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Digitale Wallets

Da digitale Geldbörsen immer mehr an Bedeutung gewinnen, bemühen sich Unternehmen, mit den sich ändernden Zahlungspräferenzen der Verbraucher Schritt zu halten.

Digitale Geldbörsen, auch bekannt als mobile Geldbörsen und E-Geldbörsen, speichern:

Zahlungsdaten

wie beispielsweise Karten- und Bankinformationen.

Digitale Assets

wie beispielsweise Non-Fungible Tokens (NFTs), Treuepunkte und virtuelle Kunst.

Dokumentation

wie beispielsweise Reisepässe, Führerscheine, Impfungen und andere Gesundheitsunterlagen.

Weitere digitale Funktionen

wie beispielsweise Fahrkarten, Schlüssel, Berechtigungen und Qualifikationen.

Diese Art von personenbezogenen Daten kann zur Authentifizierung der Identität und zur Erleichterung des Werttransfers in einem vernetzten Ökosystem verwendet werden.

Digitale Geldbörsen 2022–2026

Die Nutzung digitaler Geldbörsen hat in den letzten Jahren rasant zugenommen, da die Verbraucher nach Alternativen zu Bargeld suchen und neue Zahlungsmethoden begrüßen – und dieser Trend hält an.

Die Transaktionen mit digitalen Geldbörsen werden von 7,5 Billionen Dollar auf mehr als 12 Billionen Dollar steigen. ¹

Digitale Geldbörsen machen 52 % des weltweiten E-Commerce-Umsatzes aus. Volumen. ²

Die Zahl der genutzten digitalen Geldbörsen wird voraussichtlich von 3,4 Milliarden auf 5,2 Milliarden steigen. ¹

Digitale Geldbörsen machen 52 % des weltweiten E-Commerce-Umsatzes aus. Volumen²

Digitale Geldbörsen werden allgegenwärtig werden, sobald neue Anwendungsbereiche an Bedeutung gewinnen – darunter die Möglichkeit, neue Formen digitaler Vermögenswerte zu erschließen, wichtige persönliche Informationen zu speichern und darauf zuzugreifen sowie sich problemlos in immersiven Iterationen des Internets der nächsten Generation zu bewegen.

Da immer mehr Menschen mit virtuellen und erweiterten Umgebungen wie Videospielen und Metaverses interagieren, werden digitale Geldbörsen eine grundlegende Rolle beim Schutz der Identität der Nutzer spielen und letztendlich als Schlüssel fungieren, mit denen die Nutzer diese virtuellen Welten nahtlos freischalten und darin navigieren können.

Angesichts dieser neuen Rahmenbedingungen müssen Unternehmen Wege finden, neue digitale Zahlungsformen und persönliche Informationen zu akzeptieren – regions- und plattformübergreifend –, um relevant zu bleiben.

Der Weg zu digitalen Geldbörsen

Neue Zahlungsmethoden und neue Geldarten

Digitale Geldbörsen haben das Potenzial, die bevorzugte Methode für Geldtransfers zwischen Verbrauchern, Unternehmen und Regierungen zu werden. Sie sind eines der wichtigsten Mittel zur Ermöglichung kontaktloser Zahlungen, die bis 2030 voraussichtlich mit einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate von 19 % wachsen werden. ⁷ ⁸

Da die Verbraucher weiterhin kontaktlose Zahlungsmethoden fordern, werden digitale Geldbörsen die höchsten Sicherheitsstandards erfüllen, wie z. B. biometrische und tokenisierte Sicherheit, und auch den Austausch neuer Wertarten unterstützen, wie z. B. Treuepunkte und digitale Währungen.

Im Jahr 2021 entfielen 18 % der weltweiten Transaktionen auf Bargeld. Bis 2025 wird sie auf 10 % sinken.

 

Mit der zunehmenden Verbreitung von Kreditkarten und händlerspezifischen Bonusprogrammen werden digitale Geldbörsen den Transfer und die Interoperabilität digitaler Vermögenswerte unterstützen. Es wird Mechanismen geben, um diese Vermögenswerte markenübergreifend zu kaufen, zu verkaufen und zu handeln.

