigte Adresse auch zu falsch negativen Ergebnissen führen, die legitime Verkäufe ablehnen, was zu Umsatz- und Geschäftsverlusten führt. In einer idealen Welt würden Unternehmen eine Adresse validieren, bevor sie diese an AVS übermitteln. Dieser einfache zusätzliche Schritt könnte falsch Negative verhindern. Daher ist bei der Implementierung eines AVS-Tools – eines, das Funktionen zur Adressvalidierung umfasst – auch dies entscheidend.

CNP-Betrug umfasst jede betrügerische Aktivität, die aus einer Zahlungskartentransaktion resultiert, bei der der Karteninhaber die Karte niemals physisch vorgelegt hat. Die CNP-Betrugsraten steigen rapide an und machen allein in diesem Jahr (2023) in den USA 73 % des Verlusts durch Kartenzahlungsbetrug aus. Das ist ein Anstieg von 57 % gegenüber 2019. Unterdessen zeigt der Nilsen Report, dass 70 % aller Kartenbetrugsfälle in der APAC-Region im Jahr 2021 CNP-Betrug waren, während CNP-Betrug im Jahr 2021 in Großbritannien satte 85 % aller Kartenbetrugsfälle ausmachte.

Wenn ein Händler ohne physische Kartenpräsenz eine AVS-Prüfung durchführt, um die bei einer Transaktion verwendete Rechnungsadresse mit den hinterlegten Adressinformationen der ausstellenden Bank für diesen Karteninhaber zu vergleichen, kann er besser überprüfen, ob Karteninhaber und Kunde dieselben Personen sind.

Die Verhinderung von Chargeback-Betrug steht für jeden Kreditkarten-Zahlungsabwickler, jede herausgebende Bank oder jeden Acquirer an erster Stelle, aber noch mehr für Händler. Angesichts der jüngsten Berichte, dass Händler allein in diesem Jahr 100 Milliarden USD an Chargebacks zahlen müssen und über 75 % der finanziellen Auswirkungen tragen, ist es fair anzunehmen, dass Händler an erster Stelle stehen, wenn es darum geht, Tools zur Bekämpfung dieses Betrugs zu benötigen. Daher wird jeder Zahlungsdienstleister, der diese Statistiken berücksichtigt und mit einer geeigneten Lösung reagiert, zum bevorzugten PSP für den heutigen versierten Händler.

Ein AVS-Check ist ein gutes Tool und typischerweise eine der ersten Verteidigungsschichten, die im Kampf gegen Chargebacks empfohlen werden. Gibt ein AVS-Check beispielsweise eine vollständige AVS-Ubereinstimmung zurück, kann dies einem Händler eine wesentlich stärkere Verteidigung bei einem betrugsbezogenen Chargeback-Streitfall bieten.

Wenn eine AVS-Prüfung abgeschlossen ist, wird ein Ergebnis über eine Codenummer zurückgegeben, die anzeigt, ob die Prüfung erfolgreich mit der Adresse übereinstimmte. Nachfolgend sind einige der häufigeren AVS-Prüfcodes aufgeführt.

Je nachdem, welche Karte verwendet wurde, wird eine vollständige Übereinstimmung von Name, Straße und Postleitzahl des Karteninhabers normalerweise durch einen einzelnen Buchstabencode wie X oder Y angezeigt. Dieser Code bedeutet, dass der Händler sicher sein sollte, dass die Transaktion legitim ist.

Wie bereits erwähnt, da AVS-Codes Adressen nicht validieren, wird es Fälle geben, in denen eine korrekte Adresse nicht erkannt wird, weil sie falsch eingegeben wurde oder eine Ziffer in einer Postleitzahl falsch ist. Wenn ein AVS-Code mit teilweiser Übereinstimmung eingeht, sollte ein Händler nach eigenem Ermessen handeln.

Ein Beispiel für einen von Mastercard verwendeten AVS-Code mit teilweiser Übereinstimmung ist der W-Code, der anzeigt, dass die Postleitzahl übereinstimmt, die Straßenadresse jedoch nicht.

N ist der Code, den die großen Unternehmen verwenden, um anzuzeigen, dass keine Übereinstimmung zwischen der Straßenadresse und der Postleitzahl besteht. Ein nicht übereinstimmender AVS-Code sollte verzögert werden, bis er durch alternative Mittel verifiziert oder vollständig abgebrochen wird.

Obwohl AVS-Prüfungen für Händler und ausstellende Banken gleichermaßen entscheidend sind, insbesondere um CNP-Betrug und Rückbuchungen zu verhindern, ist es kein narrensicheres System. Tatsächlich gibt es ganz eindeutige Gelegenheiten, in denen sie überhaupt keinen oder nur geringen Schutz bieten, zum Beispiel wenn:

• Eine Zahlungskarte wird in einem Land verwendet, das AVS nicht erkennt oder unterstützt.
• „Eine Zahlungskarte wird von einem Anbieter ausgegeben, der AVS nicht unterstützt.“
• Wenn ein böswilliger Akteur eine legitime Karteninhaberadresse stiehlt

Des Weiteren validieren AVS-Prüfungen, wie bereits erwähnt, keine Adressen. Sollte ein Kunde daher versehentlich falsche Daten eingeben oder umgezogen sein und vergessen haben, seine Finanzinstitution zu informieren, kann eine AVS-Prüfung eine legitime Transaktion fälschlicherweise als betrügerisch kennzeichnen.

Aufgrund dieser offensichtlichen Einschränkungen sollte ein AVS als Teil eines umfassenden, mehrschichtigen Ansatzes zur Betrugsprävention und Identitätsüberprüfung eingesetzt werden. Dies ist insbesondere bei der Finanzdienstleistungsbranche der Fall. Tatsächlich müssen Banken, Zahlungsabwickler und Herausgeber in einer sich ständig weiterentwickelnden digitalen Wirtschaft, in der immer wieder neue digitale Challenger-Banken entstehen, umfassendere Online-Funktionen einführen, um die Lücke zwischen ihren Dienstleistungen und den Bedürfnissen ihrer Kunden besser zu schließen.

Die Address Risk API ist ein Adressverifizierungstool, das eine Adresse nicht nur bis auf ihre individuellen Elemente (wie Straße und Hausnummer) validiert, sondern auch das Risiko jeder Adresse weltweit identifiziert. Zusätzlich normalisiert dieses Tool eine Adresse und formatiert sie konsistent, um die Datenqualität und Risikodetektion zu verbessern. Dies ist besonders entscheidend, da Händler und Zahlungsdienstleister Adressen alle unterschiedlich protokollieren.