Amazon ermöglicht es Kunden, mit Kreditkarten-Treuepunkten zu bezahlen und Rabatte zu sammeln. Umgebungen wie diese werden an Popularität gewinnen, wenn sie interoperabel werden und weitere Zahlungsoptionen bieten, wie z. B. die Verwendung von American Airlines-Meilen beim Amazon-Checkout oder das Verschenken von Punkten an Kollegen unabhängig vom Anbieter der digitalen Geldbörse.

SimplyMiles, ein in Zusammenarbeit mit Mastercard entwickeltes Treueprogramm von American Airlines, ermöglicht es Nutzern, American-Meilen zu sammeln, wenn sie bei Partnerhändlern einkaufen.

Verbraucher können nahtlos zwischen Punkten, Meilen, digitaler Kunst, Solarguthaben und mehr wechseln. Banken und Unternehmen müssen sicherstellen, dass ihre Programme es Karteninhabern ermöglichen, bei ihren bevorzugten Unternehmen mit neuen Formen digitaler Vermögenswerte zu verdienen und zu bezahlen, sonst riskieren sie, dass ihre Kunden ihre Transaktionen woanders abwickeln.

Digitale Zentralbankwährungen (CBDCs)

Es ist wahrscheinlich, dass bald immer mehr Regierungen digitale Zentralbankwährungen (CBDCs) einführen werden, um die Verwendung von Bargeld abzuschaffen. Digitale Geldbörsen werden diese globalen digitalen Währungen aufladen, um Transaktionen im In- und Ausland ohne Bargeldumtausch zu ermöglichen.

10 %

Stand 2022 erwogen über 100 Länder die Einführung von CBDCs, etwa 10 % davon sind bereits im Einsatz.

Ein Beispiel, das hier Erwähnung verdient, ist die digitale Währung der Bahamas, der Sand Dollar, auf den Einwohner der Bahamas und Besucher der Inseln über digitale Geldbörsen und Prepaid-Karten zugreifen können. Die bahamaische Regierung geht davon aus, dass der Sand Dollar bis 2024 zur Abschaffung inländischer Schecks beitragen und die Lücke zwischen Bargeld und einer vollständig digitalen Wirtschaft schließen wird.

Mit dem Aufkommen von CBDCs müssen digitale Geldbörsen die neuen Zahlungsmethoden der Länder unabhängig vom jeweiligen Anbieter unterstützen, um universelle Transaktionen und potenziell eine globale Währung zu ermöglichen.

Beliebte Beispiele für digitale Geldbörsen⁹

Asien-Pazifik

69 % der E-Commerce-Ausgaben werden über digitale Geldbörsen abgewickelt.

Verwendete digitale Geldbörsen: AliPay, WeChat Pay, UnionPay, PayTM, GrabPay

Nordamerika

29 % der E-Commerce-Ausgaben werden über digitale Geldbörsen abgewickelt.

Verwendete digitale Geldbörsen: PayPal, Apple Pay, Venmo, Cash App, Google Pay

Europa

27 % der E-Commerce-Ausgaben werden über digitale Geldbörsen abgewickelt.

Verwendete digitale Geldbörsen: Apple Pay, PayPal, Skrill, Google Pay, Wise, iDEAL

Lateinamerika

19 % der E-Commerce-Ausgaben werden über digitale Geldbörsen abgewickelt.

Im Einsatz sind digitale Geldbörsen: PicPay, PayPal, Mercado Pago, NuPay, PagSeguro

Naher Osten und Afrika

17 % der E-Commerce-Ausgaben werden über digitale Geldbörsen abgewickelt.

Verwendete digitale Geldbörsen: M-Pesa, MTN Mobile Money, KongPay, Orange Money, Payit

Daten treiben neue Branchen voran

Neue Datenaustausch- und Open-Banking-Funktionen haben Unternehmen Zugang zu neuen Quellen von Verbraucherdaten verschafft, die es ihnen ermöglichen, Finanzfunktionen in ihre Funktionsumfänge zu integrieren und ihre Apps so effektiv in digitale Geldbörsen zu verwandeln.

Was einst eine App zum Durchstöbern der Produkte eines Einzelhändlers war, bietet heute ein personalisiertes Einkaufserlebnis, das den Kunden vor, während und nach jeder Transaktion begleitet und die Kundenbindung stärkt, indem es neue Möglichkeiten zum Einkaufen, Punktesammeln, Abwickeln von Transaktionen und zum Zugriff auf den Kundenservice bietet.

Was einst eine App war, um Updates von Ihrem Arzt zu erhalten, ist heute ein umfassendes Portal, das ein digitales Gesundheitsprofil, Gesundheitsaufklärung, Kalenderbuchungen, Empfehlungen und Zahlungen umfasst.

Mit zunehmender Loyalität und Vertrauen zwischen Unternehmen und Nutzern sowie der stetig wachsenden Menge an Verbraucherdaten werden Unternehmen in neue Geschäftsbereiche expandieren und in einigen Fällen Super-Apps entwickeln, die mehrere Dienstleistungen anbieten, oft mit integrierten Finanzinstrumenten.

Anwendungsfälle

Es gibt vier kritische Bereiche, in denen digitale Geldbörsen voraussichtlich eine große Wirkung haben werden und in den kommenden Jahren möglicherweise einer regulatorischen Aufsicht bedürfen:

Digitale Geldbörsen werden von vielen als Alternative zu Banken betrachtet.

77 % der Nutzer von Zahlungs-Apps mit niedrigem bis mittlerem Einkommen bewahren Ersparnisse in ihren digitalen Geldbörsen/Apps auf.

Anbindung der Bevölkerung ohne Bankzugang an die digitale Wirtschaft

Etwa 1,4 Milliarden oder 25 % der Erwachsenen weltweit haben keinen Zugang zu Bankdienstleistungen, weil es ihnen an Banken, Internetzugang, Kapital oder einem Identitätsnachweis mangelt. Digitale Geldbörsen bieten jedem die Möglichkeit, Zahlungen sicherer, günstiger und bequemer abzuwickeln, anstatt auf alternative Finanzdienstleistungen oder Mikrofinanzierungsmethoden zurückzugreifen.

Über P2P-Zahlungen hinaus

Die Pioniere der digitalen Geldbörsen, darunter PayPal, Venmo und Cash App, begannen als Peer-to-Peer-Apps (P2P), die digitale Geldtransfers zwischen Benutzern ermöglichten – und bei denen die Benutzer keine Bankdaten eingeben müssen, um die grundlegenden Sende- oder Empfangsfunktionen zu nutzen. Diese Angebote ermöglichen es den Nutzern nun, mit Unternehmen Geschäfte abzuwickeln, ihre Rechnungen zu bezahlen und sogar Zahlungen an Regierungen zu leisten. All dies ebnet den Weg für Menschen ohne Bankkonto, digitale und sichere Transaktionen durchzuführen.

Digitale Geldbörsen werden neue Formen des Bankwesens für jedermann zugänglich machen.

Eine Studie aus dem Jahr 2016 brachte M-Pesa, eine kenianische mobile Zahlungs-App, mit einem Rückgang der Armutsquote im Landkreis um 2 % in Verbindung. M-Pesa wurde 2007 als P2P-Zahlungs-App für Menschen ohne Bankkonto eingeführt und hat sich seither zu einer Super-App entwickelt, mit der Nutzer international Geld senden, Rechnungen bezahlen und Transaktionen mit ihren Lieblingsunternehmen durchführen können. Anbieter digitaler Geldbörsen wie M-Pesa werden auch weiterhin Pionierarbeit leisten, um Einzelpersonen ohne Angabe von Bankdaten mit der globalen Wirtschaft zu verbinden.

Treueprogramme haben einen erheblichen Einfluss auf das Kaufverhalten der Verbraucher.

In einer Umfrage unter mehr als 32.000 Konsumenten gaben mehr als 0 % an, dass Treueprogramme in letzter Zeit ihr Kaufverhalten beeinflusst hätten.

Digitale Geldbörsen sind ein neuer Marketingkanal zur Kundenbindung.

Digitale Geldbörsen dienen Marketingfachleuten heute als Instrumente zur Kundengewinnung, da sie Nutzern digitaler Geldbörsen Gutscheine zusenden können. 57 % der Befragten in den USA gaben an, dass Treueprogramme und Punkte das wichtigste Merkmal digitaler Geldbörsen seien.

Treueprogramme sind nicht einheitlich für alle Bedürfnisse geeignet.

Alternativ zum Versenden von Angeboten an Nutzer digitaler Geldbörsen können Unternehmen eine digitale Geldbörse in ihre kundenorientierten Loyalitäts-Apps integrieren. Während geschlossene digitale Geldbörsen es Unternehmen ermöglichen, die Customer Journey ihrer Kunden innerhalb ihrer Loyalitäts-Apps zu kontrollieren, bieten offene Systeme den Verbrauchern mehr Flexibilität hinsichtlich Art und Ort ihrer Transaktionen. Für Händler ist es wichtig, die Präferenzen ihrer Kunden zu berücksichtigen, bevor sie solche Funktionen in ihre Kundenbindungs-Apps integrieren, da diese Entscheidung einen erheblichen Einfluss auf die Ausgaben der Kunden und die Kundenzufriedenheit haben kann.

Hyperpersonalisierung wird die Kundenbindung und die Nutzung digitaler Geldbörsen fördern.

Personalisierte Loyalitätssysteme werden eine Schlüsselrolle bei der Förderung der Akzeptanz digitaler Geldbörsen spielen. Die Verbraucher erwarten bereits, dass Marken ihre Erlebnisse personalisieren, daher passen Unternehmen wie McDonald's jeden Interaktionspunkt an die Vorlieben ihrer Kunden an, sogar am Drive-in. McDonald's nutzte die Personalisierungs-Engines von Dynamic Yield, um sein Treueprogramm zu unterstützen und Menüpunkte auf Basis des Kaufprofils der Konsumenten zu optimieren. Seit dem Start im Jahr 2021 hat das McDonald's-Treueprogramm in den USA über 30 Millionen Mitglieder gewonnen und gehört damit schnell zu den größten Treueprogrammen des Unternehmens.

Der Zugang zu rechtlichen Personalausweisen ist ein echtes Problem

Im Jahr 2019 besaßen fast eine Milliarde Menschen keine offizielle Form der persönlichen Identifizierung, wie beispielsweise eine Geburtsurkunde.

Digitale Geldbörsen werden unsere digitalen Identitäten tragen.

Unternehmen entwickeln digitale Wallet-Ökosysteme, um persönliche Dokumente und Ausweise zu scannen und zu speichern und so die Identifizierungsprozesse für Finanzwesen, Gesundheitswesen, Reisen, Behörden und andere Bereiche zu vereinfachen. Zwölf US-Bundesstaaten erlauben es bereits oder werden es in Kürze ermöglichen, Führerscheine zur nicht-staatlichen Nutzung in Apple Wallets hinzuzufügen. Es wird erwartet, dass bis 2026 6,5 Milliarden Menschen Zugriff auf ihre persönlichen digitalen Dokumente haben werden.

Selbstbestimmte Identität

Selbstbestimmte Identität (SSI) ist die Vision eines dezentralen Ökosystems, in dem die Nutzer ihre Identität und die damit verbundenen Daten besitzen, ohne dass eine zentrale Autorität oder ein Vermittler erforderlich ist. Damit dieses Vertrauen bestehen kann, müssen die ausgetauschten Daten und Aussagen integer sein. Das World Wide Web Consortium (W3C) hat Spezifikationen für verifizierbare Anmeldeinformationen und dezentrale Kennungen empfohlen, um solche Innovationen zu unterstützen, die ein neues Paradigma für die persönliche Datenökonomie schaffen würden.

Reform und Regulierung der digitalen Identität

Organisationen wie Trust over IP (ToIP), ID2020 und die Decentralized Identity Foundation (DIF) gestalten die Anforderungen, Spezifikationen und Implementierungen der funktionalen Identität. Regierungen wie Australien, die EU, Großbritannien und die USA etablieren die gegenseitige Anerkennung ihrer nationalen digitalen Identitäten, um deren Nutzung im Inland und über Grenzen hinweg zu ermöglichen. Diese Entscheidungen schaffen die Grundlage dafür, dass jeder Zugang zu staatlich genehmigten digitalen Identitäts-Wallets erhält, die seine persönliche Identität ohne die Notwendigkeit physischer Dokumente bestätigen und es den Nutzern ermöglichen, Daten mit Menschen, Unternehmen und Regierungen weltweit zu teilen.

Die Menschen sind zunehmend daran interessiert, neue Web3-Innovationen auszuprobieren.

Die Zahl der Wallet-Nutzer hat sich von 2019 bis 2022 weltweit auf über 80 Millionen verdoppelt.¹⁸

Web3-Wallets dienen als Schlüssel zu Web3-Welten.

Web3-Wallets sind notwendig, um auf Blockchain-Netzwerke zuzugreifen und Transaktionen durchzuführen. Um beispielsweise dezentrale Anwendungen wie Aave oder Uniswap zum Ausleihen oder Tauschen von Kryptowährungen zu nutzen, ist eine Web3-Wallet erforderlich.

Web3-Wallets können die Kundenbindung auf die nächste Stufe heben.

Starbucks Pay ist gemessen an der Anzahl der Transaktionen am Point of Sale die zweitbeliebteste digitale Geldbörse in den USA. Das Unternehmen hat sich mit Polygon, einem Anbieter von Blockchain-Lösungen, zusammengetan, um Starbucks Odyssey einzuführen. Ziel ist es, den Mitgliedern des Treueprogramms NFTs zur Verfügung zu stellen und so das Treueprogramm exklusiv und einprägsam zu gestalten.

Die Verknüpfung von Blockchains wird Web3-Wallets auf die nächste Stufe heben.

Unternehmen entwickeln digitale Geldbörsen zum Kauf, Verkauf und zur Aufbewahrung von Währungen und Token für jeden Blockchain-Typ – beispielsweise MetaMask für Ethereum und Phantom für Solana. Ein grundlegendes Problem dieser Wallets ist jedoch, dass sie auf eine bestimmte Blockchain beschränkt sind. Um dieses Problem anzugehen, schaffen Unternehmen wie Portal Brücken, die die Umwandlung von Kryptowährungen über verschiedene Blockchains hinweg ermöglichen. Interoperabilität wird den Weg dafür ebnen, dass Menschen relevante Web3-Daten an einem Ort abrufen können, wie in einer Web3-Super-App.

Digitale Geldbörsen sind gekommen, um zu bleiben.

Es finden grundlegende Innovationen statt, um Herausforderungen und Chancen in den Bereichen Zahlungsverkehr, finanzielle Inklusion, Kundenbindung, persönliche Identität und Web3 zu begegnen.

Da Netzwerkeffekte in allen Anwendungsfällen zum Tragen kommen, wird die Akzeptanz und Nutzung digitaler Geldbörsen weiter zunehmen. Das Konsumverhalten hat sich in Richtung Digitalisierung verlagert. Unternehmen müssen daher die Rolle, die sie im Ökosystem der digitalen Geldbörse spielen können, erforschen, verstehen und umsetzen, sonst könnten sie sich gegen die Konkurrenz nicht durchsetzen.

Quellen
  1. Digitale Geldbörsen ~ Auf dem Weg zu einer bargeldlosen Gesellschaft, Juniper Research
  2. Der globale Zahlungsverkehrsbericht 2022, FIS Global
  3. Gartner Dataquest, IDC, Strategy Analytics
  4. Der globale Zahlungsverkehrsbericht 2022, FIS Global
  5. Digitale Geldbörsen: Wichtigste Chancen, Anbieteranalyse und Marktprognosen 2022–2026, Boku und Juniper Research
  6. Eine Momentaufnahme der Bargeldnutzung weltweit, eMarketer
  7. Globale Verbraucherumfrage von Mastercard
  8. Marktgrößenbericht für kontaktloses Bezahlen, Grand View Research
  9. Der globale Zahlungsverkehrsbericht 2022, FIS Global
  10. Digitale Zahlungen und die neue Möglichkeit, die Ersparnisse zu erhöhen, Commonwealth
  11. Die globale Findex-Datenbank 2021, Weltbank
  12. Die langfristigen Auswirkungen von mobilem Bezahlen auf Armut und Geschlechterfragen, Wissenschaftsmagazin
  13. Loyalitätsanalyse in unsicheren Zeiten, TruRating
  14. Warum die Kriege um die digitalen Geldbörsen wichtig sind, Forrester
  15. Telefonkonferenz zu den Ergebnissen des 4. Quartals 2021, McDonald’s
  16. Globaler Datensatz zur Identifikationsentwicklung, Weltbank
  17. Digitale Identität: Wichtigste Chancen, regulatorisches Umfeld und Marktprognosen 2022–2026, Juniper Research
  18. Wallets, Blockchain.com
  19. Wie die Starbucks-App die Nutzung mobiler Zahlungen belebt, eMarketer